Według statystyk z roku na rok maleje liczba kradzionych samochodów. Jednak sprawy nie można bagatelizować, bo utrata samochodu może być bardzo dotkliwa, zwłaszcza, gdy nie posiadaliśmy właściwego ubezpieczenia samochodu od kradzieży. Błędy skutkujące redukcją lub odmową wypłaty odszkodowania popełniamy już na etapie zakupu polisy AC. Jak kupić autocasco kradzieżowe, aby ich uniknąć i otrzymać wysokie odszkodowanie?

Kupiłeś ubezpieczenie AC i wydaje ci się, że posiadasz 100% gwarancję pełnego odszkodowania po kradzieży. Okazuje się jednak, że towarzystwo ma podstawy do zmniejszenia należnego świadczenia lub nawet odmowy wypłaty. W dodatku sam sobie jesteś winien, bo podczas zawierania umowy zaakceptowałeś wszystkie warunki ubezpieczenia.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Do Rzecznika Finansowego codziennie wpływa kilka wniosków o interwencję w sprawie ubezpieczeń autocasco. Skargi właścicieli pojazdów dotyczyły przede wszystkim wysokości oraz odmowy wypłaty odszkodowania. Wysoka liczba wniosków może być tylko niewielkim odsetkiem faktycznych przypadków, w których towarzystwo powołuje się na zapisy OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia) i kwestionuje zasadność świadczenia. Zazwyczaj ma rację. Jakie błędy popełniamy już na etapie zakupu polisy autocasco kradzieżowego?

Co wpływa na cenę AC?

Na ostateczną cenę ubezpieczenia AC ma wpływ bardzo wiele czynników, które muszą uwzględnić ubezpieczyciele oceniając ryzyko ubezpieczenia pojazdu. Najczęściej jako te czynniki wymienia się:

  • wartość pojazdu
  • markę pojazdu
  • historię ubezpieczeniową właściciela
  • ilość posiadanych przez pojazd zabezpieczeń
  • miejsce parkowania samochodu
  • miasto, w którym auto będzie użytkowane

Jedynie na niektóre z tych czynników ma wpływ własciciel auta, jednak jeżeli możemy zamontować w swoim aucie alarm i zdobyć na to odpowiednie zaświadczenie lub jeżeli nasze auto będziemy parkować na terenie posesji zamiast przed domem, to w takim wypadku nasze ubezpieczenie może być tańsze. Nie warto jednak podawać fałszywych danych ubezpieczycielowi, bo może to być podstawa do odmowy wypłaty ubezpieczenia.

Jakie konsekwencje poniesiesz za podanie fałszywych danych we wniosku AC?

Podanie nieprawdziwych danych we wniosku AC pociąga za sobą różne konsekwencje – w zależności od warunków umowy. Jeżeli nie mają one bezpośredniego związku ze szkodą, dochodzi zwykle do ponownego przeliczenia składki i dopłaty do niej.

Przykład: Właściciel 13-letniego Opla zadeklarował podczas zawierania umowy autocasco, że w samochodzie są dwa sprawne urządzenia antykradzieżowe, pomimo że samochód posiadał wyłącznie autoalarm. Ubezpieczyciel po kradzieży auta odmówił wypłaty odszkodowania.

W OWU towarzystwa znalazł się zapis mówiący o unieważnieniu polisy w przypadku zatajenia informacji. W przypadku tej firmy, warunkiem zawarcia umowy AC było posiadanie dwóch sprawnych urządzeń przeciwkradzieżowych.

Co, jeśli nie sprawdzisz sumy ubezpieczenia?

Drogie samochody, które bardzo szybko tracą na wartości, najlepiej objąć ochroną AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Gdyby doszło do ich kradzieży, ubezpieczyciel będzie zobowiązany do wypłaty, zgodnie z wartością auta z dnia zawierania umowy.

Przykład: Pani Ewelina kupiła sprowadzonego z zagranicy 6-letniego Volkswagena Passata za 40 tys. zł i ubezpieczyła go w AC. Samochód został skradziony po pół roku. Jego właścicielka otrzymała odszkodowanie w wysokości 32 tys. złotych. Za taką kwotę nie kupi pojazdu takiej samej klasy, co utracony.

Wartość pojazdu zgłoszonego do ubezpieczenia jest określana na podstawie katalogów eksperckich (głównie InfoExpert i Audatex). W ich bazie samochody uporządkowane są według podstawowych danych i oszacowane zgodnie z średnią wartością sprzedaży. Nie uwzględniają np. dodatkowego wyposażenia. Tak było w przypadku wspomnianego Volkswagena. Jego właścicielka powinna sprawdzić sumę ubezpieczenia w momencie zawierania umowy, zgłosić dodatkowe wyposażenie pojazdu i odpowiednio zwiększyć jego wartość (doubezpieczyć).

