Pieniądze można pożyczyć na kilka sposobów. Uzyskanie kredytu czy pożyczki w banku wiąże się jednak z koniecznością posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Sprawdzamy czy karta kredytowa dla zadłużonych to produkt finansowy dostępny dla klientów banków i firm pozabankowych.
- 1. Czym jest karta kredytowa?
- 1.1. Czym jest karta kredytowa dla zadłużonych?
- 2. Jak działa karta kredytowa dla zadłużonych?
- 2.1. Typowe parametry kart kredytowych
- 3. Jak wygląda proces wydania karty kredytowej?
- 4. Karta kredytowa dla zadłużonych – zalety i zagrożenia
- 5. Jak bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?
- 6. Jak wybrać najlepszą kartę?
- 7. Jakie są alternatywy dla kart kredytowych dla osób zadłużonych?
- 7.1. Konsolidacja zadłużenia
- 7.2. Doradztwo finansowe i restrukturyzacja
- 8. Warto zapamiętać
Szukasz elastycznego sposobu finansowania, ale masz już kredyty lub pożyczki? Zastanawiasz się, czy karta kredytowa to rozwiązanie również dla osób zadłużonych? W tym poradniku wyjaśniamy, czy i kiedy można otrzymać kartę kredytową mimo innych zobowiązań, czym różnią się oferty bankowe od pozabankowych, oraz na co uważać, aby nie pogłębić swojej sytuacji finansowej. Sprawdź to zwłaszcza, jeśli chcesz bezpiecznie zarządzać budżetem z pomocą karty.
Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to produkt finansowy, który znajdziesz w ofercie banków i firm pozabankowych. Umożliwia korzystanie z pieniędzy instytucji finansowej w ramach przyznanego limitu. Pozwala na realizację płatności w sklepach stacjonarnych i online. Dzięki karcie kredytowej wypłacisz również gotówkę z bankomatu lub zrobisz przelew z rachunku przypisanego do karty, ale obie czynności będą zwykle wiązać się z dodatkowymi kosztami i nie są najczęściej objęte tzw. okresem bezodsetkowym.
Okres bezodsetkowy tzw. Grace period to czas na spłatę wykorzystanych środków bez odsetek. Składa się z dwóch elementów: okresu rozliczeniowego (30 – 31 dni) i czasu na spłatę zadłużenia (od 20 do 29 dni). Umiejętne korzystanie z karty kredytowej i spłata wykorzystanego limitu o czasie pozwala korzystać z pożyczonych pieniędzy bez większych kosztów. Przekroczenia bezodsetkowego terminu spłaty będą jednak kosztowne – oprocentowanie na karcie kredytowej jest z reguły wyższe niż przy tradycyjnym kredycie gotówkowym. Warto pamiętać, że w takiej sytuacji odsetki zostaną naliczone jedynie od wykorzystanej (i niespłaconej w okresie grace period) kwoty, a nie od całego przyznanego limitu.
Czym jest karta kredytowa dla zadłużonych?
Podstawą do uzyskania każdego kredytu, w tym również limitu na karcie kredytowej jest odpowiednia zdolność kredytowa. Uzyskanie karty obejmuje badanie zdolności kredytowej. Jeśli mówimy o karcie kredytowej dla zadłużonych to jedynie w kontekście posiadania przez użytkownika innych zobowiązań – kredytów czy pożyczek. Zadłużenia na zasadzie opóźnień w płatnościach rat, brak spłaty zadłużenia wyklucza możliwość pozyskania tej formy finansowania zarówno w banku, jak i firmie pozabankowej.
Naszym okiem
Jak działa karta kredytowa dla zadłużonych?
Jak już wspomnieliśmy karta kredytowa osób, które spłacają inne zobowiązania nie różni się zakresem dostępnych funkcjonalności od kart przyznanych osobom bez innych obciążeń finansowych. Nieco niższy, odpowiedni dla posiadanej zdolności kredytowej, może być limit na takiej karcie. Pozostałe warunki będą podobne.
