Zalany samochód a odszkodowanie z autocasco

Zalanie samochodu w wyniku intensywnych opadów czy powodzi może nieść za sobą poważne skutki. Zniszczone mogą zostać poszczególne części pojazdu, jak również całość konstrukcji. Woda wdzierająca się do środka może prowadzić do zniszczenia tapicerki, układu elektrycznego i całego nadwozia. Zassanie wody przez silnik skutkuje natomiast unieruchomieniem pojazdu i rozległą awarią. 

W takich sytuacjach kierowcy doceniają ubezpieczenie autocasco, które chroni ich przed szkodami powstałymi m.in. w wyniku działania warunków atmosferycznych. To swoiste ubezpieczenie samochodu od powodzi, pożaru czy skutków silnych wiatrów, ale także aktów wandalizmu. To rozszerzenie ubezpieczenia OC, w które warto zainwestować zwłaszcza wtedy, gdy mieszkasz na terenach szczególnie narażonych na działanie żywiołu.

Sprawdź, co zrobić, jeśli Twój samochód zostanie zalany i jakie masz szanse na wsparcie ze strony swojego ubezpieczyciela.

Co zrobić z zalanym samochodem?

Twój pojazd znalazł się pod wodą lub wdarła się ona do jego wnętrza? Kolejne kroki zależą od tego, jaka jest skala uszkodzeń. Niestety jeśli samochód pozostawał zalany przez dłuższy czas, np. kilkadziesiąt minut czy kilka godzin, często nadaje się od razu do zezłomowania. Dotyczy to zwłaszcza nowszych modeli, w których elektronika odgrywa główną rolę.

Doprowadzenie auta do porządku wymaga jego gruntownego osuszenia po uprzednim rozebraniu na części. Każda z nich powinna również zostać wyczyszczona i odpowiednio zakonserwowana.

Naprawy zalanego samochodu warto podjąć się wtedy, gdy miał on względnie krótki kontakt z wodą i nie doszło do rozległych uszkodzeń. Mimo wszystko osuszanie pojazdu należy rozpocząć tak szybko, jak to tylko możliwe. W zależności od stopnia zniszczeń może czekać Cię zatem drobna naprawa, gruntowny remont lub decyzja o złomowaniu auta.

Jakie mogą być skutki zalania samochodu?

Niezależnie od tego, czy nieopatrznie wjechałeś w głęboką kałużę na jezdni, samochód został uszkodzony przez intensywne opady deszczu, czy doszło do kataklizmu w postaci powodzi - warto wiedzieć, które obszary w pojeździe są szczególnie wrażliwe na zalanie. Pomoże Ci to w oględzinach auta i określeniu stopnia uszkodzeń. 

Uszkodzenie silnika

Zalanie samochodu do wysokości silnika może doprowadzić do tego, że woda zostanie zassana przez wlot, a następnie filtr powietrza. To sytuacja, w której właściciel musi się liczyć z gruntownym remontem jednostki lub jej wymianą. 

Zalanie urządzeń elektrycznych

W nowoczesnych samochodach aż roi się od elektroniki, która czyni podróż bezpieczniejszą, ale i bardziej komfortową. Niestety w sytuacji zalania auta jest ona mocno narażona na rozległe, niekiedy nieodwracalne uszkodzenia.

Nawet jeśli uda się osuszyć urządzenia elektryczne, mogą zacząć sprawiać kłopoty na późniejszym etapie eksploatacji

Zniszczenie tapicerki

W przypadku tapicerki samo gruntowne osuszenie wnętrza pojazdu nie zawsze wystarczy. Woda powodziowa czy ta zalegająca w kałużach jest zanieczyszczona, a po czasie na elementach tapicerskich może zacząć rozwijać się po prostu pleśń. To już realne zagrożenia dla zdrowia podróżujących. 

Pod tym kątem zalany samochód lepiej wyposażyć w całkiem nową tapicerkę i elementy, które są nią objęte - fotele, wykładziny czy dywaniki często można znaleźć w korzystnej cenie na rynku wtórnym.

Skorodowana karoseria

Być może w momencie zalania samochodu nie dostrzeżesz tego problemu, ale ogniska korozji po takim incydencie mogą pojawić się później. Jeśli woda dostanie się do trudno dostępnych zakamarków nadwozia i podwozia lub samochód długo pozostawał podtopiony, korozja na pewno z czasem da znać o sobie i może obejmować nie tylko karoserię, ale także elementy konstrukcyjne podwozia.

Warto pamiętać, że obecnie koszty napraw blacharskich i usług lakierniczych są bardzo kosztowne.

