Ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego? Jak przyspieszyć decyzję banku?

Załatwienie kredytu hipotecznego może zająć kilka tygodni, ponieważ jest to dość złożony proces, który wymaga dopełnienia wielu formalności. Poniżej dowiesz się, jakie są najważniejsze etapy tego procesu, jak długo trwają oraz ile się czeka na kredyt hipoteczny w praktyce.

Kredyt hipoteczny jest wciąż najpopularniejszym sposobem na sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowy domu. Proces jego zaciągania jest niestety dość długi, co wpływa np. na termin zawarcia umowy kupna-sprzedaży nieruchomości, czy też rozpoczęcia inwestycji budowlanej. Właśnie dlatego tak wiele osób chce odpowiednio wcześniej wiedzieć, jak długo się czeka na kredyt hipoteczny i co wpływa na czas oczekiwania na jego udzielenie.

Najważniejsze etapy załatwiania kredytu hipotecznego

Proces załatwiania kredytu hipotecznego składa się z kilku etapów, które wpływają bezpośrednio na czas jego przyznania i uruchomienia. W dużym skrócie są to następujące czynności:

1. Przygotowanie do złożenia wniosku kredytowego – etap ten obejmuje wybór oferty kredytu hipotecznego i skompletowanie dokumentacji wymaganej przez bank.
2. Złożenie wniosku kredytowego, rozpatrzenie przez bank oraz wydanie decyzji kredytowej.
3. Podpisanie umowy kredytowej i oczekiwanie na uruchomienie kredytu hipotecznego, czyli wypłatę środków.

Poniżej dowiesz się, ile trwają poszczególne etapy załatwiania kredytu hipotecznego. Dzięki temu łatwiej Ci będzie je zaplanować i przez to też odpowiednio się przygotować – do procesu wnioskowania o finansowanie oraz samej transakcji nabycia lub budowy nieruchomości.

Ile trwają przygotowania do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny?

Niezwykle ważnym etapem załatwienia kredytu hipotecznego jest samo przygotowanie się do złożenia wniosku kredytowego. Etap ten może też znacząco wpłynąć na termin załatwienia kredytu, ponieważ zwykle zajmuje dość sporo czasu.
W ramach tego etapu w pierwszej kolejności musisz wybrać korzystną ofertę kredytową, co wymaga skrupulatnego porównania warunków kredytu hipotecznego w kilku bankach. W tym celu możesz:

• • sięgnąć po ranking lub kalkulator kredytów hipotecznych – takie narzędzia internetowe pozwolą Ci na wybranie korzystnej oferty nawet w ciągu 10 minut;
  • skorzystać z pomocy eksperta kredytowego – na umówienie i potem odbycie z nim spotkania trzeba przeznaczyć zwykle 1-3 dni;
  • samodzielnie porównać oferty np. korzystając z informacji widniejących na stronach internetowych poszczególnych instytucji – wymaga to sporo pracy, która może zająć Ci od kilku do kilkunastu dni.

Jeśli już wybierzesz ofertę kredytu hipotecznego, możesz przystąpić do skompletowania dokumentów do wniosku kredytowego. Ich lista zależy głównie od celu kredytowania i najlepiej, jeśli pozyskasz ją bezpośrednio w banku. Poszczególne dokumenty powinieneś natomiast zdobyć w następującym czasie:

• • zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy – w tym samym dniu lub w ciągu maksymalnie kilku dni roboczych;
  • numer lub odpis księgi wieczystej nieruchomości – w ciągu 1 dnia, jeśli sprawę załatwisz przez internet;
  • umowa deweloperska lub umowa przedwstępna kupna-sprzedaży mieszkania – jej podpisanie może zająć od 1 do kilkunastu dni roboczych (zależy to od ustaleń ze sprzedającym oraz terminu spotkania wyznaczonego przez notariusza);
  • operat szacunkowy nieruchomości – na jego przygotowanie rzeczoznawca majątkowy może potrzebować od 3 do 14 dni;
  • zaświadczenia z urzędów (np. US, ZUS lub z urzędu gminy) – od 1 do 7 dni.

