Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 5000 zł netto?

Od 1 stycznia 2025 roku minimalne wynagrodzenie w Polsce wynosi 4666 zł brutto, czyli 3511 zł netto. Średnia krajowa netto, prognozowana na 2025 rok, jest natomiast równa 6242,38 zł. Czy jeśli zarabiasz 5 tys. zł netto, masz szansę uzyskać wysokokwotowy kredyt hipoteczny? Ile realnie możesz dostać i czy to wystarczy na zakup mieszkania lub innej nieruchomości?

Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, średnia wartość kredytu, o który wnioskowano w styczniu 2025 roku, wynosiła 441,46 tys. zł i była wyższa o 3,4% w stosunku do stycznia 2024 roku. Z roku na rok posiadanie własnej nieruchomości wymaga coraz wyższych środków. Rosną wprawdzie wynagrodzenia, ale wraz z nimi także ceny mieszkań i domów. 10 lat temu średnio zaciągaliśmy w ramach hipoteki około 100 tys. zł mniej. Czy zarabiając 5 tys. zł netto, masz szansę na przeciętną kwotę kredytu?

Zarobki 5000 zł netto – czy można otrzymać kredyt hipoteczny?

Uzyskiwanie takiego wynagrodzenia może wystarczyć do zaciągnięcia zobowiązania, ale nie musi. Banki każdorazowo wyliczają zdolność kredytową i sprawdzają informacje o wnioskodawcy w Biurze Informacji Kredytowej. Jako że chodzi o kredyt zabezpieczony hipotecznie, wymagają także wkładu własnego w wysokości 10-20% wartości nieruchomości. Same zarobki są bardzo ważnym czynnikiem, ale nie przesądzają o decyzji banku. Instytucja przyznaje takie kredyty nawet na 35 lat i przeważnie na dużą kwotę, dlatego przeprowadza szczegółową analizę każdego klienta.

Z danych zgromadzonych przez HREIT wynika, że trzyosobowa rodzina, której zarobki wynoszą tyle, ile dwie średnie krajowe, może otrzymać w 2025 roku w ramach kredytu nawet 743 tys. zł. Znaczenie ma również to, czy wniosek o zobowiązanie składasz jako singiel, czy też musisz utrzymać inne osoby. Na te 5 tys. zł netto równie dobrze mogą się składać zarobki dwóch osób na umowę o pracę na niepełny etat.

Kredyt hipoteczny na 5 tys. zł netto a wkład własny

Jak wspomniałem, w przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie, banki wymagają wkładu własnego. Wysokość dochodów nie ma tutaj żadnego znaczenia, ale problemem może być samo zaoszczędzenie środków przy takich zarobkach.

Z badania przeprowadzonego przez Tavex wynika, że tylko 57% respondentów zdołało oszczędzić jakieś pieniądze w 2024 roku. Tymczasem, jeśli nawet chcesz kupić kawalerkę w średniej wielkości mieście, potrzebujesz około 250-300 tys. zł. To oznacza, że musisz zgromadzić oszczędności w wysokości co najmniej 25 tys. zł, a może nawet 50-60 tys. zł. Do tego dolicz inne koszty, które towarzyszą transakcji – opłaty notarialne czy podatek PCC w wysokości 2% wartości nieruchomości, który może, ale nie musi wystąpić. Czy na to wszystko da się zaoszczędzić przy zarobkach 5000 netto? Z pewnością to trudne, ale istnieje rozwiązanie.

Konieczna jest zdolność kredytowa, a przy tym obowiązują limity cen nieruchomości dla poszczególnych gmin i miast w Polsce. Okres spłaty musi wynosić co najmniej 15 lat. Dużym plusem jest możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej, co oznacza, że jeśli Twoje gospodarstwo domowe w okresie kredytowania powiększy się o drugie dziecko, to otrzymasz 20 tys. zł na spłatę zobowiązania. Gdy będzie to trzeci potomek – 60 tys. zł. Takich zobowiązań udziela tylko kilka banków: Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, Pekao, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska.

Ile wynosi zdolność kredytowa przy zarobkach 5 tys. zł netto?

Jak już wiesz, przy ocenie zdolności kredytowej bank zwraca uwagę na wiele czynników. Wystarczy, że spłacasz niewielkie raty za meble czy sprzęt RTV albo masz kartę kredytową, i to już może przekreślić Twoje szanse na zobowiązanie. Dlatego też, zanim zaczniesz przeglądać oferty w poszczególnych bankach, porozmawiaj z ekspertem finansowym, który oceni Twoją sytuację i ustali, czy miesięczne dochody, wydatki oraz historia w BIK-u dają Ci szansę na uzyskanie zobowiązania.

