Ubezpieczenie motocykla od kradzieży - gdzie najtaniej?

Motocykle są podatne na kradzież – z pewnością bardziej niż większość samochodów. Dlatego wielu miłośników jednośladów szuka sposobów na ich zabezpieczenie. Jedną z lepszych metod będzie odpowiednia polisa – szczególnie, jeśli pojazd jest wartościowy. Zawarcie umowy z ubezpieczycielem i regularne opłacanie składek pozwolą Ci spać znacznie spokojniej.

Czy motocykl trzeba ubezpieczyć?

Motocykl podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu OC tak jak każdy zarejestrowany pojazd. Jest to polisa od odpowiedzialności cywilnej pokrywająca koszty naprawy szkód wyrządzonych przez właściciela pojazdu oraz związanego z tym odszkodowania.

W przypadku motocykli, tak jak w przypadku aut, bardzo ważne jest zachowanie ciągłości ubezpieczenia OC. Nawet jednodniowa przerwa w ochronie może skutkować nałożeniem kary. Obecnie wykrywanie osób migających się od obowiązku ubezpieczeniowego jest bardzo proste, dlatego nie warto próbować. Nie ma znaczenia, że motocykla używasz tylko od wiosny do jesieni – polisa musi obowiązywać cały rok. Wyjątek stanowią jedynie motocykle historyczne i zabytkowe. Jeśli Twój pojazd zalicza się do jednej z tych kategorii, możesz zrezygnować z OC, o ile nie używasz go na drodze publicznej. Przed wyjechaniem „w świat” będziesz musiał wykupić ubezpieczenie motocykla – wówczas istnieje możliwość zawarcia polisy krótkoterminowej.

Warto również pamiętać, że kara pieniężna to nie jedyna przykra konsekwencja braku ważnego ubezpieczenia OC. Jeśli będziesz mieć pecha i spowodujesz wypadek, nie mając polisy, będziesz musiał pokryć koszty naprawy szkód z własnej kieszeni. Oznacza to zwykle naprawy o wartości wielu tysięcy złotych, a często również odszkodowania czy renty.

Ubezpieczenie OC na motocykl w porównywarce rankomat.pl można znaleźć już od kilkuset złotych. Tak, jak 46-letni pan Andrzej z Krosna, właściciel turystycznej Hondy CTX 700 z 2017 r. Benefia zaproponowała mu najtańszą ofertę za 337 zł rocznie.

Kalkulacja z 14.07.2021 r. dla 46-latka z Krosna, właściciela Hondy CTX 700 z 2017 r.

Poza OC żadne inne ubezpieczenie nie jest wymagane dla właściciela motocykla. Warto jednak pomyśleć o dodatkowej ochronie. Wśród najpopularniejszych polis znajduje się zdecydowanie AC. To zabezpieczenie na wypadek kradzieży lub uszkodzenia jednośladu, które nie powstanie z winy właściciela. Ubezpieczenie tego typu nie zwróci Ci uszkodzonego lub skradzionego pojazdu o dużej wartości sentymentalnej, ale wypłaci zadośćuczynienie, za które będziesz mógł dokonać naprawy lub znaleźć inny motocykl. Ponadto niektórzy miłośnicy jednośladów decydują się na jeszcze szerszą ochronę uwzględniającą np. NNW czy assistance. Jest to jednak całkowicie dobrowolna decyzja.

Kradzież motocykla a ubezpieczenie

Niestety kradzieże jednośladów nie należą do rzadkości. Według danych Komendy Głównej Policji w 2020 roku skradziono 633 motocykle. Co roku ginie średnio od 500 do 700 sztuk. Kradzież motocykla jest znacznie łatwiejsza niż kradzież samochodu, a motocykle mają często porównywalną wartość. Żeby ukraść samochód, z reguły trzeba się dostać do środka, przechwycić sygnał z kluczyka, złamać zabezpieczenia, etc. Ewentualnie można próbować "na usterkę". Nieprzypięty motocykl po prostu ląduje w busie lub na lawecie. Przypięty złodzieje odpinają przy użyciu przecinaka hydraulicznego. W ciągu doby motocykl jest rozebrany na części, usuwane są znaki identyfikacyjne, po czym podzespoły lądują w innych maszynach albo na aukcjach internetowych. 

