Ile kosztuje ubezpieczenie motocykla?

Motocykl uznaje się powszechnie za pojazd o wiele bardziej ryzykowny niż samochód. Nic dziwnego - w końcu ochrona motocyklisty na otwartej maszynie  w porównaniu z kierowcą w kabinie auta jest niemal znikoma. Niestety liczba wypadków śmiertelnych z udziałem tej pierwszej grupy wciąż jest w Polsce dramatyczna.

Według policyjnych statystyk w okresie od stycznia do maja 2024 roku doszło do 966 zdarzeń z udziałem motocyklistów, a 102 osoby kierujące jednośladami poniosły śmierć. Dla porównania w pierwszym półroczu 2023 roku doszło do 836 wypadków motocyklistów, w których zginęło 86 takich kierowców.

Jednocześnie jednak większość towarzystw ubezpieczeniowych ocenia, że ryzyko spowodowania poważnych szkód przez motocykl jest mniejsze w porównaniu do samochodów osobowych - przekłada się to na przystępne ceny OC jednośladów. Inaczej jest już w przypadku autocasco, zwłaszcza w przypadku ubezpieczenia sportowych maszyn.

Zebraliśmy najważniejsze informacje dotyczące obowiązku ubezpieczenia OC motocykla i wartości dodatkowej ochrony. Podpowiadamy również, jak znaleźć atrakcyjną polisę na warunkach, które najbardziej Ci odpowiadają.

Czy ubezpieczenie OC motocykla jest obowiązkowe?

Obowiązek zakupu ubezpieczenia OC dotyczy nie tylko właścicieli samochodów, ale także motocyklistów. Szczegółowo mówi o tym Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W rzeczywistości o obowiązkową ochroną należy objąć:

• motocykl,

• skuter,

• motorower,

• przyczepa kempingowa lub transportowa,

• pojazd wolnobieżny z własnym silnikiem,

• ciągnik rolniczy.

Wypowiedź eksperta

Zasada zawierania umowy ubezpieczenia OC jest w zasadzie taka sama dla każdego z tych pojazdów. Polisa działa również w ten sam sposób – jeśli kierowca wyrządzi na drodze szkodę osobom trzecim, odszkodowanie będzie wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Zakres każdego ubezpieczenia OC jest taki sam w każdej firmie. Dlatego wybierając ofertę, warto kierować się jedynie najniższą ceną OC. Poza atrakcyjną składką, ubezpieczyciel może zaproponować ewentualnie rozszerzenie zakresu ochrony o assistance, AC czy NNW.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

A co z czasem obowiązywania ubezpieczenia? Dla samochodów ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest konieczne od czasu rejestracji do momentu wyrejestrowania pojazdu. Z motocyklami jest dokładnie tak samo. 

Co grozi za brak ubezpieczenia OC motocykla?

Jeśli w świetle prawa polisa OC jest obowiązkowa dla każdego pojazdu mechanicznego, obowiązek ten musi być stosownie egzekwowany. Instytucją kontrolującą ciągłość polis OC w Polsce jest Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Zgodnie ze wspomnianą ustawą już nawet za jeden dzień przerwy w ubezpieczeniu OC motocykla grozi kara finansowa.

W II połowie 2024 roku właściciel motocykla może zapłacić od 290 zł do nawet 1430 zł za brak OC. Te stawki zmieniają się nawet dwa razy w roku. Wysokość kar za brak obowiązkowej polisy ustalana jest w odniesieniu do minimalnej pensji obowiązującej w kraju a ta, również ulega regularnym zmianom. W związku z tym od 1 stycznia 2025 za brak OC motocykla będzie trzeba zapłacić odpowiednio od 308 zł do 1542 zł.

Pamiętajmy, że kara finansowa ze strony UFG to zaledwie jedna z konsekwencji braku obowiązkowej ochrony jednośladu. Jeżeli podczas podróży motocyklem doprowadzisz do wypadku, w którym ucierpią osoby trzecie lub ich mienie, bez ważnego OC koszty likwidacji szkód będziesz musiał finalnie pokryć z własnej kieszeni! Mogą one sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Zobacz więcej: Regres ubezpieczeniowy - co to jest i jak działa?