Zdolność kredytowa przy okresie kredytowania wynoszącym 25 lat

Czy otrzymasz kredyt przy zarobkach 5000 zł netto? Przede wszystkim pamiętaj, że każdy bank może Ci wyliczyć zupełnie inną zdolność kredytową. Możliwe, że jedna instytucja przyzna Ci oczekiwaną kwotę, a druga odmówi finansowania. Aby obliczyć, jaki kredyt można uzyskać przy zarobkach 5000 netto, przyjąłem następujące założenia:

• okres kredytowania – 25 lat;
• cel – zakup mieszkania lub domu;
• nieruchomość wybrana – tak;
• wartość nieruchomości – 320 tys. zł;
• wkład własny – 32 tys. zł;
• oprocentowanie – zmienne;
• rodzaj rat – równe;
• raty innych kredytów – 0 zł;
• limity w kartach – 0 zł;
• wydatki domowe – 1000 zł;
• dochód netto – 5000 zł;
• rodzaj zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• brak opóźnień w spłacie rat lub opłat powyżej 90 dni w ostatnich 5 latach – tak;
• liczba osób na utrzymaniu – 1.

Orientacyjnie przy takich parametrach możesz uzyskać 317 560 zł kredytu hipotecznego. Pamiętaj jednak, że banki różnie podchodzą do kwestii obliczania zdolności kredytowej.

Zobacz w poniższej tabeli, ile w poszczególnych instytucjach wynosiłaby rata kredytu i jaki byłyby całkowity koszt zobowiązania, jeśli zaciągniesz je w kwocie 288 tys. zł na wspomnianą nieruchomość, wartą 320 tys. zł.

Ten uproszczony ranking kredytów hipotecznych pokazuje, jak dużo może Cię kosztować pochopne podjęcie decyzji. Zwróć uwagę, że różnica między całkowitymi kosztami najtańszego i najdroższego z tych zobowiązań wynosi ok. 60 tys. zł. To pieniądze, które mogą wystarczyć na wyposażenie niewielkiego mieszkania, łącznie z przeprowadzeniem remontu.

Zdolność kredytowa przy okresie kredytowania wynoszącym 35 lat

A co, jeśli taka suma jest dla Ciebie zbyt mała? W takim przypadku możesz wziąć pod uwagę wydłużenie okresu spłaty do maksymalnego, czyli 35 lat. Wówczas zdolność wzrasta do 345 081 zł. Według mojej kalkulacji (aktualnej na dzień 24.02.2025 r.), przy kredycie na kwotę 345 tys., tylko jeden bank oferuje zobowiązanie z ratą wynoszącą poniżej 50% dochodów – to Alior Bank, w którym możesz dostać kredyt hipoteczny z miesięczną płatnością, wynoszącą 2 478,01 zł. Jednak całkowita kwota do spłaty będzie równa aż 1 059 391,54 zł.

W kolejnej tabeli pokazałem, jak zmienią się warunki zobowiązania, jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na wspomnianą nieruchomość o wartości 320 tys. zł, ale wydłużysz czas spłaty do 35 lat. Wiesz już, jaka jest zdolność kredytowa, ale jak ta zmiana wpłynie na koszty zobowiązania?

Jak widzisz, różnica pomiędzy najtańszym zobowiązaniem (na 25 lat) a najdroższym (na 35 lat) wynosi ponad 250 tys. zł. W wielu miastach to kwota, która wystarczy na zakup kolejnego mieszkania. Pokazałem Ci te różnice, aby zwrócić uwagę, jak bardzo kosztowne jest wydłużanie czasu spłaty. Wprawdzie dzięki temu możesz mieć trochę niższą ratę, ale czy warto? Oczywiście wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej. Okres kredytowania musisz dobierać tak, aby mieć szansę na przyznanie oczekiwanych środków i ratę, której jesteś w stanie podołać.

Zdolność kredytowa pary zarabiającej po 5 tys. zł netto na osobę

Zarobki na poziomie 5 tys. nie umożliwiają uzyskania dużej kwoty kredytu. Sytuacja zmienia się diametralnie, jeśli kredytobiorców jest dwóch i każdy z nich ma wynagrodzenie w wysokości 5 tys. zł netto. Kiedy umowa jest zawierana na dwie osoby, to zmienia sytuację również z punktu widzenia banku, gdyż maleje ryzyko kredytowe. Instytucja ma dwie osoby, od których może domagać się spłaty zobowiązania. W tym przypadku przyjąłem następujące założenia:

• okres kredytowania – 25 lat;
• cel – zakup mieszkania lub domu;
• czy wybrałeś już nieruchomość – tak;
• jaka jest wartość nieruchomości – 670 tys.;
• wkład własny – 67 tys.;
• oprocentowanie zmienne;
• rodzaj rat – równe;
• raty innych kredytów – 0 zł;
• limity w kartach – 0 zł;
• wydatki domowe – 2000 zł;
• dochód netto – 10 tys. zł;
• rodzaj zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• brak opóźnień w spłacie rat lub opłat powyżej 90 dni w ostatnich 5 latach – tak;
• liczba osób na utrzymaniu – 1.

Przy takich dochodach możesz zaciągnąć kredyt na nawet 635 120 zł. Oczywiście i w tym przypadku to kwota orientacyjna. W mojej analizie przyjąłem, że potrzebujesz 603 tys. na nieruchomość o wartości 670 tys. zł. Sprawdź, jakie oferty mają dla Ciebie wtedy banki.

Wszystkie wyliczenia pochodzą z kalkulatora zdolności kredytowej i kalkulatora kredytu hipotecznego Rankomat. Są aktualne na 24 lutego 2025 roku.

Możliwy kredyt przy zarobkach 5000 zł netto w takim przypadku jest dużo wyższy – tzn. realnie dostępna kwota, ale w praktyce analizujemy wtedy przypadek, gdy te dochody są dwukrotnie wyższe. Dla banku to zwiększa szansę na terminowość spłat.

Instytucje finansowe muszą przykładać dużą wagę do kwestii spłacalności rat. Okazuje się, że w okresie od września 2023 roku do września 2024 roku niespłacone na czas zobowiązania pozakredytowe i kredytowe konsumentów wzrosły o 2,9 mld zł i osiągnęły 86,5 mld zł. Takie wnioski płyną z raportu InfoDług. Aż 484 745 osób miało jednocześnie zaległości kredytowe i okołokredytowe. Kredytowe wzrosły o ponad 2,4 mld zł do powyżej 39,7 mld zł i ma je blisko 1,1 mln Polaków.

Wynagrodzenie 5000 zł netto a brak zdolności kredytowej – co robić?

Z różnych względów istnieje duże ryzyko, że nie otrzymasz decyzji o przyznaniu kredytu od jakiegokolwiek banku. Przyczyna może być jedna, a może ich być więcej. Najlepiej jeszcze przed złożeniem wniosku podejmij kroki, dzięki którym zmniejszysz ryzyko odmowy finansowania. Co możesz zrobić, aby zwiększyć zdolność kredytową? Jak uzyskać pozytywną decyzję banku?

• Sprawdź historię kredytowania – raz na pół roku możesz bezpłatnie otrzymać uproszczony raport BIK, czyli tzw. kopię danych, ale uzyskasz ją wyłącznie na wniosek złożony np. po zalogowaniu się na konto. Możesz też zdecydować się na odpłatną wersję, która kosztuje 54 zł.
• Sprawdź historię kredytową – czy znajdują się w niej negatywne wpisy? Możliwe, że pojawiły się tam przez pomyłkę. W takim przypadku zwróć się do instytucji, która je dodała, o ich usunięcie. To one mogą odpowiadać za to, że nie możesz uzyskać kredytu.
• Spróbuj zwiększyć dochody – poprzez nadgodziny, zmianę stanowiska, dodatkowe obowiązki. Pamiętaj jednak, że bank weźmie pod uwagę średnie zarobki z danego okresu, dlatego najlepiej pomyśl wcześniej o uzyskiwaniu wyższego wynagrodzenia.
• Pozbądź się produktów kredytowych, które obciążają zdolność – masz nieużywaną kartę kredytową? Zrezygnuj z niej. Została Ci niewielka kwota do spłaty w ramach rat za meble czy sprzęt? Spróbuj spłacić całe zobowiązanie, gdyż może to diametralnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
• Wybierz zobowiązanie finansowe z ratami równymi – mogą one wtedy być przez cały okres umowy takie same. Przy ratach zmiennych początkowo są one wyższe, co ma wpływ na zdolność kredytową. Po prostu bank nie zdecyduje o przyznaniu zobowiązania na taką kwotę, gdyż rata jest zbyt wysoka.
• Złóż wniosek kredytowy z dodatkowym kredytobiorcą – bank chce przyznać bezpieczny kredyt, w którym ryzyko braku spłaty będzie niewielkie. Jeśli znajdziesz dodatkową osobę, która weźmie z Tobą zobowiązanie, zwiększysz szanse na jego otrzymanie. Oczywiście musi ona uzyskiwać wysokie zarobki, mieć pozytywną historię kredytową i spełnić inne wymagania stawiane przez bank.