W prosty sposób porównać zakres ochrony ubezpieczenia AC można w kalkulatorze rankomat.pl. W dowolnej chwili możemy wygodnie przed ekranem komputera czy urządzenia mobilnego porównać sumę ubezpieczenia czy propozycję świadczeń kilkunastu towarzystw. Gdy wybierzemy interesującą nas polisę, wystarczy opłacić autocasco online, a następnie umowę otrzymamy mailem. 

Z takiego rozwiązania skorzystał 43-letni pan Jeremiasz z Mstowa w województwie śląskim. W 2021 r. kupił w salonie Dacię Duster. Zamiast korzystać z pakietu dealerskiego, samodzielnie ubezpieczył samochód. W kalkulatorze rankomat.pl znalazł pakiet OC, AC i assistance za 1009 zł. Dzięki porównaniu ofert, zaoszczędził 1609 zł.

Ceny OC dla 43-latka z Mstowa
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
AXA
OC
AC
Assistance
NNW
1009,00 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1397,00 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1432,00 zł
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1524,00 zł
Aviva
OC
AC
Assistance
NNW
1798,00 zł
mtu24.pl
OC
AC Mini
Assistance
NNW
1882,00 zł
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
2398,00 zł
Uniqa
OC
AC Mini
Assistance
NNW
2404,00 zł
Generali
OC
AC
Assistance
NNW
2618,00 zł
Ceny OC dla 43-latka z Mstowa
AXA
1009,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
1397,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
1432,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1524,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Aviva
1798,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
1882,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Proama
2398,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
2404,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Generali
2618,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z 23.03.2021 r. dla 43-latka z Mstowa (woj. śląskie), właściciela Dacii Duster z 2021 r., poj. silnika 1 l.

Mniejsze odszkodowanie po kradzieży auta może wynikać również z:

  • zmiennej sumy ubezpieczenia – kwota wypłaty odpowiada wtedy wartości pojazdu w dniu dokonania kradzieży, a nie zawierania umowy;
  • redukcyjnej sumy ubezpieczenia – odszkodowanie może być pomniejszone o każde wcześniej wypłacone świadczenie;
  • zamontowaniu dodatkowego wyposażenia po zakupie polisy AC i nie zgłoszeniu tego faktu do ubezpieczyciela.

Dlaczego warto zadbać o dodatkową ochronę auta w kredycie?

Wystarczy, że nowe auto wyjedzie z salonu samochodowego, aby jego wartość gwałtownie spadła. Utrata takiego samochodu może być bardzo kosztowna, szczególnie gdy zostało kupione w kredycie.

Przykład: Samochód został kupiony w kredycie za 70 tys. złotych. Po kradzieży ubezpieczyciel wypłacił 65 tys. złotych. Jego właściciel został bez auta i z długiem bankowym w wysokości 5 tys. zł.

Uniknąłby takiej sytuacji, gdyby dokupił do AC tzw. ubezpieczenie GAP. Gwarantuje ono wypłatę różnicy pomiędzy wartością fakturową nowo zakupionego pojazdu, a wartością rynkową z dnia kradzieży.

Co, jeśli nie sprawdzisz warunków ubezpieczenia bagażu?

  • Nie otrzymamy rekompensaty z AC po kradzieży przewożonego sprzętu (np. laptopa, telefonu czy sprzętu sportowego), jeżeli w umowie AC zabraknie zapisu o ochronie bagażu.
  • Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za cenne przedmioty (np. biżuterię i gotówkę), przewożone np. w walizce skradzionego samochodu. Zwróci nam za to koszty zakupu walizki (zgodnie z zapisami OWU).
  • Towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności za przewożone ładunki i przesyłki (np. materiały budowlane, dokumenty dla klienta). Z definicji – nie są one bagażem.

Podczas zakupu polisy AC od kradzieży powinniśmy zwrócić uwagę na definicję bagażu. Ubezpieczyciel może ściśle określać, jakie rzeczy do niego należą i na jakich warunkach podlegają ochronie.

Wyłączenia odpowiedzialności - gdy nie sprawdzisz zakresu terytorialnego

Wakacyjna podróż 4-osobowej rodziny zakończyła się kradzieżą samochodu podczas przejazdu przez Ukrainę. Pomimo posiadania polisy autocasco, ubezpieczyciel odmówił świadczenia.

Warto zauważyć, że szkody kradzieżowe, do których dojdzie na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy czy Mołdawii są wyłączone z ochrony, praktycznie w każdym zakładzie ubezpieczeń. W niektórych firmach można jednak dokupić spacjalny wariant ubezpieczenia, który działa także na terenie tych krajów, które ubezpieczyciele uważają za obarczone szczególnym ryzykiem szkody w postaci kradzieży pojazdu.

Stefania Stuglik

Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Według Samar w 2020 r. skradziono w Polsce 6 910 aut osobowych i dostawczych o DMC do 3,5 tony. Jakie jest prawdopodobieństwo, że spośród nich akurat twoje auto padnie łupem złodziei?

Można spojrzeć na statystykę najczęściej kradzionych aut:

  1. Toyota – 787 szt.
  2. Audi – 778 szt.
  3. BMW – 628 szt.
  4. Volkswagen – 511 szt.
  5. Renault – 462 szt.
  6. Mercedes – 444 szt.
  7. Mazda – 345 szt.
  8. Hyundai – 284 szt.
  9. Honda – 264 szt.
  10. Nissan – 244 szt.

Prawda jest jednak taka, że w tym przypadku statystyka przed niczym nas nie chroni i kupując Nissana, jesteśmy narażeni na kradzież w taki sam sposób jak nabywca Toyoty. W rzeczywistości Twój samochód może zniknąć, bo znajdziesz się w niewłaściwym miejscu o niewłaściwej porze. Dlatego warto kupić autocasco. Przy okazji zrób to z głową, aby ewentualna strata materialna po kradzieży nie była odczuwalna.

Co warto wiedzieć

  1. Liczba kradzonych samochodów systematycznie spada.
  2. Firmy ubezpieczeniowe uwzględniają bardzo wiele czynników przy wycenie kosztów AC.
  3. Drogie samochody, które szybko tracą na wartości warto objąć ochroną AC ze stałą sumą ubezpieczenia.
  4. Należy także wykupić AC dla auta zakupionego na kredyt.
  5. Należy sprawdzić ochronę bagażu i zakres terytorialny w OWU ubezpieczyciela.
  6. W 2020 r. skradziono w Polsce 6 910 aut osobowych i dostawczych o DMC do 3,5 tony.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy muszę kupić pełne AC, żeby mieć ochronę na wypadek kradzieży pojazdu?

    Nie. Niektóre z firm ubezpieczeniowych już w mini autocasco zawierają ochronę na wypadek kradzieży auta. Przed wyborem polisy należy się jednak dokładnie zaznajomić z OWU, nawet jeśli decydujemy się na autocasco w wersji mini. Wybrani ubezpieczyciele uwzględniają w swoich pakietach jedynie część opcji np.: rekompensatę tylko za szkody powstałe w wyniku działalności żywiołów. Należy wyjątkowo dokładnie zapoznać się z warunkami polisy, aby uniknąć kosztownych rozczarowań.
  2. Czy ubezpieczenie na wypadek kradzieży będzie działało za granicą?

    Wszystko zależy od informacji pojawiających się w OWU. Najczęściej ubezpieczenia od kradzieży działają na terenie Polski lub też Polski i Unii Europejskiej. Najczęściej ubezpieczyciele nie wypłacają odszkodowania, gdy do kradzieży dojdzie na Białorusi, Ukrainie, a także w Rosji czy Mołdawii. Zapis o takich ograniczeniach znajdziesz w OWU danego ubezpieczyciela. Warto w takim wypadku zakupić dodatkowe ubezpieczenie, jeśli mamy zamiar przebywać na terytorium tych krajów.
  3. Co wpływa na cenę autocasco od kradzieży?

    Ubezpieczyciele uwzględniają tutaj nie tylko miejsce parkowania samochodu, ale także wszelkie zabezpieczenia, które może posiadać nasz pojazd takie jak: alarm, immobilizer, blokadę skrzyni biegów. Nie warto jednak w umowie ubezpieczeniowej podawać nieprawdziwych zabezpieczeń, bo w takim wypadku ubezpieczyciel może odmówić nam wypłaty ubezpieczenia.
  4. Czy muszę mieć dodatkowe zabezpieczenia auta, aby móc liczyć na odszkodowania po kradzieży?

    Wszystko zależy od wymagań konkretnej firmy ubezpieczeniowej. Najlepiej dokładnie zapoznać się z OWU ubezpieczyciela, z którym pragniemy podpisać umowę. W OWU powinny być jasno opisane wszystkie warunki, które powinien spełnić samochód, aby mógł być objęty ubezpieczeniem AC.