Kredyt samochodowy to doskonałe rozwiązanie w sytuacji, kiedy nie możemy pozwolić sobie na zakup wymarzonych czterech kółek. Niesie on jednak za sobą obowiązkowe zabezpieczenie, które przez okres finansowania nie pozwala dowolnie dysponować autem. Pamiętać też należy o zasadach, których przestrzegania bank wymaga bezwzględnie. Wzięliśmy pod lupę kredyt samochodowy, analizując jego zalety, wady i porównanie z kredytem gotówkowym.

Kredyt samochodowy – to, co powinieneś wiedzieć

Kredyt samochodowy jest rodzajem finansowania celowego, który przyznawany jest na zakup auta nowego lub używanego. Klienci korzystają najczęściej z niego w celu zakupu samochodu osobowego, ale równie dobrze, można go otrzymać na zakup kampera, skutera, quada, przyczepy, czy nawet traktora. O taki rodzaj kredytu może starać się zarówno osoba fizyczna, jak i firma.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Często zdarza się, że dealer samochodowy oferujący pożyczkę, jest w stanie zagwarantować dużo lepsze warunki niż instytucja bankowa. Ponadto, w salonie mamy możliwość negocjowania ceny ostatecznej auta, czego w banku nie zrobimy na pewno.

Jednak niezależnie od tego, gdzie zdecydujemy się na finansowanie - w każdym przypadku cały proces należy rozpocząć od sprawdzenia zdolności kredytowej.

Jest to nic innego jak ocena możliwości spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie. W trakcie analizy zdolności kredytowej bank pobiera raport z BIK, aby dowiedzieć się czy aktualnie posiadamy jakieś zobowiązania i jak spłacaliśmy nasze wcześniejsze kredyty lub pożyczki. Każdy bank decyzję o przyznaniu kredytowania uzależnia od zdolności kredytowej klienta.

Za co płacisz w kredycie samochodowym?

Pamiętaj, że w skład całkowitego kosztu kredytu nie wchodzi jedynie pożyczona kwota, ale i wszystkie zobowiązania związane z podpisana umową:

  • opłata;
  • prowizja;
  • marża;
  • podatek;
  • odsetki;
  • usługi dodatkowe.

Aby łatwiej porównać oferty dostępne na rynku, należy przyjrzeć się rzeczywistej stopie oprocentowania. RRSO, wyrażane w procentach, określa całkowity koszt zobowiązania w stosunku rocznym.

Zabezpieczenie banku w kredycie samochodowym

Oczywiście bank, jak każdy kredytodawca musi zabezpieczyć się na wypadek ryzyka utraty inwestycji. W celu ochrony przed niewypłacalnością kredytobiorcy, banki wykorzystują takie zabezpieczenia jak:

  • Zastaw rejestracyjny – co oznacza, że bank zostanie wpisany w dowód rejestracyjny. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, bank dzięki takiemu zabezpieczeniu będzie mógł przejąć auto i sprzedać je.
  • &Przewłaszczenie – nie tylko kredytobiorca, ale i bank zostaje właścicielem samochodu.  Zawarta w umowie procentowa własność banku określa jasno ten warunek, ale uniemożliwia także współwłaścicielowi sprzedaż ruchomości, czy wyprowadzenie zmian w zakresie funkcjonalności auta. Przy takim rodzaju zabezpieczenia bankowego należy również zgłaszać wyjazdy zagraniczne.
  • Depozyt karty pojazdu – bez karty pojazdu niemożliwa jest jego sprzedaż. Dopóki spłacane jest zobowiązanie karta pojazdu jest w rękach banku. Po całkowitej spłacie, zostaje ona przekazana właścicielowi.
  • Cesja praw z polisy autocasco – taki rodzaj zabezpieczenia powoduje, że kiedy kredytobiorca doprowadzi do zdarzenia drogowego, na przykład kolizji, środki z polisy autocasco powędrują do banku. Tym samym koszt kredytu nie wzrośnie, ale współwłaściciel będzie miał obowiązek sam pokryć koszty naprawy.

Formę zabezpieczenia, jaką zastosuje bank, wybiera kredytobiorca. Nie są również one wszystkie jednocześnie stosowane dla jednej pożyczki.

Kredyt samochodowy, czy gotówkowy?

Jeśli jeszcze zastanawiasz się nad wyborem najlepszego dla siebie finansowania, wystarczy odpowiedzieć sobie na jedno podstawowe pytanie – czego tak naprawdę teraz potrzebujesz?

Jeśli uda Ci się uzyskać kredyt samochodowy – zdobyte środki musisz przeznaczyć na kupno danego auta.

Jeśli natomiast zostanie Ci przyznany kredyt gotówkowy – kwotę na koncie możesz przeznaczyć na dowolny cel. Warto jednak pamiętać, że w przypadku takiego właśnie rozwiązania koszt kredytu jest wyższy. W zamian za to, w dowodzie rejestracyjnym tylko Ty widniejesz jako właściciel, bank nie stosuje żadnego rodzaju zabezpieczenia i swobodnie możesz w każdej chwili sprzedać auto, jeśli pojawi się taka konieczność.

