Spowodowałeś kolizję lub wypadek i z Twojego ubezpieczenia zostało wypłacone odszkodowanie? Wpłynie to niestety na wysokość składki OC w kolejnym roku. W teorii, powinieneś zapłacić standardową zwyżkę 10% lub 20%. W praktyce, kontynuacja umowy OC po szkodzie może wiązać się z podwyżką nawet 100%.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych „nie lubi” tzw. szkodowych kierowców. Ponieważ ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych nie pozwala im na odmowę sprzedaży polisy OC, sposobem na odrzucenie takiej osoby z grona swoich klientów może być zawyżona cenowo oferta. W takim przypadku, właścicielowi pojazdu pozostaje tylko ucieczka do tańszej firmy.

Znajdź OC już od 333zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty 19 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Sprawdziliśmy, ile po spowodowaniu szkody płacą za OC użytkownicy porównywarki rankomat.pl. Podpowiadamy również, w jaki sposób mogą oni znaleźć polisę na kolejny rok w bardzo atrakcyjnej cenie.

Ile kosztuje polisa OC po szkodzie?

W III kwartale 2021 r. kierowcy, którzy w ostatnim roku (polisowym) spowodowali kolizję lub wypadek, płacili za OC średnio o 52,7% więcej niż osoby deklarujące brak szkód. W znacznie gorszej sytuacji byli właściciele pojazdów, u których wystąpiły dwa takie zdarzenia – cena polisy wzrastała wówczas średnio o 91,4%.

Ceny OC dla sprawców szkód

Z jeszcze większą zwyżką po kolizji musiały liczyć się młode osoby (19-25 lat). Po dwóch szkodach z ich winy w ostatnim roku koszt ubezpieczenia samochodu wzrastał średnio o 110,7%.

Powodem tego mogło być przede wszystkim skumulowanie się zwyżki w OC nakładanej na młodego kierowcę za wiek i krótki staż za kierownicą (stawka podstawowa dla najmłodszych właścicieli aut jest wyższa niż dla starszych kierowców) oraz zwyżki za spowodowanie szkody.

Ceny OC dla sprawców szkód - młodzi kierowcy

Jak zmienia się składka OC dla szkodowego i bezszkodowego kierowcy po kolizji?

Powyższe ceny OC są uśrednione i odnoszą się do ogółu kierowców. Byłoby więc błędem, gdybyśmy sugerowali się wyłącznie nimi i z góry założyli, że każdy kierowca po spowodowaniu jednej szkody dopłaci ponad 50% do kolejnej polisy OC.

Towarzystwa ubezpieczeniowe indywidualnie oceniają każdego właściciela pojazdu i sprawdzają jego szkodowość nie tylko w ostatnim roku polisowym, ale nawet do 10 lat wstecz. Zupełnie inną taryfę zastosują więc wobec osoby doświadczonej za kierownicą, która od lat ubezpiecza samochód i po raz pierwszy doprowadziła do kolizji drogowej, a inną w przypadku sprawcy kilku szkód komunikacyjnych

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.plDaniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Sprawdziliśmy wobec tego wyniki kalkulacji dla przykładowych kierowców – bezszkodowych oraz sprawców jednej i dwóch kolizji drogowych.

Cena OC dla przykładowych kierowców
Właściciel samochoduBrak szkódJedna szkoda w ostatnim rokuDwie szkody w ostatnim roku
Mężczyzna, 40 lat, zam. Kraków, prawo jazdy posiada od 2000 r., OC kupuje od co najmniej 10 lat610 zł802 zł1075 zł
Mężczyzna, 52 lata, zam. Kielce, prawo jazdy posiada od 1989 r., OC kupuje od co najmniej 10 lat660 zł868 zł1172 zł
Kobieta 49 lat, zam. Katowice, prawo jazdy posiada od 2017 r., OC kupuje od czterech lat1029 zł1362 zł1801 zł
Mężczyzna, 30 lat, zam. Wrocław, prawo jazdy posiada od 2011 r., OC kupuje od trzech lat1259 zł1666 zł2182 zł
Kobieta, 19 lat, zam. Opole, prawo jazdy posiada od 2020 r., kupuje drugą polisę OC2116 zł2718 zł3511 zł
Kalkulacja z 04.11.2021 r. na samochód: BMW seria 3 z 2007 r. benzyna, poj. 2,0 l. Oferty pochodzą od jednej firmy ubezpieczeniowej

W przypadku tego samego towarzystwa, procentowe zwyżki za szkodę mogą być podobne dla każdego właściciela pojazdu. Jednak porównując ostateczne ceny polis łatwo zauważyć, że doświadczeni kierowcy dopłacają do OC po szkodzie znacznie mniej (w tym przypadku ok. 200 złotych) niż osoby młode lub z krótkim stażem za kierownicą (nawet 600 złotych więcej).