Stosunkowo najdłużej trwa sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości. Niektóre banki oferują taką usługę za dodatkową opłatą już po złożeniu przez kredytobiorcę wniosku o kredyt hipoteczny, jednak skorzystanie z niej zazwyczaj wydłuża okres oczekiwania na decyzję kredytową. Jeśli zatem zależy Ci na czasie, lepiej taką wycenę nieruchomości załatw samodzielnie u uprawnionego rzeczoznawcy majątkowego i od razu dołącz ją do wniosku kredytowego.

Ile się czeka na decyzję kredytową?

Po skompletowaniu wszystkich dokumentów możesz już złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Po jego rozpatrzeniu bank wyda decyzję kredytową i jeśli będzie pozytywna, wyznaczy Ci termin na podpisanie umowy.

Ile się czeka na decyzję kredytową? Bank powinien ją wydać w ciągu 21 dni od daty złożenia przez kredytobiorcę kompletnego wniosku kredytowego. Taki termin narzuca bowiem bankom Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

W praktyce czas oczekiwania na decyzję kredytową może być znacznie krótszy i wynieść nawet kilka dni np. gdy klient od razu złoży kompletny wniosek i nie wymaga on skomplikowanej analizy. Zdarza się jednak, że na decyzję trzeba czekać znacznie dłużej, niż przewidują to przepisy. Takiego scenariusza możesz się spodziewać na przykład wtedy, gdy:

• • bank wezwie Cię do uzupełnienia dokumentacji – od dnia dostarczenia brakujących dokumentów rozpoczyna się bowiem na nowo 21-dniowy bieg terminu na przekazanie decyzji kredytowej;
  • bank stosuje dwuetapowy proces wnioskowania o kredyt hipoteczny – w jego przypadku najpierw otrzymasz wstępną decyzję kredytową opartą głównie na ocenie zdolności kredytowej (zwykle do 14 dni od momentu złożenia wstępnego wniosku), a dopiero potem w ciągu kolejnych 21 dni bank podejmie decyzję ostateczną, której podstawą będzie już właściwy wniosek kredytowy zawierający pełną dokumentację (także dotyczącą nieruchomości).

W praktyce czas oczekiwania na decyzję w sprawie przyznania kredytu hipotecznego może być bardzo różny i zależeć od wielu czynników, w tym również od procedur obowiązujących w danym banku. Musisz zatem się nastawić na to, że na taką decyzję kredytową możesz czekać od zaledwie kilku dni do nawet 5-6 tygodni.

Ile się czeka na podpisanie umowy kredytowej?

Jeśli bank wyda pozytywną decyzję kredytową, to wraz z nią przekaże Ci konkretną propozycję warunków kredytu hipotecznego oraz projekt umowy kredytowej. Taka decyzja jest ważna w zależności od banku przez okres 14-90 dni. W tym czasie powinieneś więc podpisać z bankiem umowę, ponieważ po przekroczeniu wyznaczonego terminu decyzja straci ważność i będziesz musiał rozpocząć proces wnioskowania o kredyt hipoteczny od nowa.

Ile się czeka na uruchomienie kredytu hipotecznego?

Podpisanie umowy kredytowej nie oznacza, że bank automatycznie po tym zdarzeniu uruchomi kredyt hipoteczny, czyli wypłaci z jego tytułu pieniądze. Aby było to możliwe, kredytobiorca zazwyczaj musi spełnić pewne warunki, czyli przede wszystkim dostarczyć do banku takie dokumenty jak:

• • akt notarialny umowy kupna-sprzedaży nieruchomości (w przypadku transakcji na rynku wtórnym);
  • cesję wierzytelności z umowy deweloperskiej i rachunku powierniczego (w przypadku zakupu nieruchomości od dewelopera);
  • potwierdzenie wniesienia wkładu własnego – czyli pokrycia części ceny zakupu nieruchomości z własnych środków;
  • umowy ubezpieczenia – np. ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia na życie lub innej polisy wymaganej w warunkach umowy kredytowej;
  • potwierdzenie złożenia wniosku o wpis hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości.