Zobacz też: Najmniej rdzewiejące auta – 5 modeli, na które warto postawić

Czy odszkodowanie z OC za zalany samochód jest możliwe?

Zwykle kierowcy, którzy posiadają jedynie OC, wszelkie szkody powstałe wskutek zalania samochodu muszą pokryć z własnych środków. Z ubezpieczenia OC zasadniczo nie dostaniesz odszkodowania w przypadku powodzi czy zalania pojazdu. Jednocześnie istnieje kilka wyjątków, kiedy właściciele uszkodzonych przez wodę aut, mogą starać się o wypłatę odszkodowania od towarzystwa ubezpieczeniowego z polisy sprawcy (np. zarządcy drogi). 

Należą do nich:

• zalanie samochodu w wyniku zaniedbań osób trzecich,
• zalanie samochodu wskutek wadliwie wykonanej kanalizacji.

Należy pamiętać, że towarzystwa ubezpieczeniowe każdy przypadek zalania samochodu rozpatrują indywidualnie. W efekcie nie możemy być pewni, że z polisy OC sprawcy otrzymamy odszkodowanie w razie uszkodzenia auta przez wodę. Warto więc rozszerzyć OC o dodatkowe ubezpieczenie autocasco (AC), które ochroni nas przed tego typu szkodą.

Jak ubezpieczenie AC chroni przed zalaniem samochodu?

Ubezpieczenie AC pokrywa uszkodzenia samochodu spowodowane przez warunki atmosferyczne, w tym m.in. wodę. Jeśli więc nasze auto zostanie zalane, ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie. Przed wyborem autocasco warto jednak dokładnie sprawdzić zakres ochrony polisy, która zwykle pokrywa szkody powstałe wskutek następujących żywiołów:

• opadów atmosferycznych (deszcz, grad),
• powodzi,
• uderzenia pioruna (burza),
• zatopienia,
• silnego wiatru (huraganu)
• osuwania lub zapadnięcia się ziemi.

Ile odszkodowania można uzyskać za zalany samochód?

O wysokości odszkodowania decyduje stopień zalania samochodu. W zależności od zakresu ochrony AC ubezpieczyciel może pokryć koszty naprawy uszkodzonych elementów pojazdu lub szkodę całkowitą, która zwykle dotyczy nowych aut z rozbudowanym układem elektrycznym. Jeśli zostanie on zalany wodą, często jego remont może nie być możliwy.

Zwykle szkoda całkowita z AC to sytuacja, w której koszt naprawy przekracza 70% wartości rynkowej uszkodzonego samochodu (np. w wyniku zalania wodą).

Jeśli ubezpieczyciel orzeknie szkodę całkowitą w AC, wysokość odszkodowania zostanie ustalona za pomocą tzw. metody dyferencyjnej. Oznacza to, że od wartości samochodu przed szkodą (zalaniem wodą), zostanie odjęta wartość wraku (nieuszkodzona pozostałość auta, którą można sprzedać).

Oczywiście zalanie wodą nie zawsze oznacza szkodę całkowitą samochodu. Wiele uszkodzonych elementów, jak np. akumulator, oświetlenie czy tapicerkę można wymienić na nowe. 

Ochronę przed żywiołami, takimi jak zalanie samochodu, kierowca może znaleźć już w AC mini. Tak, jak 45-letni pan Tomasz z Busko-Zdroju w porównywarce rankomat.pl, który jest właścicielem Toyoty Avensis z 2012 r. W naszym kalkulatorze jeden z ubezpieczycieli zaproponował mu minicasco z ochroną przed powodzią (zalaniem) auta już za 704 zł.

Kalkulacja z 16.09.2024 r., 45-latek z Busko-Zdroju, Toyota Avensis 1,4 l z 2012 r.

Co zrobić z wrakiem zalanego samochodu?

Wypowiedź eksperta

Zalane przez wodę auto nie musi nadawać się wyłącznie do kasacji. Zgodnie z przepisami jest własnością posiadacza samochodu. Właściciel uszkodzonego pojazdu może go samodzielnie naprawić, sprzedać na części bądź zezłomować. Istnieje również możliwość zwrócenia się do ubezpieczyciela o pomoc w zbyciu wraku, jednak towarzystwo może jej odmówić.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

W ubezpieczeniu AC zakres pomocy firmy ubezpieczeniowej w sprzedaży zalanego samochodu zależy od zapisów OWU lub dobrej woli towarzystwa. Jeśli więc będziemy mieć problem ze zbyciem pozostałości zalanego samochodu zgodnie z wyceną ubezpieczyciela (sprzedaż za niższą cenę oznacza mniejszą kwotę odszkodowania), możemy ją zakwestionować i odwołać się od tej decyzji. W takim przypadku oszacowanie kosztów naprawy auta należy zlecić w upoważnionym do tego celu warsztacie.

