Polisa na życie bez badań lekarskich brzmi wygodnie, ale w praktyce oznacza wyższe składki i niższe sumy ubezpieczenia - zazwyczaj do 50 000 zł. Tego rodzaju ubezpieczenia oferują głównie pracodawcy w ramach polis grupowych, choć znajdziesz też pojedyncze produkty indywidualne. W tym poradniku wyjaśniamy, co dokładnie tracisz, rezygnując z ankiety medycznej, i dla kogo ta opcja rzeczywiście jest uzasadniona.

Najważniejsze informacje

  • Ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich jest możliwe - najczęściej w polisach grupowych (np. pracowniczych) oraz wybranych produktach indywidualnych z sumą ubezpieczenia do 50 000 zł.
  • Brak badań lekarskich oznacza wyższą składkę i węższy zakres ochrony - ubezpieczyciel, nie znając Twojego stanu zdrowia, zabezpiecza się ceną.
  • Ankieta medyczna działa na Twoją korzyść - im lepszy stan zdrowia, tym niższa składka i wyższa dostępna suma ubezpieczenia, nawet do 1 000 000 zł.
  • Zatajenie informacji w ankiecie medycznej może skutkować odmową wypłaty odszkodowania - nawet jeśli choroba nie ma związku z zatajonym schorzeniem.
  • Badania lekarskie zlecone przez ubezpieczyciela są dla Ciebie bezpłatne - towarzystwo pokrywa ich koszt w całości.
Przejdź do sekcji:

Co potrzebujesz wiedzieć o ankiecie medycznej? 

Ankieta medyczna jest formą wywiadu w zakresie Twojego ogólnego stanu zdrowia. W ten sposób ubezpieczyciel może dotrzeć do informacji o Twojej sytuacji zdrowotnej, a na jej podstawie ma szansę ustalić ryzyko, jakie Ciebie dotyczy. 

Taka ankieta jest bardzo ważnym elementem w zawieraniu umowy polisowej, szczególnie, jeśli zależy Ci na dobrych warunkach tej umowy. 

Warto zaznaczyć, że towarzystwo ubezpieczeniowe może poprosić Cię o wypełnienie ankiety lub skierować Cię na badania lekarskie - i to właśnie ten drugi wariant bywa mylony z obowiązkowym wymogiem przy każdej polisie. Jeśli wypełnisz ankietę, a Twoje odpowiedzi będą wzbudzać pewne wątpliwości - ubezpieczyciel może skierować Cię na badania lekarskie. Takie badania są dla Ciebie całkowicie darmowe, a ich zadaniem jest ustalenie kilku ważnych szczegółów, które mogą mieć wpływ na rozszerzenie Twojej ochrony w ubezpieczeniu na życie. 

W jakim celu musisz wypełnić ankietę medyczną? 

Firma ubezpieczeniowa, by móc zaproponować Ci atrakcyjne warunki ochrony oraz umowy, musi wykluczyć ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci w najbliższej przyszłości. Jest to forma zabezpieczenia przed nieuczciwymi klientami, którzy mogliby planować wyłudzenie wysokiego odszkodowania np. z tytułu zdiagnozowania ciężkiej choroby. 

Ankieta medyczna ma na celu zweryfikować, w jakim stanie zdrowia podchodzisz do zakupu polisy. Na podstawie udzielonych przez Ciebie informacji ubezpieczyciel może ustalić ryzyko, jakie Cię dotyczy.  

Jeśli uda się wykluczyć ryzyko, towarzystwo ubezpieczeniowe może zaoferować Ci znacznie więcej, np. wyższą sumę ubezpieczenia, bardziej dopasowaną ochronę lub niższą cenę składki. Dlatego właśnie warto decydować się wyłącznie na takie oferty, które wymagają wypełnienia ankiety medycznej. 

O co ubezpieczyciel może zapytać w ankiecie o stanie zdrowia? 

Zanim wypełnisz formularz, warto żebyś dowiedział się, jakie informacje dla ubezpieczyciela będą istotne. Każda ankieta medyczna w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych może być nieco inna, jednak pytania będą dotyczyć podobnych zagadnień. 

Ubezpieczyciel może zapytać Cię m.in. o: 

  • przebyte wcześniej poważne choroby, 
  • przebyte wcześniej hospitalizacje, 
  • przebyte wcześniej operacje chirurgiczne, 
  • choroby występujące wśród najbliższych, 
  • palenie papierosów, spożywanie alkoholu, 
  • zwolnienia lekarskie dłuższe niż 14 dni, 
  • choroby genetyczne w rodzinie, 
  • choroby nowotworowe w rodzinie, 
  • nieprawidłowości w badaniach krwi lub moczu. 