Skompletowanie i dostarczenie do banku powyższych dokumentów może zająć kilka dni. Sam termin uruchomienia kredytu zależy natomiast głównie od banku oraz celu kredytowania. Zwykle jednak wynosi od 3 do 7 dni roboczych po spełnieniu wszystkich warunków przez kredytobiorcę.

Uruchomienie kredytu hipotecznego może odbywać się dwojako:

• • poprzez jednorazową wypłatę środków – bank wówczas przelewa od razu pełną kwotę kredytu i najczęściej tak się dzieje przy zakupie mieszkania lub domu na rynku wtórnym;
  • poprzez wypłatę środków w transzach (czyli w częściach) – w ten sposób kredyt hipoteczny jest wypłacany przy zakupie mieszkania od dewelopera lub przy finansowaniu budowy domu i wówczas kolejne transze środków są przelewane przez bank po potwierdzeniu zrealizowania określonych etapów inwestycji budowlanej.

Od czego zależy, ile się czeka na kredyt hipoteczny?

Nietrudno zauważyć, że to, ile się czeka na kredyt hipoteczny, zależy tak naprawdę od bardzo wielu czynników m.in.:

• • kompletności i poprawności wniosku kredytowego – wszelkie braki formalne wydłużają cały proces;
  • wewnętrznych procedur banku – wydłużenie procedury powoduje przede wszystkim dwuetapowe wydawania decyzji kredytowej, ale też niski stopień automatyzacji weryfikacji wniosków kredytowych;
  • popytu na kredyty hipoteczne – wzmożone zainteresowanie klientów kredytami mieszkaniowymi zwykle powoduje, że pracownicy banku mają więcej pracy i w związku z tym weryfikacja wniosków kredytowych zajmuje im więcej czasu;
  • liczby dokumentów dołączonych do wniosku kredytowego – z oczywistych względów im jest ich więcej, tym analityk kredytowy musi na ich weryfikację poświęcić więcej czasu;
  • sytuacji kredytobiorcy – czas oczekiwania na kredyt hipoteczny może wydłużyć np. konieczność ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, jeśli kredytobiorca ma zbyt niską zdolność kredytową.

W każdym banku czas oczekiwania na kredyt hipoteczny może być zatem bardzo zróżnicowany. Co więcej, może być on w każdym z nich także różny w poszczególnych miesiącach, czy też w odniesieniu do poszczególnych klientów.

Naszym okiem

Na tempo uzyskania kredytu hipotecznego wpływ ma nie tylko kompletność dokumentów, ale także wcześniejsze działania kredytobiorcy. W praktyce decyzję banku można znacząco przyspieszyć, jeśli jeszcze przed złożeniem wniosku sprawdzimy swoją historię w BIK. Warto pozbyć się zobowiązań, dzięki czemu poprawi się nasza zdolność. Trzeba pamiętać, że w przypadku opóźnień w spłacie innych kredytów ich spłata nie rozwiązuje problemu. Negatywna historia może być powodem odmowy udzielenia kredytu mieszkaniowego.

Konrad Pluciński Product Manager rankomat.pl

Ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego?

Planując ubieganie się o kredyt hipoteczny, powinieneś mieć świadomość, że proces jego załatwiania może być długi i tak naprawdę trudny do przewidzenia. Czas, jaki może upłynąć od momentu złożenia przez Ciebie wniosku kredytowego do momentu uruchomienia środków, może bowiem wynieść:

⚠️w bardzo optymistycznym scenariuszu – od 2 do 4 tygodni;

⚠️w realnym i typowym scenariuszu – od 4 do 8 tygodni;

⚠️w pesymistycznym scenariuszu – nawet powyżej 2-3 miesięcy.

Pamiętaj, że czas oczekiwania na kredyt hipoteczny zależy od wielu czynników i częściowo także Ty sam masz na niego wpływ. Procedurę jego przyznania może bowiem przyśpieszyć choćby złożenie od razu kompletnego wniosku kredytowego, zawierającego wszystkie wymagane przez bank dokumenty.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: