Tych kierowców różni tylko jeden szczegół. Dlaczego zapłacili tyle za OC?

Właściciele samochodów mogą posiadać wiele wspólnych cech, jednak często otrzymują inne oferty OC. Różnice w propozycjach cenowych poszczególnych towarzystw sięgają niekiedy kilkuset, a nawet kilku tysięcy złotych.

Klasycznym tego przykładem mogą być dwaj właściciele Renault Clio z 2014 r., którzy w czerwcu br. szukali za pośrednictwem naszej porównywarki najtańszej polisy OC. W każdym z wypełnionych przez nich formularzy kalkulatora znalazła się tylko jedna rozbieżna informacja. Jednak na tyle istotna, aby różnice pomiędzy najtańszymi ofertami OC proponowanymi im przez to samo towarzystwo sięgnęły nawet 500 złotych.

Jak użytkowanie auta z młodym kierowcą wpływa na cenę OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe proszą właściciela pojazdu o podanie, ilu będzie dodatkowych kierowców młodszych od już wymienionych (czyli posiadacza auta i ewentualnych współwłaścicieli) lub posiadających prawo jazdy krócej niż 3 lata. Ta informacja może mieć decydujące znaczenie podczas kalkulacji składki, szczególnie jeśli do ubezpieczenia zgłosimy bardzo młodą osobę.

Przykład:

Dwaj 62-letni mieszkańcy Kielc posiadają prawo jazdy od 40 lat i od co najmniej 10 lat kupują polisy OC. W tym czasie nie byli sprawcami żadnej szkody komunikacyjnej. Jeżdżą takim samym samochodem: Renault Clio z 2014 r. (benzyna, poj. silnika 898 cm3). Oboje zadeklarowali, że posiadają jedno dziecko w wieku 18 lat. Pierwszy z mężczyzn nie zamierza dzielić się z synem samochodem, drugi natomiast postanowił zgłosić 18-latka do OC jako dodatkowego kierowcę.

Obaj kierowcy otrzymali oferty najtańszego ubezpieczenia pojazdu od tej samej firmy (AXA Direct). Jednak koszt ubezpieczenia auta, którym ma dodatkowo kierować młoda osoba, jest wyższy aż o 421 złotych.

Dlaczego cena OC wzrasta z powodu wspólnego użytkowania auta z młodym kierowcą? Odpowiedź jest bardzo prosta: towarzystwo ubezpieczeniowe ocenia wówczas większe ryzyko wystąpienia kolizji lub wypadku.

Oczywiście, ukrywanie tego faktu przed ubezpieczycielem byłoby błędem. Towarzystwo ma bowiem prawo do rekalkulacji składki, jeśli fakt wspólnego użytkowania auta wyjdzie na jaw, np. po kolizji drogowej z winy młodego kierowcy.

Jak wiek kierowcy wpływa na cenę OC?

Młode osoby są z reguły bardzo surowo traktowane przez ubezpieczycieli podczas wyceny składki OC. W przypadku dwóch kierowców, których dzieli wyłącznie wiek, cena obowiązkowej polisy może różnić się nawet o kilkaset złotych.

Przykład:

Na poczet naszej kalkulacji przyjęliśmy, że 62-latek z Kielc, tak samo jak jego 18-letni syn, dopiero przed miesiącem otrzymał uprawnienia do prowadzenia pojazdów i kupuje swoją pierwszą polisę OC. Obaj sprawdzali oferty ubezpieczenia dla tego samego auta. Różniła więc ich tylko data urodzenia.

Okazuje się, że ojciec mógł kupić najtańszą polisę za 684 zł, podczas gdy 18-latek otrzymał najkorzystniejszą ofertę OC o 529 złotych droższą niż starszy kierowca (propozycje OC Benefia).

Winę za zwyżki za wiek ponoszą głównie niekorzystne dla młodych kierowców statystyki wypadkowe. Wynika z nich, że osoby w wieku 18-24 lat znacznie częściej powodują wypadki niż np. seniorzy. W 2019 r. wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji dla tej grupy wynosił 17,4, podczas gdy dla kierowców w wieku 60 lat lub więcej już tylko 4,7.

Jak miejsce zamieszkania właściciela pojazdu wpływa na cenę OC?

Na podstawie m.in. statystyk wypadkowych, liczby zarejestrowanych pojazdów czy też natężenia ruchu drogowego, każdy ubezpieczyciel ocenia, jakie istnieje ryzyko wystąpienia kolizji lub wypadku w danym regionie. Podczas kalkulacji składki liczą się więc nie tylko informacje o właścicielu czy kierowcy auta.

Dwaj kierowcy, którzy posiadają identyczne cechy i taki sam samochód, mogą zapłacić zupełnie inną składkę OC, wyłącznie z powodu swojego miejsca zamieszkania.

Przykład:

18 latek z Kielc otrzymał najtańszą ofertę OC od towarzystwa Benefia (1213 zł). Gdyby jednak mieszkał we Wrocławiu - jednym z najdroższych miast pod względem cen OC - koszt ubezpieczenia OC w tej samej firmie byłby wyższy aż o 419 zł.

Jakie czynniki mogą jeszcze zdecydować o wysokości składki OC?

Przykłady, w których cena polisy dla dwóch kierowców zmienia się z powodu zaledwie jednego szczegółu we wniosku polisowym, można mnożyć. Towarzystwa ubezpieczeniowe biorą bowiem pod uwagę wiele czynników, a każdy z nich może mieć znaczenie.

Więcej za OC może np. zapłacić kierowca, który zadeklaruje krótszy staż za kierownicą (choć wtedy różnice w cenie nie powinny być tak znaczące jak chociażby z powodu wieku), czy też inną historię ubezpieczenia.

Przykładowo, gdyby 62-latek z Kielc był doświadczonym kierowcą, ale kupował pierwszą polisę, oferta OC byłaby wyższa o 100 zł niż dla osoby z co najmniej 10-letnią historią w OC.

kalkulacja dla mieszkańca Kielc: 62 lata, prawo jazdy od kilkunastu lat, samochód ubezpiecza co najmniej 10 lat, samochód: Renault Clio z 2014 r. benzyna, poj. silnika 898 cm3

kalkulacja dla mieszkańca Kielc: 62 lata, prawo jazdy od kilkunastu lat, samochód ubezpiecza po raz pierwszy, samochód: Renault Clio z 2014 r. benzyna, poj. silnika 898 cm3

Niektóre towarzystwa zwracają również uwagę na z pozoru mało istotne informacje o kierowcy, takie jak stan cywilny, liczba i wiek dzieci, czy wykonywany zawód.

Nie pytaj o najtańsze towarzystwo znajomych. Sam porównaj ceny OC

Podczas poszukiwań taniego OC warto pamiętać, że każdy kierowca może otrzymać inne propozycje ubezpieczenia, bo chociaż każda firma oferuje ten sam produkt, to jego cenę ustala na podstawie własnej taryfy. Nawet jeśli Twój rówieśnik, sąsiad czy właściciel takiego samego pojazdu upiera się, że jego ubezpieczyciel jest najtańszy, bezpieczniejsze dla Twojej kieszeni będzie porównanie ofert możliwie jak największej grupy ubezpieczycieli, na podstawie własnych danych.