Ubezpieczenie NNW komunikacyjne - gdzie kupić online?

Prowadzisz samochód, nadchodzi chwila nieuwagi i powodujesz wypadek. W jego wyniku zostajesz ranny, liczne obrażenia mają również pasażerowie Twojego samochodu. Co dalej?

Czym jest i jak działa ubezpieczenie NNW komunikacyjne?

Z polisy OC zostaną zrekompensowane szkody osobowe pasażerów znajdujących się w Twoim samochodzie oraz osób podróżujących autem, z którym się zderzyłeś. Jednak Tobie, jako sprawcy zdarzenia, z pomocą może przyjść tylko ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW).

Polisa NNW wykupiona przez właściciela pojazdu jest również dodatkowym wsparciem dla pasażerów (świadczenie zostanie wypłacone niezależnie od tego, czy otrzymali oni odszkodowanie z polisy OC).

Przykład: Pan Marek spowodował wypadek drogowy. Jego pasażerem była pani Marta. Straty właściciela pojazdu z którym zderzyło się auto pana Marka pokryje polisa OC sprawcy wypadku (majątkowe i osobowe). Pani Marta, która w wypadku złamała rękę, będzie mogła zgłosić z polisy OC kierowcy szkodę osobową. Takiej możliwości nie ma jednak sprawca zdarzenia. Pan Marek może skorzystać tylko z własnego NNW komunikacyjnego.

Gdzie można kupić najtaniej NNW komunikacyjne?

Kierowca, który spowodował wypadek otrzyma wsparcie finansowe od swojego towarzystwa tylko dzięki wykupionej wcześniej polisie NNW. W przypadku pana Marka wysokość odszkodowania wyniosła kilka tysięcy złotych, podczas gdy samo ubezpieczenie kosztowało go zaledwie kilkadziesiąt złotych. Wykupił je po porównaniu ofert w kalkulatorze rankomat.pl  wraz z polisą OC.  

Kalkulacja przeprowadzona w rankomat.pl dla 40-letniego kierowcy z woj. małopolskiego, który posiada ponad 10-letnią bezszkodową historię OC i AC. Samochód: Opel Astra z 2016 r., benzyna, poj. silnika 1,4 l

Pasażerka pana Marka także otrzyma świadczenie z tego ubezpieczenia, ponieważ NNW obejmowało ochroną nie tylko kierowcę, ale także jego pasażerów.

Co może obejmować ubezpieczenie NNW?

Zazwyczaj towarzystwo ubezpieczeniowe gwarantuje w ramach umowy NNW:

• Jednorazową wypłatę odszkodowania w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci, zarówno kierowcy, jak i wszystkim pasażerom ubezpieczonego samochodu (jeżeli umowa to przewiduje).

• Pokrycie kosztów transportu, leczenia, rehabilitacji itd., jednak często wysokość tych świadczeń określona jest limitami.

Uwaga! Przed zawarciem umowy należy dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia NNW, ponieważ świadczenia dodatkowe (m.in. leczenie, rehabilitacja, refundowanie protez czy leków itd.) mogą się od siebie znacznie różnić.

Kiedy działa NNW komunikacyjne?

Podstawowa ochrona obowiązuje zazwyczaj, gdy do uszczerbku na zdrowiu doszło wskutek:

• Wypadku lub kolizji drogowej (nawet jeśli pojazd był w czasie postoju);
• Wsiadania lub wysiadania z samochodu;
• Załadunku lub rozładunku auta;
• Naprawy samochodu na trasie.

Niektóre towarzystwa umożliwiają również rozszerzenie ochrony NNW (za dopłatą) na wypadki w życiu prywatnym, np. podczas spaceru, pobytu w domu.

Kiedy odszkodowanie z NNW nie zostanie wypłacone?

Są jednak sytuacje, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. Pieniędzy z NNW nie otrzymasz, gdy np.:

• prowadziłeś pojazd w stanie po użyciu alkoholu lub środków odurzających;
• do wypadku doszło podczas kierowania pojazdem, do którego prowadzenia nie miałeś uprawnień;
• w związku z popełnieniem albo usiłowaniem popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego;
• spowodowałeś wypadek celowo.

Czy NNW trzeba kupić na cały rok?

Polisę NNW najczęściej kupujemy razem z OC i/lub AC, czyli na rok, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby nabyć ją na krótszy okres - o taką możliwość wystarczy zapytać naszego ubezpieczyciela. Możemy kupić ją w dowolnym momencie i wówczas będzie kosztowała odpowiednio mniej oraz obowiązywała do wygaśnięcia OC.

Przykład:  OC kupiłeś 1 stycznia, a NNW, które kosztuje 120 zł, chcesz dokupić od 1 lutego. Wówczas zapłacisz za 11 miesięcy tej polisy, czyli 110zł.

Jakie znaczenie ma suma ubezpieczenia NNW?

Jeśli chodzi o składkę NNW, to na ogół działa zasada – im więcej za polisę zapłacisz, tym więcej otrzymasz w razie wypadku. Głównym wyznacznikiem ceny jest suma ubezpieczenia. Im jest ona mniejsza, tym na ogół tańsze NNW. Jednak taka oszczędność jest tylko pozorna. Towarzystwa ubezpieczeniowe wypłacają zazwyczaj pełną kwotę odszkodowania (całą sumę ubezpieczenia) tylko w przypadku śmierci kierowcy lub pasażera.

Jeżeli podczas wypadku powstanie u osoby poszkodowanej więcej niż jedno uszkodzenie ciała, na wysokość odszkodowania będzie składała się suma należnych świadczeń za każdy uszczerbek na zdrowiu. Nie może ona jednak przekroczyć ustalonej w umowie NNW wysokości sumy ubezpieczenia

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Gdy mamy do czynienia z fizycznym naruszeniem sprawności organizmu, wysokość świadczenia zależy od oceny procentowego uszczerbku na zdrowiu. 

Przykładowo, jeśli suma Twojego ubezpieczenia NNW wynosi 10 tys. zł, to w przypadku 1-procentowego uszczerbku na zdrowiu otrzymasz 100 zł, ale gdy suma wyniesie 20 tys. zł lub 30 tys. zł, wówczas przy identycznym urazie otrzymasz 200 lub 300 zł.

Sprawdziliśmy tabelę z oceną procentowego uszczerbku na zdrowiu jednej z firm ubezpieczeniowych i okazuje się, że tylko bardzo poważne urazy kwalifikują się do wyższego odszkodowania. 

Jaki procent uszczerbku na zdrowiu może określić Twój ubezpieczyciel? Wybrane przykłady

Co jeszcze decyduje o cenie NNW?

Należy zwrócić również uwagę na zakres NNW. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajdziemy bowiem informacje, czy polisa obejmuje tylko wypłatę odszkodowania, czy także pokrycie kosztów transportu, leczenia, rehabilitacji, zakupu protez, leków itp.

Na cenę NNW wpływ ma również fakt, czy obejmuje ona tylko kierowcę samochodu, czy również wszystkich pasażerów.

Jak zgłosić szkodę z NNW komunikacyjnego?

Niezbędne informacje dotyczące zgłoszenia szkody z polisy NNW znajdziesz w swojej umowie ubezpieczenia i OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia) towarzystwa. Zazwyczaj, na przekazanie zgłoszenia ustala się czas od kilku do kilkunastu dni. Termin ten liczony jest od momentu powzięcia informacji o zaistnieniu zdarzenia.

Szkodę można zgłosić telefonicznie, przez formularz online na stronie ubezpieczyciela lub e-mailowo.

Przykład:  Rodzina pani Agnieszki pojechała jej samochodem na wycieczkę za miasto. Właścicielka pojazdu wybrała się w tym czasie w odwiedziny do koleżanki i zapomniała telefonu. Dopiero po powrocie do domu zauważyła nieodebrane połączenia i dowiedziała się, że jej bliscy mieli wypadek. Od tego momentu kobieta miała 14 dni (taki termin wyznaczył jej ubezpieczyciel) na zgłoszenie szkody z polisy NNW.

Jak powinien postępować ubezpieczony w razie zajścia wypadku?

Kierowca, pasażerowie lub rodzina poszkodowanych w wypadku osób powinni pamiętać o zapoznaniu się z OWU towarzystwa, a w szczególności z zapisami dotyczącymi obowiązków, jakie ciążą na nich w związku z wystąpieniem szkody. Każda firma ubezpieczeniowa może określać nieco inne zasady postępowania po wypadku. Najczęściej ubezpieczony jest zobowiązany, aby:

• starać się złagodzić skutki zdarzenia przez niezwłoczne poddanie się badaniom i stosowanie się do zaleceń lekarza,
• niezwłocznie powiadomić policję o odniesionych w wypadku obrażeniach (o ile stan zdrowia mu na to pozwala),
• dostarczyć dokumenty niezbędne do ustalenia zasadności roszczenia i wysokości świadczenia, przede wszystkim dokumentację medyczną i rachunki za leczenie,
• umożliwić zakładowi ubezpieczeń zasięgnięcie informacji odnoszących się do okoliczności zajścia wypadku oraz u lekarzy, którzy sprawowali opiekę nad ubezpieczonym,
• poddać się badaniom wskazanym przez lekarzy wyznaczonych przez ubezpieczyciela (jeśli takie są konieczne).

Jeśli zakres ochrony NNW obejmował także świadczenie z tytułu niezdolności do pracy, towarzystwo może wymagać przedstawienia odpowiedniej dokumentacji, wyników badań oraz orzeczenia lekarskiego (podmiotu uprawnionego do orzekania o niezdolności do pracy).

W razie śmierci osoby uczestniczącej w wypadku osoba uposażona powinna przedłożyć do wglądu odpis aktu zgonu oraz dokumentację medyczną potwierdzającą przyczynę zgonu (o ile jest ona uprawniona do uzyskania takich dokumentów).

Czy NNW komunikacyjne trzeba wypowiedzieć?

NNW komunikacyjne należy do ubezpieczeń dobrowolnych, a w ich przypadku obowiązuje zasada automatycznego rozwiązania umowy po zakończeniu ustalonego okresu ochrony. Nie ma więc obowiązku składania oświadczenia o wypowiedzeniu polisy.

Informację o rezygnacji z dodatkowej ochrony NNW powinieneś jednak przekazać do ubezpieczyciela (wystarczy ustnie), jeśli zamierzasz kontynuować umowę ubezpieczenia OC (i/lub AC) pojazdu w tej samej firmie, ale chcesz zrezygnować z ubezpieczenia dobrowolnego. Bez takiego powiadomienia towarzystwo najprawdopodobniej przedstawi Ci ofertę obejmującą taki sam zakres ochrony jak w roku poprzednim.

Przykład:  Pani Ewelina kupiła w ubiegłym roku polisę OC wraz z NNW. W kolejnym roku postanowiła kontynuować umowę OC w tej samej firmie. Przed zakończeniem okresu ochrony powiadomiła jednak swojego ubezpieczyciela, że zamierza zrezygnować z dodatkowego ubezpieczenia. Towarzystwo przedstawiło jej więc wyłącznie ofertę przedłużenia OC i po akceptacji ceny przesłało polisę na jej adres mailowy.