Zakup mieszkania niemal zawsze wiąże się z koniecznością przeprowadzenia w nim dodatkowych prac wykończeniowych lub remontowych. Nie masz na ten cel oszczędności? Nic nie szkodzi. W sfinansowaniu takiej inwestycji pomoże Ci bank, w którym możesz się ubiegać o specjalny kredyt na wykończenie mieszkania.
- 1. Kiedy warto wziąć kredyt na wykończenie mieszkania?
- 2. Ile kosztuje wykończenie mieszkania w 2025 roku?
- 3. Jaki kredyt na wykończenie mieszkania proponują banki?
- 3.1. Kredyt hipoteczny na wykończenie lub remont mieszkania
- 3.2. Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania
- 3.3. Pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania
- 4. Jak wybrać najlepszy kredyt na wykończenie mieszkania?
- 5. Warto zapamiętać
Kredyt na wykończenie mieszkania lub jego remont oferuje niemal każdy bank w Polsce. Możesz go jednak zaciągnąć w ramach różnych ofert kredytowych, ponieważ do wyboru masz m.in.: kredyt hipoteczny, pożyczkę hipoteczną, kredyt gotówkowy. Wybór produktu jest tutaj dość ważny, bo będzie determinował warunki finansowania m.in. kwotę kredytu, jego koszt i okres spłaty, a nawet sposób wydatkowania środków.
Kiedy warto wziąć kredyt na wykończenie mieszkania?
O zaciągnięciu kredytu na wykończenie mieszkania warto pomyśleć wtedy, gdy Twoje oszczędności nie wystarczą na pokrycie związanych z tym wydatków, a zależy Ci na szybkim wykonaniu wszystkich prac. Zazwyczaj więc taki kredyt przydaje się w dwóch sytuacjach:
- gdy chcesz wykończyć nowe mieszkanie kupione od dewelopera – czyli np. doprowadzić go ze stanu deweloperskiego do stanu „pod klucz”;
- gdy chcesz przeprowadzić remont mieszkania kupionego na rynku wtórnym – takie mieszkanie zwykle wymaga co najmniej odświeżenia, a niekiedy także wymiany instalacji, czy nawet generalnego remontu kuchni i łazienki.
W obu przypadkach zrealizowanie niezbędnych prac wiążę się dzisiaj niestety z dużymi nakładami finansowymi, na których pokrycie każdemu może zabraknąć oszczędności. Zwłaszcza jeśli zostały one już przeznaczone na sam zakup nieruchomości lub na wkład własny do kredytu. Zamiast odkładać pieniądze przez kolejne miesiące na prace remontowe, możesz je zatem po prostu pożyczyć z banku i dzięki temu od razu przystąpić do realizacji inwestycji.
Ile kosztuje wykończenie mieszkania w 2025 roku?
Koszt wykończenia mieszkania w 2025 roku jest dość wysoki. W wariancie ekonomicznym wynosi bowiem około 1500 zł za metr kwadratowy, ale przy wyższym standardzie może wzrosnąć nawet do 4000 zł. Łatwo zatem policzyć, że na wykończenie mieszkania o powierzchni 40 m2 trzeba wydać dzisiaj co najmniej 60 tys. zł, natomiast na wykończenie domu 100 m2 około 150 tys. zł.
Jaki kredyt na wykończenie mieszkania proponują banki?
Kredyt na wykończenie mieszkania dostępny jest w kwocie nawet kilkuset tysięcy złotych. W zależności od potrzeb możesz go też zaciągnąć na pokrycie wszystkich kosztów lub tylko ich części. W tym kontekście jednak warto odpowiednio wybrać formę finansowania. Tak jak bowiem wspomniałam we wstępie, na ten cel banki proponują najczęściej te trzy różne rozwiązania:
Powyższe produkty znacząco różnią się warunkami, dlatego warto najpierw poznać te różnice, by na tej podstawie wybrać dla siebie najlepszy kredyt na wykończenie mieszkania.
Kredyt hipoteczny na wykończenie lub remont mieszkania
Kredyt hipoteczny jest zawsze kredytem celowym, który jako konsument możesz przeznaczyć na różne cele mieszkaniowe, w tym także na wykończenie lub remont nieruchomości. W tym przypadku możesz go też zaciągnąć w trzech wariantach:
- jako jeden kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie mieszkania – zaciągając go od razu oszczędzisz czas, jednak jego otrzymanie wymaga posiadania wysokiej zdolności kredytowej i wniesienia odpowiednio wysokiego wkładu własnego;
- poprzez zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego na zakup mieszkania – możesz o to wnioskować w pierwotnym banku lub w innej instytucji w ramach refinansowania kredytu;
- jako kredyt hipoteczny na samo wykończenie nieruchomości – z opcji tej możesz skorzystać głównie w sytuacji, jeśli kupiłeś nieruchomość za gotówkę (na nieruchomości może być ustanowiona hipoteka tylko na rzecz jednego banku).
Jakie zalety ma kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania?
✔️ jest najtańszą opcją finansowania – niższe oprocentowanie wynika tutaj z solidnego zabezpieczenia kredytu na nieruchomości w postaci hipoteki;
✔️ można go zaciągnąć w dość wysokiej kwocie – nawet do kilkuset tysięcy złotych (ogólnie jednak kwota kredytu nie może przekroczyć 80-90% wartości nieruchomości);
✔️ ma długi okres spłaty (do 30-35 lat) – przekłada się to natomiast na niskie raty miesięczne.
Jakie wady ma kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania?
❌ skomplikowane formalności przy wnioskowaniu o kredyt – do wniosku kredytowego należy dołączyć nie tylko dokumenty dochodowe, ale też m.in. operat szacunkowy nieruchomości oraz dokładny kosztorys i harmonogram prac wykończeniowych;
❌ konieczność wniesienia wkładu własnego – dotyczy to łączonych celów finansowania, ponieważ wkład własny zwykle nie jest wymagany w przypadku zaciągania kredytu na samo wykończenie mieszkania;
❌ długi czas oczekiwania na finansowanie – na samą decyzję kredytową trzeba czekać nawet kilka tygodni;
❌ dodatkowe koszty – chodzi tu np. o koszt wykonania operatu szacunkowego, czy też ustanowienia hipoteki;
❌ kontrola przebiegu prac i specyficzny sposób wypłacania środków – bank zazwyczaj wypłaca środki w transzach, gdzie każda z nich przekazywana jest kredytobiorcy dopiero po potwierdzeniu wykonania określonego etapu prac;
❌ finansowanie tylko określonych wydatków – kredytem hipotecznym można sfinansować głównie zakup materiałów, koszt usług remontowych oraz opcjonalnie zakup wyposażenia trwale związanego z nieruchomością (nie dotyczy to np. mebli, dekoracji, czy też sprzętu RTV);
❌ narzucony termin na wykonanie remontu – zazwyczaj banki wymagają, aby remont zakończyć w ciągu roku i przekroczenie tego terminu może wiązać się z konsekwencjami np. koniecznością zwrotu środków.
Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania
Na wykończenie mieszkania możesz też zaciągnąć najprostszy rodzaj kredytu, jakim jest kredyt gotówkowy. Taki kredyt co do zasady bowiem możesz przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny, niezwiązany z działalnością gospodarczą.
Jakie zalety ma kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania?
✔️ brak konieczności wnoszenia wkładu własnego – takim kredytem możesz więc sfinansować wszystkie wydatki związane z remontem bez angażowania własnych oszczędności;
✔️ brak zabezpieczeń rzeczowych – nie musisz zatem obciążać nieruchomości hipoteką, a więc także ryzykować jej utratą na rzecz banku w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania;
✔️ dość proste i szybkie formalności – w wielu bankach wniosek kredytowy złożysz online i wystarczy dołączyć do niego dokumenty dochodowe;
✔️ szybka decyzja i wypłata pieniędzy – na decyzję kredytową możesz liczyć nawet tego samego dnia i jeśli będzie pozytywna, bank od razu przeleje Ci środki na konto;
✔️ brak dodatkowych kosztów – np. związanych z hipoteką czy wyceną nieruchomości;
✔️ swoboda w wydatkowaniu środków – możesz je wydać nie tylko na wykończenie mieszkania, ale także na zakup mebli, dekoracji i innych rzeczy;
✔️ brak kontroli banku nad przebiegiem prac – nie musisz przedstawiać w banku kosztorysu i harmonogramu prac, ani pilnować terminu ich zakończenia.
Jakie wady ma kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania?