Typowe parametry kart kredytowych
➡️Limit kredytowy – stanowi wypadkową trzech elementów: oferty banku, Twoich potrzeb finansowych i wysokości zdolności kredytowej. Ostatnie kryterium będzie mieć decydujący wpływ na wysokość przyznanego limitu. Może to być 1 000 zł, 3 000 zł, albo 10 000 zł.
➡️Okres bezodsetkowy – obejmuje 30-31 dniowy okres rozliczeniowy i w zależności od oferty banku od 20 do 29 dni na spłatę wykorzystanego limitu. W przypadku pozabankowych kart kredytowych okres bezodsetkowy zwykle nie obowiązuje, a odsetki lub inne opłaty mogą być naliczane już od kolejnego dnia po wykorzystaniu limitu.
➡️Opłaty i RRSO – RRSO czyli Roczna Rzeczywista Stopa Procentowa odzwierciedla całość kosztów kredytowych w stosunku rocznym. W przypadku ofert kierowanych do klientów indywidualnych, RRSO zawsze podawane będzie już na etapie oferty, co ułatwia porównanie i wybór najtańszego rozwiązania.
Do kosztów przy karcie kredytowej można zaliczyć:
- miesięczna lub roczna opłata za korzystanie z karty
- prowizja za wypłaty gotówki z bankomatu
- oprocentowanie – naliczane od wykorzystanej kwoty, a nie od przyznanego limitu
Jak wygląda proces wydania karty kredytowej?
Proces związany z uzyskaniem karty kredytowej można podzielić na kilka etapów, które obejmują:
➡️Złożenie wniosku
Wniosek o kartę kredytową możesz złożyć online albo tradycyjnie w oddziale banku, a także przez telefon. W przypadku firm pozabankowych o kartę kredytową można starać się zwykle tylko za pośrednictwem internetu. W formularzu podajesz dane osobowe, numer PESEL, informacje o dochodzie oraz wybierasz wysokość limitu. Czasem konieczne będzie dołączenie również wyciągu bankowego za wymagany okres (najczęściej 3 miesięcy) lub zaświadczenie o dochodach. Dokumenty finansowe nie będą potrzebne, jeśli wniosek o kartę kredytową złożysz w banku, który prowadzi Twoje konto.
- przez pierwsze 6 miesięcy wydawać kartą kredytową min. 300 zł miesięcznie - nagroda 100 zł za każdy miesiąc, w którym zostaną spełnione warunki. Łącznie max. 600 zł.
- najpóźniej do końca 6. miesiąca następującego po miesiącu zawarcia umowy o kartę zarejestrować się w programie Mastercard® Bezcenne® Chwile i od 7 do 12 miesiąca wydawać kartą kredytową min. 300 zł miesięcznie - w nagrodę za każdy miesiąc, w którym zostaną spełnione warunki klient otrzyma 8 000 punktów w programie Mastercard® Bezcenne® Chwile, które można wymienić m.in. na voucher o wartości 100 zł na Allegro. Łącznie można otrzymać 48 000 punktów o wartości 600 zł.
Łączna wartość wszystkich cashbacków to 1200 zł.
Promocja trwa do 04.08.2025 r. lub wyczerpania puli 2000 umów otwartych w ramach promocji.
- zatrudnienie w obecnej firmie przez min. 3 miesiące
- dochód netto min. 1 200 zł
- aktywna działalność gospodarcza przez min. 24 miesiące
- dochód netto min. 2 500 zł
Po otrzymaniu karty należy dodać ją do wirtualnego portfela Apple Pay/Google Pay i wykonywać z jego użyciem min. 5 transakcji tygodniowo. Za każdy tydzień, w którym zostaną spełnione warunki, bank przekaże klientowi voucher do sklepów sieci Żabka o wartości 20 zł poprzez wiadomość w serwisie Citibank Online oraz SMSem.