Jak bonus/malus wpływa na cenę OC po szkodzie?

Wielu kierowców błędnie zakłada, że towarzystwo, które stosuje procentowe zniżki za bezszkodową jazdę (czyli tzw. system bonus/malus) w kolejnym roku po szkodzie podwyższy ich składkę OC tylko o określony procent.

Cennik towarzystwa ubezpieczeniowego może ulec zmianie w czasie obowiązywania umowy OC (np. ubezpieczyciel podniesie/obniży stawki dla grupy kierowców, do której należy sprawca szkody). Czasami korekty dokonuje się nawet kilka razy w ciągu roku. Wobec tego, wyliczenie kolejnej składki na podstawie zeszłorocznej opłaty za OC mija się z celem.

Przykład: Pan Rafał zapłacił za aktualną polisę OC 850 złotych. Dwa miesiące temu był sprawcą kolizji drogowej. Jego ubezpieczyciel stosuje system bonus-malus, według którego za jedną szkodę podwyższa składkę o 20%. Kierowca wyliczył więc, że za kolejną polisę OC zapłaci 1020 złotych (850 zł + 20%). Propozycja obowiązkowego ubezpieczenia opiewała jednak na kwotę 1500 złotych. Dlaczego?

Ubezpieczyciel Pana Rafała zastosował wprawdzie zwyżkę w wysokości 20%, ale w ciągu roku zmienił także swój cennik. Podwyżka została więc naliczona od innej kwoty wyjściowej. Na cenie polisy mogło też zaważyć wiele dodatkowych czynników, nie tylko sam fakt spowodowania szkody.

System przyznawania zniżek za bezszkodową jazdę (bonus/malus) może wyglądać inaczej w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Każde stosuje także inne sankcje za spowodowanie szkody. Co istotne - coraz więcej firm wycofuje się z procentowego określania zniżki lub zwyżki, naliczając cenę polisy na podstawie indywidualnych zmiennych.

Więcej informacji na temat naliczania zwyżek i zniżek znajdziesz w artykule Zniżki przy zakupie ubezpieczenia OC AC - czy można jeszcze taniej?

Czy można samodzielnie wyliczyć składkę OC po szkodzie?

Niestety, samodzielna próba wyliczenia ceny OC po szkodzie na kolejny rok zakończy się niepowodzeniem. Dotyczy to zarówno oferty obecnego ubezpieczyciela, jak i pozostałych towarzystw.

O cenie polisy decyduje nie tylko liczba szkód, ale również wiele dodatkowych czynników. Przykładowo:

  • Towarzystwo może uwzględnić historię ubezpieczenia właściciela pojazdu

Z reguły łagodniej traktowani są kierowcy, którzy od wielu lat ubezpieczają swój samochód i po raz pierwszy spowodowali szkodę. Na drugim biegunie znajdują się natomiast najmłodsi posiadacze aut oraz osoby, które w poprzednich latach również przyczyniły się do kolizji czy wypadku drogowego.

  • Cena polisy może zależeć od wielkości szkody

Jeżeli obecny ubezpieczyciel wypłacił tylko niewielką kwotę odszkodowania, najprawdopodobniej nie zastosuje dużej zwyżki w składce OC na kolejny rok.

  • Niska wartość szkody może pomóc w ocenie kierowcy, ale pod warunkiem, że będzie to jednorazowy przypadek

Jeśli do podobnego zdarzenia dojdzie kolejny raz, ubezpieczyciel uzna, że właściciel pojazdu należy do grupy podwyższonego ryzyka.

Informacja o spowodowaniu przez kierowcę kolizji drogowej zostanie odnotowana w bazie UFG, z której korzystają wszyscy ubezpieczyciele. W momencie, gdy od szkodowego kierowcy wpłynie wniosek o ubezpieczenie jego samochodu, każda firma uwzględni szkodę podczas naliczania składki.

Jak zmienia się cena OC w każdym roku po szkodzie?

Towarzystwa ubezpieczeniowe sprawdzają wprawdzie historię właściciela pojazdu nawet do 10 lat wstecz, ale potrafią dość szybko „wybaczyć” szkodę. Z reguły z największą podwyżką ceny OC muszą się liczyć kierowcy, którzy doprowadzili do kolizji lub wypadku w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Z każdym kolejnym rokiem podwyżka jest już jednak nieco mniejsza. Oczywiście, zakładając, że kierowca jeździ bezszkodowo.

W III kwartale br. użytkownicy porównywarki rankomat.pl, którzy deklarowali, że byli sprawcami jednej szkody w ostatnim roku, dopłacali do polisy 52,7%. Jeśli do takiego zdarzenia doszło cztery czy pięć lat temu, wysokość składki wracała do poziomu sprzed szkody.

