Przeniesienie kredytu do innego banku nawet bardzo się opłaca, jeśli skutkuje zmniejszeniem całkowitego kosztu zobowiązania, obniżeniem rat i ogólną poprawą warunków umowy. Nie każde refinansowanie kredytu przynosi jednak takie korzyści, dlatego nowa oferta wymaga dokładnej analizy. Sprawdź, kiedy warto przenieść kredyt do innego banku i jak przeprowadzić taki proces krok po kroku.
Najważniejsze informacje
- Przeniesienie kredytu do innego banku nazywa się refinansowaniem kredytu i polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania celem spłaty dotychczasowego.
- Głównym celem przeniesienia kredytu do innego banku jest uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania np. obniżenie oprocentowania, zmniejszenie rat, czy też wydłużenie okresu kredytowania.
- Przeniesienie kredytu się opłaca, jeśli zapewnia realne oszczędności. Aby osiągnąć ten cel, warto dokładnie porównać oferty w różnych bankach, a także wziąć pod uwagę nie tylko korzyści, ale i koszty zmiany kredytodawcy.
- 1. Na czym polega przeniesienie kredytu do innego banku?
- 2. Jakie kredyty można przenieść do innego banku?
- 3. Na jakie korzyści możesz liczyć, przenosząc kredyt do innego banku?
- 4. Ile można zaoszczędzić przenosząc kredyt?
- 4.1. Przeniesienie kredytu a zwrot prowizji – co warto wiedzieć?
- 5. Jaki jest koszt przeniesienia kredytu do innego banku?
- 5.1. Co się składa na koszt przeniesienia kredytu gotówkowego?
- 5.2. Co się składa na koszt przeniesienia kredytu hipotecznego?
- 6. Jak przenieść kredyt do innego banku krok po kroku?
- 7. Czym się różni przeniesienie kredytu hipotecznego i gotówkowego?
- 8. Co jest korzystniejsze – refinansowanie czy konsolidacja kredytu?
- 9. Czy opłaca się przenieść kredyt do innego banku?
Na czym polega przeniesienie kredytu do innego banku?
Przeniesienie kredytu do innego banku polega na zaciągnięciu nowego kredytu i spłaceniu nim poprzedniego zobowiązania. W efekcie zamykasz definitywnie starą umowę kredytową i podpisujesz nową, na zupełnie innych warunkach. Proces ten banki nazywają refinansowaniem kredytu i przebiega on w następujący sposób:
- Składasz wniosek o refinansowanie kredytu w wybranym banku.
- Czekasz na decyzję kredytową i propozycję warunków umowy.
- Podpisujesz z drugim bankiem umowę kredytową na nowych warunkach.
- Twój nowy kredytodawca przelewa pieniądze do banku, w którym spłacałeś dotychczasowy kredyt.
- Stary kredyt zostaje zamknięty, a Ty rozpoczynasz spłatę nowego zobowiązania według zmienionych warunków.
Głównym celem przeniesienia kredytu do innego banku jest zmiana dotychczasowych warunków umowy na korzystniejsze. Najczęściej taki proces pozwala oszczędzić na odsetkach i obniżyć raty kredytowe, ale może przynieść także inne korzyści.
Jakie kredyty można przenieść do innego banku?
Do innego banku możesz przenieść niemal każdy rodzaj kredytu. W zależności od potrzeb możesz się więc zdecydować na refinansowanie:
- kredytu hipotecznego,
- kredytu gotówkowego,
- kredytu konsolidacyjnego,
- kredytu firmowego,
- pożyczki ratalnej.
Do niektórych banków można też przenieść kartę kredytową w ramach tzw. usługi Balance Transfer. Polega to na przeniesieniu obecnego zadłużenia i jednoczesnej zmianie warunków na karcie np. poprzez zwiększenie limitu lub zmianę oprocentowania.
Na jakie korzyści możesz liczyć, przenosząc kredyt do innego banku?
