Podczas zawierania umowy ubezpieczenia, możesz spotkać się z zagadkowym zwrotem bonus-malus. Oznacza on system naliczania zniżek, jakie otrzymasz za bezwypadkową jazdę. Albo zwyżek - za wypadkowość. Wszystko, co warto wiedzieć o zwyżkach i zniżkach w ubezpieczeniu samochodowym przeanalizowaliśmy w poniższym tekście.

Co to jest zniżka w ubezpieczeniu samochodowym?

Zniżka w ubezpieczeniu samochodowym to nic innego, jak obniżona bazowa składka ubezpieczenia za bezszkodową jazdę właściciela i współwłaścicieli ubezpieczanego pojazdu.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Największa zniżka na ubezpieczenie komunikacyjne to 60-70%, którą można zdobyć po minimum 6 latach (przynajmniej teoretycznie) bezszkodowej jazdy. O ile za rok bezszkodowej jazdy otrzymuje się zwykle 10% zniżki, o tyle zgłoszona szkoda powoduje wzrost składki nawet do 20% w zależności od firmy ubezpieczeniowej.

Należy jednak pamiętać, że nie zawsze duża zniżka to gwarancja najniższej ceny OC.

Co to jest zwyżka w ubezpieczeniu samochodowym?

Analogicznie do pojęcia zniżki, działa termin zwyżki w ubezpieczeniu komunikacyjnym.  W przypadku zachwiania swojej historii szkodowości klient może przejść o kilka klas w górę, tracąc zniżki i dostając zwyżki.

Jak ubezpieczyciel wylicza zniżkę i zwyżkę?

Jak już wspomnieliśmy bezszkodowa jazda ma bardzo duże znaczenie dla możliwości uzyskania zniżki ubezpieczeniowej. Towarzystwa ubezpieczeniowe oceniają ryzyko wystąpienia zdarzenia drogowego w danym przypadku, na podstawie historii ubezpieczenia, proponując określoną kwotę składki ubezpieczeniowej. Jeśli więc w Twojej historii zdarzało się wiele stłuczek i kolizji, niestety sytuacja ze zniżkami może nie wyglądać zbyt ciekawie. Z kolei już  za rok bezkolizyjnej jazdy możemy liczyć na bardziej atrakcyjną ofertę przy zakupie następnej polisy.

Ubezpieczyciele w różny sposób naliczają zniżki, które wpływają na cenę OC. Ubezpieczyciele za każdy rok bezszkodowej jazdy zazwyczaj przyznają od 5 do 20 proc. zniżki. Może być tak, że ubezpieczyciel za każdy rok przyzna 10 proc. zniżki albo może je naliczać jeszcze inaczej – np. 5 proc. w pierwszym roku, a 10 proc. w kolejnym.

Warto jednak zauważyć, że firmy często rezygnują z systemu bonus-malus. W takiej sytuacji, w celu naliczenia zniżek brana jest pod uwagę przeszłość szkody, a także długość całej historii ubezpieczenia właściciela pojazdu.

Współwłasność samochodu a zniżka w ubezpieczeniu OC

Dopisanie młodego kierowcy do współwłasności auta doświadczonego kierowcy to jedno z najczęściej stosowanych rozwiązań w celu gromadzenia zniżek.

Jako młodzi kierowcy, wkraczający dopiero w świat czterech kółek, jesteśmy zaliczani przez ubezpieczycieli do grupy ryzyka. Według statystyk policyjnych to właśnie przedział wiekowy 18 – 24 lata charakteryzuje się najwyższym wskaźnikiem liczby wypadków na 10 tys. populacji.

Statystyki dla młodych kierowców nie są zbyt łaskawe, a to właśnie na ich podstawie ubezpieczyciel określa ryzyko zdarzenia drogowego. W 2020 roku to kierowcy w wieku 18 – 24 lata byli sprawcami 3 774 wypadków (18,0% wypadków powstałych z winy kierujących), zginęło w nich 431 osób, a 4 714 zostało rannych – mówi Stefania Stuglik, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Dlatego doskonałym rozwiązaniem w takim przypadku jest współwłasność auta.

Zobaczmy, jak wygląda to w konkretnym przypadku.

Bartosz jest 19 letnim studentem, który prawo jazdy ma od 2 miesięcy. Bez współwłasności auta kalkulacja ubezpieczenia OC dla niego wygląda w taki sposób:

Ceny OC dla 19-letniego Bartosza, samochód bez współwłasności
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
1571,00 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1616,00 zł
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
1715,00 zł
TUZ Ubezpieczenia
OC
AC
Assistance
NNW
2542,00 zł
Ceny OC dla 19-letniego Bartosza, samochód bez współwłasności
mtu24.pl
1571,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
1616,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
You Can Drive
1715,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ Ubezpieczenia
2542,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z dnia 14.07.2021

Jednak, gdyby Bartosz został dopisany w dowodzie rejestracyjnym doświadczonego kierowcy, jako współwłaściciel auta, sytuacja wygląda już znacznie korzystniej.

