Wypracowywane w kolejnych latach zniżki za bezszkodową jazdę mogą przepaść w wyniku spowodowanych kolizji lub przerw w ubezpieczeniu pojazdów. Budowanie dobrej historii ubezpieczeniowej nie trzeba jednak zawsze zaczynać od zera.

Na zgromadzenie maksymalnych zniżek za bezszkodową jazdę potrzeba najczęściej 6 kolejnych lat, bez wypłat odszkodowań z OC lub AC. Nie są one jednak przypisane do kierowcy na stałe. Można je stracić po spowodowaniu stłuczki lub dłuższej przerwie w ubezpieczeniu.

Znajdź OC już od 333zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty 19 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Sprawdziliśmy, po jakim czasie można odzyskać utracone rabaty i co zrobić, żeby mimo straconego upustu nie przepłacać za polisę OC lub autocasco.

Jak spadają zniżki w OC?

Najbardziej powszechny powód odebrania określonej części zniżek za bezszkodową jazdę to wypłata odszkodowania z zakupionej polisy. Znany powszechnie Bonus/Malus, czyli metoda przyznawania zniżek lub zwyżek danego towarzystwa ubezpieczeń określał, ile % rabatu zyskiwał kierowca w przypadku bezszkodowej jazdy i ile % tracił, jeśli doszło do wypłaty świadczeń w następstwie szkody. Ten system odchodzi już jednak do lamusa.

Jeszcze do niedawna za pojedynczą kolizję spowodowaną z winy kierowcy towarzystwa ubezpieczeniowe zabierały od 10% do 20% zniżek. Im większa była liczba szkód wyrządzonych w danym roku polisowym, tym utrata zniżek mogła być większa. Obecnie, w zdecydowanej większości firm, zniżki i zwyżki są liczone na podstawie historii klienta dostępnej w bazie UFG. Ubezpieczyciele nie pytają o dotychczas zgromadzone zniżki, tylko biorą pod uwagę poprzednie lata bezszkodowej jazdy.

Utrata zniżek po kolizji. Ile lat wstecz ubezpieczyciel bierze pod uwagę?

UbezpieczycielDo ilu lat wstecz jest uwzględniana szkoda?
AccreditedCała historia w UFG
AllianzCała historia w UFG
Balcia10 lat
Benefia10 lat
Beesafe10 lat
Euroins5 lat
Generali6 lat (4 lata w AC)
Link43 lata
Proama12 miesięcy
Ergo Hestia5 lat
You Can Drive5 lat
Wiener
10 lat
Uniqa5 lat
mtu24.pl5 lat
TUZ Ubezpieczenia 6 lat
Trasti9 lat
Warta5 lat
Informacje aktualne w grudniu 2023 r.

Zdarza się, że ubezpieczyciele zerują zniżki w przypadku dwóch szkód w jednym roku, a jeśli miałeś bardzo pechowy rok i aż trzy wypłaty, możesz spotkać się z tzw. składką zaporową, czyli ofertą, która ma Cię zniechęcić do ubezpieczenia w danej firmie.

W efekcie warto co roku porównywać oferty różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć jak najtańszą ofertę. Szczególnie w przypadku polis OC, których zakres ochrony jest taki sam w każdym towarzystwie i jest regulowany ustawą. W prosty sposób można to zrobić w kalkulatorze rankomat.pl. Na przykład, właściciel Opla Astry, który w ubiegłym roku spowodował jedną kolizję, dzięki porównaniu ofert zaoszczędził na zakupie OC 411 zł.

Najtańsze OC na Opla Astrę po szkodzie
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Najtańsze OC na Opla Astrę po szkodzie
Uniqa
703,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Trasti
867,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
914,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Balcia Insurance
968,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
mtu24.pl
1028,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Beesafe
1088,19 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Link4
1093,97 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Wiener
1114,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna

Kalkulacja z 15.12.2023 r. dla 51-letniego kierowcy z Katowic, który w ostatnim roku polisowym spowodował jedną szkodę (wcześniej 9 lat bezszkodowej jazdy). Samochód: Opel Astra z 2015 r. (benzyna, poj.1,6 l)

System bonus/malus a utrata zniżek w AC

O ile w przypadku OC statystyki nie wskazują, żeby zbyt często dochodziło do wielu szkód w ciągu 12 miesięcy, o tyle w autocasco łatwo można sobie wyobrazić trzy wypłaty odszkodowań, na które teoretycznie nie miałeś wpływu – np. w marcu ktoś zarysował Ci zderzak, gdy byłeś w supermarkecie, w lipcu auto zostało uszkodzone w wyniku gradobicia, a we wrześniu wandal wybił Ci szybę. Choć do żadnego z tych zdarzeń nie przyczyniłeś się bezpośrednio, każda wypłata odszkodowania z autocasco może skutkować zwyżką.

