Co to jest kredyt konsolidacyjny i jak działa?

Spłacasz jednocześnie kilka zobowiązań kredytowych, które zaczynają za bardzo obciążać Twoje domowe finanse? Być może to właśnie ten moment, w którym powinieneś rozważyć kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu zamienisz kilka rat na jedną niższą. Sprawdź czym jest i jak działa konsolidacja kredytów.

Karta kredytowa, pożyczka na raty i kredyt gotówkowy w pakiecie mogą znacząco obciążać Twoje finanse. Różne daty spłaty rat w różnej wysokości sprzyjają pomyłce i wprowadzają chaos w finansach. Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem, który może pomóc Ci uporządkować budżet i przywrócić płynność finansową. Jednak jak każde rozwiązanie ma swoje wady. Zobacz, kiedy konsolidacja się opłaca, a kiedy lepiej poszukać innych rozwiązań.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Z technicznego punktu widzenia dzięki konsolidacji łączone kredyty i pożyczki zostają jednorazowo i całkowicie spłacone, a Ty płacisz raty już tylko jednemu kredytodawcy.

Drugi cel kredytu konsolidacyjnego to pomoc w uporządkowaniu finansów. Zyskujesz jednego wierzyciela zamiast kilku. Ewentualne zmiany w terminach płatności, nadpłaty czy rozwiązanie trudności w spłacie uzgadniasz z jednym podmiotem.

Jak działa konsolidacja kredytu?

Konsolidacja oznacza połączenie kilku kredytów i pożyczek w jedno zobowiązanie. Decyzję o tym, które dotychczasowe raty chcesz połączyć, wszystkie czy tylko część z nich, należy do Ciebie.

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego wymaga złożenia wniosku do banku. Standardowo obejmuje również badanie zdolności kredytowej. Pozytywna decyzja kredytowa oznacza, że przyznane środki trafiają bezpośrednio do Twoich dotychczasowych wierzycieli. Co do zasady w ramach konsolidacji nie otrzymasz pieniędzy do własnej dyspozycji, ale spłacisz w ten sposób łączone zobowiązania.

Naszym okiem

Przyznanie kredytu konsolidacyjnego oznacza spłatę i wygaśnięcie dotychczasowych, podlegających połączeniu zobowiązań. Od tego momentu regulujesz tylko jedną ratę, na rachunek banku, który udzielił Ci konsolidacji. Pozostałe zobowiązania możesz uznać za zakończone.

Bartłomiej Borucki

Część banków przy okazji konsolidacji kredytów pozwala pożyczyć dodatkowe środki. Pieniądze przyznane dodatkowo trafią na Twój rachunek bankowy i możesz je wykorzystać dowolnie. Jeśli jednak Twoim głównym celem jest sprawna spłata zobowiązania i obniżenie obciążeń – nie dobieraj pieniędzy i nie zadłużaj się bardziej.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć różne zobowiązania, w tym m.in.:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt odnawialny,
• kredyt ratalny,
• limit w koncie,
• karty kredytowe,
• pożyczki bankowe.

Podstawowym przedmiotem konsolidacji będą finansowe produkty bankowe. Rodzaj i liczbę zobowiązań, które mogą być połączone, określa bank. Zatem nie wszystkie wymienione powyżej kredyty czy pożyczki mogą być skonsolidowane w ramach jednej oferty. Problemem mogą być też pożyczki pozabankowe. Banki niechętnie konsolidują chwilówki czy pożyczki ratalne oferowane przez firmy pozabankowe. Finalnie wszystko zależy jednak od oferty banku i Twojej zdolności kredytowej.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Możemy wyróżnić dwa główne rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

➡️kredyt konsolidacyjny gotówkowy,

➡️kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Ten pierwszy jest łatwiej dostępny i prostszy do uzyskania. Wymaga dostarczenia do banku podstawowych dokumentów pozwalających na oszacowanie zdolności kredytowej i tych związanych z określeniem, które zobowiązania chcesz skonsolidować. Maksymalny okres spłaty przy kredycie konsolidacyjnym gotówkowym wynosi 10 lat. Ten rodzaj zobowiązania nie wymaga zabezpieczenia spłaty, ale obejmuje niższe kwoty niż konsolidacja hipoteczna i jest od niej droższy.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wyróżnia sposób zabezpieczenia spłaty, czyli hipoteka na nieruchomości. Ten rodzaj zobowiązania traktowany jest przez bank jako bezpieczny, dzięki temu możesz pożyczyć więcej i z dłuższym okresem kredytowania. Minusem jest większa liczba formalności obejmująca wycenę nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka i proces jej wpisu do księgi wieczystej. Zobowiązanie hipoteczne będzie tańsze niż konsolidacja bez zabezpieczenia. Pamiętaj jednak, że na szali jest Twoja nieruchomość. W razie opóźnień w spłacie czy zaprzestania płatności, hipoteka będzie narzędziem, które bank może wykorzystać, żeby odzyskać pożyczone środki.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Porównanie kosztów aktualnych zobowiązań i oferty kredytu konsolidacyjnego to jedna z czynności, które pomogą ustalić Ci czy nowe zobowiązanie się opłaca. Sprawdź na przykładzie jak taka kalkulacja może wyglądać:

💡Przykład:

Pan Paweł ma trzy zobowiązania: kredyt gotówkowy na 30 000 zł, kredyt samochodowy na 50 000 oraz kredyt ratalny na 10 000 zł. Parametry tych kredytów przedstawia poniższa tabela.

Suma zobowiązań wynosi zatem 90 000 zł. Pan Paweł płaci co miesiąc trzy różne raty o łącznej wartości 3 221,18 zł. Całkowita kwota do spłaty wyniesie zatem 110 160 zł, a więc nieco ponad 20 000 zł więcej niż kwota pożyczona.

Pan Paweł zdecydował się wnioskować o udzielenie kredytu konsolidacyjnego i otrzymał 4 warianty spłaty zobowiązania z oprocentowaniem na poziomie 11,90% dla różnych okresów kredytowania i z możliwością uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Warunki spłaty, jakie mu zaproponowano, przedstawia poniższa tabela:

Wariant I – najkorzystniejszy kosztowo: niższa rata i niższy koszt całkowity niż w przypadku obecnych kredytów.

Wariant II – znaczna ulga w racie, ale kredyt kosztuje o blisko 10 tys. zł więcej.

Wariant III – rata spada niemal o połowę, ale koszt rośnie o ponad 22 tys. zł.

Wariant IV – dodatkowe 20 000 zł na dowolny cel sprawiają, że całkowita kwota do spłaty przekracza 162 tys. zł, czyli o ponad 52 tys. zł więcej niż suma obecnych zobowiązań.

Miej na uwadze, że przy konsolidacji kredytów zwykle dochodzi do zwiększenia całkowitego kosztu zobowiązania. Dlatego korzystanie z tego rozwiązania wyłącznie dla wygody może być nieopłacalne.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, z którego możesz skorzystać, jeśli chcesz połączyć spłatę co najmniej dwóch zobowiązań. To czynnik wyróżniający ten rodzaj finansowania. Pozostałe elementy są podobne, jak przy innych kredytach.

Wymagana jest zatem odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Konsolidacja nie jest formą restrukturyzacji dla osób, które już mają problemy finansowe. To raczej sposób na poprawę płynności finansowej i ułatwienie terminowej spłaty dzięki przejściu na jedną ratę z kilku w miesiącu. W ramach oceny zdolności kredytowej bank sprawdzi również Twoją historię kredytową. Jeśli bierzesz pod uwagę konsolidację kredytów, zadbaj o płatność rat w terminie.

Do wniosku o kredyt konsolidacyjny potrzebne będą również dokumenty, które można podzielić na trzy grupy:

🆔Ważny dowód osobisty lub paszport – do potwierdzenia tożsamości wnioskodawcy.

📄Dokumenty finansowe potrzebne do określenia zdolności kredytowej – zależą od źródła dochodów, a ich rodzaj określa bank – czasem wystarczy tylko wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie (za wymagany okres – zwykle co najmniej 3 miesiące), a niekiedy również zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach wydane przez pracodawcę.

🧾Dokumenty związane z konsolidowanymi kredytami i pożyczkami – pozwolą na określenie Twoich potrzeb finansowych oraz danych instytucji, na konta których bank przeleje środki w ramach przyznanego kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli decydujesz się na hipoteczny kredyt konsolidacyjny, formalności będzie nieco więcej. Dodatkowo bank będzie wymagał przedstawienia księgi wieczystej i operatu szacunkowego nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny – instrukcja krok po kroku

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które wymaga nieco przygotowań. Sprawdź co zrobić, żeby sprawnie i skutecznie złozyć wniosek o finansowanie:

📝Spisz aktualne zobowiązania (kwoty, raty, terminy) – w ten sposób określisz swoje potrzeby finansowe.

📊Sprawdź zdolność kredytową – możesz to zrobić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej lub z pomocą pracownika banku – również telefonicznie.

📂Zbierz dokumenty (dochody, umowy kredytowe) – będą potrzebne jako załącznik do wniosku o kredyt.

🏦Porównaj oferty banków – pozwoli Ci to wybrać najkorzystniejsza ofertę – zobowiązanie szybko porównasz dzięki naszemu rankingowi .

🖊️Złóż wniosek i poczekaj na decyzję.

💸Po uruchomieniu kredytu – monitoruj spłatę i nie zadłużaj się ponownie.

Kiedy konsolidacja się opłaca?

Konsolidacja to rozwiązanie, które powinno ułatwić Ci terminową spłatę kredytów. W praktyce nie sprawdzi się zawsze. Przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego bank zweryfikuje dokładnie Twoją zdolność kredytową – i jeśli masz już opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań, to może odmówić Ci finansowania. Zatem wniosek o kredyt konsolidacyjny najlepiej złożyć jeszcze zanim pojawią się kłopoty z terminowym regulowaniem rat. Kiedy warto skorzystać z konsolidacji, a kiedy nie będzie to opłacalne?

Rozważ kredyt konsolidacyjny, jeśli:

✅Masz kilka zobowiązań z różnym oprocentowaniem i terminami spłaty- konsolidacja pomoże Ci lepiej kontrolować budżet.

✅Twoje raty są wysokie i potrzebujesz ich obniżenia, nawet kosztem wydłużenia okresu spłaty – wybierz ofertę, dzięki której zyskasz jedną niższą ratę. Jeśli w trakcie spłaty oszczędzisz dodatkowe środki, możesz nadpłacić kredyt i w ten sposób skrócić czas kredytowania.

✅Część zobowiązań ma bardzo wysokie RRSO (np. karty kredytowe) i konsolidacja pozwoli je spłacić taniej – jeśli warunki spłacanych zobowiązań są niekorzystne, odpowiednio dobrana oferta kredytu konsolidacyjnego może pomóc obniżyć koszty.

✅Posiadasz stabilne źródło dochodu i dobrą historię kredytową – to dobra baza do negocjacji z bankiem i uzyskania kredytu na korzystniejszych warunkach.

✅Chcesz mieć jedną, przewidywalną ratę w stałym terminie płatności – dzięki temu Twój budżet zyska stabilność i przewidywalność obciążeń. Dodatkowo możesz ustalić termin płatności raty po dacie wpływu Twojego wynagrodzenia na konto- to zwiększy bezpieczeństwo terminowych płatności rat.

Zrezygnuj lub wstrzymaj się z konsolidacją, jeśli:

❌Wydłużenie okresu spłaty spowoduje, że całkowity koszt kredytu znacząco wzrośnie – przelicz wszystkie koszty i sprawdź ile dokładnie zapłacisz za kredyt na nowych warunkach, a ile kosztują Cię dotychczasowe zobowiązania.

❌Prowizje, ubezpieczenia i opłaty dodatkowe obniżą korzyść z niższej raty – sprawdź ofertę i zobacz: ile i jakie koszty poniesiesz w związku z nowym zobowiązaniem.

❌Nie planujesz ograniczenia wydatków ani zamknięcia spłaconych kart kredytowych i limitów – ryzykujesz, że zadłużysz się bardziej i konsolidacja nie poprawi Twojej sytuacji finansowej.

❌Masz opóźnienia w spłatach przekraczające 90 dni – bank może odrzucić Twój wniosek o konsolidację ze względu na złą historię kredytową.

❌Możesz samodzielnie spłacić droższe zobowiązania w krótkim czasie bez zaciągania nowego kredytu – unikniesz formalności i opłat, które pojawią się przy okazji nowego zobowiązania.

Jakie są alternatywy dla konsolidacji kredytów?

Konsolidacja nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. W niektórych sytuacjach możesz uporać się z długami bez zaciągania nowego kredytu. Warto rozważyć inne opcje, zwłaszcza jeśli masz jeszcze szansę na samodzielną poprawę swojej sytuacji finansowej. Sprawdź jakie masz alternatywy:

🤝Renegocjacja warunków z bankiem lub firmą pożyczkową

Jeśli masz problem z terminową spłatą konkretnego zobowiązania, możesz zwrócić się do wierzyciela z prośbą o:

• wydłużenie okresu kredytowania,
• zawieszenie spłaty na kilka miesięcy (tzw. karencja),
• zmianę dnia płatności rat,
• obniżenie oprocentowania lub rezygnację z części opłat.

Instytucje finansowe często wolą negocjować niż ryzykować całkowitą niewypłacalność klienta. Warto działać zanim pojawią się opóźnienia. Takie działanie da Ci ulgę od razu bez łączenia i przenoszenia kredytów do innego banku.

🔄Refinansowanie tylko jednego drogiego kredytu

Zamiast konsolidować wszystkie długi, możesz przenieść wyłącznie najdroższy kredyt do innego banku na korzystniejszych warunkach. To tzw. kredyt refinansowy. Dzięki temu obniżysz koszty. Możesz też nieco wydłużyć okres kredytowania – te dwa czynniki sprawią, że rata spadnie, a Ty zyskasz oddech w ramach domowych finansów i szansę na terminową spłatę kredytu.

💰Wcześniejsza spłata jednego ze zobowiązań

Jednorazowa spłata części zobowiązań obniży koszt całości, a finalnie również kwotę miesięcznych obciążeń.

Kredyt konsolidacyjny nie jest jedynym wyjściem. Czasem wystarczy dobre planowanie, negocjacje z wierzycielami albo jeden celowany ruch refinansowy, by odzyskać kontrolę nad finansami. Zanim zdecydujesz się na kolejne zobowiązanie, sprawdź, czy nie da się zredukować problemu bez angażowania się w kolejne rozwiązania kredytowe.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: