Obawiasz się kradzieży samochodu lub jego wyposażenia? Wybierz odpowiednie ubezpieczenie autocasco, które ochroni Cię przed konsekwencjami takich zdarzeń. Zwróć uwagę na warunki ochrony, ponieważ niewłaściwie dobrana polisa może skutkować redukcją lub nawet odmową wypłaty odszkodowania. Podpowiadamy, jakie błędy można popełnić już na etapie zakupu autocasco kradzieżowego i co wpływa na cenę ubezpieczenia AC od kradzieży.

Według statystyk, z roku na rok maleje liczba kradzionych samochodów. Jednak sprawy nie należy bagatelizować, bo utrata samochodu może być bardzo dotkliwa. Zwłaszcza, gdy zlekceważyliśmy ubezpieczenie samochodu od kradzieży.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów
Pamiętaj, że sam zakup ubezpieczenia AC nie daje Ci jeszcze 100% gwarancji uzyskania pełnego odszkodowania po kradzieży samochodu. Ubezpieczyciel może mieć podstawy do zmniejszenia należnego świadczenia lub nawet odmowy jego wypłaty. Dlatego, kupując ubezpieczenie samochodu od kradzieży, dokładnie sprawdź warunki ubezpieczenia.

Jakie ubezpieczenie chroni od kradzieży samochodu?

Ubezpieczenie samochodu na wypadek kradzieży zapewnia umowa AC, przy czym poszczególne firmy oferują autocasco w różnych wariantach.

Możemy na przykład kupić polisę AC w tzw. wersji pełnej z ochroną od wszystkich zdarzeń (all risk), gdzie towarzystwo odpowiada za wszystkie szkody, nawet te niezdefiniowane lub AC w wersji standardowej - obejmujące wskazane w OWU zdarzenia. W większości towarzystw istnieje też możliwość zakupu polisy tylko od kradzieży (AC mini) oraz rozszerzenia zakresu ubezpieczenia kradzieżowego o wybrane sytuacje, takie jak działanie żywiołów czy pożar.

Oczywiście, najlepszą opcją jest zakup polisy, która będzie chronić nasz majątek na wielu płaszczyznach - tylko taka zapewni nam maksymalne bezpieczeństwo finansowe.

Dlaczego warto wykupić dodatkową ochronę GAP dla auta w kredycie?

Ubezpieczenie samochodu od kradzieży, nawet w najlepszym wariancie ochrony, nie zawsze zapewnia pełne wsparcie finansowe. W przypadku korzystania z kredytu czy leasingu, warto zainwestować dodatkowo w polisę GAP. Dlaczego?

Wystarczy, że nowe auto wyjedzie z salonu samochodowego, aby jego wartość gwałtownie spadła. Utrata takiego samochodu może być bardzo kosztowna, szczególnie gdy zostało kupione w kredycie.

Przykład: Samochód został kupiony w kredycie za 70 tys. złotych. Po kradzieży ubezpieczyciel wypłacił 65 tys. złotych odszkodowania. Właściciel auta został więc z długiem bankowym, który będzie musiał spłacić z własnej kieszeni. Uniknąłby takiej sytuacji, gdyby dokupił do AC tzw. ubezpieczenie GAP. Gwarantuje ono wypłatę różnicy pomiędzy wartością nowo zakupionego pojazdu (fakturową lub sumą ubezpieczenia ustaloną w umowie AC), a wartością odszkodowania.

Czy można kupić AC na auto starsze niż 10 lat?

Ubezpieczenie autocasco należy do dobrowolnych i najczęściej wybierają go właściciele nowych lub kilkuletnich samochodów. To jednak nie oznacza, że osoby posiadające pojazdy starsze, nie mogą wykupić takiej polisy.

Kilka lat temu AC było dostępne głównie dla właścicieli maksymalnie 10-letnich samochodów. Obecnie granica wieku ubezpieczanego auta znacznie się przesunęła. Wciąż jednak może się zdarzyć, że wybrana firma odmówi sprzedaży polisy, gdy uzna, że pojazd jest zbyt wyeksploatowany.

Proama oferuje AC tylko dla aut do 12 lat, w Allianz można kupić autocasco kradzieżowe nawet na pojazd 18-letni, a Warta nie uzależnia sprzedaży AC od wieku samochodu.

Jaki zakres terytorialny ma autocasco od kradzieży samochodu?