Uwaga! Wszystkie firmy ubezpieczeniowe współpracują z Ubezpieczeniowym Funduszem Gwarancyjnym (UFG) i raportują do niego informacje o wypłaconych świadczeniach z OC lub autocasco. Przed zawarciem umowy większość z nich zweryfikuje Twoją historię ubezpieczenia.

Ile może być przerwy w OC, żeby nie stracić zniżek?

Drugi, najczęstszy powód utraty zniżek to przerwa w ubezpieczeniu. Jeśli przykładowo kierowca sprzedał samochód, wyjechał za granicę i tam ubezpieczył auto lub był użytkownikiem pojazdu służbowego, po określonym przez poszczególne towarzystwa okresie, może on stracić wypracowane rabaty (szczegóły znajdziesz w artykule Przerwa w ubezpieczeniu OC i AC - co ze zniżkami?)

Jak odzyskać utracone zniżki z OC lub AC po szkodzie?

W przypadku utraty zniżek po spowodowaniu szkody, sposób na ich całkowite odzyskanie jest tylko jeden – bezszkodowa jazda w kolejnych latach ubezpieczenia. Możesz jednak zminimalizować okres oczekiwania na odzyskanie utraconego rabatu, jeśli będziesz pamiętał o kilku zasadach:

  • Jeśli Twój obecny ubezpieczyciel bardzo zawyża cenę polisy na kolejny rok, możesz wybrać towarzystwo, które zaproponuje Ci korzystniejszą ofertę. Po kolejnym roku bezszkodowej jazdy najprawdopodobniej odzyskasz cały upust, który straciłeś i będziesz mógł ponownie poszukać najtańszego ubezpieczyciela.
  • Niektóre towarzystwa wymagają aż dwóch lat bezwypadkowych, żeby ich klient mógł powrócić do poprzedniej puli zniżek. Nie daj się jednak zwieść – większość firm ubezpieczeniowych już po kolejnych 12 miesiącach bezwypadkowych przyznaje poprzedni rabat.
  • Większość zakładów ubezpieczeń umożliwia kierowcom skorzystanie z tzw. gwarancji zachowania zniżki (lub inaczej – ochrony zniżek). Taki dodatek do polisy OC lub AC możesz nabyć podczas zawierania umowy ubezpieczenia. Dzięki niemu, ewentualna wypłata odszkodowania z Twojej polisy nie będzie skutkowała odjęciem zniżek z dotychczas zgromadzonej przez Ciebie puli.
Uwaga! Ubezpieczenie od utraty zniżek działa tylko w przypadku kontynuacji umowy w obecnej firmie. Twój ubezpieczyciel ma obowiązek zgłoszenia szkody do UFG, a więc pomimo wykupienia ochrony zniżek, szkoda będzie widoczna w Twojej historii OC i AC (pozostałe towarzystwa uwzględnią szkodę nawet po kilku latach). Nie jest przy tym oczywiste, że odnowiona polisa nie będzie droższa, ponieważ towarzystwo nie gwarantuje Ci utrzymania takiej samej ceny, a jedynie brak zwyżki.
  • Nie każda firma ubezpieczeniowa zastosuje zwyżkę za szkodę – Twoje dotychczasowe towarzystwo może doprecyzować typ szkody i jeśli stwierdzi, że wypłata była niewielka lub nie miałeś wpływu na zdarzenie (np. wandal wybił w Twoim aucie szybę w nocy), szkoda nie wpłynie lub wpłynie nieznacznie na koszt polisy.

Jak odzyskać zniżki po przerwie w ubezpieczeniu OC lub AC?

Jeżeli w Twojej historii ubezpieczenia pojazdu pojawiła się niewielka luka, masz duże szanse, że obejdzie się bez utraty zniżek. Wystarczy, że (w zależności od przyczyny przerwy) poszukasz odpowiedniego ubezpieczyciela. Zwróć uwagę na to, że:

  • Część firm ubezpieczeniowych honoruje zniżki wypracowane na autach służbowych (najczęściej na podstawie zaświadczenia od pracodawcy, że byłeś głównym użytkownikiem samochodu i od ubezpieczyciela o bezszkodowej jeździe tym autem).
  • Większość towarzystw przyjmie zniżki z zagranicy - zwykle dotyczy to aut zarejestrowanych w Unii Europejskiej, a podstawowym wymogiem jest posiadanie zagranicznego zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia, przetłumaczonego przez tłumacza przysięgłego (sprawdź tabelę: Gdzie i jakie zniżki możesz przenieść na OC samochodu?).
  • Fakt że Twój ubezpieczyciel zabiera wszystkie zniżki np. po 3-letniej przerwie nie oznacza, że w innych towarzystwach wypracowany przez Ciebie upust również przepadnie. Większość firm interesuje liczba lat bezszkodowych w określonym czasie (np. mtu24.pl pyta o 5 lat kalendarzowych wstecz w przypadku OC i AC, a Link4 o datę rozpoczęcia pierwszej polisy w ciągu ostatnich 6 lat).

