Kredyt hipoteczny na ryczałcie możesz dzisiaj otrzymać w wielu bankach. Jego uzyskanie może jednak być nieco trudniejsze niż przy innej formie opodatkowania działalności gospodarczej. Poniżej dowiesz się, z czego wynikają te trudności i co warto wiedzieć w temacie: ryczałt a kredyt hipoteczny. Podpowiemy Ci także, gdzie starać się o kredyt, by mieć większe szanse na uzyskanie finansowania przy ryczałcie ewidencjonowanym.
- 1. Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na ryczałcie?
- 2. Ryczałt a kredyt hipoteczny – jakie warunki trzeba spełnić?
- 3. Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej
- 4. Dokumenty potrzebne do wnioskowania o kredyt hipoteczny przy ryczałcie
- 5. Jak banki podchodzą do ryczałtu przy wyliczaniu zdolności kredytowej?
- 6. Który bank najlepiej liczy ryczałt?
- 7. Gdzie starać się o kredyt hipoteczny przy ryczałcie?
- 8. Jak dostać kredyt hipoteczny na ryczałcie krok po kroku?
- 9. Jak zwiększyć zdolność kredytową przy ryczałcie?
- 10. Kredyt hipoteczny i ryczałt nie muszą się wykluczać!
- 11. Warto zapamiętać
Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych jest to uproszczona forma opodatkowania działalności gospodarczej. Polega ona na odprowadzaniu podatku od przychodów w wysokości od 2 do 17%. Nie wymaga natomiast ewidencjonowania kosztów i obliczania dochodów, a także prowadzenia pełnej księgowości. Z ryczałtu mogą korzystać osoby tylko o danej profesji m.in. lekarze, adwokaci, księgowi, architekci, programiści, czy też budowlańcy. Przedsiębiorcy rozliczający się w ten sposób dość często sporo zarabiają, a mimo to mogą mieć pewne trudności z uzyskaniem kredytu.
Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na ryczałcie?
Jeszcze kilka lat temu kredyt hipoteczny na ryczałcie był bardzo trudny do uzyskania, ponieważ banki bardzo niechętnie podchodziły do tej formy opodatkowania. Zmieniło się to jednak po wprowadzeniu Polskiego Ładu, gdy bardzo wielu przedsiębiorców przeszło na ryczałt, uznawszy go za korzystniejszy sposób rozliczania z fiskusem niż np. na zasadach ogólnych. Banki musiały zatem dostosować swoją ofertę do takiej grupy klientów i dzisiaj już w niemal każdym z nich możesz ubiegać się o kredyt mieszkaniowy przy ryczałcie.
Zanim jednak zdecydujesz się złożyć wniosek o finansowanie, musisz mieć świadomość, że jego uzyskanie mimo wszystko może być utrudnione. Po pierwsze dlatego, że od kredytobiorców prowadzących własną działalność gospodarczą banki wymagają spełnienia większej liczby warunków. Poza tym niektóre banki w niekorzystny sposób wyliczają zdolność kredytową przy ryczałcie. W efekcie może być ona zaniżona i tym samym uniemożliwić zaciągnięcie kredytu w potrzebnej kwocie.
Ryczałt a kredyt hipoteczny – jakie warunki trzeba spełnić?
Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny, należy spełnić kilka warunków, czyli m.in.:
✅ posiadać pełną zdolność do czynności prawnych;
✅ dysponować ważnym dokumentem tożsamości;
✅ mieć wkład własny do kredytu w wysokości wymaganej przez dany bank – aktualnie do wzięcia kredytu należy mieć wkład w wysokości co najmniej 10 lub 20% wartości nieruchomości,
✅ wskazać nieruchomość, na której bank będzie mógł ustanowić zabezpieczenie hipoteczne;
✅ złożyć wniosek kredytowy wraz z kompletem wymaganych dokumentów;
✅ mieć pozytywną historię kredytową w BIK;
✅ posiadać zdolność kredytową.
