Uszkodzony silnik – obok usterek elektrycznych, uszkodzenia zawieszenia czy awarii turbosprężarki – to jeden z problemów zgłaszanych przez kierowców do likwidacji z ubezpieczenia AC. Niestety, nie każda awaria silnika może zostać zlikwidowana z polisy AC. Poznaj szczegóły.

Najważniejsze informacje

  • Polisa AC zapewnia odszkodowanie za uszkodzony lub zniszczony silnik, gdy szkoda jest wynikiem np. kolizji, wypadku, działania sił natury lub wandali.
  • Ubezpieczyciel nie pokryje kosztów usunięcia awarii silnika, gdy uszkodzenie ma charakter eksploatacyjny lub jest spowodowane rażącym niedbalstwem kierowcy.
  • Żaden z ubezpieczycieli nie zlikwiduje z AC uszkodzeń silnika, które powstały po zassaniu przez jednostkę napędową wody lub są wynikiem nieprawidłowej naprawy.
  • Kierowcy, którzy chcą otrzymać pomoc po awarii silnika, powinny rozważyć zakup tzw. motogwarancji. Produkt ten jest przeznaczony dla właścicieli aut używanych.
Przejdź do sekcji:

Kiedy z polisy AC można usunąć uszkodzenie silnika?

Polisa AC zapewnia ochronę w razie uszkodzeń, które są skutkiem działania żywiołów, wandalizmu lub zderzenia się auta z przeszkodą – a nie wynikiem normalnej eksploatacji pojazdu. To, czy niesprawny silnik zostanie naprawiony z ubezpieczenia AC, zależy zatem od przyczyny jego uszkodzenia.

Przykład
Grażyna wracała późnym wieczorem z pracy, gdy straciła panowanie nad pojazdem. Wynikiem zderzenia z przydrożnym drzewem było uszkodzenie silnika. W momencie zdarzenia kobieta posiadała ubezpieczenie AC. Ubezpieczyciel po oszacowaniu wartości szkody zlikwidował ją w ramach tej polisy.

Aby sprawdzić, czy uszkodzenie silnika będzie mogło zostać naprawione w ramach ubezpieczenia AC, należy zajrzeć do ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Różnice w zakresie ochrony między produktami ubezpieczeniowymi mogą być znaczne. Standardowa polisa AC zapewnia usunięcie uszkodzenia silnika w następujących sytuacjach:

  • kolizja lub wypadek spowodowany przez kierowcę ubezpieczonego auta,
  • zderzenie ze zwierzęciem,
  • dewastacja pojazdu przez wandali,
  • uszkodzenie samochodu przez siły natury, np. wiatr czy grad.
  • zdarzenia losowe, np. uszkodzenie auta przez element, który odpadł z budynku.

Kiedy ubezpieczyciel nie usunie awarii silnika, ale wypłaci odszkodowanie?

Ubezpieczyciel nie usunie awarii silnika, gdy naprawa jednostki napędowej okaże się ekonomicznie nieuzasadniona. Wówczas jednak wciąż możesz liczyć na rekompensatę – otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia AC. Kwota odszkodowania będzie stanowić różnicę między wartością pojazdu przed uszkodzeniem silnika a wartością wraku. Gdyby pojawiły się problemy ze zbyciem wraku, wystarczy zgłosić się do ubezpieczyciela – ma on obowiązek pomóc w tym zakresie.

Aby ocenić, czy naprawa samochodu będzie opłacalna, ubezpieczyciele standardowo dokonują wyceny szkody. W praktyce wycenę przeprowadza na ich zlecenie specjalista – rzeczoznawca samochodowy.

Przykład
Adrian pojechał z wizytą do przyjaciół i zaparkował samochód na osiedlowym parkingu. Niestety, samochód uległ dewastacji przez wandali. Sprawcy dostali się do komory silnika i poważnie uszkodzili jednostkę napędową. Mężczyzna chciał naprawić szkody z posiadanej polisy AC, ale okazało się, że koszty naprawy będą przewyższać wartość auta.

Uszkodzony silnik a AC – kiedy ubezpieczyciel nie zapłaci za naprawę?

Nie możesz liczyć na to, że uszkodzenie silnika zostanie zlikwidowane z ubezpieczenia AC, jeżeli się do niego przyczynisz, np. spróbujesz uruchomić silnik po tym, jak zostanie on zalany wodą. Ale firma ubezpieczeniowa nie pomoże również wówczas, gdy przyczyną awarii jednostki napędowej będzie naturalne zużycie części.

Poniżej znajdziesz 5 najczęściej powtarzających się wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, które można znaleźć w OWU.

1. Uszkodzenie silnika będące skutkiem zassania wody

Nie otrzymasz odszkodowania, jeżeli dojdzie do zalania silnika i następnie próby uruchomienia pojazdu. Takie działanie prowadzi do zassania wody do silnika i finalnie uszkodzenia wielu jego elementów. Ubezpieczyciel musiałby pokryć koszt całkowitego remontu jednostki napędowej. Wysokie koszty takiej naprawy są powodem, dla którego niemal każdy ubezpieczyciel wyłącza swoją odpowiedzialność w tym zakresie.

Przykładowe zapisy, jakie znajdziesz w OWU, brzmią podobnie:

  • mtu24.pl wskazuje, że ubezpieczenie Auto Casco nie obejmuje szkód powstałych „po zassaniu cieczy przez pracujący silnik pojazdu”;
  • Warta nie odpowiada za szkody „polegające na uszkodzeniu silnika wskutek zassania wody podczas jego pracy lub próby uruchomienia silnika w warunkach stwarzających takie zagrożenie”.

Warto wiedzieć
Sąd Rejonowy w Radomsku uznał, że ubezpieczyciel z polisy AC powinien wypłacić odszkodowanie za zalanie komory silnika przez jadący w przeciwnym kierunku samochód, który utworzył falę wody na drodze, ale nie może odpowiadać za uszkodzenia, które powstały wskutek próby ponownego uruchomienia silnika. Strony odwołały się od wyroku, ale został on utrzymany przez Sąd Okręgowy w Piotrkowie Trybunalskim (sygn. akt II Ca 499/14).

2. Uszkodzenie silnika przez użycie niewłaściwych materiałów eksploatacyjnych

Próba jazdy bez oleju czy z nieprawidłowym paliwem w baku – to kolejne sytuacje, gdy nie możesz liczyć, że uszkodzony silnik zostanie naprawiony z ubezpieczenia AC. Powód jest prozaiczny – praca jednostki napędowej jest uzależniona od systematycznej wymiany oleju silnikowego. Znaczenie ma też jakość używanych materiałów eksploatacyjnych. Zaniedbania na tym polu mogą okazać się kosztowne.

Ubezpieczyciele ograniczają swoją odpowiedzialność, stosując takie zapisy:

  • Proama w OWU zastrzega, że ochroną nie są objęte szkody „polegające na utracie paliwa oraz płynów i materiałów eksploatacyjnych oraz powstałe w wyniku ich niewłaściwego doboru”;
  • Link4 wskazuje w OWU: „Nie wypłacamy odszkodowania za szkody, które powstaną na skutek użycia niewłaściwych materiałów eksploatacyjnych (np. paliwa)”.

Przykład
Bartosz pomylił pistolety od dystrybutorów paliwowych i zatankował nieprawidłowe paliwo. Po uruchomieniu silnika doszło do jego uszkodzenia. Mężczyzna był pewien, że szkodę zlikwiduje z posiadanej polisy AC. Ubezpieczyciel powołał się jednak na zapisy w OWU – mężczyzna musi z własnej kieszeni naprawić uszkodzenia spowodowane swoją pomyłką.

3. Uszkodzenie silnika umyślne lub spowodowane rażącym niedbalstwem

Uszkodzenie silnika może mieć swoje źródło w umyślnym działaniu lub zaniechaniu kierowcy, a wówczas ubezpieczyciel również odmówi pokrycia kosztów usunięcia usterki albo wypłaty odszkodowania na rachunek bankowy klienta. Kiedy tak się stanie? Choćby wówczas, gdy zignorujesz wyświetlane na desce rozdzielczej komunikaty.

Przykładowe zapisy w OWU brzmią następująco:

  • Allianz wyłącza odpowiedzialność dotyczącą szkód „polegających na zatarciu silnika i jego osprzętu lub innych zespołów, w tym skrzyni biegów”;
  • PZU stosuje ogólniejszy zapis – ochroną nie są objęte szkody „spowodowane umyślnie przez ubezpieczonego lub osobę, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym”.

Przykład
Paulina wracała do domu, gdy na desce rozdzielczej zapaliła się kontrolka ostrzegająca o wysokiej temperaturze silnika. Kobieta zignorowała ją i kontynuowała podróż. W rezultacie doszło do przegrzania silnika i skrzyni biegów. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania, powołując się na rażące niedbalstwo kobiety – uszkodzeń można by uniknąć, gdyby zatrzymała się i wezwała pomoc drogową.

4. Uszkodzenie silnika spowodowane naturalnym zużyciem części

Ubezpieczenie AC na niewiele się zdaje, gdy problemy z silnikiem mają swoje źródło w utracie pierwotnych właściwości jego elementów lub ich zużyciu. W komorze silnika może pojawić się korozja. Z kolei jesienią lub zimą może dojść do zawilgocenia jednostki napędowej i usterek elektrycznych. Żadna z tych sytuacji nie jest podstawą do wypłaty odszkodowania z polisy autocasco.

W OWU AC znajdziesz podobnie brzmiące zapisy:

  • TUZ Ubezpieczenia zastrzega, że ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody „powstałe z przyczyn eksploatacyjnych pojazdu, polegające na pogorszeniu się stanu technicznego pojazdu, w tym również na skutek korozji, utleniania, zawilgocenia, pleśni”;
  • Uniqa wyłącza ze swojej odpowiedzialności szkody „powstaje w wyniku zużycia eksploatacyjnego pojazdu, jego części lub wyposażenia”.

Przykład
Marian wracał autem z pracy do domu, gdy zerwał się pasek rozrządu. W efekcie silnik uległ poważnym uszkodzeniom. Choć termin wymiany paska nie został przekroczony, to ubezpieczyciel nie pokrył kosztów naprawy, powołując się na naturalne zużycie tego elementu.

5. Uszkodzenie silnika będące skutkiem jego nieprawidłowej naprawy

Silnik może zostać uszkodzony również podczas jego naprawy czy konserwacji, ale w tej sytuacji posiadanie ubezpieczenia AC niewiele pomoże – ubezpieczyciel odmówi pokrycia kosztów ponownej naprawy. Jeżeli auto było naprawiane w warsztacie samochodowym, jedynym rozwiązaniem będzie ubieganie się o odszkodowanie od właściciela warsztatu.

Tak mogą brzmieć zapisy w OWU dotyczące nieprawidłowej naprawy:

  • Benefia nie odpowiada za szkody „powstałe w trakcie wykonywania napraw, przeglądów, konserwacji lub modernizacji pojazdu”;
  • Generali nie świadczy ochrony w przypadku szkód, które „powstały w trakcie napraw oraz wskutek przeprowadzonych niepoprawnie napraw lub konserwacji pojazdu”.

Przykład
Maciej postanowił oczyścić silnik z zabrudzeń. Niestety, jego brak wiedzy spowodował, że podczas tego zabiegu jednostka napędowa uległa uszkodzeniu. Mężczyzna nie może liczyć na odszkodowanie – w OWU wykupionego przez niego ubezpieczenia widnieje zapis, zgodnie z którym firma ubezpieczeniowa nie odpowiada za uszkodzenia silnika, które powstały w czasie jego konserwacji.

Jak zabezpieczyć się na wypadek problemów z silnikiem samochodowym?

Ponieważ ubezpieczenie AC zapewnia pomoc w razie problemów z silnikiem tylko w wybranych sytuacjach, warto rozważyć zakup również tzw. motogwarancji.

Ubezpieczenie od awarii samochodu (tzw. motogwarancja) to produkt dedykowany właścicielom samochodów używanych, dzięki któremu mogą oni liczyć na naprawę różnych podzespołów, np. silnika, skrzyni biegów, mechanizmu różnicowego czy instalacji elektrycznej. W rezultacie polisa AC i ubezpieczenie od awarii to dwa różne produkty, których zakresy ochrony nie pokrywają się, ale się uzupełniają.

Naszym okiem
Problemy z silnikiem mogą pojawić się w każdym momencie, również w trasie. Na taką okoliczność warto mieć ubezpieczenie assistance. Chociaż jest mało prawdopodobne, że uda się usprawnić jednostkę napędową na miejscu awarii, to ubezpieczyciel zorganizuje transport do warsztatu, gdzie kierowca otrzyma kompleksową pomoc. Takie wsparcie jest nieocenione – problem z samochodem może być źródłem silnego stresu.
Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

W najbliższym czasie zamierzasz kupić AC? Skorzystaj z naszego kalkulatora i sprawdź ceny pakietów OC z AC oraz ich zakres ubezpieczenia. Pamiętaj też o wyłączeniach od odpowiedzialności, które znajdują się w OWU. Zapoznając się z nimi, unikniesz rozczarowania – będziesz wiedzieć, kiedy ubezpieczyciel uwzględni Twoje roszczenie i w jakich sytuacjach będzie miał prawo do odmowy wypłaty odszkodowania.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Gdzie i za ile można kupić ubezpieczenie od awarii silnika?

    Przykładowe firmy oferujące tzw. motogwarancję to: Wagas (Gwarancje Select Auto), Autoprotect Polska (Program Autoprotect Warranty) i Get Help. Cena tego produktu zależy od kilku czynników, w tym wieku pojazdu. Najtańszą ochronę można zapewnić sobie za ok. 1200 zł za rok.

  2. za rok. Czy uszkodzenia spowodowane tuningiem silnika można zlikwidować z AC?

    Nie. Jeżeli tuning nie zostanie przeprowadzony profesjonalnie, to pozostaje zwrócić się z roszczeniem do firmy, która go zrealizowała. Z polisy AC nie otrzymasz odszkodowania – odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje nie tylko wadliwie wykonanych napraw, ale również przeróbek, w wyniku których doszło do szkody.

  3. Jak uszkodzenie silnika może zostać zlikwidowane z AC?

    Na etapie zakupu polisy możesz wybrać sposób likwidacji szkody: bezgotówkowy lub kosztorysowy. Pierwszy wariant oznacza, że naprawa odbędzie się np. w ASO lub warsztacie partnerskim na koszt ubezpieczyciela. W wariancie kosztorysowym otrzymasz odszkodowanie, które pozwoli Ci naprawić pojazd we własnym zakresie.

  4. Gdzie mogę przeczytać o wyłączeniach w AC?

    Korzystając z kalkulatora OC/AC zamieszczonego na naszym portalu możesz szybko znaleźć ubezpieczenie AC dostosowane do Twoich potrzeb. Przy każdym produkcie znajdziesz też OWU – nie musisz szukać dokumentów na stronach internetowych poszczególnych firm ubezpieczeniowych.