Łączna wartość wszystkich cashbacków to 1000 zł.
Do promocji mogą przystąpić osoby, które od 1 czerwca 2024 nie posiadały karty kredytowej w banku Citi Handlowym. Promocja trwa do 01.09.2025 r.
- zatrudnienie w obecnej firmie przez min. 3 miesiące
- dochód netto min. 1 200 zł
- aktywna działalność gospodarcza przez min. 24 miesiące
- dochód netto min. 2 500 zł
➡️Weryfikacja klienta
Bez względu na sposób złożenia wniosku, weryfikacji podlega Twoja dotychczasowa historia kredytowa. Ważny jest brak opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań. Weryfikacja historii kredytowej jest możliwa dzięki sprawdzeniu danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz bazach dłużników. Terminowa spłata wcześniej zaciągniętych pożyczek czy kredytów buduje zaufanie instytucji finansowej do klienta i pozytywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Bank weźmie również pod uwagę wysokość Twoich zarobków i stałe wydatki, takie jak czynsz, rachunki za media, ewentualna spłat innych zobowiązań i w ten sposób określi wysokość limitu, który może Ci przyznać w ramach karty kredytowej.
W przypadku firmy pozabankowej ocena możliwości finansowych odbywa się zwykle przy pomocy takich narzędzi jak Kontomatik czy Instantor. Dlatego jednym z wymogów technicznych stawianych klientom jest posiadanie indywidualnego rachunku bankowego, czyli tradycyjnego RORu.
➡️Decyzja kredytowa i czas dostawy karty
Decyzję o przyznaniu limitu na karcie kredytowej otrzymasz zwykle już w dniu złożenia wniosku. Proces może się nieco wydłużyć, jeśli bank będzie wymagał przedstawienia dodatkowych dokumentów potrzebnych do ustalenia zdolności kredytowej.
Po akceptacji wniosku musisz poczekać na kartę kredytową. Masz dwie opcje. Najszybszym rozwiązaniem będzie wirtualna karta kredytowa. Jeśli bank dysponuje takim rozwiązaniem, to z kredytu skorzystasz właściwie od razu. W przypadku karty fizycznej musisz poczekać od około 3 do 7 dni roboczych na jej dostarczenie pocztą.
Karta kredytowa dla zadłużonych – zalety i zagrożenia
Pamiętając, że karta kredytowa to zawsze rozwiązanie dla osób, które posiadają odpowiednią zdolność kredytową, można wskazać następujące zalety tego rozwiązania:
🟢Możliwość budowy pozytywnej historii kredytowej (BIK) – terminowa spłata wykorzystanego limitu na karcie kredytowej pomoże budować dobrą historię kredytową, szczególnie przydatną w momencie, kiedy będziesz potrzebować kredytu na większa kwotę.
🟢Dostępność w sytuacjach awaryjnych – karta kredytowa to dodatkowa gotówka bez konieczności składania kolejnych wniosków kredytowych. Możesz korzystać z limitu zawsze wtedy, kiedy potrzebujesz. Także w sytuacjach awaryjnych. Po spłacie limitu możesz korzystać z niego na nowo.
🟢Minimum formalności – cały proces – od złożenia wniosku po aktywację karty – możesz przeprowadzić online, a karta wirtualna jest często aktywna natychmiast po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej. To duże ułatwienie dla osób, które nie mają czasu, by przechodzić przez rozbudowane procedury np. przy tradycyjnym kredycie gotówkowym.
Karta kredytowa może być dla Ciebie korzystnym narzędziem finansowym, jeśli korzystasz z niej rozsądnie. Zwróć uwagę na ryzyka, które ze sobą niesie ten rodzaj finansowania:
🔴Wysokie RRSO – koszty karty kredytowej są wyższe niż przy tradycyjnym kredycie gotówkowym. Zwłaszcza, jeśli masz problem z terminowym płaceniem rat i nie mieścisz się ze spłatą w okresie bezodsetkowym.
🔴Nadmierne zadłużenie i kuszące zakupy – nadmierne korzystanie z produktów finansowych może prowadzić do spirali zadłużenia, którą trudno opanować. Tym bardziej, jeśli ulegasz chęci posiadania wszystkiego na już. Wówczas karta kredytowa może prowadzić do niekontrolowanych wydatków, zwłaszcza, jeśli traktujesz ją jako główne źródło płatności.
Jak bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?
Aby karta kredytowa była wsparciem, a nie zagrożeniem, warto stosować się do kilku zasad:
✅Ustal miesięczny budżet i maksymalny limit korzystania z karty – najlepiej nie przekraczać 30% dostępnego limitu.
✅Spłacaj zadłużenie regularnie i terminowo – by unikać odsetek i budować pozytywna historię kredytową.
✅Unikaj wypłat gotówki z bankomatu – prowizje mogą być wysokie, a odsetki naliczane od razu.
✅Przeczytaj umowę o kartę kredytową – miej świadomość, jakie opłaty i zasady obowiązują.
✅Korzystaj z karty tylko wtedy, gdy to konieczne, a nie jako zamiennik pensji czy dochodu.
✅Zaplanuj terminową spłatę – korzystaj z automatycznej spłaty zadłużenia na karcie kredytowej – w ten sposób unikniesz odsetek.
Dobrze zarządzana karta kredytowa może być narzędziem finansowego wsparcia. Źle używana – niestety tylko pogłębi zadłużenie.
Jak wybrać najlepszą kartę?
Podpowiadamy na co zwrócić uwagę poszukując najlepszej dla siebie karty kredytowej:
✅ Sprawdź całkowity koszt karty
Kluczowym kryterium powinny być koszty, czyli:
- miesięczna lub roczna opłata za korzystanie z karty,
- oprocentowanie wykorzystanego limitu,
- RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania).
Nie sugeruj się samym limitem czy reklamą „0 zł za wydanie” – liczy się, ile faktycznie zapłacisz, jeśli wykorzystasz dostępny limit i nie spłacisz go w terminie.
✅ Czy karta oferuje okres bezodsetkowy?
Karty bankowe co do zasady obejmują okres bezodsetkowy. Natomiast wiele pozabankowych kart nie oferuje tzw. grace period, czyli okresu, w którym można korzystać z limitu bez odsetek – dlatego zachowaj szczególną ostrożność przy weryfikacji warunków takiej karty. Jeśli karta ma taki okres, sprawdź, również dla bankowej karty kredytowej:
- ile dni obowiązuje (np. 7, 14, 30 dni),
- czy dotyczy wszystkich transakcji (np. zakupów online, przelewów, wypłat z bankomatu).
Im dłuższy i bardziej elastyczny okres bezodsetkowy, tym karta jest bardziej opłacalna i bezpieczna w codziennym użyciu.
✅ Jaka jest forma karty – plastikowa czy wirtualna?
Zastanów się, w jaki sposób chcesz korzystać z karty:
- Karta wirtualna sprawdzi się do zakupów online i stacjonarnie, a do tego jest aktywna niemal od razu.
- Karta fizyczna (plastikowa) umożliwia płatności w sklepach stacjonarnych i online oraz wypłaty z bankomatów, ale musisz na nią chwilę poczekać
Wybierz kartę, która odpowiada Twoim potrzebom – niektóre banki oferują oba warianty, inne tylko jeden z nich.
✅ Jak wygląda dostęp do gotówki – wypłaty z bankomatu
Jeśli planujesz korzystać z karty do wypłat gotówki, sprawdź ile kosztuje wypłata z bankomatu i czy odsetki naliczane są od razu, czy dopiero po okresie bezodsetkowym.
Wypłaty gotówki to najdroższa forma korzystania z karty – najlepiej traktować ją jako opcję awaryjną.
