Wypełniając ankietę medyczną przed zakupem polisy na życie, musisz podać prawdziwe informacje o swoim stanie zdrowia. Zatajenie choroby jest poważnym błędem, który narusza warunki umowy i może w przyszłości skutkować odmową wypłaty odszkodowania dla Twoich bliskich. Dowiedz się, dlaczego ubezpieczyciel weryfikuje Twoją historię choroby i jakie konsekwencje prawne Ci grożą.
Obowiązek podania prawdziwych informacji wynika z Art. 815 Kodeksu Cywilnego. Ubezpieczyciel ma prawo sprawdzić Twoją dokumentację medyczną i jeśli wykryje celowe zatajenie choroby, może odstąpić od umowy lub całkowicie odmówić wypłaty świadczenia. Uczciwość w ankiecie medycznej jest kluczem do ważnej i skutecznej polisy na życie.
Najważniejsze informacje
1. Wypełnienie ankiety medycznej w polisie na życie wymaga od klienta podania prawdziwych i pełnych informacji na temat swojego stanu zdrowia oraz przebytych chorób.
2. Zatajenie choroby jest uznawane za naruszenie warunków umowy w polisie na życie i może prowadzić do odmowy wypłaty odszkodowania dla uposażonych.
3. Obowiązek informowania ubezpieczyciela o stanie zdrowia wynika z Art. 815 Kodeksu Cywilnego, a jego naruszenie pozwala towarzystwu odstąpić od umowy ubezpieczenia na życie.
4. W przypadku zatajenia informacji o stanie zdrowia ubezpieczyciel ma prawo uzyskać wgląd w dokumentację medyczną klienta, aby zweryfikować historię choroby.
5. Nawet jeśli polisa na życie jest kupowana bez badań lekarskich, uczciwe wypełnienie ankiety jest niezbędne, aby zapewnić bliskim gwarancję otrzymania świadczenia.
- Zatajenie choroby w ankiecie – co to oznacza?
- Jakie konsekwencje za zatajenie choroby przed ubezpieczycielem?
- Czy ankieta medyczna w polisie na życie jest zawsze obowiązkowa?
- Jakie pytania zawiera ankieta medyczna?
- Odmowa wypłaty odszkodowania – wyłączenia odpowiedzialności i karencja
- Gdzie szukać ubezpieczenia na życie?
Zatajenie choroby w ankiecie – co to oznacza?
Zawarcie umowy ubezpieczenia wymaga uzupełnienia kilku kluczowych informacji w ankiecie medycznej. Wymaga tego od Ciebie towarzystwo ubezpieczeniowe. Pytania dotyczą najczęściej Twojego stanu zdrowia na moment zawarcia umowy. Na tej podstawie ubezpieczyciel może obliczyć potencjalne ryzyko zachorowania lub śmierci.
Ankieta medyczna służy również temu, by sprawdzić, na jakie choroby leczyłeś się dotychczas. Oznacza to, że różne poważne dolegliwości, z którymi się mierzyłeś, również mają wpływ na Twoją polisę. Nawet w sytuacji, gdy dzisiaj jesteś już zdrowy.
Zatajenie choroby przed ubezpieczycielem oznacza, że wbrew wiedzy, którą posiadasz o swoim stanie zdrowia, nie przekazałeś jej w ankiecie medycznej do wiadomości ubezpieczyciela.
Uwaga!
Jakie konsekwencje za zatajenie choroby przed ubezpieczycielem?
Efekty zatajenia choroby w ankiecie medycznej z całą pewnością nie będą dla Ciebie korzystne. Zatajenie informacji o stanie zdrowia podlega pod zapis w umowie, który stanowi o wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczeniowej. Oznacza to, że ubezpieczyciel zwolniony jest z obowiązku wypłaty świadczenia. Taki zapis znajdziesz w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia. Wynika to z tego, że w umowie znalazły się wiadomości nieprawdziwe. Przed zawarciem umowy, szczególnie gdy decydujesz się na wysoką sumę ubezpieczenia, towarzystwo ubezpieczeniowe poprosi Cię o wypełnienie ankiety medycznej, a w niektórych przypadkach może również poprosić o przejście badań lekarskich. W sytuacji, gdy ukryjesz ważne informacje o swoim zdrowiu, pada podejrzenie próby wyłudzenia odszkodowania.