Szersze porównanie znajdziesz tutaj.

Jaki kredyt samochodowy będzie najlepszy dla mnie?

Wśród kredytów samochodowych wyróżnić można 3 jego rodzaje. Każdy z nich ma inny wkład własny, sposób spłacania, oraz wysokość rat.

  • Standardowy kredyt samochodowy – to najprostszy kredyt, jaki można uzyskać na auto. Polega na spłacaniu zobowiązania w umówionym okresie (zdarza się, że nawet przez 10 lat) ustalonych rat równych lub malejących. W standardowym kredycie samochodowym ogromne znaczenie ma rzeczywista stopa oprocentowania, której wartość określa całkowity jego koszt. Kiedy zostanie spłacona ostatnia umówiona rata, bank wykreślany jest z dowodu rejestracyjnego, dzięki czemu właściciel może swobodnie dysponować samochodem – sprzedać go, wprowadzić zmiany lub ubezpieczyć jedynie w obowiązkowe OC. Więcej o kredycie dla firm, znajdziesztutaj.
  • Kredyt jednoratowy – w takim przypadku do czynienia mamy z dość dużym wkładem własnym. Minimum 50% lub nawet 60% wartości auta. Jednak dopiero po roku lub 24 miesiącach mamy obowiązek uiszczenia opłaty pozostałej część kredytu.

Ogromną jego zaletą jest brak oprocentowania. Całkowity koszt takiego finansowania jest znacznie niższy niż standardowy kredyt samochodowy. Należy jednak pamiętać, że brak oprocentowania nie jest równoznaczny z brakiem dodatkowych opłat typu prowizja, marża, czy podatek.

  • Kredyt balonowy – czyli połączenie wcześniej wymienionych rodzajów kredytu samochodowego. Warunki, jakie oferuje kredytodawca w takim przypadku to relatywnie niewielki wkład własny i systematyczne spłacanie zobowiązania w określonym czasie, gdzie ostatnia rata jest ratą z wykupem. Jej wartość może wynieść nawet do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu (20% lub 40%). Kredyt balonowy jest bardzo często dostępny w instytucjach finansowych, które są powiązane z koncernami samochodowymi -  tak zwanymi bankami samochodowymi.

Jakie zalety ma kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to bardzo popularne, sprawdzone i efektywne rozwiązanie. Najważniejsze zalety, jakie przemawiają na jego korzyść to:

  • Atrakcyjny finansowo – jest to jeden z najtańszych, dostępnych na rynku kredytów. Jego oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego, debetu w koncie osobistym, czy oprocentowania długu na karcie kredytowej.
  • Wysoka kwota finansowania – dużo łatwiej uzyskać pozytywną decyzję kredytową, kiedy decydujemy się na celowy zakup auta.
  • Długi okres spłaty – takie rozwiązanie pozwala zmniejszyć wielkość rat, jest również zazwyczaj dłuższe niż różne formy leasingowania.
  • Możliwość zakupu auta nowego lub używanego – w zależności czy zdecydujesz się na samochód nowy, czy używany, od tego będzie zależeć całkowity koszt kredytu.
  • Przewiduje możliwość dołączenia do kredytowania żyranta – jest to szczególnie przydatne rozwiązanie w sytuacji, w której bank będzie miał wątpliwości co do zdolności kredytowej. Dlatego kredyt samochodowy można wziąć na dwie osoby.

Wady kredytu samochodowego

Pomimo tak wielu zalet, kredyt samochodowy ma również wady, z którymi warto się zapoznać, zanim podejmiemy ostateczny krok.

  • Obowiązkowe zabezpieczenie.
  • Ustalanie z bankiem każdej naprawy samochodu.
  • Zwiększenie zadłużenia – kredyt samochodowy, jak każda pożyczka zwiększa nasze zadłużenie. Ma to kluczowe znaczenie w sytuacji, kiedy staramy się o inny kredyt – konsumencki lub hipoteczny.
  • Obowiązkowe autocasco - bank ma prawo określić również zakres i warunki, na jakich zostanie zawarta umowa ubezpieczeniowa.

Jak widać, kredyt samochodowy niewątpliwie ma znacznie więcej zalet, niż wad. Jeśli jednak nadal nie jesteś pewien co do takiego rodzaju finansowania, skorzystaj z naszej porównywarki kredytów samochodowych. Pozwoli Ci on błyskawicznie znaleźć kredyt na samochód dopasowany do twoich potrzeb i możliwości. Porównanie ofert nie wpływa negatywnie na Twoją zdolność kredytową, a RRSO tego samego kredytu w innych bankach może różnić się nawet o 20%!

Ubezpieczenie OC, a kredyt samochodowy

Bardzo często zakup czterech kółek dzięki kredytowi samochodowemu, wiąże się z obowiązkowym skorzystaniem z pakietu ubezpieczeń. Nie tylko wspomniane wcześniej AC, ale i OC może okazać się wymagane podczas zaciągania kredytu. Konkretne rozwiązanie zależne jest od zasad, jakimi kieruje się dany bank. Możesz spotkać się także z sytuacją, w której zostanie zaproponowany Ci pakiet, w którym znajdzie się także assistance, czy NNW.

„Bank nie może zmusić klienta do zakupu proponowanych przez niego produktów. Ubezpieczenie samochodu na kredyt wcale nie musi być wykupione w banku, który proponuje nam pożyczkę. AC lub OC możesz wykupić w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym, byle tylko spełniało wymogi instytucji finansującej” – mówi Kamil Sztandera, specjalista do spraw ubezpieczeń komunikacyjnych  w rankomat.pl.

Rówież, jeśli nie jest to Twój pierwszy samochód, może okazać się, że przez wzgląd na żniżki - korzystniejsze będzie kontynuowanie ubezpieczenia z dotychczasowym ubezpieczycielem.

Alternatywy dla kredytu samochodowego

Kredyt samochodowy nie jest jedyną możliwością w zakresie finansowania pojazdu. Chcąc nabyć własne 4 kółka warto rozważyć także opcje takie jak:

Leasing finansowy -  De facto jest formą zakupu pojazdu na raty. Mimo iż wzięty w leasing finansowy pojazd formalnie pozostaje własnością leasingodawcy, to leasingobiorca pod każdym względem działa jak jego właściciel. Ma nawet prawo zaliczyć samochód do środków trwałych w swojej firmie i dokonać jego amortyzacji.

Leasing operacyjny - Teoretycznie jest formą długoterminowego najmu pojazdu. W praktyce najczęściej kończy się wykupem samochodu przez dotychczasowego leasingobiorcę. Do czasu wykupu pojazd jest środkiem trwałym należącym do leasingodawcy.

Leasing konsumencki - Przeważnie jest to leasing operacyjny na warunkach dostosowanych do użytkownika prywatnego, nie prowadzącego działalności gospodarczej. Taka umowa może przypominać zakup samochodu na raty lub długoterminowy wynajem. 

Cykliczna wymiana aut - Specyficzna forma kredytu z ratą balonową i umową odnawialną co kilka lat. Użytkownik zamiast wykupować dotychczas używany samochód, zawiera umowę dotyczącą kolejnego auta.

Co warto wiedzieć?

  1. Kredyt samochodowy to rodzaj finansowania, którego przeznaczeniem jest zakup auta nowego lub używanego.
  2. RRSO określa procentowo całkowity koszt kredytu.
  3. Dostępnych jest trzy rodzaje kredytu samochodowego, dzięki czemu każdy może znaleźć rozwiązanie najlepsze dla siebie.
  4. Kredyt samochodowy ma więcej zalet niż wad.
  5. Ubezpieczenie samochodu na kredyt wcale nie musi być wykupione w banku, który proponuje nam pożyczkę.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia komunikacyjne

  1. Kiedy opłaca się bardziej kupno samochodu używanego w ramach kredytu samochodowego?

    Decydując się na zakup auta używanego warto rozpatrzeć kilka istotnych kwestii, zwłaszcza z uwagi na ograniczenia, jakie stawiają banki w przypadku kredytu samochodowego.

    Kupno samochodu używanego opłaca się w przypadku, kiedy:

    ·planujesz kupić auto, które ma maksymalnie nie więcej niż 5 lat;

    ·kiedy jesteś pewien, że dodatkowe koszty w postaci np. ubezpieczenia AC (które może być wymagane przez kredytodawcę) są w Twoim zasięgu finansowym;

    ·kiedy chcesz skorzystać z niskiego oprocentowania;

    ·kiedy wiesz dokładnie, jakie auto planujesz kupić.

  2. Czym jest tak zwany bank samochodowy i kiedy warto z niego skorzystać?

    Wspomniany wcześniej sposób uzyskania finansowania w autoryzowanym salonie samochodowym to nic innego jak tak zwany bank samochodowy. Firma utworzona przez koncern samochodowy, specjalizujący się w finansowaniu zakupu auta, to niekiedy dużo lepsze rozwiązanie dla statystycznego Kowalskiego, niż kredyt samochodowy udzielony przez bank.

    W Polsce taki rodzaj pożyczki oferują na przykład:

    • Toyota Bank;
    • Mercedes Benz-Bank;
    • Volkswagen Bank;
    • FCA-Group Bank;
    • Fiat Bank;
    • Renault Credit International Bank;

    Niektóre z tych instytucji udzielają finansowania na auta nowe i używane, inne jedynie na nowe – warto tę informację dokładnie sprawdzić. Należy też pamiętać o tym, że każdy z tych 

    banków samochodowych zazwyczaj finansuje zakup auta wyprodukowanego przez dany koncern. W Mercedes Benz-Bank nie kupisz Fiata i odwrotnie.

  3. Czy można znaleźć korzystny kredyt samochodowy online?

    Korzystając z naszej porównywarki kredytów samochodowych, masz możliwość sprawdzenia swojej zdolności kredytowej i zorientowania się, co rynek ma nam ciekawego do zaproponowania. Już na etapie pierwszego kroku widzisz wstępną informację, o tym z ilu banków otrzymasz propozycje, ile wynosi rata w najtańszym rozwiązaniu i najdroższym oraz ile można zaoszczędzić.