Ubezpieczenie murów - co dokładnie chroni w domu i mieszkaniu?

Czym są mury, elementy stałe i ruchomości domowe?

Ubezpieczenie murów jest wymagane przez banki przy kredycie hipotecznym, jednak warto rozszerzyć je poza podstawowy zakres, by za niewielką dopłatą chronić także wyposażenie i lokatorów. Aby świadomie wybrać polisę, należy rozróżnić trzy kluczowe kategorie mienia:

• Mury – to konstrukcja budynku, w tym ściany, dachy, tynki i elewacje, które tworzą zamkniętą przestrzeń mieszkalną.
• Elementy stałe – przedmioty zamontowane na stałe, których nie da się wynieść bez użycia narzędzi, jak instalacje, okna, podłogi czy meble w zabudowie.
• Ruchomości domowe – całe wyposażenie, które można swobodnie wynieść z domu, m.in. sprzęt elektroniczny, ubrania, meble wolnostojące oraz zwierzęta domowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie murów?

Ubezpieczenie tylko murów i elementów stałych (bez ruchomości) jest relatywnie tanie, jeśli w polisie nie uwzględni się zbyt dużej liczby rozszerzeń, konstrukcja budynku jest niepalna, a nieruchomość nie leży na terenach szczególnie zagrożonych powodzią.

W kalkulatorze ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za polisę dla własnościowego domu wolnostojącego wartego 800 000 zł o konstrukcji niepalnej (pokrycie dachowe z blachy i dachówki), zbudowanego w 2023 r. i o powierzchni 100 mkw.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 31.03.2026 r.

Kiedy przyda się ubezpieczenie murów w nieruchomości?

Mury nieruchomości są zagrożone zarówno ze strony czynników naturalnych, jak i aktywności człowieka (celowej lub przypadkowej). Powódź, huragan czy osuwanie się ziemi to zdarzenia, które mogą wywołać ogromne albo nawet całkowite straty. Współcześnie mamy do czynienia z intensywnymi zmianami klimatycznymi, co dodatkowo zwiększa zagrożenie ze strony sił przyrody. Pogoda jest coraz mniej przewidywalna, a jej wahania, np. skoki temperatury, coraz częściej wywołują groźne kataklizmy. 

Mury naszego domu mogą ucierpieć również w skutek uderzenia pojazdu mechanicznego, wybuchu gazu czy celowych działań wandali. Najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej jest zalanie, które również bezpośrednio lub pośrednio jest winą człowieka. 

Opracowanie własne na podstawie OWU.

Część spośród wymienionych w tabeli zdarzeń może nie być dostępna w podstawowej wersji polisy mieszkaniowej. Chodzi tutaj m. in. o powódź, wandalizm, dewastację czy graffiti, które można nabyć jako rozszerzenie, chociaż nie jest to sztywna zasada – w jednym towarzystwie dane ryzyko możemy znaleźć w podstawie, a w innym już nie.

Dodajmy, że nieruchomości położonych w niektórych lokalizacjach (depresje, tereny zalewowe) nie można w ogóle ubezpieczyć od powodzi. Dla pozostałych ubezpieczyciele najczęściej stosują karencję – ochrona od powodzi rozpoczyna się np. po 30 dniach od wejścia w życie polisy. 

W jakich sytuacjach ubezpieczenie murów nie wystarczy?

Każde ubezpieczenie nieruchomości ma swoje ograniczenia, również co do ochrony murów. Chodzi tutaj w szczególności o wyłączenia odpowiedzialności, których pełna lista znajduje się w OWU każdej polisy i powinno się ją traktować jako lekturę obowiązkową. Wśród standardowych wyłączeń istotnych z perspektywy murów można wymienić m. in.:

• długookresowe działanie niektórych czynników, np. wilgoci czy dymu i sadzy (wyjątkiem w tej kategorii są pękania mrozowe);
• projekty budowlane niezgodne z obowiązującym prawem;
• niedotrzymywanie obowiązkowych przeglądów, np. kominiarskiego;
• prowadzenie prac pod ziemią;
• eksplozja spowodowana korzystaniem z materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• wszelkie działania podejmowane pod wpływem używek;
• zniszczenia będące skutkiem działań wojennych, zamieszek czy stanu wyjątkowego.