Są to standardowe warunki uzyskania kredytu hipotecznego, jakie obowiązują wszystkich kredytobiorców. Jeśli jednak prowadzisz własną działalność gospodarczą i rozliczasz się ryczałtem, to dodatkowo:
➡️ bank będzie od Ciebie wymagać odpowiedniego okresu prowadzenia biznesu,
➡️ będziesz musiał dostarczyć nieco więcej dokumentów niż pozostali kredytobiorcy,
➡️ bank w inny sposób obliczy Twoją zdolność kredytową.
Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej
Przy ryczałcie minimalny okres prowadzenia działalności umożliwiający ubieganie się o kredyt hipoteczny wynosi 12 miesięcy. Niektóre banki wymagają jednak co najmniej 2-letniego okresu funkcjonowania firmy, dlatego warto to dokładnie sprawdzić przed wyborem kredytodawcy. Poniżej dowiesz się, jakie są konkretne wymagania w tej kwestii w najpopularniejszych bankach.
Minimalny staż prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej przy ryczałcie:
➡️ Alior Bank – 24 miesiące lub 12 miesięcy w przypadku niektórych branż;
➡️ PKO BP – 12 miesięcy;
➡️ Bank Pekao – 12 lub 24 miesiące (w zależności od kwoty kredytu);
➡️ Santander Bank Polska – 12 miesięcy przy kredycie do 300 tys. zł i 24 miesiące przy kredycie powyżej 300 tys. zł;
➡️ mBank – standardowo 24 miesiące, ale w przypadku niektórych branż lub jeśli występuje dodatkowy dochód może wystarczyć 12 miesięcy;
➡️ ING Bank Śląski – 24 miesiące;
➡️ BOŚ Bank – 12 miesięcy;
➡️ Bank Millennium – 12 miesięcy;
➡️ BNP Paribas – 24 miesiące lub 12 miesięcy przy dochodach z innych źródeł;
➡️ VeloBank – 24 miesiące.
Spróbuj tego
Dokumenty potrzebne do wnioskowania o kredyt hipoteczny przy ryczałcie
Podstawą ubiegania się o kredyt hipoteczny jest złożenie wniosku kredytowego. Należy go dokładnie wypełnić na druku bankowym. Oprócz tego musisz do niego dołączyć różne dokumenty – dotyczące nieruchomości oraz potwierdzające osiągane dochody. Przy ryczałcie potrzebne mogą być m.in.:
✅ dokumenty rejestrowe firmy – np. wydruk z CEIDG;
✅ ewidencja przychodów za rok ubiegły i opcjonalnie także za bieżący – koniecznie z pieczątką i podpisem księgowego;
✅ zeznanie roczne PIT-28 – za ostatni rok lub 2 lata w zależności od wymaganego okresu prowadzenia działalności;
✅ potwierdzenie opłaty podatku za rok ubiegły i bieżący rok podatkowy;
✅ zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu w podatkach (aktualne, nie starsze niż 1 miesiąc);
✅ zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o braku zaległości w płaceniu składek (aktualne, nie starsze niż 1 miesiąc);
✅ oświadczenie o kosztach prowadzenia działalności;
✅ wyciąg z konta bankowego – np. z ostatnich 3 lub 6 miesięcy;
✅ opcjonalnie: umowę B2B i poprzednie umowy z dotychczasowym pracodawcą, wykazujące ciągłość zatrudnienia.
Bank może od Ciebie wymagać także innych, dodatkowych dokumentów. Przykładowo, jeśli pozostajesz w związku małżeńskim i chcesz o kredyt ubiegać się samodzielnie, potrzebny będzie akt notarialny potwierdzający rozdzielność majątkową.
Jak banki podchodzą do ryczałtu przy wyliczaniu zdolności kredytowej?
Standardowo przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę wysokość dochodów kredytobiorcy. Dochód rozumiany jest natomiast jako różnica między przychodem a kosztem jego uzyskania. I właśnie tutaj pojawia się problem, ponieważ przy ryczałcie podatnik ewidencjonuje wyłącznie przychody. Nie ewidencjonuje natomiast kosztów pozwalających na wyliczenie dochodów, a podatek odprowadza po prostu od kwoty przychodów.