Każda firma określa w swoim OWU (ogólne warunki ubezpieczenia), na jakim obszarze będzie działało ubezpieczenie kradzieżowe AC. Większość gwarantuje ochronę samochodu na terenie Polski i pozostałych krajów europejskich, jednak wymienia równocześnie kilka państw, w przypadku których odpowiedzialność za szkody kradzieżowe jest wyłączona.

Z reguły AC kradzieżowe nie działa na terenie Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy.

Przykład:Wakacyjna podróż 4-osobowej rodziny zakończyła się kradzieżą samochodu podczas przejazdu przez Mołdawię. Pomimo posiadania polisy autocasco, ubezpieczyciel odmówił wypłaty świadczenia. Powodem było wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela w umowie AC za kradzież pojazdu na terenie tego kraju.

Warto zauważyć, że szkody kradzieżowe, do których dojdzie na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy czy Mołdawii są wyłączone z ochrony praktycznie w każdym zakładzie ubezpieczeń. W niektórych firmach można jednak dokupić specjalny wariant ochrony AC, który działa także na terenie krajów uważanych za obarczone szczególnym ryzykiem szkody w postaci kradzieży pojazdu

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.plDaniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Co wpływa na cenę ubezpieczenia AC od kradzieży?

To, ile będzie kosztować ubezpieczenie od kradzieży auta, zależy od wielu aspektów, które muszą uwzględnić towarzystwa, oceniając ryzyko ubezpieczenia. Najczęściej do czynników tych zalicza się:

  • wartość samochodu,
  • markę pojazdu,
  • historię ubezpieczeniową właściciela,
  • liczbę posiadanych przez pojazd zabezpieczeń przed kradzieżą,
  • miejsce parkowania samochodu,
  • region, w którym auto będzie użytkowane.

Jedynie na niektóre z tych czynników ma wpływ właściciel auta. Jednak, jeżeli możemy zamontować w swoim aucie dodatkowe urządzenie antykradzieżowe i zdobyć na to odpowiednie zaświadczenie lub jeżeli nasze auto będziemy parkować na terenie posesji zamiast na parkingu niestrzeżonym, to w takim wypadku ubezpieczenie od kradzieży może być tańsze.

Uwaga! Pamiętajmy, aby nie podawać fałszywych danych ubezpieczycielowi w celu obniżenia ceny polisy AC, bo może to być nawet podstawa do odmowy wypłaty ubezpieczenia.

Co grozi za podanie fałszywych danych w ubezpieczeniu samochodu od kradzieży?

Podanie nieprawdziwych danych we wniosku o ubezpieczenie pojazdu od kradzieży pociąga za sobą różne konsekwencje – w zależności od warunków umowy. Jeżeli nie mają one bezpośredniego związku ze szkodą, dochodzi zwykle do ponownego przeliczenia składki i dopłaty do niej. W gorszym położeniu są osoby, które zataiły jakiś fakt, po to, aby umowa AC w ogóle została zawarta.

Przykład:Właściciel 13-letniego Opla zadeklarował podczas zawierania umowy autocasco, że w samochodzie są dwa sprawne urządzenia antykradzieżowe, pomimo że samochód posiadał wyłącznie autoalarm.

Ubezpieczyciel po kradzieży auta odmówił wypłaty odszkodowania. W OWU towarzystwa znalazł się zapis mówiący o unieważnieniu polisy w przypadku zatajenia ważnych z punktu widzenia towarzystwa informacji. W przypadku tej firmy, warunkiem zawarcia umowy AC było posiadanie dwóch sprawnych urządzeń antykradzieżowych.

Jak wybrać AC od kradzieży auta i ile kosztuje polisa?

Ubezpieczenie od utraty pojazdu oraz jego elementów powinno odpowiadać przede wszystkim naszym potrzebom. Przykładowo, jeśli obawiamy się wyłącznie kradzieży samochodu, możemy zastanowić się nad wykupieniem AC mini. Z kolei osoby posiadające nowe i drogie auta, powinny przemyśleć zakup autocasco kradzieżowego z szerszym zakresem ochrony (np. z ubezpieczeniem od utraty wyposażenia samochodu czy bagażu).

