Jak zmienia się wysokość składek OC po szkodzie?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie lubi tzw. szkodowych kierowców. Ponieważ ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych nie pozwala im na odmowę sprzedaży polisy OC, sposobem na odrzucenie takiej osoby z grona swoich klientów może być zawyżona cenowo oferta. W takim przypadku właścicielowi pojazdu pozostaje tylko ucieczka do tańszej firmy.

Sprawdziliśmy, ile po spowodowaniu szkody płacą za OC użytkownicy porównywarki rankomat.pl w 2025 r. Podpowiadamy również, w jaki sposób mogą oni znaleźć polisę na kolejny rok w bardzo atrakcyjnej cenie.

Ile kosztuje polisa OC po szkodzie w 2025 r.?

W I kwartale 2025 r. kierowcy, którzy deklarowali, że w przeszłości spowodowali jedną kolizję lub wypadek, płacili za OC średnio o 13% więcej niż osoby deklarujące brak szkód (odpowiednio 686 zł i 607 zł). W gorszej sytuacji byli właściciele pojazdów, u których wystąpiły 2 takie zdarzenia – cena polisy wzrastała wówczas średnio do 771 zł. Z kolei przy 4 szkodach właściciele pojazdów płacili już za obowiązkowe OC 927 zł, czyli o 53% więcej niż bezszkodowi kierowcy.

Z jeszcze większą zwyżką po kolizji musiały liczyć się młode osoby (18-25 lat). Po dwóch szkodach z ich winy w całym okresie ubezpieczenia koszt polisy OC wzrastał średnio o 75% (z 1384 zł na 2426 zł). Powodem tego mogło być przede wszystkim skumulowanie się zwyżki w OC nakładanej na młodego kierowcę za wiek i krótki staż za kierownicą (stawka podstawowa dla najmłodszych właścicieli aut jest wyższa niż dla starszych kierowców) oraz zwyżki za spowodowanie szkody).

Jak zmienia się składka OC dla szkodowego kierowcy po kolizji?

Powyższe ceny OC są uśrednione i odnoszą się do ogółu kierowców. Byłoby więc błędem, gdybyśmy sugerowali się wyłącznie nimi i z góry założyli, że każdy kierowca po spowodowaniu jednej szkody dopłaci ok. 13% do kolejnej polisy OC.

Naszym okiem

Towarzystwa ubezpieczeniowe indywidualnie oceniają każdego właściciela pojazdu i sprawdzają jego szkodowość nie tylko w ostatnim roku polisowym, ale nawet do 10 lat wstecz. Zupełnie inną taryfę zastosują więc wobec osoby doświadczonej za kierownicą, która od lat ubezpiecza samochód i po raz pierwszy doprowadziła do kolizji drogowej, a inną w przypadku sprawcy kilku szkód komunikacyjnych.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Sprawdziliśmy wobec tego wyniki kalkulacji dla przykładowych kierowców – doświadczonego oraz młodego z krótkim stażem za kierownicą. Przypisaliśmy im własność takich samych samochodów (Audi A4 z 2015 r., silnik benzyna, poj. 3,0 l). Ponieważ największe znaczenie podczas kalkulacji składki OC mają szkody, do których doszło w ostatnim roku polisowym, tym razem skupiliśmy się tylko na tym okresie.

Ile kosztuje OC po szkodzie dla doświadczonego kierowcy?

Doświadczony kierowca, gdy spowoduje jedną szkodę w ostatnim roku, zapłaci za obowiązkowe ubezpieczenie samochodu 38% więcej niż w przypadku bezszkodowej jazdy. Jeśli dojdzie do dwóch takich zdarzeń, cena polisy wzrośnie aż o 101%.

Ile kosztuje OC po szkodzie młodego kierowcy?