Jaka kwota kredytu gotówkowego przy zarobkach 5000 zł netto?

Potrzebujesz środków na dowolny cel? Wtedy zamiast kredytu hipotecznego rozważ kredyt gotówkowy. W tym przypadku nie jest potrzebny wkład własny. Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 5000 netto i przy takim zobowiązaniu? Przyjąłem następujące założenia:

• okres spłaty – 120 miesięcy;
• kwota – 100 tys.;
• źródło dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony;
• zarobki – 5000 zł netto;
• wydatki – 1000 zł;
• zobowiązania – brak;
• liczba osób na utrzymaniu – 1 (poza kredytobiorcą);
• brak opóźnień;
• podaj rok urodzenia – 1984.

Zdolność kredytowa orientacyjnie wynosi 243 913 zł. Sprawdź poniżej warunki, jeśli zaciągniesz takie zobowiązanie na kwotę 100 tys. zł.

Natomiast takie zarobki umożliwiają Ci uzyskanie dużo wyższej kwoty niż 100 tys. zł, ale mniejszej niż możliwa przy zabezpieczeniu hipotecznym. W przypadku kredytów gotówkowych bank nie ma tak solidnego zabezpieczenia.

Kredyt przy zarobkach 5000 zł netto a oprocentowanie

Zaciągając kredyt, szczególnie z wysoką ratą, zwróć uwagę na rodzaj jego oprocentowania. Może być stałe lub zmienne. Aktualnie stopy procentowe są wysokie, więc teoretycznie powinny z czasem być niższe, a to przełoży się na spadek rat oprocentowanych zmiennie. Z drugiej strony nie ma gwarancji, kiedy to nastąpi i czy na pewno dojdzie do obniżek w najbliższym czasie.

W przypadku oprocentowania stałego stopy procentowe nie wpływają na zmianę wysokości raty, dlatego wiesz, ile będziesz płacić. Przy zmiennej musisz się liczyć z możliwością spadków, jak i wzrostów. Przy czym pamiętaj, że oprocentowanie stałe też nie obowiązuje przez cały okres umowy – zazwyczaj jest takie przez 5-7 lat, wyróżnia się pod tym BNP Paribas S.A., gdzie może to być nawet 10 lat. Po tym okresie oprocentowanie staje się zmienne, ewentualnie możesz złożyć do banku wniosek o to, aby było stałe, ale wtedy zostanie ustalone na nowo.

Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne

Nr 1 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

483 170,73 zł

Rata:

2 439,50 zł

RRSO: 6,45 %

WYBIERZ

ING Bank Śląski S.A. Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 2 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

468 137,19 zł

Rata:

2 347,01 zł

RRSO: 6,50 %

WYBIERZ

BNP Paribas Bank Polska Kredyt hipoteczny

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Nr 3 Oferta dla kwoty pożyczki: 400000 zł, okres: 30 lat

Oferta promowana

Pożyczasz:

400000 zł

Okres:

30 lat

Koszt:

497 360,50 zł

Rata:

2 473,28 zł

RRSO: 6,63 %

WYBIERZ

Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy - Prosto do domu

Szczegóły oferty

WYBIERZ

Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).

Znajdź kredyt

Szymon Machniewski

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Copy, marketingowiec i pasjonat SEO. Od lat tworzy content o tematyce finansowej, ubezpieczeniowej i nieruchomości dla cenionych w tych branżach marek. W wolnych chwilach podróżuje i przygotowuje szczegółowe relacje z zaliczonych wyjazdów.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

1 Komentarz

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments

Arek

1 rok temu

Witamy w czasach w których singla zarabiającego ponad średnią krajową na rękę nie stać na zakup kawalerki w większym mieście xD

1

Odpowiedz