Otwarte ubezpieczenie grupowe - analiza ofert na rynku

Kiedy myślimy o ubezpieczeniu się na życie – mamy różne opcje wśród ofert ubezpieczeniowych. Jednak najczęściej wybierane są polisy indywidualne oraz grupowe. Ochronę grupową można coraz częściej nabyć w miejscu pracy, ale również w banku czy w salonie operatora sieci komórkowej. Możemy również nabyć ją samodzielnie, bez względu na to, czy jesteśmy zatrudnieni, wykonujemy wolny zawód czy pracujemy na etacie. Takie rozwiązanie daje nam wybór - jeśli w miejscu pracy oferta polisy grupowej nie odpowiada naszym oczekiwaniom, możemy samodzielnie wybrać ochronę dla siebie w innym miejscu.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Indywidualnie ale grupowo – na czym polega otwarta grupa?

Otwarta grupa to produkt ubezpieczeniowy podobny do grupowych ubezpieczeń na życie, oferowanych za pośrednictwem pracodawcy. Z rozwiązania mogą skorzystać osoby wykonujące wolne zawody bądź zatrudnione na podstawie umowy zlecenie, a także przedsiębiorcy. W ramach programu ubezpieczeń można uzyskać wsparcie finansowe w wielu trudnych sytuacjach, zarówno zagrażających zdrowiu, jak i życiu.

W odróżnieniu od popularnych „grupówek” – otwarte ubezpieczenie grupowe można zakupić poza miejscem pracy. 
Zwykłe ubezpieczenie grupowe charakteryzuje to, że w zakupie bierze udział podmiot pośredniczący, czyli najczęściej firma, która nas zatrudnia. W przypadku, gdy np. nie mamy stałego pracodawcy, ponieważ wykonujemy zlecenia dla rożnych klientów lub wykonujemy wolny zawód – fotografa czy tłumacza – nie mamy możliwości nabycia polisy oferowanej przez pracodawcę.

Towarzystwa ubezpieczeniowe wzięły jednak pod uwagę potrzeby osób, wykonujących taki rodzaj pracy, tworząc dla nich otwarte ubezpieczenie grupowe. W ramach polisy można nabyć podobny rodzaj ochrony w niewysokiej cenie.

Freelancerzy, bezrobotni i na etacie. Kto może przystąpić do otwartej polisy na życie?

Na rynku pracy jest obecnie wiele wolnych zawodów. Do tej grupy pracowników należą osoby, które wykonują pracę w oparciu o konkretne zlecenia – np. dziennikarze, graficy, copywriterzy, reporterzy, pisarze czy muzycy. Oczywiście, część z tych osób mogłaby śmiało założyć własną, jednoosobową działalność i wówczas kupić grupówkę dla małych firm, jednak spora część tych osób z uwagi na brak płynności finansowej miałaby problem z regularnym płaceniem składek ZUS i innych zobowiązań. 

Składki takie jak ubezpieczenie zdrowotne czy składki emerytalne wymagają stałego dochodu, a taki niekoniecznie może być np. w przypadku fotografa, który dopiero w sezonie letnim wykonuje najwięcej sesji zdjęciowych z powodu największej liczby ślubów. Podobnie, jak praca reportera, który tworząc reportaż – musi poświęcić na zebranie materiału kilka tygodni, a czasem kilka miesięcy.

Ile kosztują otwarte ubezpieczenia grupowe?

Koszt polisy grupowej nie będzie dla ciebie dużym wydatkiem. Jest to polisa, której składka przeważnie wynosi poniżej 100 zł miesięcznie. Pamiętaj jednak o tym, że cena zależy od wysokości wybranej sumy ubezpieczenia oraz wariantu ochronnego. Możesz wybrać podstawowy pakiet, ale i rozszerzony z wszelkimi dodatkami, które cię interesują. Ostateczny koszt wykupienia ubezpieczenia grupowego zależy jednak nie tylko od sumy ubezpieczenia, ale także od takich czynników, jak:

• czas trwania umowy – w przypadku, gdy umowa jest podpisywana na dłużej, można liczyć na korzystne warunki ubezpieczenia;
• wiek ubezpieczonego – im młodsza osoba, tym niższa składka;
• zakres ochrony – im szerszy wariant ochrony oraz większa liczba członków rodziny objęta polisą, tym wyższa cena polisy.

Tabela 1. Opracowanie własne.

Innym rozwiązaniem jest oferta firmy Signal Iduna. Umożliwia ona zakup jednego z kilku różnych wariantów. Ubezpieczyć możesz siebie, ale również partnera oraz dzieci. Minimalna składka miesięczna wynosić może 39 zł. Nie będzie to wydatek, który mógłby mocno nadwyrężyć Twój portfel. 

Tabela 2. Opracowanie własne.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Jak przedstawiają powyższe tabele - ubezpieczenie grupowe otwarte może kosztować od 25-35 zł miesięcznie. To kwota, która może być mniejsza niż abonament za telefon lub rachunek za internet. Oczywiście, koszt może być wyższy, ale zależy to już od twojej decyzji o tym, na jaki wariant ochrony się decydujesz.

Gdzie i jak możesz kupić otwarte ubezpieczenie grupowe?