❌ ograniczenia kwotowe – maksymalna kwota kredytu gotówkowego w zależności od banku wynosi od 150 do 250 tys. zł, a przy uproszczonej procedurze może być jeszcze niższa, czyli nie zawsze wystarczy na pokrycie wszystkich wydatków;
❌ potencjalnie wysoki koszt kredytu – oprocentowanie kredytu gotówkowego jest zwykle wyższe niż przy kredycie hipotecznym ze względu na brak zabezpieczenia;
❌ krótki okres spłaty – wynosi on od 8 do 10 lat, co przy wysokiej kwocie zobowiązania przekłada się na dość wysokie miesięczne raty.
Pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania
Kredyt na wykończenie mieszkania może przybrać też formę pożyczki hipotecznej. Jest to produkt łączący kluczowe cechy kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego, ponieważ wymaga zabezpieczenia na hipotece nieruchomości i jednocześnie zapewnia pełną swobodę w wydatkowaniu środków.
Jakie zalety ma pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania?
✔️ dostępność w wysokiej kwocie – banki oferują taką pożyczkę zwykle do 55-80% wartości nieruchomości, będącej zabezpieczeniem spłaty zobowiązania;
✔️ długi okres spłaty – w zależności od banku wynosi on do 20 lub 25 lat;
✔️ korzystne oprocentowanie – zazwyczaj jest ono tylko niewiele wyższe niż przy kredycie hipotecznym;
✔️ swoboda w wydatkowaniu środków – pożyczkę hipoteczną możesz przeznaczyć na dowolny cel i nie musisz się ze swoich wydatków rozliczać w banku.
Jakie wady ma pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania?
❌ konieczność ustanowienia hipoteki na nieruchomości – musi być to nieruchomość wolna od obciążeń, a więc nie może być to np. mieszkanie kupione na kredyt hipoteczny, w którego księdze wieczystej widnieje już hipoteka na rzecz jakiegoś banku;
❌ większe formalności niż przy kredycie gotówkowym – do wniosku kredytowego oprócz dokumentów dochodowych należy dołączyć także dokumenty dotyczące nieruchomości np. operat szacunkowy;
❌ dodatkowe koszty – podobnie jak przy kredycie hipotecznym związane są one m.in. z obowiązkowym ubezpieczeniem nieruchomości, opłaceniem rzeczoznawcy majątkowego, czy też ustanowieniem hipoteki na rzecz banku.
Jak wybrać najlepszy kredyt na wykończenie mieszkania?
Kredyt na wykończenie mieszkania powinien być dopasowany do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Przed wyborem oferty postaraj się zatem odpowiedzieć sobie na kluczowe pytania np.:
Ile kredytu na wykończenie mieszkania potrzebujesz?
- Jak długo chcesz spłacać zobowiązanie?
- Czy zależy Ci na szybkim pozyskaniu pieniędzy?
- Czy jesteś w stanie i czy w ogóle chcesz ustanowić hipotekę na nieruchomości?
W poniższej tabeli przedstawiamy najważniejsze różnice między poszczególnymi rodzajami kredytu na wykończenie mieszkania, co powinno ułatwić Ci wybór najlepszego rozwiązania.
| Właściwość/Rodzaj | Kredyt hipoteczny | Kredyt gotówkowy | Pożyczka hipoteczna |
| Przeznaczenie kredytu | Tylko na wykończenie mieszkania (koszt materiałów i prac, które będą trwale związane z wykańczaną nieruchomością) | Dowolne wydatki | Dowolne wydatki |
| Kwota kredytu | Od 50 000 zł do kilkuset tysięcy złotych (nie więcej niż 80-90% wartości nieruchomości) | Od 1000 do 250 000 zł | Od 20 000 zł do kilkuset tysięcy złotych (nie więcej niż 55-80% wartości nieruchomości) |
| Okres spłaty | Od 5 do 35 lat | Od 3 miesięcy do 10 lat | Od 5 do 25 lat |
| Koszty kredytu i raty | Niskie | Wysokie | Średnie |
| Zabezpieczenie na hipotece nieruchomości | Tak | Nie | Tak |
| Wkład własny | Tak – przy kredycie na zakup i wykończenie mieszkania Nie – przy kredycie na samo wykończenie mieszkania | Nie | Nie |
| Podstawa decyzji kredytowej | Ocena zdolności kredytowej i nieruchomości | Ocena zdolności kredytowej | Ocena zdolności kredytowej i nieruchomości |