Pamiętaj, że brak OC motocykla może zostać wykryty nie tylko przez UFG. Ważność polisy może sprawdzić nawet patrol policji podczas rutynowej kontroli. Jeśli okaże się, że zaniedbałeś tę kwestię, również otrzymasz karę finansową.

Szczególną czujnością powinny wykazać się nabywcy używanych maszyn. Zgodnie z prawem dotychczasowa polisa OC poprzedniego właściciela motocykla powinna przejść na nowego. Ten z kolei decyduje, czy chce wypowiedzieć umowę i szukać nowej ochrony, czy będzie kontynuował ubezpieczenie.

W tym ostatnim przypadku nie przedłuży się ono automatycznie! Nowy właściciel maszyny powinien z odpowiednim wyprzedzeniem poszukać nowej oferty obowiązkowego OC - właśnie ta sytuacja często generuje problemy z ciągłością ochrony.

Od czego zależy cena ubezpieczenia OC motocykla?

Towarzystwa ubezpieczeniowe przy kalkulacji składki OC biorą pod uwagę zarówno dane właściciela, jak i motocykla. Każdy ubezpieczyciel ich listę określa indywidualnie. Jednak zwykle do najważniejszych z nich zaliczamy w przypadku:

• motocyklisty – wiek, dotychczasową historię ubezpieczenia, okres posiadania prawa jazdy, miejsce zamieszkania czy stan cywilny,

• motocykla – markę, model, wiek, pojemność silnika, przebieg, rodzaj czy przeznaczenie.

Na stosunkowo wysokie składki OC muszą się przygotować młode osoby, które niedawno zdobyły uprawnienia do prowadzenia motocykla i nie mają wcześniejszej historii ubezpieczeniowej. Bardziej doświadczeni motocykliści z długą historią bezszkodowej jazdy zapłacą najmniej.

Kalkulacja dla: Honda VT 750 Shadow z 2017 r.

A oto jak wypadają oferty dla doświadczonego kierowcy z Rzeszowa w porównaniu z kalkulacją ubezpieczenia dla 23-latka, który zaczyna swoją motocyklową przygodę.

Kalkulacja dla: Yamaha XV 950 z 2013 r.,

Gdzie można kupić ubezpieczenie OC motocykla? 

Niemal każde towarzystwo ubezpieczeniowe na polskim rynku oferuje polisy OC dla motocyklistów. Każde z nich może inaczej kształtować jego warunki cenowe, a jeśli chodzi o ubezpieczenia dodatkowe jak autocasco, assistance czy NNW - również warunki co do do zakresu ochrony.

W przypadku samej polisy OC przy wyborze ochrony warto sugerować się przede wszystkim wysokością składki. Właśnie znalezieniu najtańszej oferty służy kalkulator rankomat.pl i możliwość porównania nawet kilkunastu ofert od różnych firm.

Wystarczy w kilka minut wypełnić intuicyjny formularz, podając niezbędne do wyliczenia składki OC dane na temat pojazdu i jego właściciela. Dzięki temu możesz porównać oferty kilkunastu firm bez wychodzenia z domu z dowolnego miejsca. Po wyborze polisy i dokonaniu płatności online, umowę otrzymasz na wskazany adres e-mail.

Jak rodzaj motocykla wpływa na cenę OC?

Wpływ na wysokość składki OC ma nie tylko marka, model, pojemność silnika, przebieg czy rocznik, lecz także rodzaj motocykla. Tak klasyfikują jednoślady towarzystwa ubezpieczeniowe:

• Skutery – najmniejsze motocykle o małej pojemności silnika, często wykorzystywane przez młodych ludzi w dużych miastach.

• Chopper/crusiser – duże maszyny, zwykle wybierane przez doświadczonych motocyklistów. Słyną z wygodnej i przyjemnej jazdy.

• Cross/enduro – zwykle są to motocykle wykorzystywane to jazdy off-roadowej, czyli po wymagających trasach, często na nieutwardzonych nawierzchniach w trudnych warunkach pogodowych.

• Sportowe – umożliwiają motocyklistom rozwijanie największych prędkości.

• Turystyczne – przeznaczone do pokonywania długich dystansów.