Na tej podstawie ubezpieczyciel może określić czy w najbliższym czasie zagraża Ci poważne zachorowanie jak np. zawał serca czy nowotwór złośliwy. Takie ryzyko trudno ustalić na podstawie samego wieku czy wykonywanego zawodu. Jeśli osoba zainteresowana zakupem polisy na życie w ostatnich latach kilkukrotnie znalazła się w szpitalu, a jej wyniki badań przekraczają przyjęte normy – to jej ryzyko dotyczące zdrowia i życia jest znacznie wyższe niż w przypadku pozostałych osób.  

W formularzu możesz trafić również na pytania dotyczące formy spędzania wolnego czasu. To pytanie ma ustalić, czy ubezpieczony aktywnie dba o zdrowie, ale też czy uprawia sporty wysokiego ryzyka, jak np. wspinaczka wysokogórska. Podejmowanie ryzykownych działań może wpłynąć na cenę polisy, ale i jej zakres ochrony.  

Dlaczego należy podawać tylko prawdziwe informacje? 

Przy wypełnianiu ankiety medycznej jesteś zobowiązany do udzielania wyłącznie prawdziwych informacji o swoim stanie zdrowia. W przeciwnym razie skutki mogą być dla Ciebie bardzo niekorzystne.  

Podanie nieprawdziwych informacji podlega wyłączeniu odpowiedzialności. Taka informacja może wyjść na jaw w chwili, gdy będziesz się ubiegać o odszkodowanie. Ubezpieczyciel będzie mieć wówczas wgląd w Twoją dokumentację medyczną. Jeśli dowie się z niej, że już wcześniej leczyłeś się na jakieś schorzenie lub przebywałeś z tego samego powodu w szpitalu, a nie poinformowałeś o tym przy zawieraniu umowy, może odmówić wypłaty świadczenia. 

Wyłączeniu odpowiedzialności podlega zarówno zatajenie informacji, jak i podanie nieprawdziwych informacji o swoim stanie zdrowia.  

Zobacz, jak wygląda ankieta medyczna 

W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, ankieta medyczna może być bardziej lub mniej rozbudowana. Czego mogą dotyczyć pytania w ankiecie medycznej? Dla ubezpieczyciela znaczenie ma m.in.: 

  • wzrost i waga, 
  • zażywane leki, 
  • ilość wypitego alkoholu w przeciągu ostatniego miesiąca, 
  • ilość papierosów wypalonych w ostatnich 12 miesiącach, 
  • zażywanie innych substancji odurzających, 
  • wyniki badań diagnostycznych w ciągu ostatnich 10 lat, 
  • hospitalizację w ciągu ostatnich 10 lat, 
  • stosowanie leków dłużej niż 14 dni w ciągu ostatnich 10 lat, 
  • wystąpienie określonych chorób lub objawów. 

Ubezpieczyciel może również zapytać o sposób spędzania wolnego czasu. Niektóre hobby mogą zostać uznane za niebezpieczne lub kontuzjogenne, przez co wpłyną na koszt polisy lub warunki ochrony. 

Czy wiesz, ile zapłacisz za takie ubezpieczenie?  

Koszt polisy bez badań lekarskich – podobnie jak każdego ubezpieczenia na życie – jest sprawą indywidualną i zależy od kilku kluczowych czynników. Cena takiego rozwiązania jest zależna od: 

  • rodzaju ubezpieczenia – inną składkę zapłacimy w przypadku polisy grupowej, inną w przypadku ubezpieczenia bezterminowego,
  • wybranej SU – składka dla SU 10 000 zł będzie niższa niż dla polisy o SU 50 000 zł, 
  • wybranego wariantu ochrony – im większy zakres ochrony, tym droższa będzie składka. 

ILE KOSZTUJE POLISA BEZ ANKIETY MEDYCZNEJ 

TU 

Polisa 

SU 

Wysokość składki 

PZU 

Ubezpieczenie grupowe P Plus 

Jest zależna od wybranego wariantu 

Składka zależy od wybranego wariantu, SU, zakresu ochrony 

4Life Direct 

Bezterminowe ubezpieczenie na życie 

Do 50 000 zł 

Składka zależy od wybranej SU, wariantu polisy oraz wieku, w jakim przystępujemy do zakupu 

Generali

Indywidualne ubezpieczenie na życie (Generali DlaMnie)do 50 000 złod ok. 40–80 zł

Tabela 1. Opracowanie własne.  

Kiedy polisa bez badań lekarskich ma sens - a kiedy nie warto?

Ubezpieczenie bez badań lekarskich nie jest złym produktem – jest po prostu produktem dla konkretnej osoby w konkretnej sytuacji. Poniżej znajdziesz dwa scenariusze, które pomogą Ci podjąć decyzję.

