Ubezpieczenie od niezdolności do pracy - gdzie kupić i ile kosztuje?

Wybierając polisę, zwróć szczególną uwagę na definicję niezdolności do pracy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), ponieważ może się ona różnić od tej stosowanej przez ZUS. Koszt ochrony zależy głównie od Twojego wieku, stanu zdrowia oraz wybranej sumy ubezpieczenia (SU), która powinna być adekwatna do Twoich miesięcznych wydatków.

Definicja niezdolności do pracy w polisie – jak ją interpretuje ubezpieczyciel?

W zakresie ubezpieczeń na życie spotkać się możesz z ochroną na wypadek niezdolności do pracy lub niezdolności do samodzielnej egzystencji. Ta druga opcja może występować przy podstawowej ochronie ubezpieczeniowej, gdzie zapewnia ona wsparcie finansowe na wypadek śmierci ubezpieczonego.

Całkowita niezdolność do pracy to pojęcie, które towarzystwo ubezpieczeń powinno dokładnie opisać i zdefiniować w swojej umowie. W przypadku Nationale-Nederlanden w Ogólnych Warunkach Umowy (OWU) znajdziesz informacje:

„Niezdolność do pracy” – całkowita, bezterminowa i nieodwracalna niezdolność ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej, trwająca nieprzerwanie przez okres co najmniej 12 miesięcy, która rozpoczęła się w okresie udzielania ochrony przez Nationale‑Nederlanden. Za niezdolność do pracy uważa się także niezdolność do samodzielnego życia.

Z kolei towarzystwo ubezpieczeniowe Warta opisuje nieco inaczej:

trwała i całkowita niezdolność do pracy – rozumiana jako: trwałe całkowite inwalidztwo lub trwałe częściowe inwalidztwo.

Towarzystwo ubezpieczeniowe Compensa definiuje z kolei w następujący sposób:

CAŁKOWITA TRWAŁA NIEZDOLNOŚĆ DO PRACY – powstała w okresie ubezpieczenia dodatkowego całkowita utrata zdolności ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek pracy z powodu naruszenia sprawności organizmu ubezpieczonego, będąca następstwem nieszczęśliwego wypadku lub choroby, która na podstawie dokumentacji medycznej ubezpieczonego lub badań lekarskich wykonanych przez lekarza wskazanego przez towarzystwo i na koszt towarzystwa, została uznana przez lekarza wydającego opinię medyczną dla towarzystwa, za nierokującą na odzyskanie przez ubezpieczonego zdolności do pracy przez okres dłuższy niż 5 lat od dnia jej wystąpienia. Za dzień wystąpienia, o którym mowa w zdaniu poprzednim, uznaje się dzień wystąpienia nieszczęśliwego wypadku albo dzień zdiagnozowania choroby – w zależności od przyczyny powstania zdarzenia ubezpieczeniowego, a w przypadku wydania wobec ubezpieczonego decyzji lub orzeczenia właściwego organu rentowego o całkowitej niezdolności do pracy – dzień wskazany w tymże dokumencie. Towarzystwo uznaje całkowitą trwałą niezdolność do pracy ubezpieczonego, bez konieczności oceny dokumentacji medycznej ubezpieczonego lub przeprowadzania badań lekarskich, wykonanych przez lekarza wskazanego przez towarzystwo i na koszt towarzystwa, w przypadku gdy w stosunku do ubezpieczonego orzeczono po raz pierwszy w okresie ubezpieczenia dodatkowego, zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, niezdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy na okres dłuższy niż 5 lat, przy czym okresy orzeczonej niezdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy wskazane w kilku orzeczeniach wydanych w okresie ubezpieczenia dodatkowego, sumuje się.

Jakie świadczenia przy niezdolności można otrzymać?

Dnia 1 marca 2025 r. zmianie uległa kwota renty świadczonej z tytułu całkowitej lub częściowej niezdolności do pracy, którą wypłaca Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Po waloryzacji najniższe świadczenie z tytułu całkowitej niezdolności do pracy wynosi 1 878,91 zł brutto. Z kolei kwota renty wypłacanej z tytułu częściowej niezdolności do pracy wynosi 1 409,18 zł brutto.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy – umowa dodatkowa w polisie na życie

Aby zyskać ochronę na wypadek utraty zdolności do pracy zarobkowej, należy zakupić ubezpieczenie na życie i rozszerzyć zakres ochrony właśnie o niezdolność do wykonywania pracy. Oczywiście, ochronę można rozszerzyć również w innych kierunkach, dzięki czemu zyskasz zabezpieczenie finansowe, jeśli dojdzie do uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub z powodu choroby trafisz do szpitala.