Przenosząc kredyt do innego banku, możesz liczyć na poprawę różnych warunków finansowania. W zależności od oferty osiągniesz na przykład takie korzyści jak:
- zmniejszysz całkowity koszt kredytu – np. dzięki niższej marży lub oprocentowaniu;
- obniżysz raty kredytowe – np. wskutek niższych kosztów lub wydłużenia okresu kredytowania;
- zmienisz rodzaj oprocentowania – np. przejdziesz z oprocentowania zmiennego na stałe;
- wybierzesz dogodniejszy okres kredytowania – np. możesz go skrócić, aby szybciej spłacić zobowiązanie lub wydłużyć celem zmniejszenia miesięcznych rat;
- zmienisz rodzaj rat kredytowych – np. z malejących na równe lub na odwrót;
- pożyczysz dodatkową gotówkę na dowolny cel – np. na remont mieszkania lub inne wydatki;
- poprawisz warunki ubezpieczenia – np. obniżysz składki lub zwiększysz zakres ochrony;
- zyskasz dostęp do dodatkowych usług i rozwiązań – np. wakacji kredytowych, wygodniejszej bankowości elektronicznej, czy też korzystniejszego konta osobistego.
Największą korzyścią są oszczędności finansowe, które wynikają z lepszych warunków cenowych zaproponowanych przez inny bank. To właśnie one decydują, czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca.
Uwaga!
Ile można zaoszczędzić przenosząc kredyt?
Przenosząc kredyt do innego banku, możesz zaoszczędzić przede wszystkim na odsetkach, dzięki niższej marży lub oprocentowaniu. Mogą one wynieść od kilkuset do ponad 100 tysięcy złotych w całym okresie kredytowania. Oszczędności te przełożą się również na wysokość miesięcznej raty, która może się zmniejszyć o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych.
Zobacz na przykładach, ile można zaoszczędzić wskutek przeniesienia kredytu, jeśli dzięki temu obniżysz jego oprocentowanie o zaledwie 2 punkty procentowe. W naszych obliczeniach założyliśmy, że po refinansowaniu nie zmieni się okres kredytowania.
| Kredyt gotówkowy | Kredyt hipoteczny | |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 50 000 zł | 300 000 zł |
| Aktualne oprocentowanie kredytu | 10% | 8% |
| Pozostały okres kredytowania | 4 lata | 20 lat |
| Obecna rata kredytu | 1 268,13 zł | 2 509,32 zł |
| Obecna suma odsetek | 10 870,20 zł | 302 236,85 zł |
| Nowe oprocentowanie kredytu | 8% | 6% |
| Nowa rata kredytu | 1 220,65 zł | 2 149,29 zł |
| Nowa suma odsetek | 8 591,01 zł | 215 830,36 zł |
| Oszczędności z przeniesienia kredytu | Rata: -47,48 zł Suma odsetek: -2 279,19 zł | Rata: -360,03 zł Suma odsetek: -86 406,49 zł |
Przeniesienie kredytu a zwrot prowizji – co warto wiedzieć?
Przeniesienie kredytu do innego banku może zapewnić Ci dodatkowe oszczędności w postaci zwrotu prowizji z tytułu wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu. Bank, w którym zamkniesz kredyt, powinien Ci zwrócić także inne opłaty pobrane z góry za okres skrócenia umowy np. ubezpieczenie.
O zwrot prowizji i innych kosztów kredytu masz prawo się ubiegać zarówno w przypadku przeniesienia kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. W tym drugim przypadku zwrot prowizji przysługuje Ci jednak tylko wtedy, gdy umowę kredytową podpisałeś po 22 lipca 2017 roku.
Jaki jest koszt przeniesienia kredytu do innego banku?
Koszt przeniesienia kredytu do innego banku zależy do oferty oraz rodzaju kredytu i może wynieść od zera do nawet kilkudziesięciu złotych. Na pewno warto go dokładnie obliczyć, ponieważ wpłynie on na opłacalność refinansowania.
Co się składa na koszt przeniesienia kredytu gotówkowego?
Koszty przeniesienia kredytu gotówkowego zwykle są niewielkie lub nie występują wcale. Mogą się na nie składać głównie:
- prowizja za udzielenie nowego kredytu,
- koszt ubezpieczenia nowego kredytu,
- prowizja za wcześniejszą spłatę starego zobowiązania.
Co się składa na koszt przeniesienia kredytu hipotecznego?