Jeśli zastanawiasz się nad tym, czy otwarte ubezpieczenie grupowe jest dla ciebie – sprawdź dostępne możliwości i zastanów się nad tym, jakie ochrony poszukujesz. Zastanów się nad tym, jak wysokiej sumy ubezpieczenia potrzebujesz. Rozważ to, czy z tytułu poważnego zachorowania możesz w przyszłości potrzebować solidnego wsparcia. Pomyśl, jakie wypadki, których najbardziej się obawiasz w swoim życiu, mogą naprawdę się wydarzyć.

Następnym krokiem do wyboru najlepszego dla ciebie ubezpieczenia będzie porównanie dostępnych opcji. Sprawdź ofertę otwartych polis na życie, ale i standardowym indywidualnych ubezpieczeń. Dzięki temu dowiesz się, na jakie wsparcie możesz liczyć. 

Pomocą w znalezieniu odpowiedniej oferty może okazać się porównywarka ubezpieczeniowa. Jest to narzędzie, którego zadaniem jest dotarcie do najbardziej pasującej dla ciebie oferty. Wystarczy, że wypełnisz krótką ankietę, a następnie możesz liczyć na odpowiedź z polisami, które uwzględniają twoje potrzeby. Porównywarka przeprowadzi selekcję. Dzięki temu ominiesz te oferty, które w ogóle nie leżą w kręgu twoich zainteresowań. W ten sposób zaoszczędzić czas oraz własne pieniądze. 

O ubezpieczenia na życie możesz również sporo dowiedzieć się, korzystając z pomocy stron w całości poświęconych tematyce ubezpieczeniowej. Tego rodzaju witryny prowadzą poradniki, rankingi oraz informacje o wielu różnych produktach. W razie jakichkolwiek wątpliwości możesz poszukać tam więcej informacji o produkcie, którego szukasz. 

Co zyskasz z otwartą polisą na życie?

Otwarte ubezpieczenie grupowe to produkt, który ma swoje mocne strony. Do jego zalet zaliczyć można:

• niska cena składki – wysokość składki, jaką będziesz płacić, zwykle nie przekracza 100 zł, 
• szeroki zakres ochrony – otwarta polisa grupowa, podobnie jak pozostałe ubezpieczenia grupowe, oferuje zabezpieczenie finansowe w wielu różnych, trudnych sytuacjach, jak np. poważna choroba, pobyt w szpitalu czy operacja chirurgiczna,
• jedna umowa z ubezpieczycielem – ubezpieczenie nie wymaga zakupu umów dodatkowych, które zwiększą zakres ochrony,
• ubezpieczenie również dla bliskich – w ramach jednej umowy możesz ubezpieczyć również swoich bliskich, np. współmałżonka oraz dzieci,
• dostępność – możesz ją kupić zarówno pracując, jak i wykonując wolny zawód, czy również bez stałego zatrudnienia,
• umowa nie kończy się wraz z odejściem z pracy – w przypadku standardowej polisy grupowej odejście z pracy może oznaczać rozwiązanie umowy z ubezpieczycielem. 

Warto jednak, żebyś pamiętał również o minusach otwartego ubezpieczenia grupowego. Należą do nich przede wszystkim:

• niska suma ubezpieczenia – jeśli zależy ci na SU wynoszącej np. 1 000 000 zł, to nie jest to rozwiązanie dla ciebie, 
• niskie sumy świadczeń – niska suma ubezpieczenia wpływa na kwoty otrzymywanych odszkodowań,
• krótki czas trwania umowy – umowa zawierana jest na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia, dla wielu osób to zdecydowanie za mało.

Zanim kupisz – sprawdź umowę

Wypowiedź eksperta

LNie podpisuj umowy bez znajomości jej treści. Może brzmi to dość banalnie, jednak pamiętaj o tym, by zawsze dokładnie sprawdzić warunki umowy ubezpieczenia. Takie informacje można znaleźć w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Znajomość OWU pozwoli ci dokonać świadomego wyboru, uniknąć rozczarowania na przyszłość, ale również możesz dowiedzieć się, co robić, gdy chcesz zgłosić szkodę czy wypowiedzieć umowę.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

Co powinieneś dokładnie sprawdzić? Są to przede wszystkim punkty stanowiące o:

• karencji,
• wyłączeniach odpowiedzialności,
• limitach świadczeń.

Karencja to czas pomiędzy podpisaniem przez ciebie umowy, a rozpoczęciem ochrony w danym zakresie. Przykładowo – uraz ciała może posiadać karencję wynoszącą 1 miesiąc, z kolei urodzenie dziecka już 10 miesięcy. Najdłuższa karencja dotyczy najczęściej śmierci wskutek samobójstwa i wynosi ona 24 miesiące.

Wyłączenia odpowiedzialności to punkt, w którym ubezpieczyciel określa, w jakich okolicznościach może nie wypłacić ci należnego odszkodowania. Dzieje się tak, gdy istnieje podejrzenie, że działałeś na własną szkodę, podejmowałeś zachowań wysoce ryzykownych lub popełniałeś czyn prawnie zabroniony. Jako przykład można wskazać uszczerbek na zdrowiu powstały w wyniku wypadku samochodowego, podczas którego ubezpieczony prowadził pojazd pod wpływem alkoholu.

Limity świadczeń określają z kolei, ile świadczeń możesz otrzymać w trakcie roku polisowego. Ubezpieczyciel powinien opisać – ile razy wesprze cię finansowo, jeśli np. będziesz hospitalizowany. Może okazać się, że przy kolejna wizyta w szpitalu może nie gwarantować wypłaty pieniędzy.
 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA