Sprzedaż samochodu a OC – o czym warto wiedzieć?

Co dzieje się z OC po sprzedaży samochodu?

W momencie sprzedaży dotychczasowy właściciel samochodu przekazuje nabywcy ubezpieczenie OC wraz z pozostałymi dokumentami. Obowiązek ten narzuca art. 32 ust. 1 Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. Nie ma przy tym znaczenia, kim jest nabywca – czy jest to konsument, czy firma (np. komis samochodowy).

Ubezpieczenie OC jest przypisane do danego pojazdu, a nie do jego posiadacza czy właściciela. Kupujący samochód otrzyma od zbywcy komplet dokumentów jak dowód rejestracyjny, książka serwisowa, a także wspomniana polisa obowiązkowego ubezpieczenia. Może kontynuować ubezpieczenie poprzednika lub wypowiedzieć umowę i znaleźć korzystniejszą dla siebie ofertę OC.

Sprzedaż przez komis - kto odpowiada za OC?

W przypadku wstawienia samochodu do komisu, możliwości są dwie:

• Obowiązek ubezpieczenia spoczywa na firmie (komis), która staje się właścicielem pojazdu – staje się tak w sytuacji, gdy komis kupuje auto od kierowcy i wystawia je na sprzedaż. Były właściciel musi poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o sprzedaży auta w ciągu 14 dni.
• Komis pełni funkcję pośrednika (zostaje podpisana umowa komisowa), wystawia na sprzedaż samochód w imieniu klienta. Ponieważ w tej sytuacji właściciel się nie zmienił, nadal odpowiada za ubezpieczenie pojazdu.

Co kupujący może zrobić z przejętą polisą?

Kupujący samochód może albo wypowiedzieć przejętą polisę OC w dowolnym momencie, albo korzystać z niej do końca okresu ochrony. Przed podjęciem decyzji warto sprawdzić, czy ubezpieczyciel planuje rekalkulację składki. Często towarzystwa ponownie szacują ryzyko ubezpieczeniowe i dostosowują do niego wysokość składki OC. Kupujący samochód ma dwie możliwości: wypowiedzenie OC w dowolnym momencie lub kontynuowanie polisy po poprzednim właścicielu pojazdu.

Wypowiedzenie OC w dowolnym momencie

OC przejęte po poprzednim właścicielu możesz wypowiedzieć w każdej chwili, aż do końca okresu jego obowiązywania. W tym celu trzeba złożyć pisemne wypowiedzenie, np. e-mailem, przez formularz internetowy albo tradycyjną pocztą, zależnie od procedury konkretnego ubezpieczyciela.

Warto zrobić to możliwie szybko, jeśli nie chcesz korzystać z tej polisy. Dzięki temu ograniczysz ryzyko rekalkulacji składki i ewentualnej dopłaty za czas, w którym auto było objęte ochroną wykupioną jeszcze przez poprzedniego właściciela.

Kierowca mógłby uniknąć rekalkulacji składki (ponownego przeliczania), gdyby wypowiedział umowę OC zbywcy pojazdu od razu po zakupie auta.

Kontynuacja OC do końca umowy

Kupujący ma prawo korzystać z OC poprzedniego właściciela aż do końca trwania umowy. Powinien jednak pamiętać, że ubezpieczyciel może ponownie przeliczyć składkę. Takie rozwiązanie zapewnia ciągłość ochrony i daje więcej czasu na znalezienie własnej polisy.

W praktyce towarzystwo może ocenić, że po zmianie właściciela ryzyko ubezpieczeniowe jest wyższe. Wtedy konieczna może być dopłata do składki - zwłaszcza gdy nowym właścicielem jest młody kierowca lub osoba z niewielkim doświadczeniem za kierownicą.

W przypadku kontynuowania polisy zbywcy do końca jej trwania, ubezpieczenie OC nie przedłuży się na rok następny. Brak świadomości, że polisa kupiona przez poprzedniego właściciela pojazdu nie przedłuży się automatycznie, to jedna z najczęstszych przyczyn kar za brak OC. Nie czekaj – najlepiej od razu kup polisę na własne dane. Składkę za ubezpieczenie OC obliczysz poprzez kalkulator rankomat.pl.

Ranking w porównywarce rankomat.pl porządkuje dostępne oferty ubezpieczenia i ułatwia ich porównanie. Użytkownik otrzymuje zestawienie polis, które zostały ocenione m.in. pod względem ceny, zakresu ochrony oraz jakości. Dzięki temu nie musi samodzielnie analizować wielu rozbudowanych warunków ubezpieczenia.

W rankingu można sprawdzić, które oferty są najtańsze, które zapewniają korzystny stosunek ceny do zakresu ochrony, a które zostały najwyżej ocenione. Takie zestawienie pomaga wybrać polisę na podstawie konkretnych kryteriów i jasnych informacji przygotowanych przez ekspertów.