Pamiętajmy, że zakres wybranego przez nas ubezpieczenia ma bezpośredni wpływ na cenę polisy. Zazwyczaj, im więcej zdarzeń podlega ochronie, tym polisa jest droższa. Wybierzmy więc produkt, z którego będziemy mogli w pełni skorzystać i który może zapewnić nam odszkodowanie adekwatne do poniesionej straty.

Podczas poszukiwania najlepszej polisy warto zwrócić szczególną uwagę na sumę ubezpieczenia. Z kolei kierowcy, którym zależy na ochronie przewożonego sprzętu czy bagażu, powinni dokładnie przeanalizować warunki takiej ochrony.

Dlaczego przy zakupie AC od kradzieży trzeba sprawdzić sumę ubezpieczenia?

Drogie samochody, które bardzo szybko tracą na wartości, najlepiej objąć ochroną AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Gdyby doszło do ich kradzieży, ubezpieczyciel będzie zobowiązany do wypłaty, zgodnie z wartością auta z dnia zawierania umowy.

Bardzo ważne jest także to, aby już na etapie zawierania umowy sprawdzić, czy zaproponowana przez towarzystwo suma ubezpieczenia odpowiada wartości naszego samochodu.

Przykład:Pani Ewelina kupiła sprowadzonego z zagranicy 6-letniego Volkswagena Passata za 40 tys. zł i ubezpieczyła go w AC. Samochód został skradziony po pół roku. Jego właścicielka otrzymała odszkodowanie w wysokości 32 tys. złotych. Za taką kwotę nie kupi pojazdu takiej samej klasy, co utracony.

Wartość pojazdu zgłoszonego do ubezpieczenia jest określana na podstawie katalogów eksperckich (głównie InfoExpert i Audatex). W ich bazie samochody uporządkowane są według podstawowych danych i oszacowane zgodnie ze średnią wartością sprzedaży. Nie uwzględniają jednak np. dodatkowego wyposażenia. Tak było w przypadku wspomnianego Volkswagena.

Jego właścicielka powinna sprawdzić sumę ubezpieczenia w momencie zawierania umowy, zgłosić dodatkowe wyposażenie pojazdu i odpowiednio zwiększyć jego wartość (doubezpieczyć).

Jaki jeszcze zapis w umowie może zmniejszyć odszkodowanie po kradzieży auta? Przede wszystkim:

  • Zmienna suma ubezpieczenia – kwota wypłaty odpowiada wtedy wartości pojazdu w dniu dokonania kradzieży, a nie zawierania umowy;
  • Redukcyjna suma ubezpieczenia – odszkodowanie może być pomniejszone o każde wcześniej wypłacone świadczenie;
  • Zamontowanie dodatkowego wyposażenia po zakupie polisy AC i brak zgłoszenia tego faktu do ubezpieczyciela.

Dlaczego warto sprawdzić warunki ubezpieczenia bagażu?

Jeżeli nie sprawdzimy warunków ubezpieczenia bagażu od kradzieży, to:

  • Nie otrzymamy rekompensaty z AC po kradzieży przewożonego sprzętu (np. laptopa, telefonu czy sprzętu sportowego) - wystarczy, że w umowie AC zabraknie zapisu o ochronie bagażu;
  • Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za cenne przedmioty (np. biżuterię i gotówkę), przewożone np. w walizce skradzionego samochodu. Zwróci nam za to koszty zakupu walizki (zgodnie z zapisami OWU).

Uwaga! Kupując ubezpieczenie samochodu od kradzieży, powinniśmy zwrócić uwagę na definicję bagażu. Ubezpieczyciel może ściśle określać, jakie rzeczy do niego należą i na jakich warunkach podlegają ochronie. Zazwyczaj towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności za przewożone ładunki i przesyłki (np. materiały budowlane, dokumenty dla klienta). Z definicji – nie są one bagażem.

Jak sprawdzić warunki AC od kradzieży samochodu różnych firm?

Osoby zainteresowane zakupem polisy AC od kradzieży samochodu nie muszą kontaktować się w sprawie ubezpieczenia indywidualnie z każdym towarzystwem. W prosty sposób mogą oni porównać zakres ochrony ubezpieczenia samochodu od kradzieży w kalkulatorze rankomat.pl.

W dowolnej chwili, przed ekranem komputera czy urządzenia mobilnego, porównają nie tylko sumę ubezpieczenia, ale również szczegółowe warunki ochrony kilkunastu ubezpieczycieli. Po wybraniu najlepszej polisy mają oni możliwość jej zakupu.

Z takiego rozwiązania skorzystał 50-letni pan Jeremiasz z Tomic w województwie małopolskim. W 2021 r. kupił Skodę Octavia z 2018 r. W kalkulatorze rankomat.pl znalazł pakiet OC, AC i assistance za 965 zł. Dzięki porównaniu ofert zaoszczędził 540 zł.

Ceny OC AC dla 50-latka z Tomic
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC Mini
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres: ochrona tylko od kradzieży
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
OC
AC Mini
Assistance
NNW
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
Ceny OC AC dla 50-latka z Tomic
mtu24.pl
576,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Zakres: ochrona tylko od kradzieży
Uniqa
965,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
1050,71 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
1328,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1433,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
1491,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
1505,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z 04.06.2022 r. Samochód: Skoda Octavia z 2018 r., benzyna, poj. 1,4 l Kierowca: ur. 1972 r. żonaty, bez dzieci prawo jazdy od 1992 r. OC kupuje co najmniej od 10 lat, bezszkodowa jazda

Mężczyzna miał również możliwość zakupu pakietu OC z AC w wersji mini z ubezpieczeniem wyłącznie od kradzieży samochodu. Składka wynosiła wówczas zaledwie 576 złotych. Nie zdecydował się jednak na takie rozwiązanie, ponieważ polisa nie zapewniała mu wpłaty odszkodowania po szkodzie częściowej (np. po kolizji, działaniu żywiołów czy uszkodzeniu pojazdu z winy osób trzecich).

Kiedy AC od kradzieży nie zadziała?

Do każdej umowy AC ubezpieczyciel załącza ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), w których podaje, w jakich sytuacjach polisa nie będzie działać. Na liście takich zdarzeń pojawiają się przede wszystkim szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczonego. Może nim być np. pozostawienie kluczyków w samochodzie.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, towarzystwo może również odmówić wypłaty odszkodowania z AC po kradzieży, jeśli wystąpi niezgodność pomiędzy informacjami podanymi przez właściciela pojazdu a stanem faktycznym (w wyniku okoliczności, o których ubezpieczyciel nie wiedział, ponieważ doszło do naruszenia obowiązków informacyjnych z jego strony).

Kolejnym częstym wyłączeniem od odpowiedzialności za szkody kradzieżowe jest niepowiadomienie policji (lub ubezpieczyciela) o kradzieży w odpowiednim terminie.

Wszystkie wyłączenia od odpowiedzialności po szkodzie kradzieżowej można znaleźć w OWU każdego ubezpieczyciela.

Co warto wiedzieć

  1. Liczba kradzionych samochodów systematycznie spada.
  2. Firmy ubezpieczeniowe uwzględniają bardzo wiele czynników przy wycenie AC.
  3. Drogie samochody, które szybko tracą na wartości, warto objąć ochroną AC ze stałą sumą ubezpieczenia.
  4. Dla auta kupionego na kredyt ubezpieczenie samochodu od kradzieży to za mało – warto dokupić też polisę GAP.
  5. Należy sprawdzić ochronę bagażu i zakres terytorialny w OWU ubezpieczyciela.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy można ubezpieczyć samochód tylko od kradzieży?

    Tak. Niektóre z firm ubezpieczeniowych oferują ubezpieczenie samochodu od kradzieży w wersji mini. Taka polisa nie chroni jednak od szkód częściowych, np. od utraty wyposażenia w wyniku kradzieży czy też od skutków włamania (np. rozbitej szyby, zniszczonych zamków). Ubezpieczenie AC mini może sprawdzić się za to w przypadku samochodów nieco starszych (np. kilkunastoletnich), których właściciele obawiają się wyłącznie całkowitej utraty pojazdu i którym nie zależy już na likwidacji uszkodzeń na koszt ubezpieczyciela.

  2. Ile zwraca ubezpieczyciel za skradzione auto?

    Kwota wypłaconego odszkodowania po kradzieży samochodu jest zależna przede wszystkim od wartości pojazdu, warunków zawartej umowy i ustalonego z klientem udziału własnego. Decydującą rolę będzie mieć suma ubezpieczenia. Jeśli np. warunki AC przewidują zastosowanie stałej sumy i bez udziału własnego klienta, ubezpieczyciel powinien wypłacić taką kwotę/sumę ubezpieczenia, jaka została ustalona w dniu zawarcia umowy. W przypadku zmiennej sumy, wartość pojazdu (i jednocześnie kwota do wypłaty) zostanie ustalona na dzień, w którym doszło do kradzieży auta. Taka kwota może być oczywiście pomniejszona o udział własny (jeśli jest on przewidziany w umowie autocasco).

  3. Co zrobić w przypadku kradzieży samochodu?

    O kradzieży samochodu powinniśmy powiadomić przede wszystkim policję - funkcjonariusze ustalą na miejscu okoliczności zdarzenia. Pamiętajmy, aby zgłoszenia dokonać jak najszybciej. W późniejszym terminie konieczna także będzie wizyta na komisariacie, podczas której m.in. otrzymamy dokumenty niezbędne do likwidacji szkody z polisy AC. W dniu, w którym zorientowaliśmy się, że samochód został skradziony, należy także skontaktować się z naszym ubezpieczycielem i poinformować go o zdarzeniu. To bardzo istotne, ponieważ niektóre firmy wymagają, aby informacja o kradzieży samochodu trafiła do nich natychmiast. Spóźnienie może nas kosztować nawet utratę odszkodowania

  4. Czy Autocasco obejmuje kradzież?

    Pełne autocasco obejmuje zazwyczaj ochroną kradzież pojazdu (bez dodatkowych opłat), choć na wszelki wypadek, warto dopytać o to ubezpieczyciela (każda umowa dobrowolna może mieć nieco inne zapisy). Inaczej wygląda kwesta okrojonego AC, czyli tzw. AC mini, smartcasco czy minicaso. W takim przypadku polisa działa po kradzieży tylko wtedy, gdy zostało to wyraźnie wskazane w umowie. Zdarzają się bowiem ubezpieczenia, które chronią samochód tylko od żywiołów, pożaru, czy szkody całkowitej.

  5. Jakie urządzenia antykradzieżowe są wymagane do ubezpieczenia AC?

    Ubezpieczyciele, za wystarczające zabezpieczenie antykradzieżowe uznają z reguły każde urządzenie zamontowane przez producenta pojazdu, np. autoalarm, immobilizer czy blokadę skrzyni biegów. Informację, ile i jakie zabezpieczenie jest wymagane do zawarcia umowy AC, uzyskamy od wybranej firmy przed zakupem polisy. Pamiętajmy, że nie warto w umowie ubezpieczeniowej podawać nieprawdziwych zabezpieczeń, bo z tego tytułu, po kradzieży auta ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

  6. Czy muszę mieć dwa zabezpieczenia przed kradzieżą, aby móc liczyć na odszkodowanie?

    Wszystko zależy od wymagań konkretnej firmy ubezpieczeniowej. Najlepiej dokładnie zapoznać się z OWU ubezpieczyciela, z którym chcemy podpisać umowę. W umowie powinny być jasno opisane wszystkie warunki, które powinien spełnić samochód, aby mógł być objęty ubezpieczeniem AC.
  7. Czy ubezpieczyciele często odmawiają wypłaty odszkodowania z AC kradzieżowego?

    Do Rzecznika Finansowego codziennie wpływają wnioski o interwencję w sprawie ubezpieczeń autocasco. Skargi właścicieli pojazdów dotyczą przede wszystkim wysokości oraz odmowy wypłaty odszkodowania. Duża liczba wniosków jest w dodatku tylko niewielkim odsetkiem faktycznych przypadków, w których towarzystwo powołuje się na zapisy OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia) i kwestionuje zasadność świadczenia. Niestety, zazwyczaj okazuje się, że ubezpieczyciel słusznie odmówił wypłaty odszkodowania, ponieważ klient nie zastosował się do postanowień lub nie zapoznał się z warunkami umowy AC.

  8. Jakie jest prawdopodobieństwo kradzieży samochodu marki Opel?

    Statystyki policyjne nie powiedzą nam dokładnie, jakie istnieje prawdopodobieństwo kradzieży naszego samochodu. Wpływ na to może mieć wiele czynników. Kupując Opla czy Nissana, jesteśmy narażeni na kradzież w taki sam sposób, jak np. właściciele Ferrari. W rzeczywistości nasz samochód może zniknąć, bo znajdziemy się w niewłaściwym miejscu o niewłaściwej porze. Dlatego właśnie warto kupić ubezpieczenie od kradzieży samochodu.