Przy braku udokumentowanych dochodów bank zatem musi oszacować je samodzielnie. Może to zrobić natomiast w różny sposób i niestety nie zawsze korzystny dla kredytobiorcy. Najczęściej banki za dochód uznają bowiem określony procent przychodów np. 35, 50 lub 80% ich wartości. Niektóre z nich przy wyliczaniu dochodów biorą też pod uwagę kwotę podatku i im jest ona niższa, tym niższy jest dochód i zdolność kredytowa.
Taki sposób wyliczania zdolności kredytowej niestety może ją znacząco obniżyć. W niektórych przypadkach może się ona okazać nawet o połowę niższa niż przy tych samych przychodach uzyskiwanych na etacie. Pod tym względem ryczałt okazuje się też niekorzystny w porównaniu do innych form opodatkowania działalności gospodarczej np. według zasad ogólnych lub podatkiem liniowym.
Ciekawostka
Który bank najlepiej liczy ryczałt?
Wiesz już, że ryczałt obniża zdolność kredytową, jednak ile ona dokładnie wyniesie, w dużej mierze zależy od sposobu jej wyliczania przez dany bank. Poniżej dowiesz się, w jaki sposób obliczają ją poszczególne banki.
🏦 Alior Bank
Alior Bank korzystnie liczy ryczałt, ponieważ za dochody może uznać nawet 90% przychodów ewidencjonowanych. Przy ocenie zdolności kredytowej uwzględnia jednak wiele czynników m.in. regularność wpływów na konto bankowe i stabilność przychodów.
🏦 PKO BP
PKO BP również uznawany jest za bank przyjazny dla ryczałtowców. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze pod uwagę jednak nie tylko przychody netto z ryczałtu, ale także stawkę odprowadzanego podatku.
🏦 Bank Pekao
W Banku Pekao także możesz mieć dość dobrą zdolność kredytową. Przy jej wyliczaniu bank może bowiem za dochód uznać nawet 80% uzyskanego przychodu wynikającego z dokumentów podatkowych oraz z ewidencji księgowej.
🏦 Santander Bank Polska
W przypadku ryczałtu Santander Bank Polska oblicza dochód na podstawie wysokości przychodów oraz swoich wskaźników. Przy ocenie zdolności kredytowej bierze też pod uwagę nie tylko dokumenty podatkowe, ale też wyciągi bankowe z konta. Co ważne, na lepszą zdolność kredytową mogą w tym banku liczyć osoby, które w ramach działalności współpracują z jednym kontrahentem.
🏦 BNP Paribas
Ten bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej osób rozliczających się ryczałtem stosuje swoje przeliczniki ryczałtowe. Niestety nie są one zbyt korzystne, bo za dochód bank BNP Paribas może uznać zaledwie 35% przychodu.
🏦 mBank
W mBanku dochód przy ryczałcie ustalany jest zazwyczaj według stawki podatku zapłaconego w ostatnich 12 miesiącach. Im jest ona wyższa, tym większa jest zdolność kredytowa, dlatego mBank może być korzystnym wyborem tylko dla niektórych przedsiębiorców.
🏦 Bank Millennium
Przy ryczałcie Bank Millenium do oceny zdolności kredytowej bierze pod uwagę średni miesięczny przychód wynikający z dokumentów podatkowych i finansowych z danego okresu oraz numer PKD. Zdolność kredytowa zależy zatem w dużej mierze od branży, w jakiej przedsiębiorca prowadzi działalność. Pod tym względem na lepsze warunki mogą liczyć m.in. przedstawiciele branży IT.
🏦 ING Bank Śląski
Również ING Bank Śląski przy wyliczaniu zdolności kredytowej ryczałtowca bierze pod uwagę przychody i numer PKD. I w tym przypadku na korzystne warunki mogą liczyć przedstawiciele wolnych zawodów, zwłaszcza z branży IT, medycznej, czy też finansowej.
