Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki to innowacyjne rozwiązanie, które idealnie łączy klasyczną ochronę dla bliskich na wypadek śmierci z elementem systematycznego oszczędzania. Jeśli dożyjesz końca umowy, odzyskasz wpłacony kapitał, który możesz przeznaczyć na emeryturę, edukację dzieci lub dowolny cel. Sprawdź, dla kogo taka polisa na życie i dożycie jest najbardziej opłacalna.

Wybierając ten produkt, musisz pamiętać, że jest to połączenie dwóch celów: zabezpieczenia i gromadzenia środków. Wartość zwrotu składek jest gwarantowana, ale koszt polisy bywa wyższy niż w przypadku czystej polisy ochronnej. Kluczowe jest dokładne sprawdzenie warunków zwrotu składek oraz możliwości rozszerzenia ochrony o umowy dodatkowe.

Najważniejsze informacje

1. Polisa na życie ze zwrotem składki łączy ochronę na wypadek śmierci z gwarancją odzyskania wpłaconych środków, jeśli ubezpieczony dożyje końca umowy (polisa na życie i dożycie).

2. Ubezpieczenie na życie ze zwrotek składki jest to idealne rozwiązanie dla osób, które chcą jednocześnie zabezpieczyć finansowo bliskich i systematycznie oszczędzać na przyszłe cele, np. emeryturę.

3. Kwota zwrotu składki i suma ubezpieczenia w polisie na życie są ustalane na początku, a wysokość zwrotu zależy głównie od długości okresu ubezpieczenia.

4. Przed zakupem polisy na życie należy sprawdzić, czy wybrany wariant umożliwia rozszerzenie ochrony o umowy dodatkowe (np. na wypadek poważnej choroby).

Z tego artykułu dowiesz się:

Co oznacza ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki?

Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki to rozwiązanie, które łączy w sobie korzyści tradycyjnej polisy na życie z możliwością oszczędzania. Dzięki temu zyskujesz podwójną ochronę – finansowe zabezpieczenie dla bliskich na wypadek śmierci oraz zwrot wpłaconych składek na koniec umowy. Jeśli dożyjesz jej zakończenia, możesz wypłacić pieniądze.

Jak działa ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki?

Ubezpieczenie obejmuje przede wszystkim wypłatę świadczenia bliskim w razie śmierci ubezpieczonego. Jednak to nie wszystko! W odróżnieniu od klasycznego ubezpieczenia na życie, ten produkt oferuje dodatkowo zwrot składek, jeśli do końca umowy nie nastąpi zdarzenie objęte ochroną. Oznacza to, że po zakończeniu okresu ubezpieczenia (w przypadku dożycia) otrzymujesz zgromadzony kapitał, który możesz przeznaczyć na dowolny cel – emeryturę, wakacje marzeń, edukację dzieci itp.
Dodatkowo, ubezpieczony ma prawo złożyć wniosek o podwyższenie składki, co może wpłynąć na wysokość zwracanej kwoty po zakończeniu umowy.

Warto pamiętać, że niektóre warianty ubezpieczenia ze zwrotem składki mogą również obejmować ochronę w przypadku nieszczęśliwych wypadków, pobytu w szpitalu lub ciężkiej choroby. W ten sposób zyskujesz jeszcze szersze zabezpieczenie i wsparcie w nieprzewidzianych sytuacjach.

Ile kosztuje ubezpieczenie ze zwrotem składki?

Koszt ubezpieczenia na życie ze zwrotem składki zależy od wielu czynników, takich jak wiek i stan zdrowia ubezpieczonego, suma ubezpieczenia, okres trwania umowy oraz wybrane rozszerzenia. Składka ubezpieczeniowa może być opłacana jednorazowo lub regularnie (np. miesięcznie, kwartalnie, rocznie). Ostateczna cena polisy jest zawsze indywidualnie kalkulowana. W tabeli przedstawiono wybrane oferty polis ze zwrotem składki.
 

Polisy ze zwrotem składki w wybranych TU

Towarzystwo ubezpieczeniowe

Szczegóły polisy

Warta, Bezpieczna Przyszłość

  • wymagany wiek: od 18 do 60 lat,
  • minimalny okres ubezpieczenia 10 lat,
  • maksymalny okres ubezpieczenia: nie więcej niż 25 lat (do 70 roku życia).

Pru, Pewny Kapitał

  • wymagany wiek: od 16 do 70 lat,
  • minimalny okres ubezpieczenia 7 lat,
  • maksymalny okres ubezpieczenia: nie więcej niż 25 lat (do 80 roku życia).

UNIQA, Ochrona z Gwarancją Kapitału

  • wymagany wiek: od 18 do 60 lat,
  • minimalny okres ubezpieczenia 10 lat,
  • maksymalny okres ubezpieczenia: nie więcej niż 25 lat (do 70 roku życia).

Tabela 1. Opracowanie na podstawie oferty wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z 21.11.2025 r.

Ubezpieczający często może zawiesić w trakcie trwania umowy opłacanie składek na okres, który reguluje umowa. Wówczas przechodzi się na tzw. ubezpieczenie bezskładkowe.

Jakie są ograniczenia w ubezpieczeniu ze zwrotem składki?

Jeśli chodzi o polisę na życie ze zwrotem składki, towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności, gdy w ankiecie medycznej zamieszczono informacje niezgodne z prawdą.

Najczęściej wymieniane przyczyny śmierci, które wyłączają odszkodowanie, to: samobójstwo, czynny udział w zamieszkach, bójkach lub działaniach przestępczych oraz śmierć spowodowana działaniami wojennymi lub terrorystycznymi.

Wypowiedź eksperta

Ubezpieczony może dokupić do polisy ze zwrotem składki dodatkową umowę na wypadek ciężkiej choroby, operacji chirurgicznych, śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku lub wypadku komunikacyjnego. W każdym z tych dodatków również będą znajdowały się przypadki, które oznaczają brak odszkodowania. Lista wyłączeń dostępna jest w dokumencie OWU.
Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Od czego zależy wysokość odszkodowania w ubezpieczeniu ze zwrotem?

Suma ubezpieczenia dla polisy na życie ze zwrotem składki jest ustalana podczas zawierania umowy. Wysokość odszkodowania, które otrzymasz zależy też od innych czynników, szczególnie od okresu ubezpieczenia. Im krótszy, tym mniejsza część zwrotu składki.

Oprócz tych dwóch głównych czynników, na wysokość świadczenia z polisy mogą wpływać również inne elementy, takie jak: wiek, zdrowie i styl życia.

Gdzie znajdziesz odpowiednie ubezpieczenie na życie?

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia to ważna decyzja, która wpływa na Twoje finansowe bezpieczeństwo i przyszłość Twoich bliskich. Dlatego warto poświęcić czas na znalezienie polisy na życie dopasowanej do Twoich potrzeb.

Jak działa porównywarka ubezpieczeń?

  1. Wypełniasz formularz z podstawowymi informacjami o sobie.
  2. Porównywarka analizuje oferty dostępne na rynku i prezentuje Ci te, które najlepiej odpowiadają kryteriom.
  3. Możesz porównać wysokość składki, sumy ubezpieczenia, zakres ochrony oraz dodatkowe opcje.
  4. Wybierasz polisę, która najbardziej Ci odpowiada.

Korzystanie z porównywarki ubezpieczeń to sposób na oszczędności – czasu i pieniędzy. Dzięki temu narzędziu możesz w łatwy sposób znaleźć najkorzystniejszą polisę i podjąć świadomą decyzję o zakupie. Zanim podpiszesz umowę, przeczytaj dokładnie warunki polisy (OWU). 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie ze zwrotem składki

  1. Czy w ubezpieczeniu ze zwrotem składki można wskazać kilku uposażonych?

    Tak, ubezpieczony może wskazać kilku uposażonych, wtedy należy jednak określić dla każdej osoby procentowy udział w świadczeniu.

  2. Czy umowę ubezpieczenia można zmienić po jej podpisaniu?

    Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie daje takiej możliwości. Raz podpisana umowa nie podlega zmianom.

  3. Czy wartość wpłaconych składek zależy od sytuacji na rynku?

    Nie, wpłacony kapitał jest gwarantowany. Jedynie składka ubezpieczeniowa jest indeksowana co roku, ma to na celu ochronę przed skutkami inflacji. Z indeksacji składki można zrezygnować, jednak wtedy trzeba się liczyć z tym, że zwrot składki po X latach może być mniej korzystny dla ubezpieczonego.

  4. Czy ubezpieczenie obejmuje wszystkie przyczyny śmierci?

    Tak, polisa na życie i dożycie obejmuje wszystkie przyczyny śmierci, zarówno z przyczyn naturalnych, jak i wskutek długotrwałej choroby, nieszczęśliwego wypadku, nieudanej operacji, udaru mózgu czy zawału serca.