✅ Przewalutowanie i korzystanie za granicą
Jeśli planujesz korzystać z karty poza Polską lub w zagranicznych sklepach internetowych sprawdź opłatę za przewalutowanie transakcji i ewentualne inne koszty związane z taką operacją.
Jakie są alternatywy dla kart kredytowych dla osób zadłużonych?
Choć karta kredytowa może być pomocnym narzędziem w codziennym regulowaniu rachunków za zakupy, to jednak nie zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem. Jeśli masz sporo innych obciążeń możesz najpierw rozważyć alternatywne formy wsparcia, które mogą pomóc w realnym oddłużeniu, a nie tylko w czasowym „łataniu dziury” w budżecie. Oto najważniejsze z nich:
Konsolidacja zadłużenia
Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań (np. kredytów, pożyczek, kart kredytowych) w jeden kredyt z niższą ratą miesięczną i dłuższym okresem spłaty. Dzięki temu łatwiej zapanować nad domowym budżetem i uniknąć opóźnień.
Zalety:
- jedna rata zamiast wielu,
- potencjalnie niższe oprocentowanie,
- poprawa płynności finansowej.
Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny w banku otrzymasz wyłącznie wtedy, kiedy masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
Doradztwo finansowe i restrukturyzacja
Jeśli czujesz, że tracisz kontrolę nad swoimi finansami, warto zwrócić się do niezależnego doradcy finansowego.
Restrukturyzacja zadłużenia to proces, w którym:
- analizuje się całościowe zobowiązania,
- podejmuje negocjacje z wierzycielami,
- ustala nowe warunki spłat (niższe raty, wydłużony czas, umorzenie części długu).
W przypadku poważnych kłopotów warto też rozważyć postępowanie upadłościowe konsumenckie – to ostateczność, ale może być szansą na rozpoczęcie od nowa bez długów.
Warto zapamiętać
- Samo zadłużenie – czyli posiadanie innych zobowiązań finansowych np. kredytów czy pożyczek, nie stanowi przeszkody w uzyskaniu karty kredytowej. Problem pojawia się w momencie opóźnień w spłacie zadłużenia.
- Trzeba założyć, że karta kredytowa dla zadłużonych to nadal produkt, który wymaga posiadania dobrej historii kredytowej i zarobków pozwalających na terminowe regulowanie rat. I nie ma znaczenia czy wniosek o kartę kredytową zostanie złożony w banku czy firmie pozabankowej.
- Bankowe karty kredytowe umożliwiają korzystanie z okresu bezodsetkowego. W przypadku ofert pozobankowych zwykle trzeba płacić odsetki od każdej wykorzystanej kwoty, bez względu na okres spłaty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy osoba ze wpisem do BIK może dostać kartę kredytową?
Tak. W BIK ujawniane są zarówno negatywne, jak i pozytywne informacje o spłacie zadłużenia. Zatem chodzi o rodzaj wpisu. Pozytywny ułatwi otrzymanie karty kredytowej, negatywny może to utrudnić.
Czy mogę otrzymać kartę kredytową, aby spłacić długi?
Jeśli posiadasz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, możesz otrzymać kartę kredytową a uzyskane środki przeznaczyć dowolnie. Pamiętaj jednak, że przelew z karty jest zwykle dodatkowo płatny. A zadłużenie powstałe na karcie, również musisz spłacić. Jeśli zrobisz po upływie okresu bezodsetkowego, koszty mogą być znaczące. Dlatego w sytuacji chęci zadłużenia warto rozważyć inne opcje np. kredyt konsolidacyjny.
Ile czasu można nie spłacać karty kredytowej?
Długość okresu bezodsetkowego zależy od oferty banku. Zwykle wynosi łącznie około 55 – 60 dni. Po tym terminie od wykorzystanego limitu bank naliczy odsetki. Niektóre banki wymagają też spłaty minimalnej kwoty zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Szczegóły sprawdzisz dla interesującej Cię oferty na Ranking kart kredytowych lipiec 2025 | Sprawdź Najlepsze karty