Jak zmienia się cena OC w kolejnych latach po szkodzie

Czy przed podwyżką składki OC chroni dodatkowe ubezpieczenie?

Omawiając zmiany cen OC po szkodzie musimy koniecznie obalić jeszcze jeden mit, a mianowicie – stałej stawki obowiązkowego ubezpieczenia po wykupieniu ubezpieczenia z gwarancją zachowania zniżki (tzw. ochrona zniżek). Warto pamiętać, że taka polisa nie chroni nas przed podwyżką. Dlaczego?

Towarzystwo, które posiada taką ofertę deklaruje wyłącznie, że utrzyma taką samą wartość zniżek po szkodzie. To nie oznacza wcale, że zamrozi naszą składkę. Tak jak już wspomnieliśmy wcześniej, taryfa ubezpieczyciela może ulec zmianie podczas obowiązywania polisy. W rezultacie, pomimo, że na naszej kolejnej umowie nadal będzie widnieć np. 60% zniżek, oferta na kolejny rok będzie inna - zniżka zostanie naliczona od innej stawki wyjściowej.

Odnowienie ubezpieczenia czy przejście do innego TU? Co zrobić po szkodzie?

Na powyższe pytanie nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Wiele zależy bowiem od indywidualnej sytuacji właściciela pojazdu. Najlepszym sposobem, aby przekonał się on, który ubezpieczyciel będzie dla niego najtańszy, jest porównanie oferty obecnego towarzystwa z propozycjami innych firm.

Jeśli jesteś sprawcą niewielkiej szkody i/lub posiadasz ubezpieczenie z ochroną zniżek (pamiętaj, że działa ono tylko w towarzystwie, w którym wykupiłeś polisę) istnieje spora szansa, że Twój ubezpieczyciel przedstawi Ci atrakcyjną cenowo ofertę na kolejny rok. Nie stawiaj jednak z góry na lojalność wobec niego i na wszelki wypadek sprawdź, czy nie warto jednak wybrać nowego towarzystwa.

Na rynku OC działa wiele zakładów ubezpieczeń, które dopasowują swoją ofertę nawet do grup szkodowych kierowców. Czasami bardziej opłaca się skorzystać z propozycji ubezpieczenia firmy, która uwzględnia szkodę podczas wyliczania składki niż tej, która zastosuje taką samą zniżkę co w ubiegłym roku, ale zmieni swoją taryfę z innych powodów.

Przekonali się o tym użytkownicy porównywarki Rankomat.pl, którzy w III kwartale 2021 r. otrzymali bardzo atrakcyjne oferty ubezpieczenia, pomimo spowodowania szkody w ostatnim roku.

Kto otrzymał najtańszą ofertę OC w Rankomat.pl po jednej szkodzie?

W III kwartale br. do rąk 34-letniego kierowcy z województwa małopolskiego, sprawcy jednej szkody, trafiła polisa OC za jedyne 325 złotych. Otrzymał on więc propozycję ubezpieczenia tańszą niż wynosiła średnia cena OC w całym kraju (604 zł) aż o 46%. Nie był to w dodatku odosobniony przypadek.

Najtańsze oferty OC dla szkodowych kierowców

Najtańsza ofertaSamochódWłaściciel
325 złNissan Leaf z 2017 r., elektrycznyur. 1987 r. zam. Świńczów woj. małopolskie, OC kupuje od co najmniej 10 lat, spowodował pierwszą szkodę w całej swojej historii OC
331 złOpel Corsa z 2001 r., benzyna, poj. 973 cm3ur. 1993 r. zam. Międzyrzecze Górne, woj. śląskie, OC kupuje od co najmniej 6 lat, spowodował pierwszą szkodę w całej swojej historii OC
329 złHyundai Kona z 2020 r., benzyna, poj. 998 cm3ur. 1966 r. zam. Wolica woj. świętokrzyskie, OC kupuje od co najmniej 10 lat, spowodował pierwszą szkodę w całej swojej historii OC
358 złToyota Avensis z 2004 r., benzyna, poj. 1598 cm3ur. 1960 r. zam. Krzesinówek, woj. łódzkie, OC kupuje od co najmniej 10 lat, spowodował pierwszą szkodę w całej swojej historii OC
Najtańsze oferty OC przedstawione użytkownikom porównywarki Rankomat.pl w III kwartale 2021 r., sprawcom jednej szkody w ostatnim roku

Jak kupić najtańszą polisę OC po szkodzie w ostatnim roku?

Poszukiwanie najtańszej polisy OC po szkodzie warto rozpocząć od poproszenia o przedstawienie oferty obecnego ubezpieczyciela. Następnie wystarczy porównać ją z propozycjami innych firm. Pomoże Ci w tym np. kalkulator OC i AC rankomat.pl. Dzięki niemu zaoszczędziło już wielu kierowców.

