OC komisowe – co warto wiedzieć o tym ubezpieczeniu?

Polacy coraz chętniej kupują samochody używane. Z raportu AAA Auto wynika, że w sierpniu 2023 r. na rynku było dostępnych ponad 200 tys. ofert aut z drugiej ręki. Wzrasta również popularność komisów samochodowych, które niejednokrotnie wyręczają nabywcę auta z formalności związanych z przerejestrowaniem czy też ubezpieczeniem pojazdu. Jeśli jednak chcemy korzystać z OC komisowego, powinniśmy sprawdzić, czy nie trzeba do niego dopłacić oraz kiedy upływa termin ochrony.

Czym jest OC komisowe?

W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych nie znajdziemy definicji OC komisowego. Jest to tylko nazwa potoczna, która w dodatku nie odnosi się wyłącznie do ubezpieczenia samochodu kupionego w komisie, czy też u innego pośrednika w kupnie i sprzedaży aut używanych. Większość kierowców używa tego określenia w stosunku do OC krótkoterminowego, czyli ubezpieczenia OC obejmującego ochroną okres krótszy niż 12 miesięcy.

Kto może kupić OC komisowe?

Ustawodawca pozwala na zakup OC na 30 dni (lub dłuższy) tylko właścicielom niektórych pojazdów:

• zarejestrowanych czasowo,
• zarejestrowanych za granicą,
• wolnobieżnych,
• historycznych,
• przeznaczonych do jazd testowych,
• zarejestrowanych na stałe, ale będących w posiadaniu podmiotu prowadzącego działalność gospodarczą polegającą na pośredniczeniu w kupnie i sprzedaży lub na kupnie i sprzedaży pojazdów mechanicznych (m.in. komisów).

Jeśli zamierzamy nazwę OC komisowe potraktować dosłownie, powinniśmy skupić się na ubezpieczeniu pojazdu, które może nam przekazać komis samochodowy. Czyli, czysto teoretycznie, należy brać pod uwagę ostatni z ww. przypadków.

Pamiętajmy jednak, że pośrednik w sprzedaży samochodu wcale nie musi wręczyć nam polisy krótkoterminowej. Równie dobrze, może to być polisa całoroczna!

Jakie ubezpieczenie OC można otrzymać od komisu samochodowego?

OC krótkoterminowe

Jak już wspomnieliśmy, z ubezpieczenia OC komisowego korzystają osoby prowadzące działalność polegającą na pośredniczeniu lub handlu pojazdami, czyli m.in. komisy samochodowe. Ubezpieczenie krótkoterminowe (obejmujące okres ochrony krótszy niż rok, np. 30 dni) otrzymamy od takiego przedsiębiorcy zazwyczaj wtedy, gdy jest on właścicielem auta. Na przykład, pojazd został kupiony za granicą, pochodzi z komisu współpracującego z salonem samochodowym lub komis przejął go na podstawie umowy zamiany.

Uwaga! Z punktu widzenia przepisów prawa cywilnego, wymiana samochodów pomiędzy ich właścicielami jest umową sprzedaży. Różnica polega tylko na formie wynagrodzenia – zamiast pieniędzy otrzymujemy równowartość w postaci innego samochodu (barter).

OC całoroczne

Jeśli do komisu trafia samochód zarejestrowany i ubezpieczony w Polsce, przedsiębiorca zwykle korzysta z przekazanej przez jego właściciela polisy OC. Co istotne – do zachowania ciągłości ochrony OC (aż do dnia sprzedaży pojazdu) może być zobowiązana osoba, która oddała auto do komisu.

Kwestię zakupu polisy najlepiej ustalić wcześniej i zapisać w umowie komisu. Warto o tym pamiętać, ponieważ indywidualni właściciele aut muszą ubezpieczyć pojazd na cały rok, ewentualnie z podziałem składki na raty, co może być dla nich kosztowne. Tymczasem właściciele komisów samochodowych płacą za polisy tylko symboliczne składki.

Po nabyciu samochodu z komisu możemy otrzymać polisę OC zawartą przez poprzedniego właściciela pojazdu (z pominięciem komisu) lub, tak jak wspomnieliśmy, całoroczną kupioną przez komis. A dlaczego całoroczną, skoro przedsiębiorca może skorzystać z OC komisowego?

Towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedają ubezpieczenie komisowe na 12 miesięcy na innych zasadach niż ubezpieczenia dla klientów indywidualnych. Pośrednicy w sprzedaży samochodów używanych nie ponoszą również wysokich kosztów ubezpieczenia komisowego. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę fakt, że objęty ochroną samochód stoi zazwyczaj na parkingu komisu, a więc istnieje niewielkie ryzyko spowodowania nim kolizji czy wypadku.