🏦 VeloBank
VeloBank przy ustalaniu dochodu przedsiębiorcy na ryczałcie stosuje przeliczniki uzależnione od stawki podatku. Obowiązuje tutaj też standardowa zasada: im niższa jest stawka podatku, tym niższy jest przelicznik i wysokość ustalonego dochodu.
Gdzie starać się o kredyt hipoteczny przy ryczałcie?
Jeśli planujesz złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, to najpierw przeanalizuj dokładnie warunki udzielania takiego finansowania w poszczególnych bankach. Jako ryczałtowiec na przyjazne zasady możesz liczyć choćby w takich bankach jak np.:
➡️ Alior Bank
➡️ PKO BP
➡️ Bank Pekao
➡️ mBank.
Również w innych instytucjach możesz otrzymać korzystne warunki kredytowania, jeśli np. masz wysokie zarobki, pracujesz w określonej branży lub jesteś długoletnim klientem danego banku.
Pamiętaj także, że równie ważne są warunki samego kredytu hipotecznego, czyli np. koszt jego zaciągnięcia i późniejszej obsługi. Warto więc też dokładnie porównać pod tym kątem oferty i pomoże Ci w tym nasz ranking kredytów hipotecznych, z którego skorzystasz online i całkowicie za darmo.
O pomoc w doborze odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego przy ryczałcie warto też zwrócić się do eksperta kredytowego. Taki specjalista od razu bowiem wyliczy Twoją zdolność kredytową w poszczególnych bankach. Wskaże Ci też instytucję, w której będziesz mieć największe szanse na uzyskanie finansowania i pomoże w dopełnieniu formalności związanych z ubieganiem się o kredyt.
Jak dostać kredyt hipoteczny na ryczałcie krok po kroku?
Proces kredytowy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości we wszystkich bankach wygląda dość podobnie. Poniżej przedstawiamy, jak on przebiega krok po kroku:
1️⃣ Wybierz najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego – pamiętaj, by wybrać korzystny kredyt hipoteczny, a także odpowiedni bank, który ma przyjazne zasady udzielania finansowania ryczałtowcom.
2️⃣ Skompletuj wszystkie wymagane dokumenty – o dokładną listę dokumentów potrzebnych do kredytu hipotecznego najlepiej zapytaj bezpośrednio w banku, w którym zamierzasz złożyć wniosek kredytowy.
3️⃣ Złóż wniosek o kredyt hipoteczny – w wielu bankach możesz złożyć wniosek kredytowy online, ale oczywiście możesz to także zrobić w sposób tradycyjny, czyli bezpośrednio w placówce.
4️⃣ Zaczekaj na decyzję kredytową – zgodnie z przepisami bank powinien podjąć decyzję kredytową w ciągu 21 dni od dnia złożenia kompletnego wniosku, ale często można ją uzyskać nawet w ciągu 1-2 tygodni. Po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej bank przedstawi Ci ofertę kredytu, którą powinieneś zaakceptować w wyznaczonym terminie np. 30 lub 60 dni.
5️⃣ Podpisz umowę o kredyt hipoteczny – jeśli zaakceptujesz ofertę kredytową, bank ustali z Tobą dogodny termin na podpisanie umowy. Przed podpisaniem dokumentu przeczytaj dokładnie wszystkie warunki, a w razie wątpliwości skonsultuj je z ekspertem.
6️⃣ Spełnij warunki i zaczekaj na uruchomienie środków – zanim bank wypłaci środki z tytułu kredytu, najpierw będziesz musiał m.in. złożyć wniosek o wpis hipoteki na rzecz banku oraz podpisać umowę ubezpieczenia. Dopiero po dopełnieniu tych formalności bank uruchomi kredyt w sposób ustalony w umowie np. poprzez przelew środków na konto dewelopera.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przy ryczałcie?
