Przed zawarciem umowy polisowej dostajemy do wypełnienia szczegółowy formularz dotyczący stanu naszego zdrowia. Wynik ankiety medycznej może spowodować podniesienie składki czy nawet odmowę sprzedaży polisy. Sprawdzamy, czy ankieta medyczna jest zawsze konieczna i jakie skutki niesie podanie fałszywych informacji. 

Porównaj ceny
CUR_URL:https://rankomat.pl/zycie/ubezpieczenie-bez-badan-lekarskich-czy-to-mozliwe

Spis treści:

Najpierw ankieta medyczna, potem ewentualnie badanie medyczne

W ankiecie medycznej lepiej podawać prawdziwe informacje

Ankieta medyczna – gdzie jest obowiązkowa?

Przykładowa ankieta medyczna – co zawiera?

Polisa grupowa, bezterminowa i smart life – tu unikniesz ankiety medycznej

Ubezpieczenie z ankietą medyczną czy bez - jak wybrać najlepsze rozwiązanie?

Jedną z funkcji ubezpieczenia na życie jest wypłata świadczenia w razie zdiagnozowania choroby. Pieniądze z polisy – wypłacane jednorazowo lub w comiesięcznych ratach – mają nam pomóc w leczeniu i opłaceniu niezbędnych kosztów, jak transport, leki czy preparaty pomocnicze oraz kosztowne konsultacje lekarskie.

Odszkodowania nie dostaniemy jednak za każdą chorobę, tylko za jedną z listy umieszczonej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. To najczęściej nowotwór złośliwy, udar mózgu, zawał serca i nawet kilkadziesiąt innych jednostek chorobowych.

Z powodu możliwości wystąpienia zachorowania, określanego w polisie na życie jako poważne – ubezpieczyciel musi ustalić ryzyko ubezpieczeniowe. A to będzie możliwe na podstawie ankiety medycznej.

Najpierw ankieta medyczna, potem ewentualnie badanie medyczne

Kiedy spotkamy się z agentem ubezpieczeniowym wyłonionym np. z porównywarki online, dostaniemy do wypełnienia kilka do kilkunastu stron formularza ankiety medycznej. Ankieta ma za zadanie ocenić nasz stan zdrowia w stopniu ogólnym.

W sytuacji, gdy któraś z udzielonych odpowiedzi będzie sugerowała poważniejsze problemy zdrowotne – ubezpieczyciel może nas skierować do lekarza w celu wykonania badań potwierdzających podejrzenia o chorobie czy innym schorzeniu.

PAMIĘTAJ!
Badanie lekarskie zlecone przez ubezpieczyciela jest dla nas darmowe i ma na celu ustalenie ryzyka ubezpieczeniowego, szczególnie gdy w polisie na życie wybieramy takie dodatki jak poważne zachorowanie czy operacja chirurgiczna.

W ankiecie medycznej lepiej podawać prawdziwe informacje

Jeśli w przeszłości przechodziliśmy operację, mieliśmy zawał czy udar bądź ulegliśmy poważnemu wypadkowi, warto się do tego przyznać przy wypełnianiu formularza ankiety.

Dlaczego? Powód jest prosty – towarzystwo ubezpieczeniowe w razie zdiagnozowania u nas poważnej choroby czy skierowania na operację może uzyskać dostęp do naszej historii medycznej. A jeśli się okaże, że w momencie zawierania umowy zatailiśmy te dane, które miały wpływ na zdarzenie, wtedy nie dostaniemy odszkodowania lub będziemy musieli je zwrócić.

Podanie nieprawdy jest jednym z wyłączeń odpowiedzialności w dokumencie OWU polisy na życie.

Ankieta medyczna jest dla ubezpieczyciela ważną formą ochrony przed nieuczciwymi klientami. Brak ankiety medycznej mógłby prowadzić do zakupu polisy przez osoby chore, które na samym początku posiadania polisy oczekiwałyby wysokich odszkodowań. 

Ankieta medyczna – gdzie jest obowiązkowa?

