Grupowe ubezpieczenie PZU - wersja dla 3, 9 i 15 zatrudnionych

Małe i mikro przedsiębiorstwa to siła napędowa polskiej gospodarki. Stanowią one znaczny procent wszystkich przedsiębiorstw, zatrudniając często kilku czy kilkunastu pracowników. Zaletami takiego rozwiązania jest lepsza oferta dla pracownika, mniejsza rotacja, większa efektywność i motywacja – to niektóre z zalet ubezpieczenia grupowego z punktu widzenia pracodawcy. Pracownicy zyskują przede wszystkim bardzo tanią ochronę dla siebie i najbliższych.

Poniżej analizujemy różne wersje grupowej polisy na życie dla pracowników:

• PZU Ochrona Plus - dla firm zatrudniających od 3 osób,
• PZU Ochrona Max - dla firm zatrudniających od 9 osób,
• PZU P Plus – dla firm zatrudniających od 15 osób.

PZU Ochrona Plus - wystarczy 3 zatrudnionych

Ubezpieczenie PZU Ochrona Plus to ochrona życia i zdrowia pracowników małych i średnich firm, które zatrudniają od 3 osób. PZU proponuje rozszerzenie ochrony w formie gotowych pakietów, które zapewniają wsparcie finansowe w razie wypadku, choroby, pobytu w szpitalu, śmierci osób bliskich.

Dostępne rozszerzenia obejmują wsparcie w chorobie, jeśli pracownik:

• trafi do szpitala na dłużej niż 3 dni,
• przejdzie specjalistyczne leczenie, np. chemioterapię, radioterapię, wszczepienie rozrusznika serca,
• podda się operacji chirurgicznej.

Pracownik może przystąpić do ubezpieczenia, jeśli ma od 16 do 69 lat, a także jeśli:

• nie przebywa na zwolnieniu lekarskim, w szpitalu, hospicjum lub placówce dla przewlekle chorych,
• jest zdolny do pracy lub służby i nie otrzymuje świadczenia rehabilitacyjnego.

Ubezpieczenie może objąć również małżonka oraz pełnoletnie dzieci pracownika. 

PZU Ochrona Max - przynamniej 9 pracowników w firmie

Wersją pośrednią jest polisa PZU Ochrona Max przeznaczona dla firm zatrudniających co najmniej 9 osób. Pracownik może przystąpić do ubezpieczenia, jeśli ma od 16 do 69 lat.

Ubezpieczenie można rozszerzyć m.in. o:

• wsparcie w chorobie – opisane niżej,
• wsparcie w wyniku operacji – opisane niżej,
• wsparcie w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu po zawale serca lub krwotoku śródmózgowym,
• trwały uszczerbek na zdrowiu,
• niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji,
• śmierć współmałżonka,
• śmierć dziecka.

Wsparcie w razie ciężkiej choroby, czyli wypłata pieniędzy z polisy w momencie zdiagnozowania którejś z 36 chorób, jak m.in.: Parkinson, gruźlica, niewydolność nerek, nowotwór złośliwy, odkleszczowe wirusowe zapalenie mózgu, oparzenie, przewlekłe zapalenie wątroby, ropień mózgu, sepsa, tężec, udar, stwardnienie rozsiane, wścieklizna czy zakażenie wirusem HIV w następstwie bezpośredniego wykonywania obowiązków zawodowych.

Ubezpieczenie od poważnego zachorowania jest dostępne w 4 wariantach:

• podstawowym (17 chorób),
• rozszerzonym (22 choroby),
• podstawowym plus (31 chorób),
• rozszerzonym plus (36 chorób).

Innym z możliwych dodatków jest Wparcie po operacji chirurgicznej. PZU wypłaci świadczenie w przypadku jednej z 600 operacji wymienionych w OWU. Operacje są podzielone na klasy, według których otrzymamy odpowiedni procent sumy ubezpieczenia.

Tabela 1. Na podstawie oferty PZU Wsparcie po operacji chirurgicznej.