Młody kierowca z Katowic, który kupuje 2. ubezpieczenie OC samochodu i w ubiegłym roku spowodował kolizję drogową zapłaci zwyżkę w OC w wysokości 55%. Jeżeli z jego polisy zostaną zlikwidowane dwie szkody, koszt obowiązkowego ubezpieczenia zwiększy się o 102% w porównaniu do ceny OC obliczonej przy braku szkód.

Porównując ostateczne ceny polis łatwo zauważyć, że doświadczeni kierowcy dopłacają do OC po szkodzie znacznie mniej (w tym przypadku ok. 263 złote) niż osoby młode z krótkim stażem za kierownicą (740 złotych więcej).

Jak bonus/malus wpływa na cenę OC po szkodzie?

Wielu kierowców błędnie zakłada, że towarzystwo, które stosuje procentowe zniżki za bezszkodową jazdę (czyli tzw. system bonus/malus) w kolejnym roku po szkodzie podwyższy ich składkę OC tylko o określony procent.

Cennik towarzystwa ubezpieczeniowego może ulec zmianie w czasie obowiązywania umowy OC (np. ubezpieczyciel podniesie /obniży stawki dla grupy kierowców, do której należy sprawca szkody). Czasami korekty dokonuje się nawet kilka razy w ciągu roku. Wobec tego, wyliczenie kolejnej składki na podstawie zeszłorocznej opłaty za OC mija się z celem.

System przyznawania zniżek za bezszkodową jazdę (bonus/malus) może wyglądać inaczej w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Każde stosuje także inne sankcje za spowodowanie szkody. Co istotne - coraz więcej firm wycofuje się z procentowego określania zniżki lub zwyżki, naliczając cenę polisy na podstawie indywidualnych zmiennych.

Zniżki przy zakupie ubezpieczenia OC - czy można jeszcze taniej?

Jeden rok bezszkodowej jazdy to 10% zniżki na OC. Zobacz artykuł

Czy można samodzielnie wyliczyć składkę OC po szkodzie?

Niestety, samodzielna próba wyliczenia ceny OC po szkodzie na kolejny rok zakończy się niepowodzeniem. Dotyczy to zarówno oferty obecnego ubezpieczyciela, jak i pozostałych towarzystw.

O cenie polisy decyduje nie tylko liczba szkód, ale również wiele dodatkowych czynników. Przykładowo:

• Towarzystwo może uwzględnić historię ubezpieczenia właściciela pojazdu

Z reguły łagodniej traktowani są kierowcy, którzy od wielu lat ubezpieczają swój samochód i po raz pierwszy spowodowali szkodę. Na drugim biegunie znajdują się natomiast najmłodsi posiadacze aut oraz osoby, które w poprzednich latach również przyczyniły się do kolizji czy wypadku drogowego.

• Cena polisy może zależeć od wielkości szkody

Jeżeli obecny ubezpieczyciel wypłacił tylko niewielką kwotę odszkodowania, najprawdopodobniej nie zastosuje dużej zwyżki w składce OC na kolejny rok.

• Niska wartość szkody może pomóc w ocenie kierowcy, ale pod warunkiem, że będzie to jednorazowy przypadek

Jeśli do podobnego zdarzenia dojdzie kolejny raz, ubezpieczyciel uzna, że właściciel pojazdu należy do grupy podwyższonego ryzyka.

Jak zmienia się cena OC w każdym roku po szkodzie?

Towarzystwa ubezpieczeniowe sprawdzają wprawdzie historię właściciela pojazdu nawet do 10 lat wstecz, ale potrafią dość szybko „wybaczyć” szkodę. Z reguły z największą podwyżką ceny OC muszą się liczyć kierowcy, którzy doprowadzili do kolizji lub wypadku w ciągu ostatnich 12 lub 24 miesięcy. Z każdym kolejnym rokiem podwyżka jest już jednak nieco mniejsza. Oczywiście, zakładając, że kierowca jeździ bezszkodowo.