Większość ubezpieczeń na życie będzie wymagało od nas wypełnienia ankiety medycznej. Dotyczy ona przede wszystkim polis:

  • indywidualnych,
  • terminowych,
  • ochronnych,
  • oszczędnościowych,
  • inwestycyjnych.

Przykładowa ankieta medyczna – co zawiera?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może posiadać inną ankietę medyczną, zatem trudno jednoznacznie określić rodzaj pytań skierowanych do ubezpieczonego.

O co pytają ubezpieczyciele? Kilka pytań jednak może pojawić się z całą pewnością:

  • przebyte dotychczas operacje oraz inne zabiegi chirurgiczne,
  • przebyte choroby nowotworowe,
  • występowanie chorób genetycznych w rodzinie,
  • nałogi, używki (papierosy, alkohol),
  • przebyte urazy i złamania.

Przykładowo, TU Compensa w swojej ankiece medycznej zadaje łącznie 28 pytań dotyczących zdrowia przyszłego ubezpieczonego. Są to m.in.:

1. Czy pali Pan/Pani lub rzucił palenie w ciągu ostatnich 12 miesięcy?

2. Czy w ciągu 10 lat był Pan/Pani leczony/a szpitalnie lub operowany/a?

3. Czy w ciągu 10 lat kiedykolwiek wystąpiły u Pana/i poniższe dolegliwości lub choroby? Np. nowotwór złośliwy, nawracające bóle brzucha, wirusowe zapalanie wątroby, podwyższony poziom cukru, bóle w klatce piersiowej i inne.

4. Czy był/a Pan/i poddany badaniom laboratoryjnym krwi i moczu, których wyniki były nieprawidłowe?

5. Czy w ciągu ostatnich 5 lat otrzymał/a Pan/i zwolnienie lekarskie na okres dłuższy niż 14 dni?
 

Na każde pytanie odpowiadamy TAK lub NIE. W przypadku odpowiedzi twierdzącej wypełniamy rubrykę „Odpowiedzi szczegółowe” z podpowiedziami – kiedy? Na jaki okres? Z jakiego powodu?

Przykładowa ankieta medyczna w polisie na życie.

W ankiecie medycznej spotkamy się też z pytaniem odnośnie naszego hobby czy sposobu spędzenia wonnego czasu. Ubezpieczyciela szczególnie będzie interesowało, czy uprawiamy sporty walki, nurkowanie, wspinaczkę skałkową, speleologię, sporty motorowe i lotnicze, skoki na linie i inne aktywności uznawane za niebezpieczne, które podnoszą ryzyko zgonu, wypadku czy inwalidztwa.

Polisa grupowa, bezterminowa i smart life – tu unikniesz ankiety medycznej

Dla osób, którym zależy na zakupie ubezpieczenia bez ankiety medycznej – wybór ogranicza się do trzech rodzajów polis na życie – grupowej, dożywotniej i kupowanej na odległość, bez obecności agenta ubezpieczeniowego.

W przypadku ubezpieczeń grupowych, które są dostępne w miejscu pracy, z reguły nie ma ankiety medycznej. Taka oferta skierowana jest do szerokiej grupy osób z ujednoliconym zakresem ryzyka. Innymi słowy, to samo ryzyko ustalone przez towarzystwo ubezpieczeń i zaproponowane pracodawcy, rozkłada się między kilkadziesiąt czy kilkaset osób – w zależności od skali przedsiębiorstwa. Stąd nie tylko można uniknąć ankiety medycznej, ale również karencji, która występuje przy niektórych rozszerzeniach w indywidualnej polisie na życie, np. poważne zachorowanie czy urodzenie dziecka.

Drugim przykładem, które nie przewiduje ankiety medycznej jest ubezpieczenie bezterminowe. Polisa dożywotnia, choć można do niej przystąpić nawet w wieku 18 lat, jest często nazywana ubezpieczeniem dla osób starszych, które ze względu na wiek czy stan zdrowia nie mogą skorzystać z indywidualnej polisy na życie. W wersji bezterminowej mamy wąski zakres ochrony i niewysokie sumy ubezpieczenia, a zamiast ankiety są 2- pytania o ogólny stan zdrowia. Do takiej polisy można przystąpić nawet po 80 roku życia.