Polisa bez badań lekarskich może być dobrym wyborem, jeśli:

  • masz w historii choroby, które standardowa ankieta medyczna prawdopodobnie wykluczyłaby z ochrony lub znacząco podwyższyła składkę,
  • potrzebujesz podstawowej ochrony szybko - np. przy okazji nowej pracy lub kredytu - i nie masz czasu na pełną ocenę ryzyka,
  • interesuje Cię wyłącznie zabezpieczenie bliskich na wypadek śmierci, a nie rozbudowany zakres świadczeń zdrowotnych,
  • przystępujesz do polisy grupowej oferowanej przez pracodawcę - to najczęstszy i najbardziej opłacalny wariant bez ankiety.

Polisa bez badań lekarskich prawdopodobnie nie jest dla Ciebie, jeśli:

  • jesteś w dobrym stanie zdrowia i nie masz obciążeń w historii chorób - standardowa ankieta zadziała na Twoją korzyść i da Ci niższą składkę oraz wyższe SU,
  • zależy Ci na sumie ubezpieczenia powyżej 50 000 zł - produkty bez badań zazwyczaj tego limitu nie przekraczają,
  • chcesz rozszerzyć ochronę o poważne zachorowania, pobyt w szpitalu lub niezdolność do pracy - te świadczenia wymagają oceny ryzyka zdrowotnego,
  • planujesz długoterminowe ubezpieczenie z myślą o rodzinie - warto wówczas zainwestować czas w pełną polisę dopasowaną do realnych potrzeb.

Wybór między polisą bez badań lekarskich a standardowym ubezpieczeniem z ankietą medyczną zależy przede wszystkim od Twojego stanu zdrowia i oczekiwanego zakresu ochrony. Jeśli nie wiesz, która opcja będzie dla Ciebie lepsza, najszybciej sprawdzisz to, porównując konkretne oferty.

PORÓWNAJ OFERTY UBEZPIECZEŃ NA ŻYCIE

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na życie bez ankiety medycznej

  1. O co może zapytać ubezpieczyciel w ankiecie medycznej?

    Ubezpieczyciel w ankiecie medycznej zadaje pytania dotyczące naszego zdrowia. Mogą to być zatem pytania dotyczące przebytych chorób, hospitalizacji, zażywanych leków czy chorób występujących wśród naszych krewnych. W ankiecie medycznej może również pojawić się pytanie dotyczące nieprawidłowości w naszych wynikach badań diagnostycznych, stosowania używek oraz sposobu spędzania wolnego czasu.

  2. Czy można kupić polisę na życie, jeśli wcześniej występowała choroba nowotworowa?

    Tak, można nabyć polisę w takiej sytuacji. Dla ubezpieczyciela będzie mieć to jednak znaczenie i może wpływać na koszt polisy. Należy jednak zwrócić uwagę na okres, w jakim przeszło się chorobę nowotworową, ponieważ niektóre ankiety pytają o choroby przebyte w ciągu ostatnich np. 10 lat. Oznacza to, że przejście choroby nowotworowej w dzieciństwie może nie wliczać się w ocenę ryzyka.

  3. Czy mamy obowiązek odpowiedzi na pytania w ankiecie medycznej?

    Tak, w ankiecie medycznej jesteśmy zobowiązani do podania prawdziwych informacji i nie zatajania faktów o swoim stanie zdrowia. W przeciwnym razie ubezpieczyciel, który zorientuje się, że nie podaliśmy prawdziwych danych dotyczących zdrowia, może odstąpić od warunków umowy.

  4. Czy ubezpieczyciel może zapytać o używki?

    Tak, w ankiecie medycznej może pojawić się pytanie o używki. Palenie papierosów, regularne spożywanie alkoholu lub innych substancji podnosi ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci, co ma duże znaczenie w ocenie ryzyka polisowego.

  5. Czy trzeba zapłacić za badania lekarskie związane z zakupem polisy na życie?

    Nie, za badania lekarskie związane z zakupem ubezpieczenia nie trzeba płacić, to ubezpieczyciel pokrywa koszty związane z badaniami. Takie badania są wykonywane najczęściej w placówkach, z którymi współpracuje towarzystwo ubezpieczeniowe. 

  6. Czy polisa bez badań lekarskich chroni tak samo jak standardowe ubezpieczenie na życie?

    Nie – zakres ochrony jest zazwyczaj węższy, a suma ubezpieczenia niższa. Produkty bez badań lekarskich koncentrują się głównie na świadczeniu na wypadek śmierci i obejmują sumy ubezpieczenia zwykle do 50 000 zł. Standardowa polisa z ankietą medyczną daje dostęp do wyższych sum ubezpieczenia, rozszerzonego zakresu świadczeń zdrowotnych oraz – jeśli jesteś w dobrym stanie zdrowia – często niższej składki.