Warto pamiętać, że obowiązek udzielania prawdziwych informacji o stanie zdrowia wynika wprost z prawa ubezpieczeniowego. Zgodnie z Art. 815 § 1 Kodeksu Cywilnego, ubezpieczający ma obowiązek podać ubezpieczycielowi do wiadomości wszystkie znane sobie okoliczności, o które był pytany w formularzu (ankieta medyczna).
Konsekwencje zatajenia są poważne. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe udowodni, że zatajenie było celowe i świadome (np. wiedziałeś o zdiagnozowanej chorobie nowotworowej, a nie wskazałeś jej w ankiecie), ma prawo:
- Odmówić wypłaty świadczenia w całości.
- Odstąpić od umowy ubezpieczenia w całości.
- Zmienić wysokość składki lub warunki ochrony, aby dostosować je do rzeczywistego ryzyka.
Czy ankieta medyczna w polisie na życie jest zawsze obowiązkowa?
Wiele towarzystw ubezpieczeniowych stosuje ankietę medyczną jako sposób zabezpieczenia oraz weryfikacji stanu zdrowia przed zawarciem ubezpieczenia. Część ubezpieczycieli oczekuje również dodatkowo wykonania badań lekarskich, które to mają doprecyzować stan zdrowia oraz ryzyko potencjalnych problemów zdrowotnych. Takie rozwiązanie jest konieczne, by dopełnić formalności oraz by móc zawrzeć umowę ubezpieczeniową na korzystnych warunkach.
Istnieją polisy na życie, w których ankieta medyczna nie jest obowiązkowa. Dzieje się tak w przypadku ubezpieczeń grupowych. Wszelkie pozostałe oferty ubezpieczeń na życie bez ankiety medycznej powinny wzbudzić nasz niepokój.
Ankieta medyczna nie została stworzona bez powodu. Ubezpieczyciel, który ma wgląd w dokumentację medyczną oraz wiedzę o Twoim stanie zdrowia, ma realną szansę na to, by ustalić warunki zawarcia umowy. W przeciwnym wypadku musiałby znacznie zaniżyć sumę ubezpieczenia, by uniknąć narażenia na wyłudzenie odszkodowania.
Wypowiedź eksperta
Jakie pytania zawiera ankieta medyczna?
Formularz ankiety medycznej jest tak skonstruowany, by wyciągnąć kluczowe informacje na temat Twojego zdrowia. Zapyta zatem o obecny stan zdrowia, jak również o przebyte dotąd choroby oraz metody leczenia.
Praktyka bywa różna i zależna jest od towarzystwa ubezpieczeniowego. Szczegóły ankiety medycznej mogą zatem różnić się od siebie w różnych firmach. Pytania mogą dotyczyć 5 ostatnich lat, jak i całego dotychczasowego życia. Przy zawieraniu ubezpieczenia możesz spodziewać się m.in. takich pytań:
Czy oświadcza Pan/i, że w okresie ostatnich 5 lat nie rozpoznano u Pana/i, nie był/a Pan/i diagnozowany/a, nie był/a Pan/i leczony/a, nie przebywał/a Pan/i pod stałą opieką lekarską z powodu następujących schorzeń:
- choroby niedokrwiennej serca, zawału serca, wady serca, zaburzeń rytmu serca, miażdżycy, tętniaka
- cukrzycy (z wyjątkiem podwyższonego poziomu glukozy we krwi w okresie ciąży)
- nowotworu złośliwego, choroby krwi (niedokrwistości aplastycznej, białaczki, chłoniaka, szpiczaka, hemofilii lub trombofilii), nowotworu łagodnego mózgu lub rdzenia kręgowego
- udaru mózgu, przewlekłej niewydolności oddechowej, niewydolności nerek, marskości wątroby, choroby alkoholowej lub uzależnienia od narkotyków, stwardnienia rozsianego, choroby Alzheimera, AIDS, zakażenia wirusem HIV lub innej choroby, w zakresie której zalecenie lekarskie obejmowało lub obejmuje wykonanie przeszczepu narządu.