Większość kierowców jest świadoma tego, że ubezpieczyciele korzystają z systemu bonus-malus, ale nie każdy wie, że sprawdzenie stanu zniżek wcale nie jest prostą sprawą. Większość firm ubezpieczeniowych nie podaje takiej informacji, ale proponuje wyliczenie składki. Właśnie dlatego, zamiast tracić czas na ustalanie wysokości zniżki w każdej firmie ubezpieczeniowej, prostszym rozwiązaniem jest skorzystanie z naszego kalkulatora OC/AC

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Utrata zniżek po kolizji - o czym warto pamiętać?

Jeżeli z jakiegokolwiek powodu straciłeś część lub wszystkie zniżki, nie musisz godzić się na to, żeby ich odzyskanie trwało kilka lat. Nie wszystkie towarzystwa nakładają po szkodzie duże zwyżki i nie wszystkie zabierają je po przerwie w ochronie ubezpieczeniowej. Pamiętaj również, że nawet jeśli o tym nie wiedziałeś i w wyniku braku ciągłości polisowej ubezpieczyłeś samochód bez zniżek, w następnym roku możesz wybrać firmę, która na podstawie Twojej historii ubezpieczenia i tak przyzna Ci odpowiedni upust.

Nie wiesz, które towarzystwo ubezpieczeń będzie dla Ciebie tym najbardziej liberalnym? Skorzystaj z wiedzy agentów rankomat.pl, którzy podpowiedzą Ci najkorzystniejsze rozwiązanie. W tym celu wypełnij kalkulator OC AC, a następnie zamów rozmowę z agentem lub od razu zadzwoń na nr 22 27 000 00.

Porównaj ceny OC i AC

Nasi agenci nie tylko doradzą, gdzie utrata zniżek będzie najmniej dotkliwa, ale przede wszystkim wskażą najtańsze ubezpieczenie OC lub najkorzystniejszy wariant autocasco.

Co warto wiedzieć?

  • Aby zachować dotychczasowe zniżki, można wykupić tzw. ochronę zniżek. Nie daje ona jednak gwarancji zachowania tej samej ceny polisy, co w ubiegłym roku.
  • Ubezpieczyciele przyznają zniżki na podstawie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu, widocznej w bazie UFG.
  • Na utratę zniżek wpływa szkodowa jazda i przerwa w ubezpieczeniu pojazdu.
  • Przed zakupem polisy warto sprawdzić w wielu firmach, jak spowodowana w ostatnim roku / ostatnich latach szkoda wpływa na cenę polisy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy po sprzedaży samochodu zawsze ma miejsce utrata zniżek?

    Niekoniecznie – to zależy, czy i kiedy kupisz kolejny samochód. Jeżeli do transakcji dojdzie w krótkim czasie, nie stracisz już wypracowanych zniżek. Warto się jednak pospieszyć – w naszym kalkulatorze znajdziesz pytanie, czy przerwa w ubezpieczeniu była dłuższa niż 2 miesiące. U niektórych ubezpieczycieli taki okres bez produktu ubezpieczeniowego może wpłynąć na ofertę cenową.

  2. Czy zawsze opłaca się likwidować szkodę z AC?

    Niestety, ale nie – zwłaszcza usunięcie drobnych szkód we własnym zakresie może być korzystne, bo pozwoli uniknąć zwyżki. Jednocześnie nie każdy kierowca pamięta, że likwidacja drobnej szkody z AC nie zawsze jest możliwa, a to ze względu na franszyzę integralną, która jest często ustalana w wysokości 500 zł. W praktyce oznacza to, że szkoda wyceniona na mniej niż 500 zł nie zostanie przez ubezpieczyciela zlikwidowana.

  3. Jak szybko sprawdzić, ile wynosi utrata zniżki po szkodzie?

    Jeżeli przytrafiła Ci się szkoda i właśnie szukasz ubezpieczenia na kolejny rok, skorzystaj z kalkulatora OC/AC. To sposób, aby sprawdzić, o ile wzrośnie składka i jednocześnie znaleźć najtańszą ofertę. 

  4. Skąd ubezpieczyciele wiedzą, że kierowca spowodował kolizję?

    Firmy ubezpieczeniowe opierają się na informacjach zgromadzonych w bazie UFG. To właśnie tam przekazują dane o wypłaconych odszkodowaniach, co jest jednoznaczne z likwidacją szkody. Od 17 czerwca 2022 r. ubezpieczyciele mogą też sprawdzić liczbę punktów karnych – w tym celu otrzymali dostęp do bazy Centralnej Ewidencji Kierowców.

  5. Czy zmiana samochodu ma wpływ na wysokość zniżek?

    Sprzedaż jednego samochodu i zakup drugiego wcale nie musi negatywnie wpłynąć na wysokość zniżek. Kluczowe jest jednak to, w jakim terminie nastąpi zakup nowego auta. Im szybciej się to odbędzie, tym lepiej – przerwa w ubezpieczeniu powyżej 2 miesięcy może mieć negatywny wpływ na wysokość składki.