Koszty przeniesienia kredytu hipotecznego występują zawsze, ale ich wysokość zależy od warunków finansowania w poprzednim i nowym banku. Są to przede wszystkim koszty:
- operatu szacunkowego – czyli wyceny nieruchomości, której będzie wymagał nowy bank na etapie wnioskowania o finansowanie;
- zaciągnięcia nowego kredytu hipotecznego – np. prowizji i ubezpieczenia;
- przeniesienia hipoteki – składają się na nie opłaty sądowe za wpisy w księdze wieczystej oraz podatek PCC za ustanowienie hipoteki na rzecz nowego banku;
- prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w starym banku – w zależności od banku wynosi ona od 0 do 3% spłacanej kwoty, a więc potencjalnie może stanowić największy koszt przeniesienia zobowiązania.
Wypowiedź eksperta
Jak przenieść kredyt do innego banku krok po kroku?
Proces przeniesienia kredytu składa się z kilku etapów. Najpierw należy poszukać odpowiedniej oferty, potem przeanalizować opłacalność refinansowania, a następnie przystąpić do formalności. Sprawdź, jak przenieść kredyt do innego banku krok po kroku:
- Sprawdź aktualne saldo zadłużenia obecnego kredytu
Dowiedz się, jaka kwota kredytu została do spłaty, a najlepiej poproś bank o wydanie stosownego zaświadczenia. - Przeanalizuj umowę kredytową
Zobacz, czy w umowie występują opłaty za wcześniejszą spłatę lub dodatkowe warunki, które mogą utrudnić refinansowanie. - Porównaj oferty innych banków
Porównanie kredytów w innych bankach pozwoli Ci znaleźć ofertę o korzystniejszych warunkach niż Twój obecny kredyt. Przy takim porównaniu szczególną uwagę zwróć na następujące parametry:
– marżę i oprocentowanie,
– wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
– ubezpieczenie (czy jest obowiązkowe i jakie ma warunki),
– RRSO,
– całkowity koszt kredytu i wysokość raty przy konkretnej kwocie kredytu i okresie kredytowania. - Złóż wniosek o przeniesienie kredytu w wybranym banku
Do wniosku kredytowego należy dołączyć takie same dokumenty, jakie składałeś przy ubieganiu się o poprzedni kredyt. Będą to zatem m.in. dokumenty potwierdzające dochody, a w przypadku kredytu hipotecznego także dokumenty dotyczące nieruchomości. - Zaczekaj na decyzję banku i propozycję warunków nowego kredytu
Bank podejmie decyzję o przeniesieniu kredytu po analizie dokumentów i Twojej zdolności kredytowej. Jeśli decyzja będzie pozytywna, dostaniesz wzór umowy oraz symulację nowego kredytu - Podpisz umowę kredytową
Jeśli uznasz, że warunki nowej umowy kredytowej są korzystne, możesz umówić się bankiem na jej podpisanie. - Dokonaj rozliczenia i zamknięcia starego kredytu
Po zawarciu umowy nowy kredytodawca przeleje środki do poprzedniego banku celem całkowitej spłaty Twojego zobowiązania. Zamknięcie starego kredytu może jednak wymagać od Ciebie dodatkowego rozliczenia np. uregulowania prowizji za wcześniejszą spłatę. Dopiero po rozliczeniu kredytu możesz otrzymać zaświadczenie o jego całkowitej spłacie. - Zacznij spłacać kredyt na nowych warunkach
Raty będziesz teraz wpłacać do nowego banku, a więc według nowego harmonogramu i na inny numer rachunku.
- Sprawdź aktualne saldo zadłużenia obecnego kredytu
Czym się różni przeniesienie kredytu hipotecznego i gotówkowego?
Przeniesienie kredytu hipotecznego i gotówkowego różni się przede wszystkim kosztami i zakresem formalności, ale także potencjałem oszczędności. Najważniejsze różnice między procesami przedstawiamy w tabeli.
