Ubezpieczenie grupowe pracowników - jaki jest wybór?

Coraz więcej pracodawców oferuje swoim pracownikom różnego rodzaju profity, które mają być atrakcyjnym dodatkiem oprócz wynagrodzenia. Jest to m.in. ubezpieczenie grupowe, które obejmuje ochroną wiele różnych zdarzeń. Cena takiej polisy jest raczej niewysoka, przez co decyzja o zakupie może być szybka i nieprzemyślana. Zanim zdecydujemy się na zakup, sprawdźmy, na czym polega polisa grupowa i dla kogo jest to korzystne rozwiązanie.

Co to jest pracownicze ubezpieczenie grupowe? 

W miejscu pracy możemy spotkać się z propozycją zakupu tzw. grupówki, czyli ubezpieczenia grupowego. Jest to jeden z kilku różnych bonusów, jakie może zaoferować nam pracodawca. Polisa grupowa to możliwość ubezpieczenia różnych sytuacji losowych w prosty sposób oraz w przystępnej cenie. Dzięki niej możemy zapewnić ochronę sobie oraz najbliższym, szczególnie – jeśli nie posiadamy żadnego innego ubezpieczenia na życie. Jest to jednak rozwiązanie, które opiera się na konkretnych zasadach, o których warto wiedzieć wcześniej. Z całą pewnością nie musi to być opcja korzystna dla wszystkich.

Na czym polega ubezpieczenie grupowe pracowników? 

Grupówka to ubezpieczenie, które różni się od indywidualnej polisy na życie pod kilkoma ważnymi względami. Są to przede wszystkim różnice dotyczące:

• ceny ubezpieczenia na życie,
• zakresu ochrony,
• wysokości sumy ubezpieczenia na życie,
• możliwości modyfikowania umowy,
• czasu trwania umowy,
• zawierania umowy,
• sposobu opłacania składki.

Ubezpieczenie grupowe ma na celu objęcie ochroną jak największej liczby osób zatrudnionych. Co to oznacza? Cena polisy musi być dostosowana do możliwości finansowych pracowników każdego szczebla. Również ochrona musi być dopasowana do potrzeb młodszych osób, jak i tych, które zbliżają się wiekiem do przejścia na emeryturę. Zupełnie innej ochrony względem ubezpieczenia potrzebują osoby tuż po ukończeniu szkoły, jeszcze innej osoby po ukończeniu 50 czy 60 lat. Polisa oferuje zatem wsparcie finansowe w sytuacji, gdy ubezpieczonemu urodzi się dziecko, jak i w przypadku, gdy ubezpieczony dozna poważnej choroby jak np. zawał serca. 

Kolejną różnicą między polisą indywidualną i grupową jest wysokość sumy ubezpieczenia. W indywidualnej ofercie mamy wpływ na wysokość kwoty i jest ona dopasowana do naszych preferencji, ale i możliwości finansowych, zatem może sięgać nawet 1 000 000 zł, z kolei polisa grupowa oferuje mniejszą sumę ubezpieczenia na życie w wysokości najczęściej 50-100 tys. zł.

Umowa w polisie grupowej jest zawierana wyłącznie na okres 12 miesięcy, jednak taką umowę możemy przedłużyć o kolejny rok. To różni grupówkę od polisy indywidualnej, gdzie umowa może trwać 10, 20, 30 lat, zapewniając nam długoterminową ochronę, ale może być również dożywotnia.

Ważną różnicą jest jeszcze sposób zawierania umowy ubezpieczeniowej. W związku z zakupem indywidualnej ochrony konieczne jest najpierw wybranie odpowiedniej oferty, a następnie spotkanie z agentem ubezpieczeniowym. Samo spotkanie może mieć miejsce w dogodnym dla nas miejscu, np. w siedzibie biura, w naszym miejscu zamieszkania lub w kawiarni. Mamy zatem wpływ na wybrane ubezpieczenie, wysokość sumy ubezpieczenia, zakres ochrony, częstotliwość opłacania składek, czas trwania umowy oraz miejsce zawarcia umowy. W przypadku polisy grupowej umowę zawieramy w miejscu pracy i otrzymujemy od pracodawcy gotową ofertę wybranej firmy ubezpieczeniowej, w której wybrać możemy jeden z kilku wariantów cenowych.

Ostatnią różnicą między tymi dwoma rodzajami ubezpieczeń jest sposób płatności składki. Przy indywidualnej polisie to my odpowiadamy za dokonywanie płatności, z kolei w ubezpieczeniu grupowym to pracodawca odciąga kwotę składki z naszego wynagrodzenia, przez co spada z nas obowiązek pamiętania o terminie opłaty.

Jakie są plusy i minusy ubezpieczenia grupowego pracowników? 

Ubezpieczenie indywidualne i grupowe znacznie się od siebie różnią, dlatego warto znać te różnice, by móc podjąć świadomą i przemyślaną decyzję. Grupówka to produkt, który ma swoje wady i zalety, o których warto pamiętać przed zawarciem umowy.

Do plusów polisy grupowej możemy zaliczyć:

• rozbudowany zakres ochrony - polisa grupowa może obejmować ochroną w ramach jednej umowy pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie, uszczerbek na zdrowiu, narodziny dziecka czy śmierć bliskiej osoby,
• minimum formalności - umowa zawierana jest w miejscu pracy, w czasie pracy, ponadto składka jest odprowadzana z naszej pensji,
• niska składka miesięczna - niewysoka suma ubezpieczenia wpływa na cenę polisy.

Bardzo ważne są jednak również minusy ubezpieczenia grupowego. Do nich zaliczamy:

• niska suma ubezpieczenia - polisa grupowa w tym zakresie ma ograniczone możliwości i nie możemy zwiększyć wysokość SU według własnych preferencji,
• brak możliwości zmiany umowy - jeśli jakaś ochrona kompletnie nie dotyczy naszej osoby, np. wsparcie finansowe w sytuacji urodzenia dziecka, to nie możemy zrezygnować z tej ochrony na rzecz innej, polisa grupowa to gotowy produkt,
• czas trwania umowy - ochronę zyskujemy na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia umowy, ale warto również pamiętać o tym, że jest to ochrona na czas zatrudnienia w danej firmie, a po rozwiązaniu umowy taką ochronę możemy utracić.

Ile kosztuje ubezpieczenie grupowe pracowników? 

Koszt ubezpieczenia grupowego nie jest duży – zwykle to kilkadziesiąt złotych miesięcznie. W dodatku składka odprowadzana przez pracodawcę z kwoty naszego wynagrodzenia może sprawić, że nie odczujemy zbyt dużego obciążenia naszego budżetu.
 

Tabela 1. Opracowanie własne.

Na cenę wpływa oczywiście wybrany wariant. Jeśli otrzymamy możliwość wyboru spośród 2 lub 3 wariantów, to opcja z najwyższą sumą ubezpieczenia oraz najbardziej rozbudowaną ochroną będzie najdroższa. Część towarzystw ubezpieczeniowych w ramach polisy grupowej oferuje również możliwość dokupienia kilku umów dodatkowych w celu zwiększenia zakresu ochrony – wówczas taki krok również wpłynie na cenę składki. Jest to jednak dość rzadka praktyka i najczęściej spotkać możemy gotową ofertę bez możliwości modyfikacji.

Dla kogo ubezpieczenie grupowe to dobry pomysł? 

Ubezpieczenie grupowe oferuje szeroki zakres ochrony w przystępnej cenie. Nie zapewni nam jednak wysokich kwot odszkodowań z tytułu różnych zdarzeń losowych, ani też gromadzenia oszczędności na przyszłość. 

Dla osób, które liczą na wysokie świadczenie – taka forma ochrony może być niewystarczająca. Wówczas lepszym rozwiązaniem będzie zakup indywidualnej polisy na życie.

Kto powinien zdecydować się na zakup ubezpieczenia w miejscu pracy? Grupówka z całą pewnością będzie dobrym pomysłem dla osób, które nie posiadają żadnej innej formy ochrony na przyszłość. Jeśli więc nie podjęliśmy decyzji o nabyciu innego ubezpieczenia lub czujemy, że nasze zatrudnienie jest stabilne – ubezpieczenie grupowe może być dobrym krokiem. W sytuacji, gdy nie mamy pewności co do swojego miejsca pracy lub liczymy na wysokie odszkodowanie, bo np. spłacamy wysokie raty kredytu i utrzymujemy małe dzieci, możemy potrzebować bardziej dopasowanej ochrony.

Alicja Orłowska

Na co zwracać uwagę przy zakupie grupowego ubezpieczenia dla pracowników? 

W sytuacji, gdy uznamy, że oferowana przez pracodawcę polisa grupowa jest dla nas korzystna, warto zapoznać się z treścią umowy (dokumentu OWU – Ogólnych Warunków Ubezpieczenia). Oczywiście, wnikliwe wczytywanie się w szczegóły może być uciążliwe, warto więc wiedzieć, na co zwracać szczególną uwagę.

Przede wszystkim warto spojrzeć na zapis, który opisuje wyłączenia odpowiedzialności. Ten punkt objaśnia nam, w jakich okolicznościach ubezpieczyciel może odstąpić od wypłaty odszkodowania. Może to mieć miejsce np. gdy doznamy urazu ciała wskutek prowadzenia samochodu pod wpływem alkoholu.

Sprawdzić również powinniśmy karencję – polisa grupowa ma to do siebie, że najczęściej posiada bardzo krótką karencję lub w ogóle jej nie stosuje. Warto jednak wiedzieć, czy taka karencja w przypadku wybranej przez nas polisy jest stosowana oraz w jakim wymiarze.

Sprawdzić możemy także limity świadczeń czyli ilość zdarzeń, które w danym roku są objęte ochroną. Oznacza to, że ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie, jeśli dojdzie do hospitalizacji np. 2 razy w ciągu 12 miesięcy, jednak 3, 4 lub 5 pobyt w szpitalu może nie gwarantować wypłaty świadczenia.

Bardzo ważne jest również, by wiedzieć, jak zgłosić ubezpieczycielowi roszczenie. Sprawdźmy więc, jak skontaktować się z firmą oraz jakie dokumenty mogą być potrzebne.

Gdzie szukać najlepszych grupowych ubezpieczeń dla pracowników? 

Ubezpieczenie na życie powinno zapewnić nam jak najlepszą ochronę i być dopasowane do naszych indywidualnych potrzeb i preferencji. Zanim zdecydujemy się na zakup polisy grupowej, warto sprawdzić, co oferują nam indywidualne oferty. Może okazać się, że jest to możliwość bardziej skrojona na naszą miarę, która zapewni nam lepsze wsparcie w przyszłości.

W tym celu możemy wykorzystać porównywarkę ubezpieczeniową. Porównywarka wymaga od nas odpowiedzi na kilka kluczowych pytań (jakiej polisy szukamy, ile mamy lat, na jakiej ochronie nam zależy) i na tej podstawie przeprowadza selekcję ofert, by wyeliminować te, które nie odpowiadają profilowi naszych poszukiwań. Z porównywarką w szybki i prosty sposób dotrzemy do najtańszych i najbardziej korzystnych ofert ubezpieczeniowych.