Ponadto ubezpieczyciele wyróżniają jeszcze motocykle szosowe różnych typów z silnikami do 250 cm3 bądź większymi, a także motorowery. Który rodzaj pojazdu jest najtańszy, a który najdroższy w ubezpieczeniu? Oczywiście nie da się tego jednoznacznie określić, bo wpływ na wysokość składki ma znacznie więcej czynników.

Ile kosztuje pakiet ubezpieczeń motocykla?

Wiesz już, że każdy kierowca musi wykupić całoroczne OC motocykla. Jednak w praktyce obowiązkowa polisa może okazać się niewystarczająca. Pamiętajmy, że OC chroni tylko osoby trzecie, które doznają szkody z Twojej winy. Inaczej jest w przypadku kradzieży maszyny, jej awarii na drodze, złapania gumy czy zniszczeń pojazdu  w wyniku działań sił natury lub aktów wandalizmu. W takich sytuacjach ze swojego OC nie otrzymasz odszkodowania. 

Na szczęście na rynku znajdziesz możliwość zakupu dodatkowego ubezpieczenia motocykla - to polisy autocasco czy assistance. Jeśli zdecydujesz się kupić je w pakiecie z OC, być może uzyskasz bardzo atrakcyjne warunki cenowe. To ważne, ponieważ wysokość składki AC jest ściśle związana z zakresem ochrony.

Zobacz też: Ubezpieczenie assistance motocykla - czy warto kupić?

Aby pokazać szacunkowe koszty zakupu pakietu ubezpieczeń dla motocykla, za pomocą kalkulatora ubezpieczeń przeprowadziliśmy kalkulację dla 43-letniego pana Zenona ze Skierniewic. Ma on prawo jazdy kategorii A od 16 lat i mieszka w Skierniewicach. Żeby wyniki były bardziej przejrzyste, sprawdziliśmy ceny OC dla 5 rodzajów maszyn marki Honda dla tego samego kierowcy w następujących kategoriach:

• chopper/cruiser,

• cross/enduro,

• skuter,

• motocykl sportowy,

• motocykl turystyczny.

Kalkulacja dla: Honda VFR 800 X z 2016 r., poj. silnika 782 cm3

Kalkulacja z 18.07.2023 r., Honda VT 750 S z 2013 r., poj. silnika 745 cm3

Kalkulacja dla: Honda Integra 750 z 2019 r., poj. silnika 745 cm3

Kalkulacja dla: Honda NM4 750 Voltus z 2014 r., poj. silnika 745 cm3

Kalkulacja dla: Honda VFR 800 z 2017 r., poj. silnika 649 cm3

Najtańszy pakiet OC+AC+assistance w kategorii enduro zaproponowano panu Zenonowi w kwocie 1238 zł. Nieco droższy okazał się chopper (1375 zł) i skuter (1437 zł). Z kolei najwięcej trzeba wydać na komplet ubezpieczeń dla motocykla sportowego (1866 zł) i turystycznego (1547 zł). W każdym wariancie najtańszą opcję zaoferowała Benefia, więc jeszcze dokładniej możemy porównać zakres ochrony.

W autocasco kierowca ma zapewnioną:

• ochronę w razie wypadku, kradzieży i uszkodzenia pojazdu,

• sumę ubezpieczenia do 26 400 zł,

• zakres terytorialny Polska i Europa,

• naprawa na częściach zamiennych,

• udział własny 10%.

Z kolei pan Zenon w ramach assistance może liczyć na następujący zakres ochrony motocykla:

• zakres terytorialny Polska i Europa,

• pomoc w razie awarii, wypadku i kradzieży pojazdu,

• holowanie do 50 km,

• pojazd zastępczy do 3 dni.

Warto zadbać o to, aby w pakiecie znajdowało się ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków). Tego rodzaju polisa chroni w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu. W zależności od poważności urazu, kierowca otrzyma odszkodowanie określone procentowo na podstawie tabeli zawartej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). W najbardziej rozbudowanych wariantach niektóre towarzystwa zapewniają też ubezpieczenie akcesoriów motocyklowych.

Niezależnie od tego, czy interesuje Cię wyłącznie obowiązkowe OC motocykla, czy chcesz rozszerzyć zakres ochrony maszyny, porównanie ofert pozwoli Ci ją znaleźć w przystępnych dla Ciebie warunkach.