Powróćmy na chwilę do 45-letniego przykładowego kierowcy z Katowic. Okazuje się, że gdy deklarował, iż był sprawcą jednej szkody w ostatnim roku lub ponad rok temu, dopłacał do polisy 38%. Jeśli do takiego zdarzenia doszło sześć lat temu, wysokość składki wracała do podobnego poziomu jak w przypadku bezszkodowej jazdy.

Czy przed podwyżką składki OC chroni dodatkowe ubezpieczenie?

Omawiając zmiany cen OC po szkodzie musimy koniecznie obalić jeszcze jeden mit, a mianowicie – stałej stawki obowiązkowego ubezpieczenia po wykupieniu ubezpieczenia z gwarancją zachowania zniżki (tzw. ochrona zniżek). Warto pamiętać, że taka polisa z reguły nie chroni nas przed podwyżką. Dlaczego?

Zdecydowana większość towarzystw, które posiadają taką ofertę deklaruje wyłącznie, że utrzyma taką samą wartość zniżek po szkodzie lub nie będzie brała pod uwagę pierwszej szkody. To nie oznacza wcale, że zamrozi naszą składkę. Tak jak już wspomnieliśmy wcześniej, taryfa ubezpieczyciela może ulec zmianie podczas obowiązywania polisy. W rezultacie, pomimo, że na naszej kolejnej umowie nadal będzie widnieć np. 60% zniżek, oferta na kolejny rok będzie inna - zniżka zostanie naliczona od innej stawki wyjściowej.

Odnowienie ubezpieczenia czy przejście do innego TU? Co zrobić po szkodzie?

Na powyższe pytanie nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Wiele zależy bowiem od indywidualnej sytuacji właściciela pojazdu. Najlepszym sposobem, aby przekonał się on, który ubezpieczyciel będzie dla niego najtańszy, jest porównanie oferty obecnego towarzystwa z propozycjami innych firm.

Jeśli jesteś sprawcą niewielkiej szkody i/lub posiadasz ubezpieczenie z ochroną zniżek (pamiętaj, że działa ono tylko w towarzystwie, w którym wykupiłeś polisę!) istnieje spora szansa, że Twój ubezpieczyciel przedstawi Ci atrakcyjną cenowo ofertę na kolejny rok. Nie stawiaj jednak z góry na lojalność wobec niego i na wszelki wypadek sprawdź, czy nie warto jednak wybrać nowego towarzystwa.

Przekonali się o tym użytkownicy porównywarki Rankomat.pl, którzy w III kwartale 2021 r. otrzymali bardzo atrakcyjne oferty ubezpieczenia, pomimo spowodowania szkody w ostatnim roku.

Kto otrzymał najtańszą ofertę OC w Rankomat.pl po jednej szkodzie?

W III kwartale br. do rąk 34-letniego kierowcy z województwa małopolskiego, sprawcy jednej szkody, trafiła polisa OC za jedyne 325 złotych. Otrzymał on więc propozycję ubezpieczenia tańszą niż wynosiła średnia cena OC w całym kraju (604 zł) aż o 46%. Nie był to w dodatku odosobniony przypadek.

Najtańsze oferty OC dla szkodowych kierowców

Jak kupić najtańszą polisę OC po szkodzie w ostatnim roku?

Poszukiwanie najtańszej polisy OC po szkodzie warto rozpocząć od poproszenia o przedstawienie oferty obecnego ubezpieczyciela. Następnie wystarczy porównać ją z propozycjami innych firm. Pomoże Ci w tym np. kalkulator OC i AC rankomat.pl. Dzięki niemu zaoszczędziło już wielu kierowców.

Jak przeprowadzić kalkulację OC w internetowym kalkulatorze? Wystarczy wypełnić krótki formularz. Podajesz w nim podstawowe informacje o pojeździe i jego właścicielu, a na ostatniej stronie uwzględniasz szkodę w ostatnim roku. Nasz system przeliczy składki kilkunastu ubezpieczycieli, uwzględniając aktualne taryfy każdego z nich.