Ceny OC dla 19-letniego Bartosza, samochód ze współwłasnością
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ Ubezpieczenia
OC
AC
Assistance
NNW
1881,00 zł
Aviva
OC
AC
Assistance
NNW
1404,00 zł
Ceny OC dla 19-letniego Bartosza, samochód ze współwłasnością
Link4
562,64 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
678,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ Ubezpieczenia
1881,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Aviva
1404,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Różnica pomiędzy najtańszą ofertą młodego właściciela auta, a najtańszą ofertą młodego kierowcy, który jest współwłaścicielem auta to 1008, 56 zł

Gdzie mogę sprawdzić ile mam zniżek?

Najlepszym i najbardziej skutecznym sprawdzeniem stanu zniżek jest:

  •       Sprawdzenie ostatniej polisy, w której znajduje się informacja o poziomie zniżek.
  •       Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, w którym można wygenerować dokument, w którym zawarta będzie historia ubezpieczeniowa z ostatnich 5 lat. Można też wygenerować pełną historię w OC i AC i na jej podstawie wyliczyć samodzielnie swoje zniżki.
  •       Wniosek o Zaświadczenie Przebiegu Ubezpieczenia u obecnego ubezpieczyciela. Znajdują się w nim informacje o spowodowanych szkodach, na podstawie których można wyliczyć poziom zniżek.

Co warto wiedzieć?

  1. Bonus-malus to system naliczania zniżek, jakie otrzymasz za bezwypadkową jazdę.
  2. Analogicznie do pojęcia zniżki, działa termin zwyżki w ubezpieczeniu komunikacyjnym.
  3. Towarzystwa ubezpieczeniowe oceniają ryzyko w stylu jazdy danego klienta, proponując określoną kwotę składki ubezpieczeniowej. Jeśli więc w Twojej historii zdarzało się wiele stłuczek i kolizji, niestety sytuacja ze zniżkami może nie wyglądać zbyt ciekawie.
  4. Dopisanie młodego kierowcy do współwłasności auta doświadczonego „wyjadacza dróg” to jedno z najczęściej stosowanych rozwiązań w celu gromadzenia zniżek.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia komunikacyjne

  1. Czy zniżka w ubezpieczeniu komunikacyjnym przypisywana jest do danej osoby, czy samochodu?

    Zniżki przypisywane są do osoby. Jeśli więc planujesz zakup ubezpieczenia u innego ubezpieczyciela, alb zakup nowego auta – Twoje zniżki nie redukują się. Towarzystwo Ubezpieczeniowe może jednak wyliczyć zniżki w inny sposób niż poprzednia firma, na podstawie historii ubezpieczenia uzyskanej z UFG.

  2. Czy zniżki w ubezpieczeniu komunikacyjnym liczą się po dłuższej przerwie nieposiadania samochodu?

    Wszystko tak naprawdę zależy od ubezpieczyciela. Jedno towarzystwo ubezpieczeniowe może w przypadku takiej przerwy anulować zniżki całkowicie, inne natomiast może zaproponować zasady, w których nawet po kilku latach możesz korzystać z takiej samej wartości zniżek.

  3. Kiedy przyznawana jest zwyżka ?

    Podobnie, jak w powyższym przypadku – wszystko zależy od indywidualnej polityki towarzystwa ubezpieczeniowego. Najgorszym możliwym scenariuszem jest doprowadzenie do kilku stłuczek w ciągu jednego roku. Takie sytuacje mogą skutkować przyznaniem zwyżek nawet na poziomie kilkuset procent. Zazwyczaj jedna szkoda to zwyżka na poziomie 10, 20 lub 30 procent. 

  4. Dlaczego maksymalnie zniżki nie oznaczają bezpośrednio najniższej ceny OC?

    Co prawda dla każdego ubezpieczyciela bardzo ważna jest historia ubezpieczenia, ale liczy się także wiele innych zmiennych. Kombinacje i próby poznania tabeli bonus/malus wybranego ubezpieczyciela mogą nie mieć najmniejszego sensu, gdyż kilka czynników poza historią OC może znacznie zmienić ostateczną cenę OC.

  5. Jak wygląda utrata zniżek w przypadku współwłasności samochodu?

    Jeżeli młodszy, mniej doświadczony kierowca spowoduje kolizję prowadząc samochód ze współwłasnością, szkoda zostanie odnotowana w UFG również na koncie starszego, doświadczonego kierowcy (odszkodowanie zostanie wypłacone ze wspólnej polisy). Może to zaważyć na cenie OC innego samochodu, który jest własnością tylko doświadczonego kierowcy.