Grupowe ubezpieczenie PZU - wersja dla 3, 9 i 15 zatrudnionych

Małe i mikro przedsiębiorstwa to siła napędowa polskiej gospodarki. Stanowią one znaczny procent wszystkich przedsiębiorstw, zatrudniając często kilku czy kilkunastu pracowników. Jak się okazuje, grupowa polisa na życie może chronić nawet 3 pracowników, co sprawdzamy na przykładzie oferty PZU.  

To, czy polisa grupowa na życie będzie tania, bardzo tania lub nawet darmowa (gdy pracodawca traktuje ubezpieczenie na życie jako część pakietu socjalnego dla zatrudnionych) zależy od kilku czynników. Przyglądamy się ofercie PZU, wskazując na zakres, wyłączenia i ceny pakietów.

PZU P Plus, czyli mała firma na minimum 15 pracowników 

Najpopularniejszą polisą grupową PZU jest P Plus. W wersji podstawowej jest tylko 1 zdarzenie (śmierć ubezpieczonego),ale zakres można rozszerzyć o inne zdarzenia.

Tabela 1. Sumy ubezpieczenia i składki mogą się różnić w zależności od wielkości firmy. Wskazane w zestawieniu dotyczą przynajmniej 15 zatrudnionych.

Z dokumentu OWU dowiadujemy się, że polisa zawiera półroczną karencję. To znaczy, że przez pierwsze 6 miesięcy od zawarcia umowy, PZU nie odpowiada finansowo za zdarzenia. Świadczenia, tym razem przez cały okres obowiązywania umowy, nie dostaniemy w przypadku wyłączeń odpowiedzialności. Są one ustalone osobno dla podstawy i dla każdego z rozszerzeń. 

Podstawą jest zgon ubezpieczonego, ale bliscy nie otrzymają świadczenia, jeśli do śmierci dojdzie:

• w wyniku działań wojennych, czynnego udziału w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych;
• w wyniku popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa;
• samobójstwa popełnionego w okresie pierwszych 2 lat od zawarcia umowy;
• w wyniku wypadku komunikacyjnego, gdy prowadził on pojazd będąc w stanie nietrzeźwości, pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych.

Pracownik może przystąpić do ubezpieczenia, jeśli ma od 16 do 69 lat.

PZU Ochrona Plus - wystarczy 3 zatrudnionych

Ubezpieczenie PZU Ochrona Plus jest oparte na wariancie P Plus. Różnica polega na możliwości rozszerzenia ochrony w formie gotowych pakietów. Zapewniają one wsparcie np. w razie wypadku, choroby, pobytu w szpitalu, śmierci osób bliskich.

Pracownik może przystąpić do ubezpieczenia, jeśli ma od 16 do 69 lat, a także jeśli:

• nie przebywa na zwolnieniu lekarskim, w szpitalu, hospicjum lub placówce dla przewlekle chorych,
• jest zdolny do pracy lub służby i nie otrzymuje świadczenia rehabilitacyjnego.

Ubezpieczenie może objąć również małżonka oraz pełnoletnie dzieci pracownika. Oferta PZU Ochrona Plus jest przeznaczana dla bardzo małych firm – zatrudniających co najmniej 3 osoby.

PZU Ochrona Max - przynamniej 9 pracowników w firmie

Wersją pośrednią jest polisa PZU Ochrona Max przeznaczona dla firm zatrudniających co najmniej 9 osób. Ubezpieczenie można rozszerzyć m.in. o:

• wsparcie w chorobie,
• trwały uszczerbek na zdrowiu,
• niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji,
• śmierć współmałżonka,
• śmierć dziecka.

Rozszerzenia do podstawy - choroba i operacja

Każdą z 3 opisanych polis grupowych PZU pracodawca może uzupełnić o przydatne dodatki, które tylko nieznacznie podniosą cenę składki, ale zadecydują też o atrakcyjności ubezpieczenia.

Sprawdzamy 2 rozszerzenia oferowane przez PZU. Pierwszym z nich jest Wsparcie w razie ciężkiej choroby, czyli wypłata pieniędzy z polisy w momencie zdiagnozowania którejś z 36 chorób, jak m.in.: Parkinson, gruźlica, niewydolność nerek, nowotwór złośliwy, odkleszczowe wirusowe zapalenie mózgu, oparzenie, przewlekłe zapalenie wątroby, ropień mózgu, sepsa, tężec, udar, stwardnienie rozsiane, wścieklizna czy zakażenie wirusem HIV w następstwie bezpośredniego wykonywania obowiązków zawodowych.

Ubezpieczenie od poważnego zachorowania jest dostępne w 4 wariantach:

• podstawowym (17 chorób),
• rozszerzonym (22 choroby),
• podstawowym plus (31 chorób),
• rozszerzonym plus (36 chorób).

Aby uniknąć nieporozumień i nadinterpretacji, ubezpieczyciel w dokumencie OWU jasno precyzuje każdą z chorób, za której diagnozę wypłaci świadczenie.

Drugim z dodatków jest Wparcie po operacji chirurgicznej. PZU wypłaci świadczenie w przypadku jednej z 600 operacji wymienionych w OWU. Operacje są podzielone na klasy, według których otrzymamy odpowiedni procent sumy ubezpieczenia.

Tabela 2. Na podstawie oferty PZU Wsparcie po operacji chirurgicznej.

W tym rozszerzeniu kluczowa jest karencja wynosząca 180 dni od przystąpienia do polisy. Wyjątkiem są tylko te operacje, których przeprowadzenie było konieczne ze względu na nieszczęśliwy wypadek ubezpieczonego. Wtedy karencji nie ma.

Innymi ograniczeniami, jakie stawia PZU, jest brak odszkodowania za kilka operacji, które zostały przeprowadzone w okresie 60 dni, licząc od dnia pierwszej operacji. Podobnie jest z odszkodowaniem za operację tego samego narządu (tzw. reoperacja).
 

Polisa firmowa czy prywatna, a może jedna i druga?

Powodów, by mieć więcej niż jedną polisę na życie, jest kilka. Główny z nich to niewystarczający zakres ochrony w „grupówce”. Tu nie możemy wpływać ani na liczbę rozszerzeń, ani na wysokość sum ubezpieczenia. 

Z drugiej strony nie warto rezygnować z ubezpieczenia w pracy kosztem ubezpieczenia indywidualnego. Polisa firmowa jest tania, a za to samo zdarzenie w obu polisach dostaniemy podwójne odszkodowanie. Albo uzupełnimy zakres ochrony o brakujące, a a potrzebne naszym zdaniem rozszerzenia.