Jak przeprowadzić kalkulację OC w internetowym kalkulatorze? Wystarczy wypełnić krótki formularz. Podajesz w nim podstawowe informacje o pojeździe i jego właścicielu, a na ostatniej stronie uwzględniasz szkodę w ostatnim roku. Nasz system przeliczy składki kilkunastu ubezpieczycieli, uwzględniając aktualne taryfy każdego z nich.

Co warto wiedzieć

  • W III kwartale 2021 roku sprawcy jednej szkody dopłacali do OC średnio 283 zł.
  • Młodzi kierowcy, którzy spowodowali jedną szkodę w ubiegłym roku, musieli liczyć się z podwyżką średnio 602 złotych.
  • Cena OC może być wyliczana nie tylko na podstawie liczby szkód, ale również danych właściciela pojazdu (głównie jego historii OC) czy wartości szkody.
  • Wykupienie tzw. ochrony zniżek nie gwarantuje kierowcy zachowania stawki OC z ubiegłego roku.
  • Najlepszym sposobem na znalezienie najtańszej polisy po spowodowaniu szkody jest porównanie ofert wielu towarzystw. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy po kolizji stracę zniżki na wszystkie samochody?

    Tak. Szkoda jest przypisana do sprawcy, a więc będzie uwzględniana podczas wyliczania składki OC na każdy posiadany przez Ciebie samochód. Towarzystwo bierze bowiem pod uwagę nie tylko to, z jakiej polisy zostało wypłacone odszkodowanie. Zdaniem ubezpieczycieli, sprawca szkody może doprowadzić do kolejnego zdarzenia również na innym swoim pojeździe.

  2. Ile lat wstecz po szkodzie biorą pod uwagę ubezpieczyciele podczas wyliczania ceny OC?

    Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą uwzględnić szkodę w OC, do której doszło nawet 10 lat wcześniej. Na szczęście należą oni do wyjątków. Z reguły ubezpieczyciele sprawdzają historię OC właściciela pojazdu do 5 lub 6 lat wstecz.
  3. Co ze składką OC po szkodzie całkowitej?

    Jeżeli spowodowałeś kolizję lub wypadek i w jego wyniku doszło do poważnego uszkodzenia Twojego pojazdu, nie otrzymasz odszkodowania z polisy OC (należy się ono tylko osobom przez Ciebie pokrzywdzonym). Swoje straty możesz zrekompensować tylko z polisy AC (jeżeli taką posiadasz).

    Jeśli wykupiłeś wyłącznie ubezpieczenie OC, a Twoje auto po kolizji nadaje się do naprawy, powinieneś cały czas opłacać składkę (nawet wtedy, gdy dotychczasowy okres ochrony minie, a pojazd nadal będzie stał w warsztacie). Jeżeli natomiast chcesz zrezygnować z ubezpieczenia, bo Twój samochód nadaje się tylko na złom, to pamiętaj, że będziesz mógł to zrobić dopiero po zezłomowaniu i wyrejestrowaniu auta (taki fakt należy zgłosić do towarzystwa).

  4. Czy po szkodzie z mojej winy i kasacji auta otrzymam zwrot składki OC?

    Tak. Jeśli będziesz sprawcą wypadku i Twój samochód nie będzie kwalifikował się do naprawy, możesz go zezłomować, wyrejestrować i poprosić o zwrot niewykorzystanej składki OC. Fakt, że to Ty spowodowałeś szkodę, nie ma wpływu na wypłatę należnej kwoty.
  5. Czy kierowca, który w pierwszym roku ubezpieczenia spowodował szkodę, również traci zniżki?

    W takim przypadku towarzystwo nie może potrącić zniżek, ponieważ kierowca nie zdążył ich jeszcze wypracować. Ubezpieczyciel naliczy jednak zwyżkę i w konsekwencji na pierwszy bonus za bezszkodową jazdę właściciel pojazdu będzie musiał poczekać co najmniej dwa lata.
  6. Czy cena OC wzrośnie po szkodzie z winy mojego współwłaściciela?

    Tak. Towarzystwo ubezpieczeniowe sprawdza, kto spowodował szkodę oraz z jakiej polisy zostało wypłacone odszkodowanie. Jeśli współwłaściciel Twojego samochodu będzie odpowiedzialny za kolizję, to składka OC może wzrosnąć na wszystkie jego pojazdy - nawet na samochód, który nie brał udziału w stłuczce. Jeśli Twój samochód jest współwłasnością szkodowego kierowcy, istnieje większe ryzyko, że dojdzie do szkody również na tym pojeździe.