| Przeniesienie kredytu gotówkowego | Przeniesienie kredytu hipotecznego | |
|---|---|---|
| Czas trwania procedury | Kilka dni | Kilka tygodni |
| Najważniejsze etapy | - złożenie wniosku - ocena zdolności kredytowej - podpisanie umowy kredytowej - spłata starego kredytu | - złożenie wniosku - ocena zdolności kredytowej, dokumentów i nieruchomości - podpisanie umowy kredytowej - spłata starego kredytu - przeniesienie hipoteki |
| Wymagane dokumenty | - wniosek kredytowy - dokumenty potwierdzające dochody - zaświadczenie o saldzie przenoszonego kredytu z numerem rachunku do spłaty - opcjonalnie: obecna umowa kredytowa | - wniosek kredytowy - dokumenty potwierdzające dochody - dokumenty dotyczące nieruchomości (np. numer księgi wieczystej, operat szacunkowy, umowa deweloperska) - zaświadczenie o saldzie przenoszonego kredytu z numerem rachunku do spłaty - opcjonalnie: obecna umowa kredytowa |
| Koszty | - koszty zaciągnięcia nowego kredytu (prowizja, ubezpieczenie) - opcjonalnie prowizja za wcześniejszą spłatę poprzedniego kredytu | - koszty zaciągnięcia nowego kredytu (prowizja, ubezpieczenie) - koszty operatu szacunkowego - koszty przeniesienia hipoteki - opcjonalnie koszty notariusza - opcjonalnie prowizja za wcześniejszą spłatę poprzedniego kredytu |
| Oszczędności | Do kilku lub kilkunastu tysięcy złotych | Nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych lub więcej |
Co jest korzystniejsze – refinansowanie czy konsolidacja kredytu?
Konsolidacja a refinansowanie to dwa różne rozwiązania, które przynoszą odmienne korzyści, pomimo że oba skutkują przeniesieniem kredytu do innego banku. Oto czym się różnią:
- konsolidacja – jej głównym celem jest połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt i obniżenie miesięcznych obciążeń związanych z ich spłatą;
- refinansowanie – dotyczy najczęściej jednego kredytu, a jego głównym celem jest uzyskanie lepszych warunków finansowania.
Wybór między konsolidacją a refinansowaniem zależy więc od sytuacji. Jeśli chcesz obniżyć koszt jednego kredytu, zdecyduj się na jego refinansowanie. Jeżeli natomiast masz trudności ze spłatą kilku zobowiązań, wybierz konsolidację, aby połączyć raty w jedną niższą ratę.
Czy opłaca się przenieść kredyt do innego banku?
Przeniesienie kredytu może być bardzo opłacalne, jeśli poskutkuje oszczędnościami na odsetkach, obniżeniem rat oraz poprawą warunków spłaty zobowiązania. Zazwyczaj też warto się zdecydować na takie rozwiązanie, jeżeli:
- do spłaty pozostało jeszcze wiele rat – przeniesienie kredytu pod koniec trwania umowy zapewni Ci niewielkie oszczędności, bo wówczas większość odsetek jest już spłaconych;
- obecny kredyt jest drogi – np. dlatego, że zaciągałeś go w okresie wysokich stóp procentowych lub przy słabej zdolności kredytowej;
- na rynku są znacznie tańsze oferty – np. ze względu na spadek stóp procentowych lub atrakcyjne promocje;
- Twoja sytuacja finansowa uległa poprawie – dzięki temu możesz liczyć na lepsze warunki finansowania, nawet jeśli warunki cenowe aktualnych ofert nie są znacząco korzystniejsze.
Pamiętaj, że zmiana kredytodawcy może się wiązać z kosztami, których na pierwszy rzut oka często nie widać. Zanim więc zdecydujesz się na przeniesienie kredytu, dokładnie przekalkuluj wszystkie koszty, a następnie porównaj je z oszczędnościami i korzyściami, jakie przyniesie Ci zmiana banku. Tylko dokonanie takiego bilansu zysków i strat pozwoli Ci ocenić, czy opłaca się przenieść kredyt.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy bank może odmówić przeniesienia kredytu?
Tak, nowy bank może odmówić przeniesienia kredytu. Powodem odmowy może być brak odpowiedniej zdolności kredytowej, negatywna historia spłaty zobowiązań w BIK, czy też niespełnienie innych warunków udzielenia kredytu.
Ile trwa przeniesienie kredytu do innego banku?
Przeniesienie kredytu do innego banku trwa od kilku dni do kilku tygodni. Najwięcej czasu trzeba poświęcić na przeniesienie kredytu hipotecznego, ponieważ wiąże się to z większym zakresem formalności i dłuższym procesem weryfikacji wniosku.
Czy rata zawsze będzie niższa po przeniesieniu kredytu?
Nie, przeniesienie kredytu do innego banku nie zawsze skutkuje obniżeniem raty kredytowej. Przykładem może być sytuacja, gdy wybierzesz krótszy okres spłaty nowego kredytu. Wówczas rata może nawet wzrosnąć i to pomimo korzystniejszych warunków cenowych zobowiązania.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