Jak zgłosić zalanie samochodu z ubezpieczenia?

Jeżeli nasz samochód został uszkodzony w wyniku powodzi, burzy lub opadów deszczu, należy niezwłocznie powiadomić o tym ubezpieczyciela. Większość towarzystw ubezpieczeniowych wymaga, aby jak najszybciej zgłosić im szkodę (zwykle w ciągu 24 godzin od zdarzenia, szczegółowe informacje na ten temat można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).

Jeśli właściciel zalanego auta zrobi to po upływie tego terminu, firma ubezpieczeniowa może obniżyć kwotę odszkodowania lub całkowicie odmówić jego wypłaty.

 Do zgłoszenia szkody z autocasco musisz przygotować:

• zdjęcia dokumentujące uszkodzenia,
• opis zdarzenia,
• numer polisy AC,
• dane samochodu,
• dane właściciela.

Gdy towarzystwo przyjmie Twoje zgłoszenie, rzeczoznawca oceni rozmiar szkód i przygotuje kosztorys ich likwidacji. Następnie otrzymasz informację o metodzie likwidacji szkody i wypłacie odszkodowania.

W ramach autocasco po zalaniu samochodu zwykle możesz liczyć na naprawę uszkodzonych lub zniszczonych elementów lub stwierdzenie szkody całkowitej i uzyskanie rekompensaty finansowej w wysokości wartości auta.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za zalany samochód?

W niektórych przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania z AC za zalany samochód. Taka sytuacja ma zwykle miejsce gdy doszło do:

• umyślnego działania oraz rażącego niedbalstwa właściciela lub innej osoby prowadzącej samochód,
• samodzielnej próby uruchamiania silnika zalanego samochodu, która zakończy się zassaniem wody.

Aby uniknąć problemów z wypłatą odszkodowania w razie zalania samochodu, wystarczy przestrzegać kilku zasad:

1. Szkodę należy zgłosić ubezpieczycielowi jak najszybciej (zwykle w ciągu 24 godzin od jej powstania).
2. Pojazd musi być użytkowany zgodnie z przeznaczeniem (np. jazda miejskim autem osobowym po mokradłach z dużym prawdopodobieństwem może zakończyć się zalaniem silnika. Wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić pokrycia kosztów jego naprawy).

Warto więc dokładnie przeanalizować warunki umowy przed zakupem ubezpieczenia AC, aby w razie uszkodzenia auta uniknąć przykrych niespodzianek. W prosty sposób można to zrobić w kalkulatorze rankomat.pl. Do każdej oferty dołączony jest plik z OWU, z którym w dowolnym momencie możemy się zapoznać w dogodnej dla siebie chwili.

Jak kupić ubezpieczenie od zalania samochodu?

Ubezpieczenie autocasco zasadniczo nie funkcjonuje jako osobny produkt (poza pakietem z OC można je nabyć tylko w wyjątkowych przypadkach). Najlepszym wyjściem zabezpieczenia od wszelkich niechcianych przygód będzie zakup właśnie pakietu OC i AC oraz porównanie ich cen u różnych ubezpieczycieli.

Pomaga w tym internetowy kalkulator ubezpieczenia samochodu. Prosty formularz dzieli się od nawet kilkunastu ofert o różnym zakresie i cenie. To do Ciebie należy wybór wariantu odpowiadającego Twoim potrzebom i możliwościom finansowym. 

Szczegóły i warunki ochrony zawsze będą dostępne w zakładce oferty, a jeśli potrzebujesz więcej czasu na zastanowienie - porównanie wybranych propozycji możesz otrzymać mailowo - i w każdej chwili do nich wrócić, aby dokończyć zakup polisy.

widok wyników kalkulacji w kalkulatorze OC i AC rankomat.pl

Pamiętaj, że zakres ubezpieczenia autocasco bezpośrednio wpływa na wysokość składki. Zasadniczo im większej ochrony oczekujesz, tym więcej będziesz musiał za nią zapłacić. Poza tym liczą się również takie czynniki jak marka i model samochodu, rok jego produkcji, wiek kierowcy czy jego miejsce zamieszkania.

Kalkulator OC i AC to podręczne narzędzie dla tych, którzy nie chcą przepłacać, ale liczą na ochronę bez kompromisów!