Ubezpieczenie grupowe pracowników - jaki jest wybór?

Coraz więcej pracodawców oferuje swoim pracownikom różnego rodzaju profity, które mają być atrakcyjnym dodatkiem oprócz wynagrodzenia. Jest to m.in. ubezpieczenie grupowe, które obejmuje ochroną wiele różnych zdarzeń. Cena takiej polisy jest raczej niewysoka, przez co decyzja o zakupie może być szybka i nieprzemyślana. Zanim zdecydujemy się na zakup, sprawdźmy, na czym polega polisa grupowa i dla kogo jest to korzystne rozwiązanie.

Kilka istotnych faktów o ubezpieczeniu grupowym  

W miejscu pracy możesz spotkać się z propozycją zakupu tzw. grupówki, czyli ubezpieczenia grupowego. Jest to jeden z kilku różnych bonusów, jakie może zaoferować Ci Twój pracodawca. Polisa grupowa to możliwość ubezpieczenia różnych sytuacji losowych w prosty sposób oraz w przystępnej cenie. Dzięki niej możesz zapewnić ochronę sobie oraz najbliższym, szczególnie – jeśli nie posiadasz żadnego innego ubezpieczenia na życie. Jest to jednak rozwiązanie, które opiera się na konkretnych zasadach, o których powinieneś wiedzieć wcześniej. Z całą pewnością nie musi to być opcja korzystna dla wszystkich.

PORÓWNAJ CENY

Przeczytaj też:  Jak wygląda procedura po wypadku przy pracy?

Co oferuje takie rozwiązanie? 

Grupówka to ubezpieczenie, które różni się od indywidualnej polisy na życie pod kilkoma ważnymi względami. Są to przede wszystkim różnice dotyczące:

• ceny ubezpieczenia na życie,
• zakresu ochrony,
• wysokości sumy ubezpieczenia na życie,
• możliwości modyfikowania umowy,
• czasu trwania umowy,
• zawierania umowy,
• sposobu opłacania składki.

Ubezpieczenie grupowe ma na celu objęcie ochroną jak największej liczby osób zatrudnionych. Co to oznacza? Cena polisy musi być dostosowana do możliwości finansowych pracowników każdego szczebla. Również ochrona musi być dopasowana do potrzeb młodszych osób, jak i tych, które zbliżają się wiekiem do przejścia na emeryturę. Zupełnie innej ochrony względem ubezpieczenia potrzebują osoby tuż po ukończeniu szkoły, jeszcze innej osoby po ukończeniu 50 czy 60 lat. Polisa oferuje zatem wsparcie finansowe w sytuacji, gdy ubezpieczonemu urodzi się dziecko, jak i w przypadku, gdy ubezpieczony dozna poważnej choroby jak np. zawał serca. 

Kolejną różnicą między polisą indywidualną i grupową jest wysokość sumy ubezpieczenia. W indywidualnej ofercie masz wpływ na wysokość kwoty i jest ona dopasowana do Twoich preferencji, ale i możliwości finansowych, zatem może sięgać nawet 1 000 000 zł, z kolei polisa grupowa oferuje mniejszą sumę ubezpieczenia na życie w wysokości najczęściej 50-100 tys. zł.

Umowa w polisie grupowej jest zawierana wyłącznie na okres 12 miesięcy, jednak taką umowę możesz przedłużyć o kolejny rok. To różni grupówkę od polisy indywidualnej, gdzie umowa może trwać 10, 20, 30 lat, zapewniając Ci długoterminową ochronę, ale może być również dożywotnia.

Ważną różnicą jest jeszcze sposób zawierania umowy ubezpieczeniowej. W związku z zakupem indywidualnej ochrony konieczne jest najpierw wybranie odpowiedniej oferty, a następnie spotkanie z agentem ubezpieczeniowym. Samo spotkanie może mieć miejsce w dogodnym dla Ciebie miejscu, np. w siedzibie biura, w Twoim miejscu zamieszkania lub w kawiarni. Masz zatem wpływ na wybrane ubezpieczenie, wysokość sumy ubezpieczenia, zakres ochrony, częstotliwość opłacania składek, czas trwania umowy oraz miejsce zawarcia umowy. W przypadku polisy grupowej umowę zawierasz w miejscu pracy i otrzymujesz od pracodawcy gotową ofertę wybranej firmy ubezpieczeniowej, w której wybrać możesz jeden z kilku wariantów cenowych.

Ostatnią różnicą między tymi dwoma rodzajami ubezpieczeń jest sposób płatności składki. Przy indywidualnej polisie to Ty odpowiadasz za dokonywanie płatności, z kolei w ubezpieczeniu grupowym to pracodawca odciąga kwotę składki z Twojego wynagrodzenia, przez co spada z Ciebie obowiązek pamiętania o terminie opłaty.

Jakie są plusy i minusy ubezpieczenia grupowego pracowników? 

Ubezpieczenie indywidualne i grupowe znacznie się od siebie różnią, dlatego warto, żebyś znał te różnice, by móc podjąć świadomą i przemyślaną decyzję. Grupówka to produkt, który ma swoje wady i zalety, o których warto pamiętać przed zawarciem umowy.

Do plusów polisy grupowej możemy zaliczyć:

• rozbudowany zakres ochrony - polisa grupowa może obejmować ochroną w ramach jednej umowy pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie, uszczerbek na zdrowiu, narodziny dziecka czy śmierć bliskiej osoby,
• minimum formalności - umowa zawierana jest w miejscu pracy, w czasie pracy, ponadto składka jest odprowadzana z Twojej pensji,
• niska składka miesięczna - niewysoka suma ubezpieczenia wpływa na cenę polisy.

Bardzo ważne są jednak również minusy ubezpieczenia grupowego. Do nich zaliczamy:

• niska suma ubezpieczenia - polisa grupowa w tym zakresie ma ograniczone możliwości i nie możesz zwiększyć wysokość SU według własnych preferencji,
• brak możliwości zmiany umowy - jeśli jakaś ochrona kompletnie nie dotyczy Twojej osoby, np. wsparcie finansowe w sytuacji urodzenia dziecka, to nie możesz zrezygnować z tej ochrony na rzecz innej, polisa grupowa to gotowy produkt,
• czas trwania umowy - ochronę zyskujesz na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia umowy, ale warto również pamiętać o tym, że jest to ochrona na czas zatrudnienia w danej firmie, a po rozwiązaniu umowy taką ochronę możesz utracić.

Zobacz, ile zapłacisz 

Koszt ubezpieczenia grupowego nie jest duży – zwykle to kilkadziesiąt złotych miesięcznie. W dodatku składka odprowadzana przez pracodawcę z kwoty Twojego wynagrodzenia może sprawić, że nie odczujesz zbyt dużego obciążenia swojego budżetu.
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie wybranych ofert z dnia 30.10.2023 r.

PORÓWNAJ CENY

Na cenę wpływa oczywiście wybrany wariant. Jeśli otrzymasz możliwość wyboru spośród 2 lub 3 wariantów, to opcja z najwyższą sumą ubezpieczenia oraz najbardziej rozbudowaną ochroną będzie najdroższa. Część towarzystw ubezpieczeniowych w ramach polisy grupowej oferuje również możliwość dokupienia kilku umów dodatkowych w celu zwiększenia zakresu ochrony – wówczas taki krok również wpłynie na cenę składki. Jest to jednak dość rzadka praktyka i najczęściej spotkać możesz gotową ofertę bez możliwości modyfikacji.

Czy taka polisa to dla Ciebie dobry pomysł? 

Ubezpieczenie grupowe oferuje szeroki zakres ochrony w przystępnej cenie. Nie zapewni Ci jednak wysokich kwot odszkodowań z tytułu różnych zdarzeń losowych, ani też gromadzenia oszczędności na przyszłość. 

Dla osób, które liczą na wysokie świadczenie – taka forma ochrony może być niewystarczająca. Wówczas lepszym rozwiązaniem będzie zakup indywidualnej polisy na życie.

Kto powinien zdecydować się na zakup ubezpieczenia w miejscu pracy? Grupówka z całą pewnością będzie dobrym pomysłem dla osób, które nie posiadają żadnej innej formy ochrony na przyszłość. Jeśli więc nie podjęliśmy decyzji o nabyciu innego ubezpieczenia lub czujemy, że nasze zatrudnienie jest stabilne – ubezpieczenie grupowe może być dobrym krokiem. W sytuacji, gdy nie mamy pewności co do swojego miejsca pracy lub liczymy na wysokie odszkodowanie, bo np. spłacamy wysokie raty kredytu i utrzymujemy małe dzieci, możemy potrzebować bardziej dopasowanej ochrony.

Alicja Orłowska

Dwa ubezpieczenia zapewnią Ci podwójny zysk!

Nie jesteś przekonany do zakupu polisy grupowej w miejscu pracy? A może posiadasz już ubezpieczenie indywidualne, więc myślisz, że grupowe niczego nowego nie wniesie?

To oczywiście Twoja indywidualna decyzja. Zastanów się jednak nad zyskiem, jaki możesz czerpać z dwóch różnych ubezpieczeń. Przede wszystkim – dwie polisy to później, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną – dwa odszkodowania. Jeśli np. trafisz do szpitala i oba produkty uwzględniają taką sytuację, możesz ubiegać się o świadczenie u obu ubezpieczycieli.

Warto również zaznaczyć, że polisa grupowa może być rozszerzeniem Twojej indywidualnej polisy. Czy w tej, którą już opłacasz, masz zapewnione wsparcie finansowe, gdy urodzi Ci się dziecko, zabraknie Twojego partnera/współmałżonka lub doznasz uszczerbku na zdrowiu? Nie jest to oczywiście konieczna ochrona dodatkowa, ale zawsze warto ją mieć. W przystępnej cenie możesz otrzymać kompleksowe zabezpieczenie.
 

Pamiętaj, by na to zwrócić uwagę w umowie! 

W sytuacji, gdy uznasz, że oferowana przez pracodawcę polisa grupowa jest dla Ciebie korzystna, warto zapoznać się z treścią umowy (dokumentu OWU – Ogólnych Warunków Ubezpieczenia). Oczywiście, wnikliwe wczytywanie się w szczegóły może być uciążliwe, warto więc wiedzieć, na co zwracać szczególną uwagę.

Przede wszystkim spójrz na zapis, który opisuje wyłączenia odpowiedzialności. Ten punkt objaśni Ci, w jakich okolicznościach ubezpieczyciel może odstąpić od wypłaty odszkodowania. Może to mieć miejsce np. gdy doznasz urazu ciała wskutek prowadzenia samochodu pod wpływem alkoholu.

Sprawdzić również powinieneś karencję – polisa grupowa ma to do siebie, że najczęściej posiada bardzo krótką karencję lub w ogóle jej nie stosuje. Warto jednak wiedzieć, czy taka karencja w przypadku wybranej przez Ciebie polisy jest stosowana oraz w jakim wymiarze.

Sprawdzić możesz także limity świadczeń czyli ilość zdarzeń, które w danym roku są objęte ochroną. Oznacza to, że ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie, jeśli dojdzie do hospitalizacji np. 2 razy w ciągu 12 miesięcy, jednak 3, 4 lub 5 pobyt w szpitalu może nie gwarantować wypłaty świadczenia.

Bardzo ważne jest również, by wiedzieć, jak zgłosić ubezpieczycielowi roszczenie. Sprawdź więc, jak skontaktować się z firmą oraz jakie dokumenty mogą być Ci potrzebne w takiej sytuacji.

Wiedz, gdzie szukać odpowiedniej oferty 

Ubezpieczenie na życie powinno zapewnić Ci jak najlepszą ochronę i być dopasowane do Twoich indywidualnych potrzeb i preferencji. Zanim zdecydujesz się na zakup polisy grupowej, warto sprawdzić, co oferują Ci indywidualne oferty. Może okazać się, że jest to możliwość bardziej skrojona na Twoją miarę, która zapewni Ci lepsze wsparcie w przyszłości.

W tym celu możesz wykorzystać porównywarkę ubezpieczeniową. Porównywarka wymaga od Ciebie odpowiedzi na kilka kluczowych pytań (jakiej polisy szukasz, ile masz lat, na jakiej ochronie Ci zależy) i na tej podstawie przeprowadza selekcję ofert, by wyeliminować te, które nie odpowiadają profilowi Twoich poszukiwań. Z porównywarką w szybki i prosty sposób dotrzesz do najtańszych i najbardziej korzystnych ofert ubezpieczeniowych.