Wiesz już, że uzyskanie kredytu hipotecznego przez ryczałtowca może być sporym wyzwaniem. Głównym winowajcą jest sposób opodatkowania działalności w formie ryczałtu, ponieważ obniża ona zdolność kredytową. Warto więc skorzystać z kilku praktycznych wskazówek, jak taką zdolność poprawić. Jeśli zatem planujesz złożenie wniosku o kredyt na mieszkanie, postaraj się:
✔️ uzbierać jak najwyższy wkład własny;
✔️ zwiększyć swoje przychody – najlepiej, jeśli będą one również stabilne przez co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku;
✔️ inne zobowiązania finansowe – np. poprzez spłatę innych pożyczek i zamknięcie limitów kredytowych;
✔️ zgromadzić solidną dokumentację finansową – w szczególności dotyczącą rozliczeń podatkowych, ewidencji przychodów, a także wpływów na konto firmowe;
✔️ zadbać o dobrą historię kredytową i płatniczą – nie powinieneś mieć żadnych zaległości w spłacie innych zobowiązań kredytowych, ale także wobec swoich kontrahentów, ZUS i US;
✔️ wnioskować o kredyt z inną osobą o wysokiej zdolności – może nią być np. małżonek zatrudniony na etacie, ale nawet obca osoba, która może widnieć tylko w umowie kredytowej, natomiast nie musi być współwłaścicielem nieruchomości.
Kredyt hipoteczny i ryczałt nie muszą się wykluczać!
Przy prowadzeniu działalności gospodarczej zakup mieszkania z pomocą kredytu bankowego zawsze jest nieco trudniejszy niż przy etacie. Ryczałt ewidencjonowany dodatkowo to komplikuje, ponieważ negatywnie wpływa na zdolność kredytową. Ta forma opodatkowania jednak przynosi wiele innych korzyści, dlatego nie musisz z niej rezygnować, by starać się o kredyt mieszkaniowy. Masz też duże szanse go otrzymać, jeśli dobrze przygotujesz się do procesu kredytowego oraz wybierzesz bank, który oferuje korzystne warunki finansowania dla ryczałtowców.
Warto zapamiętać
- Ryczałt a kredyt hipoteczny to dość skomplikowane zagadnienie, ponieważ poszczególne banki w różny sposób podchodzą do tej formy opodatkowania. Różnice dotyczą przede wszystkim sposobu wyliczania dochodu, a zatem i zdolności kredytowej.
- Jako ryczałtowiec jak najbardziej masz szanse na kredyt hipoteczny. Jego uzyskanie może być tylko nieco trudniejsze niż przy rozliczaniu się na zasadach ogólnych lub podatkiem liniowym.
- Stosunkowo najłatwiej uzyskać kredyt hipoteczny na ryczałcie przedsiębiorcom, którzy osiągają wysokie i regularne przychody oraz stosują wyższą stawkę podatku. Są to więc głównie przedstawiciele wolnych zawodów np. lekarze, adwokaci, księgowi czy architekci.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy ryczałt obniża zdolność kredytową?
Tak, ryczałt może obniżyć zdolność kredytową, jeśli bank zastosuje mniej korzystną metodę obliczenia dochodów kredytobiorcy. Zdolność kredytowa może być przez to nawet o 30-50% niższa na ryczałcie, niż na umowie o pracę przy tej samej kwocie przychodów.
Jak obliczyć zdolność kredytową przy ryczałcie?
Swoją zdolność kredytową przy ryczałcie możesz samodzielnie oszacować, korzystając ze specjalnego kalkulatora online. Za swój dochód możesz uznać np. 50% średnich przychodów netto z ostatnich 12 miesięcy. Pamiętaj jednak, że każdy bank inaczej wylicza dochód, dlatego też w poszczególnych instytucjach Twoja zdolność kredytowa będzie zupełnie inna.
Która forma opodatkowania działalności gospodarczej jest najlepsza do kredytu hipotecznego?
Zazwyczaj najłatwiej otrzymać kredyt hipoteczny przy podatku liniowym, a także przy rozliczaniu działalności na zasadach ogólnych. Nieco trudniej natomiast uzyskać kredyt przy ryczałcie i karcie podatkowej, ale głównie ze względu na mniej korzystny sposób wyliczania dochodów kredytobiorcy.