Wyłączenia odpowiedzialności są indywidualnie dobierane przez każde towarzystwo, więc oferty poszczególnych ubezpieczycieli mogą się pod tym względem różnić.

Czy ochrona murów dotyczy też domu z drewna?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują ogólny podział na palną i niepalną konstrukcję budynku. Szczególną rolę odgrywa tutaj pokrycie dachowe – nawet jeśli ściany budynku są zbudowane z niepalnych materiałów, ale dach już nie, to ubezpieczyciel może uznać całą konstrukcję za podatną na ogień. Jest to o tyle istotne, że dla budynków szczególnie zagrożonych pożarem polisa może być nawet dwa razy droższa, a w skrajnych przypadkach ubezpieczenie takiej nieruchomości w ogóle nie jest możliwe. 

Ubezpieczyciele za konstrukcję niepalną uznają domy murowane (cegła, pustaki, bloczki betonowe). Palne są z kolei domy zbudowane z drewna, tworzone w technologiach skandynawskiej, kanadyjskiej lub pokrewnej, a także skonstruowane z bali. 

Źródło: rankomat.pl.

Jeśli chodzi o pokrycia dachowe, to najbardziej podatne na ogień są słoma, trzcina i gont drewniany, a w dalszej kolejności papa, gont bitumiczny i eternit. Niepalne są z koeli blacha, dachówka i beton.

Podział na konstrukcje palne i niepalne nie jest sztywny. Wiele zależy tutaj od dodatkowych zabezpieczeń. Dla przykładu, jeśli pod papą bitumiczną znajduje się betonowa wylewka stropodachu, to poszycie dachowe uznaje się za odporne na ogień.

Jakie mury oprócz domu można chronić z polisy?

Ubezpieczenie nieruchomości może wykraczać poza sam budynek mieszkalny i obejmować niemal wszystkie zabudowania znajdujące się na posesji, a nawet niektóre usytuowane poza nią. Wśród takich zabudowań znajdują się m. in. budynki gospodarcze o różnym przeznaczeniu, garaż wolnostojący (o ile nie jest blaszany), altana czy murowany grill. Ubezpieczyciele często stwarzają również możliwość objęcia ochroną domu letniskowego znajdującego się nawet w innej miejscowości. 

W przypadku mieszkań polisa standardowo obejmuje również pomieszczenia przynależne, czyli np. pomieszczenia gospodarcze czy piwnice. Ubezpieczyć można też garaż, zarówno ten znajdujący się w bryle budynku, jak i w pewnej odległości od niego (np. garaż wolnostojący położony do 2 km od mieszkania).

Gdzie kupię ubezpieczenie murów?

Ubezpieczenie nieruchomości zawierające mury, stałe elementy, wyposażenie, a także przydatne rozszerzenia z myślą o lokatorach (w tym nieletnich) i zwierzętach domowych można łatwo i szybko kupić przez porównywarkę.

W dołączonym formularzu wypełniamy niezbędne pola, wybieramy odpowiedni zakres i określamy wartość murów ze stałymi elementami (np. 500 000 zł) oraz opcjonalnie wyposażenia (np. 50 000 zł), jeśli również ma podlegać ochronie polisowej. Ważne jest, aby te kwoty zwane sumami ubezpieczenia podać zgodnie ze stanem faktycznym. W przeciwnym razie narażamy się na niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie.

Następnie kalkulator generuje nawet ponad 50 ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Ubezpieczenie murów możemy kupić od razu po kalkulacji lub jej wyniki otrzymać na podany mail i zdecydować o zakupie w innym czasie.

UBEZPIECZENIE MURÓW - SPRAWDŹ CENĘ POLISY