Ochrona może również dotyczyć czasowej niezdolności, objąć również śmierć bliskiej osoby, zabiegi chirurgiczne, a nawet urodzenie dziecka. Ubezpieczenie na życie może dotyczyć wielu różnych zdarzeń życiowych, a każde z nich zapewni wypłatę świadczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie od niezdolności do pracy?

Na cenę, jaką zapłacisz za ubezpieczenie od niezdolności do pracy, wpływ ma kilka istotnych czynników. Pierwszym z nich jest suma ubezpieczenia. Jest to maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać np. z tytułu całkowitej niezdolności do pracy lub na pokrycie kosztów leczenia. Jeśli nie możesz pełnić swoich obowiązków zawodowych, wpłynie to z pewnością na Twoje możliwości finansowe, a przy zobowiązaniach kredytowych może to być naprawdę spora trudność.

Drugim, ważnym czynnikiem wpływającym na koszt polisy na życie, jest zakres ochrony, na jaki się finalnie zdecydujesz. Jeśli interesuje Cię wyłącznie podstawowa ochrona i wsparcie, gdy dotknie Cię czasowa niezdolność do pracy lub brak samodzielnej egzystencji - z pewnością zapłacisz mniej niż za składkę w polisie, gdzie zdecydujesz się na maksymalny zakres ochrony. Tutaj warto się zastanowić - jakie zagrożenia najbardziej nas dotyczą, jakiej ochrony potrzebujemy i czego najbardziej się obawiamy. W sytuacji, gdy nieszczęśliwy wypadek spowoduje, że nie będziesz w stanie pracować, świadczenie może pomóc spłacać raty kredytowe oraz zachować dotychczasowy poziom życia. Takie pieniądze mogą posłużyć również na leczenie, by jak najmocniej poprawić swój stan zdrowia.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych z dnia 21.11.2025 r.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy – co sprawdzić w OWU?

Zakup ubezpieczenia na życie powinien być zawsze poprzedzony zapoznaniem się z treścią umowy. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (dokument OWU) dowiedzieć się możesz, jaką sumę ubezpieczenia zapewnia Ci polisa, na czym polega niezdolność i jak definiuje ją Twój ubezpieczyciel, jakie dokumenty dołączyć przy zgłoszeniu roszczenia lub kiedy nastąpi wypłata świadczenia.

Dzięki OWU poznasz również inne, ważne informacje o ubezpieczeniu. Powinieneś orientować się, ile wynosi karencja, czyli okres pomiędzy podpisaniem umowy, a rozpoczęciem ochrony w konkretnym zakresie. 

W tym dokumencie znajdziesz również informacje o wyłączeniu odpowiedzialności. Jest to punkt w umowie, który precyzuje, w jakich okolicznościach zdarzenie objęte ochroną może zostać wyłączone z warunków umowy. Dzieje się tak np. wtedy, gdy spowodujesz wypadek samochodowy pod wpływem alkoholu i doznasz uszczerbku na zdrowiu i pogorszenia stanu zdrowia.

Z dokumentu OWU powinieneś również dowiedzieć się, jak zgłosić ubezpieczycielowi niezdolność do pracy. Jakie dokumenty będą Ci wtedy potrzebne oraz jaki sposób kontaktu oferuje Twój ubezpieczyciel.

Gdzie kupić ubezpieczenie od niezdolności do pracy?

Decyzja o zakupie konkretnej polisy na życie nie powinna być zbyt pochopna. Ryzykujesz wtedy, że polisa nie zapewni Ci dobrych warunków, potrącane składki będą wysokie w stosunku do sumy ubezpieczenia. Jeśli chcesz zachować płynność finansową również z tytułu niezdolności do pracy, warto porównać dostępne opcje i znaleźć dobre ubezpieczenie.

Przy zakupie polisy warto skorzystać z narzędzia, jakim jest porównywarka ubezpieczeniowa. Wymaga ona kilku minut na wypełnienie krótkiej ankiety. Na podstawie udzielonych informacji przeprowadzana jest wstępna selekcja ofert, dzięki czemu sam nie będziesz musiał wczytywać się w szczegóły ubezpieczenia, które leży poza zasięgiem Twoich zainteresowań. Ubezpieczenie powinno w jak największym stopniu odpowiadać Twoim indywidualnym potrzebom. Jeśli np. chorujesz przewlekle, wychowujesz dzieci lub biegasz w maratonach - to każde część Twojego życia powinna zostać uwzględniona.

Odszkodowanie z tytułu całkowitej niezdolności do pracy powinno być dopasowane do Twoich potrzeb oraz poziomu życia. Wysokość składki z kolei również powinna odpowiadać Twoim możliwościom finansowym. Przed zakupem sprawdź również, czy na wypadek utraty zdolności zarobkowania, ubezpieczyciel oferuje coś jeszcze oprócz samego świadczenia. 

ZOBACZ CENY