Ubezpieczyciel może zapytać również o Twój styl życia - dietę, aktywność fizyczną oraz stosowane używki. Zainteresowanie dotyczyć będzie także pobytu w szpitalu czy zwolnienie lekarskie w określonym wymiarze czasowym (np. dłuższe niż 30 dni). Znaczenie mogą mieć również leki, które przyjmujesz na stałe.
Odmowa wypłaty odszkodowania – wyłączenia odpowiedzialności i karencja
Wczytując się w różne punkty umowy ubezpieczenia możesz dowiedzieć się, w jakich okolicznościach ochrona polisowa może nie zadziałać. Wyłączenie odpowiedzialności to punkt w umowie ubezpieczenia, który opisuje, w jakich okolicznościach ochrona nie działa. Jednym z nich jest właśnie zatajenie prawdy o swoim zdrowiu, ale również prowadzenie samochodu będąc pod wpływem napojów alkoholowych, aktywny udział w bójce czy samookaleczanie się może sprawić, że nie dojdzie do wypłaty odszkodowania.
Zatajenie choroby to nie jedyne wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania również w sytuacji, gdy zdarzenie polisowe miało miejsce przed upływem karencji. Karencja określa, po jakim czasie rozpoczyna się pełna ochrona polisowa. Powyższy termin może dotyczyć różnych zdarzeń z różnym okresem czasu. Przykładowo - karencja dotycząca urodzenia dziecka może wynosić 10 miesięcy, z kolei karencja dotycząca śmierci w wyniku samobójstwa może wynosić 24 miesiące.
Gdzie szukać ubezpieczenia na życie?
Ochrona na przyszłość to bardzo ważna decyzja w życiu i warto zastanowić się nad ofertą, którą finalnie wybierzesz. Zastanów się nad tym, jaka suma ubezpieczenia Cię interesuje, jakie umowy dodatkowe mogą Ci się przydać oraz jakim budżetem na ten cel dysponujesz.
Następnym krokiem jest analiza dostępnych ofert. Rynek ubezpieczeń na życie oferuje bardzo różnorodne propozycje. Prawie każdy ubezpieczyciel posiada przynamniej kilka opcji ochrony, umów dodatkowych oraz różnych wariantów.
Samodzielne szukanie ubezpieczenia może być jednak dość kłopotliwe. Porównywanie szczegółów wielu różnych produktów jest czasochłonne i wymaga sporego skupienia. Dlatego warto skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. To narzędzie, które skraca ścieżkę zakupu - w szybki i prosty sposób docierasz do najbardziej atrakcyjnych polis i sam decydujesz, którą ostatecznie wybierasz.
Porównywarka ułatwia również kontakt z agentem ubezpieczeniowym w Twojej okolicy. Dzięki temu nie będziesz musiał samodzielnie szukać najbliższego biura. Z nim ustalisz czy konieczna jest ankieta medyczna czy badania lekarskie, możesz zadać poszczególne pytania dotyczące ochrony oraz jak ubiegać się o odszkodowanie.
TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o zatajenie chorób przed ubezpieczycielem
Czy ubezpieczyciel może sprawdzać historię choroby?
Tak, stanowią o tym przepisy (zgodnie z Ustawą z dnia 6 listopada 2008 roku o prawach pacjenta), które mówią, że za zgodą pacjenta dokumentacja medyczna może zostać udostępniona zainteresowanej stronie.
Czy ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia?
Tak, towarzystwo ubezpieczeniowe po ustaleniu wysokości ryzyka może nie wyrazić zgody na zawarcie umowy. Dzieje się tak w oparciu o wiedzę dotyczącą wyników ankiety medycznej lub badań lekarskich.
Jakie pytania mogą znaleźć się w ankiecie medycznej?
Ubezpieczyciel za pomocą formularza z ankietą próbuje ustalić, w jakim stanie zdrowia znajdujesz się w chwili zawierania umowy. Towarzystwo ubezpieczeniowe zapyta z pewnością o dzisiejsze samopoczucie oraz leczone choroby, ale interesować się również będzie problemami ze zdrowiem w ostatnich latach. Pytania mogą dotyczyć przyjmowanych leków, ilości oraz długości zwolnień lekarskich czy hospitalizacji.