| Konieczność przedstawianiu w banku kosztorysu prac | Tak | Nie | Nie |
| Czas oczekiwania na decyzję kredytową | Do 21 dni | Od 1 do 7 dni | Do 21 dni |
| Sposób wypłaty środków | W transzach | Jednorazowo | Jednorazowo |
| Kontrola banku nad wydatkowaniem środków | Tak | Nie | Nie |
| Największe zalety | - najniższy koszt - możliwość pozyskania środków na zakup i wykończenie mieszkania w ramach jednego kredytu | - proste i szybkie formalności - swoboda w wydatkowaniu środków | - stosunkowo niski koszt - swoboda w wydatkowaniu środków |
| Najważniejsze wady | - kontrola banku nad wydatkowaniem środków | - dość wysoki koszt kredytu - potencjalne trudności z zaciągnięciem zobowiązania w wysokiej kwocie | - konieczność posiadania nieruchomości bez obciążeń hipotecznych |
Jak widzisz zaciągnięcie kredytu hipotecznego na wykończenie mieszkania wymaga wniesienia wkładu własnego, spełnienia szeregu warunków i ustanowienia zabezpieczeń na rzecz banku. W zamian możesz liczyć na kwotę finansowania sięgającą kilkuset tysięcy złotych oraz okres spłaty do 35 lat. Najmniej wysiłku wiąże się z pozyskaniem kredytu gotówkowego, a pieniądze mogą trafić na Twój rachunek nawet w dniu złożenia wniosku. W takiej sytuacji musisz liczyć się jednak z niższą kwotą zobowiązania (maksymalnie 250 000 zł) oraz okresem spłaty do 10 lat. Z uwagi na brak zabezpieczenia kredyt gotówkowy niemal zawsze będzie oferowany z wyższym oprocentowaniem i/lub prowizją.
Mamy nadzieję, że nasz poradnik pomoże Ci wybrać odpowiedni rodzaj kredytu na wykończenie domu lub mieszkania. Pamiętaj, że warto porównać także jego koszt w poszczególnych bankach, ponieważ dzięki temu masz szansę zaciągnąć zobowiązanie na faktycznie korzystnych warunkach.
Warto zapamiętać
- Najtańszą opcją sfinansowania wykończenia mieszkania jest zaciągnięcie na ten cel kredytu hipotecznego. Wymaga on jednak zabezpieczenia na hipotece nieruchomości i wiąże się z późniejszym nadzorem banku nad przebiegiem prac i wydatkowaniem środków.
- Najszybciej pożyczysz pieniądze na wykończenie mieszkania, wnioskując o prosty kredyt gotówkowy. Ze względu na warunki sprawdza się on jednak głównie do finansowania niewielkich i mniej kosztownych remontów.
- Kolejną alternatywą jest pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania. Choć wymaga ona zabezpieczenia na nieruchomości, to jednocześnie jest stosunkowo tania i w dodatku zapewnia pełną swobodę w wydatkowaniu środków, podobnie jak kredyt gotówkowy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Skąd wziąć pieniądze na wykończenie mieszkania?
Wykończenie mieszkania najlepiej sfinansować własnymi środkami. Jeśli nie masz odpowiedniej kwoty oszczędności, możesz skorzystać z pożyczki od rodziny lub zaciągnąć na ten cel kredyt w banku. Taki kredyt na wykończenie mieszkania dostępny jest w różnych wariantach np. jako kredyt celowy pod zabezpieczenie na nieruchomości lub kredyt gotówkowy na dowolny cel.
Czy można wziąć kredyt na mieszkanie i wykończenie?
Tak, możesz wziąć jeden kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie nieruchomości. Kwota takiego kredytu musi zatem być od razu odpowiednio wyższa, co wiąże się z koniecznością wniesienia także większego wkładu własnego i posiadania lepszej zdolności kredytowej.
Na co można przeznaczyć kredyt na wykończenie mieszkania?
Jeśli zdecydujesz się na kredyt celowy na wykończenie mieszkania, to będziesz mógł otrzymane z banku środki przeznaczyć wyłącznie na wydatki określone w kosztorysie dołączonym do umowy kredytowej. Mogą one natomiast obejmować wydatki na materiały i usługi związane z wykonaniem takich prac jak np. tynkowanie i malowanie ścian i sufitów, położenie podłóg, wykonanie wszelkich instalacji, czy też montaż drzwi, okien i parapetów.