Polisą na życie bez ankiety medycznej jest też ubezpieczenie w formule smart. Tego typu produktów na rynku ubezpieczeniowym nie ma zbyt wiele, ale wyróżniają się one możliwością zakupu polisy całkowicie online – bez spotkania z agentem ubezpieczeniowym i bez wypełniania ankiety medycznej. Jednak ceną za te ustępstwa są wąski zakres ochrony, niskie odszkodowanie i niski próg wieku ubezpieczonego – np. do 50 roku życia.

Polisy na życie bez szczegółowej ankiety medycznej

Rodzaj ubezpieczeniagrupowabezterminowaonline
Towarzystwo ubezpieczeniowePZU4lifedirectAviva
Nazwa produktuP PlusBezterminowe ubezpieczenie na życieSmart Life
Suma ubezpieczenia31 000 zł – 277 000 zł25 000 zł – 250 000 zł25 000 zł – 100 000 zł
Wiek w chwili przystąpienia do polisy18 – 68 lat18 – 85 lat18 – 49 lat
Zakres ochrony26 zdarzeń3 zdarzenia2 zdarzenia
Czas trwania umowy12 miesięcybezterminowo5 lat
Wysokość składki miesięcznej dla sumy ubezpieczenia na 28 000 złod 40 złod 30 złod 21 zł

Oprac. własne na podstawie oferty i OWU na dzień 26.07.2019 r.

To, jaką polisę na życie wybierzemy, zależy wyłącznie od nas samych, bo poza ofertami do kredytu, wybór polisy na życie jest dobrowolny. Ubezpieczenie z ankietą medyczną zwykle oferuje znacznie więcej – wyższe sumy ubezpieczenia, lepiej skonstruowany zakres ochrony, wysokość składki dopasowana do możliwości finansowych. Ankieta medyczna, choć może być krępująca – ma zatem zapewnić wysoką jakość usług ubezpieczeniowych. 

Jeśli jednak jesteśmy przeciwni ankiecie medycznej – mamy alternatywę, które pozwolą nabyć polisę na życie i uniknąć konieczności udzielania informacji o naszym zdrowiu. W takiej sytuacji najlepiej zdecydować się na zakup ubezpieczenia grupowego w miejscu zatrudnienia. Jednak gdy pracodawca nie oferuje takiej możliwości – można zdecydować się na polisę bezterminową, należy jednak pamiętać, że takie ubezpieczenie oferuje zdecydowanie mniej niż klasyczne ubezpieczenie indywidualne.

Ubezpieczenie z ankietą medyczną czy bez - jak wybrać najlepsze rozwiązanie?

Ponieważ różne towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne rozwiązania odnośnie swoich produktów, najlepszym rozwiązaniem jest zapoznanie się z możliwościami dostępnymi na rynku. Większości klientom wydaje się, że wybór polisy nie ma większego znaczenia, ponieważ pozostałe firmy ubezpieczeniowe zaoferują mniej więcej to samo – to spory błąd, który bardzo łatwo popełnić!

Porównanie ofert może pomóc wybrać najlepszą ofertę, znaleźć rozwiązanie odpowiadające konkretnym potrzebom oraz umożliwia zaoszczędzenie własnych środków. Samodzielne porównanie ofert nie musi być wcale trudne, a potencjalny klient nie musi być znawcą rynku ubezpieczeniowego, by znaleźć dobrą ofertę. Wystarczy skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej lub rankingu ubezpieczeń. Z ich pomocą – można znaleźć tańsze i lepsze oferty.

Ważne informacje

1. Celem ankiety medycznej i badań lekarskich jest ustalenie ryzyka ubezpieczeniowego, np. dla poważnego zachorowania

2. Zatajenie informacji w ankiecie medycznej działa na niekorzyść ubezpieczonego

3. Istnieją ubezpieczenia bez ankiety medycznej – są to ubezpieczenia grupowe oraz ubezpieczenia bezterminowe

4. Porównanie ofert pozwoli znaleźć tańsze oraz lepiej skonstruowane ubezpieczenie na życie zarówno to z ankietą medyczną, jak i bez formularza