Kiedy warto kontynuować polisę zbywcy, a kiedy z niej zrezygnować?

Z polisy zbywcy często rezygnują kierowcy, którzy mają wypracowane maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę, od lat ubezpieczają pojazdy w konkretnym towarzystwie i liczą na atrakcyjną ofertę.

Z polisy poprzednika warto korzystać, gdy do końca umowy pozostało już niewiele czasu, np. 2 miesiące. To czas, w którym spokojnie można przeglądać oferty firm i szukać nowego ubezpieczenia.

Kontynuacja polisy najbardziej opłaca się kierowcom, których historia ubezpieczeniowa jest taka sama jak poprzednika (lub lepsza).

Czy ubezpieczyciel może przeliczyć składkę OC po zmianie właściciela?

Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki, nie jest to jednak jego obowiązkiem. Okazuje się, że wielu ubezpieczycieli nie korzysta z tego przywileju, zjednując sobie tym samym nowych klientów. Dopłaty do składki mogą uniknąć nawet młodzi kierowcy, zwłaszcza gdy do zakończenia umowy pozostało niewiele czasu.

Naszym okiem

Nie zawsze należy bać się rekalkulacji składki! Trzeba pamiętać, że po ponownym obliczeniu składki ubezpieczenia samochodu może się okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą wcześniej wniósł zbywca pojazdu (np. gdy starszy, doświadczony kierowca kupił samochód od młodej osoby). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy nadpłaconych na rzecz ubezpieczyciela.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Aby uniknąć dopłaty, należy skontaktować się z ubezpieczycielem i dopytać o politykę w zakresie ponownego przeliczania składek. Można też sprawdzić samodzielnie, korzystając z porównywarki ubezpieczeń, jakiej ewentualnej podwyżki należy się spodziewać. Tym samym nabywca auta może zapoznać się z ofertami innych firm i zdecydować o przeniesieniu OC do wybranego towarzystwa.

Jak zgłosić sprzedaż samochodu do ubezpieczyciela?

Sprzedaż samochodu trzeba zgłosić do ubezpieczyciela w ciągu 14 dni od podpisania umowy. Wystarczy poinformować firmę, w której wykupiona jest polisa OC, że auto zmieniło właściciela, i przekazać dane kupującego. Taki obowiązek wynika z przepisów o ubezpieczeniach obowiązkowych, a przypomina o nim także Rzecznik Finansowy.

Zgłoszenie najczęściej można wysłać:

• przez formularz online na stronie ubezpieczyciela,
• e-mailem,
• pocztą,
• złożyć u agenta.

W piśmie podaj swoje dane, numer polisy, dane samochodu oraz dane nabywcy. Jeśli kupującym jest osoba fizyczna, potrzebne będą m.in. imię, nazwisko, adres zamieszkania i PESEL. Przy firmie trzeba podać nazwę, adres siedziby i numer REGON. 

Czy można odzyskać pieniądze z OC po sprzedaży?

Sprzedający może odzyskać niewykorzystaną część składki OC, ale tylko wtedy, gdy kupujący wypowie przejętą polisę. Jeśli nabywca korzysta z OC do końca umowy, zwrot składki nie przysługuje. Wysokość zwrotu zależy od ceny polisy oraz liczby dni pozostałych do końca ochrony. Im wcześniej kupujący zrezygnuje z OC zbywcy, tym wyższy może być zwrot.

Kwotę zwrotu możesz wyliczyć prostym działaniem: podziel cenę polisy przez 365 dni (lub 366 dni), a uzyskaną kwotę, czyli koszt za jeden dzień ochrony, pomnóż przez liczbę dni, które pozostały do końca umowy. Prezentuje to poniższy przykład.

Sprzedający może o taką kwotę podnieść cenę auta, jeśli nabywca ma zamiar kontynuować polisę. Jeśli kupujący wypowie umowę, były właściciel może starać się odzyskać część składki za okres, w którym ochrona nie obowiązuje.

O zwrot kwoty należy zawnioskować, dołączając do pisma umowę kupna-sprzedaży pojazdu. W treści wniosku muszą znaleźć się informacje o sprzedanym pojeździe i polisie, z której ma nastąpić zwrot. Od razu należy też podać numer rachunku bankowego do przelewu.

Sprzedający samochód musi też w wciągu 14 dni poinformować ubezpieczyciela o podpisaniu umowy kupna-sprzedaży. Warto zrobić to jak najwcześniej. Wniosek o zwrot części składki należy wysłać zaraz po pozyskaniu informacji, iż nabywca zamierza wypowiedzieć umowę OC.

Porównaj ceny OC i AC