W tym rozszerzeniu kluczowa jest karencja wynosząca 180 dni od przystąpienia do polisy. Wyjątkiem są tylko te operacje, których przeprowadzenie było konieczne ze względu na nieszczęśliwy wypadek ubezpieczonego. Wtedy karencji nie ma.

Innymi ograniczeniami, jakie stawia PZU, jest brak odszkodowania za kilka operacji, które zostały przeprowadzone w okresie 60 dni, licząc od dnia pierwszej operacji. Podobnie jest z odszkodowaniem za operację tego samego narządu (tzw. reoperacja).

PZU P Plus, czyli mała firma na minimum 15 pracowników 

Najpopularniejszą polisą grupową PZU jest P Plus. W wersji podstawowej jest tylko 1 zdarzenie (śmierć ubezpieczonego), ale zakres można rozszerzyć o kilkanaście innych zdarzeń. Poniżej przykładowe świadczenia.

Tabela 2. Sumy ubezpieczenia i składki mogą się różnić w zależności od wielkości firmy. Wskazane w zestawieniu dotyczą przynajmniej 15 zatrudnionych.

Polisa na życie PZU P Plus (podobnie jak PZU Ochrona Plus i PZU Ochrona Max) zawiera półroczną karencję. To znaczy, że przez pierwsze 6 miesięcy od zawarcia umowy, PZU nie odpowiada finansowo za zdarzenia. Świadczenia, tym razem przez cały okres obowiązywania umowy, nie dostaniemy w przypadku wyłączeń odpowiedzialności. Są one ustalone osobno dla podstawy i dla każdego z rozszerzeń. 

Przykładowo, bliscy ubezpieczonego nie otrzymają świadczenia, jeśli do śmierci pracownika dojdzie:

• w wyniku działań wojennych, czynnego udziału w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych;
• w wyniku popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa;
• samobójstwa popełnionego w okresie pierwszych 2 lat od zawarcia umowy;
• w wyniku wypadku komunikacyjnego, gdy prowadził on pojazd będąc w stanie nietrzeźwości, pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych. 

Polisa firmowa czy prywatna, a może dwa w jednym?

Powodów, by mieć więcej niż jedną polisę na życie, jest kilka. Główny z nich to niewystarczający zakres ochrony w „grupówce”. Tu pracownik nie może wpływać ani na liczbę rozszerzeń, ani na wysokość sum ubezpieczenia. 

Z drugiej strony nie trzeba rezygnować z ubezpieczenia w pracy kosztem ubezpieczenia indywidualnego. Polisa firmowa jest tania, a za to samo zdarzenie w obu polisach dostaniemy podwójne odszkodowanie. Albo uzupełnimy zakres ochrony o brakujące, a potrzebne naszym zdaniem rozszerzenia. 

Warto pomyśleć o indywidualnej polisie na życie w sytuacji, gdy grupową finansuje nam pracodawca. Nie dość, że rozszerzymy zakres ochrony, to za powtarzające się zdarzenia, np. złamanie ręki dostaniemy odszkodowanie z obu ubezpieczeń

- podkreśla Alicja Orłowska z Rankomat.

Innym rozwiązaniem jest polisa grupowa otwarta. To nic innego jak gotowa oferta przypominająca konstrukcją polisy firmowe - stały zakres ochrony i sumy ubezpieczenia z możliwością wyboru przygotowanych wariantów. Różnica polega na dostępności takich ubezpieczeń. Już nie trzeba być zatrudnionym w firmie oferującej "grupówki". To dobra propozycja dla osób wykonujących wolne zawody ze względu na dość dużą liczbę ryzyk i niską składkę podstawową. Zaczyna się ona od poniżej 50 zł miesięcznie i nie przekracza 80 zł w wariancie minimalnym.

Polisy grupowe otwarte oferują m.in. Uniqa, Ergo Hestia, Generali czy Signal Iduna.

Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z dnia 23.07.2021 r.