Ile kosztuje OC komisowe? 

Z reguły towarzystwa ubezpieczeniowe nie stosują stałej stawki ubezpieczenia komisowego krótkoterminowego dla wszystkich klientów. Jest ona wyliczana indywidualnie. Zazwyczaj koszt polisy OC na 30 dni to kilkadziesiąt złotych.

Czy warto korzystać z OC komisowego?

Nabywca pojazdu z komisu, który otrzymał wraz z dokumentami ważne ubezpieczenie komisowe, może z niego korzystać. Powinien jednak jak najszybciej sprawdzić:

• Termin zakończenia umowy OC

Musimy pamiętać, że ubezpieczenie OC otrzymane od zbywcy pojazdu (zarówno od komisu, jak i poprzedniego właściciela) nie przedłuża się automatycznie na kolejny rok.

Obowiązek ubezpieczenia samochodu przechodzi na nowego właściciela w dniu zakupu auta i to on powinien zadbać o ciągłość ochrony (pomiędzy kolejnymi polisami nie może być ani jednego dnia przerwy). Jeśli dojdzie do przerwy w OC i zostanie ona wykryta np. przez system UFG, właścicielowi pojazdu grozi wysoka kara finansowa. Obowiązujące w 2023 roku kary za brak OC obrazuje poniższa tabela.

• Wysokość składki po rekalkulacji

Po zmianie właściciela auta, towarzystwo ubezpieczeniowe przelicza wysokość składki ponownie na podstawie nowych danych (tzw. rekalkulacja). W przypadku korzystania z OC poprzedniego posiadacza pojazdu (osoby fizycznej, która oddała auto do komisu) lub OC krótkoterminowego, jest spora szansa, że ubezpieczyciel nie naliczy dodatkowej opłaty lub będzie ona tylko symboliczna. Jednak przy korzystaniu z całorocznego OC komisowego, nabywca samochodu powinien jak najszybciej skontaktować się z towarzystwem i zapytać o ewentualną rekalkulację składki.

Wypełnij formularz kalkulatora i znajdź OC najtańsze na rynku

Czy OC komisowe należy wypowiadać?

 

Polisy krótkoterminowe oraz całoroczne ubezpieczenie komisowe, przekazane przez zbywcę pojazdu, obowiązują do ostatniego dnia umowy. Po tym okresie wygasają, czyli nie przedłużają się automatycznie. Jeśli więc zdecydujemy się na wykorzystanie OC komisowego do końca, polisy nie musimy wypowiadać

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jeżeli chcemy skorzystać z oferty OC konkurencyjnej firmy przed końcem umowy (np. po niekorzystnej dla nas rekalkulacji), otrzymane od komisu ubezpieczenie OC powinniśmy wypowiedzieć na piśmie. Możemy to zrobić w dowolnym momencie.

Czy auto z komisu zawsze jest ubezpieczone?

Obowiązek zakupu ubezpieczenia OC dotyczy wszystkich samochodów zarejestrowanych w naszym kraju. Teoretycznie więc, jeśli kupujesz takie auto, właściciel komisu powinien przekazać Ci aktualną polisę OC. Lepiej jednak nie ufać bezgranicznie zapewnieniom sprzedawcy i samodzielnie sprawdzić, czy faktycznie jest ono ubezpieczone. Wystarczy w tym celu skorzystać z bezpłatnej strony UFG.

Szczególną ostrożnością powinieneś wykazać się w momencie zakupu auta sprowadzonego z zagranicy. Właściciel komisu mógł przywieźć je np. do naszego kraju na lawecie. W takim wypadku, jeśli od sprowadzenia samochodu nie minęło 30 dni, pojazd może być nieubezpieczony!

Od 1 stycznia obowiązują nowe uregulowania ustawy Prawo o ruchu drogowym pozwalające na ukaranie grzywną w wysokości od 200 do 1000 złotych za nieprzerejestrowanie auta w ciągu 30 dni właściciela pojazdu lub osoby, która dokonuje dalszej odsprzedaży auta używanego sprowadzonego z terytorium państwa członkowskiego Unii Europejskiej. Pomimo tego zdarza się, że komis samochodowy lekceważy swój obowiązek, nie rejestruje w terminie pojazdu i nie kupuje ubezpieczenia OC.

Jeśli zdecydujesz się kupić nieubezpieczony samochód z komisu, powinieneś go ubezpieczyć najpóźniej w dniu rejestracji, ale nie później niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu. Obowiązkowe OC może także wykupić w Twojej obecności sprzedawca pojazdu.

Kupiłeś samochód w komisie i szukasz najtańszego ubezpieczenia OC? Porównaj w naszym kalkulatorze oferty kilkunastu towarzystw i wybierz najkorzystniejszą propozycję.