Dlatego warto się zabezpieczyć na taką ewentualność. Ochrona ubezpieczeniowa zapewni środki równe wartości skradzionego pojazdu, dzięki czemu nie będziesz musiał się borykać z ogromną stratą finansową. Właśnie do tego służy polisa AC.

AC dla motocykli nie jest zbyt popularne wśród towarzystw ubezpieczeniowych – właśnie ze względu na relatywną łatwość i powszechność kradzieży jednośladów. Ponadto w wyniku wypadków czy działania sił natury to właśnie motocykle ponoszą zwykle największe szkody, dlatego koszt ich likwidacji jest wysoki. Z punktu widzenia niektórych firm ubezpieczeniowych objęcie polisą motocykla jest zbyt ryzykowne oraz nieopłacalne, dlatego taki produkt czasami w ogóle nie znajduje się w ofercie.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują AC motocykla, ale decydując się na tego typu ochronę zwykle musisz liczyć się z jedną z dwóch niedogodności: albo ograniczonym zakresem ubezpieczenia, albo jego wysoką ceną. Warto pamiętać, że każdy ubezpieczyciel może zaoferować własne warunki AC i dokładnie je sprawdzić przed podpisaniem umowy, szczególnie jeśli wysokość składki wydaje się atrakcyjna!

Ubezpieczyciele niechętnie ponoszą ryzyko związane z oferowaniem AC motocykla, ale nie znaczy to, że takie usługi są niedostępne. Wystarczy dobrze poszukać, pamiętając o dokładnym sprawdzeniu warunków danej polisy. Czasami zdarza się bowiem, że autocasco na motocykl w ogóle nie obejmuje kradzieży!

Na co uważać przy ubezpieczaniu motocykla od kradzieży?

Każde obowiązkowe ubezpieczenie motocykla OC ma dokładnie taki sam zakres – jest on określony w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych – a poszczególne oferty liczą się tylko ceną. W przypadku polisy AC sprawa jest jednak znacznie bardziej skomplikowana. Dla tego typu polisy nie obowiązują żadne regulacje dotyczące zakresu ochrony, dlatego każdy ubezpieczyciel może zaproponować dowolne warunki. W związku z tym przy wyborze oferty koniecznie w pierwszej kolejności zwróć uwagę na zakres ochrony. Niestety w przypadku polis dla motocykli często jest on mocno okrojony. Jeśli interesuje Cię ochrona typu „all risks”, będziesz musiał się liczyć ze znacznie wyższą składką. Problemem może być również znalezienie polisy ubezpieczającej wyłącznie od kradzieży – zwykle jest to dodatek do ochrony od innych zdarzeń, dodatkowo płatny.

Zapoznanie się z ogólnym zakresem ubezpieczenia to jednak nie wszystko. Zanim podpiszesz umowę, koniecznie poświęć trochę czasu na przeczytanie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Warto przebrnąć przez całość punkt po punkcie, a w razie wątpliwości zapytać agenta o konkretne zapisy. Najważniejsza jest jednak część dotycząca wyłączeń odpowiedzialności. Znajdziesz tam spis sytuacji, w których ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje. Jego dokładne przeczytanie to konieczność! Może się bowiem zdarzyć, że istotne dla Ciebie zdarzenia nie będą objęte ochroną ubezpieczeniową.

Z jakimi ograniczeniami w umowach ubezpieczeń można się spotkać? To zarówno zasady dotyczące zachowania ubezpieczonego, jak i np. zakresu terytorialnego. Najczęstsze wyłączenia w ubezpieczeniu autocasco motocyklu:

• Zakres terytorialny - ubezpieczenia zapewniające ochronę na wypadek kradzieży często nie obowiązują w takich krajach jak Rosja, Białoruś, Ukraina czy Mołdawia.
• Sposób użytkowania - np. sporty ekstremalne.
• Zabezpieczenia antykradzieżowe - towarzystwa ubezpieczeniowe mogą wymagać określonych blokad.
• Miejsce parkowania w nocy - niektóre TU mogą nie chcieć odpowiadać za kradzież z ulicy w nocy i wymagać parkowania motocykla na ogrodzonej posesji lub w garażu. 

Zawsze czytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia przed podpisaniem polisy. Składając podpis na polisie oświadczasz, że zapoznałeś się z OWU i zgadzasz się z jego postanowieniami. Tłumaczenia: "Nie wiedziałem" nie przejdą podczas likwidacji szkody" - mówi Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych Rankomat.pl

Gdy już upewnisz się, że warunki ubezpieczenia odpowiadają Twoim oczekiwaniom i jesteś w stanie zaakceptować zaproponowane wyłączenia, koniecznie sprawdź sumę ubezpieczenia. Może być ona stała lub zmienna i to właśnie od jej wysokości zależy suma wypłaconego odszkodowania. Warto również sprawdzić, czy ubezpieczyciel nie zakłada udziału własnego w szkodzie. Wówczas będziesz musiał pokryć część kosztów z własnej kieszeni – jest ona wyrażana jako wartość procentowa (np. 10%). Składka ubezpieczenia będzie jednak niższa.

Jeśli chcesz wiedzieć więcej na temat autocasco, przeczytaj nasz wpis:

Ubezpieczenie AC - co daje i co obejmuje autocasco?

Co wpływa na cenę ubezpieczenia motocykla od kradzieży?

Cena każdego ubezpieczenia jest wypadkową wielu czynników. Nie inaczej jest, jeśli chodzi o ubezpieczenie motocykla od kradzieży. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne metody wyliczania wysokości składek, ale kluczowym czynnikiem zawsze jest ryzyko. Jak powszechnie wiadomo, firmy ubezpieczeniowe prowadzą swoją działalność dla zysku, dlatego najchętniej udzielają polis, przy których ryzyko konieczności wypłaty odszkodowania jest minimalne. Wówczas warunki ubezpieczenia mogą być znacznie korzystniejsze, a cena znacznie niższa.

Niestety z ubezpieczeniem motocykla od kradzieży jest wręcz odwrotnie. Ryzyko oceniane jest jako wysokie, dlatego niektóre firmy zrobią wszystko, by zniechęcić klientów do zakładania tego typu polis. Trzeba jednak przyznać, że obecnie sytuacja wygląda znacznie lepiej niż jeszcze kilka lat temu. Jest to prawdopodobnie wynikiem rozrastającej się konkurencji na rynku ubezpieczeniowym. Dlatego składki na AC motocykla stają się nieco bardziej przystępne. Nie zmienia się jednak sposób ich wyliczania. Cena ubezpieczenia zależy przede wszystkim od:

• wartości pojazdu - to główny czynnik wpływający na cenę AC na motocykl;
• zakresu ochrony – AC może obejmować różne zdarzenia związane z kradzieżą lub uszkodzeniem pojazdu, a im szersza ochrona, tym drożej;
• typu motocykla – jednoślady turystyczne i o mniejszej mocy są tańsze w ubezpieczeniu niż te sportowe, bardziej kosztowne i bardziej atrakcyjne z punktu widzenia złodzieja;
• rocznika – ubezpieczenie nowszego pojazdu jest droższe ze względu na jego wyższą wartość; wyjątkiem może być stary motocykl zabytkowy, choć z reguły towarzystwa ubezpieczają tylko jednoślady poniżej pewnego wieku;
• danych właściciela – młody wiek i brak historii ubezpieczenia to wyższa składka, również przypadku AC.

Warto wiedzieć, że czasami istnieje możliwość przeniesienia historii ubezpieczenia (i tym samym zniżek) z samochodu na motocykl, ale nie każde towarzystwo stosuje taką politykę. Dlatego jeśli masz dobrą historię ubezpieczenia samochodowego, warto to sprawdzić.

Gdzie szukać ubezpieczenia od kradzieży motocykla?

Oferta AC dla motocykli jest dość okrojona. Mogłoby się więc wydawać, że znalezienie atrakcyjnej oferty będzie łatwe. To jednak nie jest takie oczywiste! Różne zakresy ubezpieczeń i warunki umów sprawiają, że ich porównanie bywa bardzo trudne. Dlatego warto skorzystać z kalkulatora online. To prosty formularz wymagający jedynie podania kilku rodzajów danych. Po wysłaniu odpowiedzi otrzymasz niemal natychmiastowo listę ofert, które będziesz mógł łatwo porównać.

Co więcej, w tym momencie będziesz mógł od razu przejść do strony ubezpieczyciela i podpisać umowę. Wszystko to może się wydarzyć bardzo szybko i bez wychodzenia z domu! Kalkulator ubezpieczeń pomoże Ci więc nie tylko wybrać najlepszą ofertę, ale również od razu z niej skorzystać.