Ubezpieczenie OC pojazdu – terminy, okresy obowiązywania, wypowiedzenie

Zwykle, ubezpieczenie obowiązkowe pojazdu chroni finansowo kierowcę przez 12 miesięcy i odnawia się automatycznie na kolejny rok. Niektórzy właściciele samochodów muszą jednak pamiętać o zakupie kolejnej polisy, tak aby zachować ciągłość ochrony.

Sprawdziliśmy terminy obowiązywania OC, zasady jego przedłużania i wypowiadania, a także konsekwencje grożące za jego brak. Chcesz uchronić się przed wysokimi karami? Zapoznaj się z naszym poradnikiem, aby dowiedzieć się, na co zwrócić szczególną uwagę.

Na jaki czas można wykupić polisę OC?

Obowiązek ubezpieczenia pojazdu wynika z ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Polisa jest zawierana na okres 12 miesięcy, czyli jednego roku. Jednak są od tego wyjątki i przypadki, w których można zawrzeć OC krótkoterminowe. 

Zawieranie umów ubezpieczeń na okres roku podyktowane jest praktycznością. Klienci nie muszą na bieżąco śledzić ofert firm ubezpieczeniowych. Dodatkowo, w mniejszym stopniu narażeni są na chwilowe wahania wysokości składek. Poza tym, w przypadku rocznych ubezpieczeń działa automatyczne przedłużenie polisy – chroni ono właścicieli pojazdów przed przerwą w ubezpieczeniu (polisa odnawia się automatycznie).

Kiedy można zawrzeć OC krótkoterminowe?

Ubezpieczenie OC na okres krótszy niż 12 miesięcy nie jest dostępne powszechnie – mogą z niego skorzystać jedynie niektóre grupy właścicieli pojazdów. Kwestię tę normuje wspomniana już ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Kto może skorzystać z krótkoterminowego ubezpieczenia OC? Są to następujące grupy właścicieli pojazdów:

1. Przedsiębiorcy prowadzący komisy samochodowe

OC krótkoterminowe przeznaczone jest dla komisów, czyli firm, które zajmują się handlem pojazdami. Ubezpieczenie krótkoterminowe (tzw. komisowe) jest zawierane na okres nie krótszy niż 30 dni. W tym czasie właściciel komisu może sprzedać pojazd, nie narażając się na koszty zakupu polisy na cały rok. Koszt OC krótkoterminowego dla pojazdu osobowego to ok. 70 zł.

2. Osoby sprowadzające pojazd z zagranicy

Polisę na co najmniej 30 dni może wykupić osoba fizyczna, która nie zajmuje się sprzedażą pojazdów zawodowo, ale sprowadza dla własny użytek auto z zagranicy. Po sprowadzeniu pojazdu można wykupić polisę krótkoterminową na czas załatwiania formalności związanych z jego zarejestrowaniem w Polsce.

3. Właściciele pojazdów zabytkowych

Polisy krótkoterminowe mogą także wykupić właściciele pojazdów zabytkowych. Te pojazdy są zwolnione z obowiązku ciągłości ubezpieczenia, ale przy wyjeździe na drogę publiczną muszą mieć ważną polisę. Jeżeli ktoś np. wyjeżdża takim samochodem raz na rok, może wykupić polisę krótkoterminową (na minimum 30 dni), aby nie przepłacać za całoroczne OC.

4. Właściciele pojazdów wolnobieżnych

Właściciele pojazdów wolnobieżnych (należą do nich maszyny leśne, rolnicze, budowlane) mogą wykupić OC krótkoterminowe. Ubezpieczenie dla tej grupy pojazdów zawiera się na okres minimum 3 miesięcy. Warto wiedzieć, że do pojazdów wolnobieżnych nie zalicza się ciągników rolniczych, a dla maszyn używanych w gospodarstwie przez cały rok trzeba zakupić ubezpieczenie na 12 miesięcy.

5. Właściciele pojazdów zarejestrowanych czasowo

Osoby, które mają w planach wywóz pojazdu za granicę lub chcą przejechać pojazdem do stacji kontroli pojazdów, aby wykonać badania techniczne, również mogą skorzystać z ubezpieczenia krótkoterminowego. Taką polisę OC można zakupić na okres rejestracji, jednak nie krótszy niż 30 dni.

Od 31 stycznia 2022 r. właściciele pojazdów uszkodzonych w stopniu uniemożliwiającym bezpieczną jazdę mogą czasowo wycofać samochód osobowy z ruchu drogowego. Koszt takiej decyzji to 80 zł za wycofanie na 2 miesiące. Czasowe wycofanie z ruchu drogowego można przedłużyć. 

Czy można opłacić polisę roczną w ratach?

Co w przypadku, gdy kierowcy nie stać na opłatę wysokiej składki na cały rok? Pojazd musi być ubezpieczony. Towarzystwa ubezpieczenie umożliwiły zakup polisy rocznej w systemie ratalnym. W ten sposób wielu kierowców może rozłożyć płatność na raty. Muszą jednak liczyć się z wyższą składką.

Z reguły, im więcej rat w OC, tym większe będzie ich oprocentowanie. Płatność za polisę można podzielić na dwie, cztery, a nawet dwanaście rat, ale nie w każdym towarzystwie. Ponieważ tej kwestii nie reguluje ustawa, każda firma samodzielnie decyduje, na ile części podzieli składkę i jaką pobierze za to opłatę. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe proponują swoim klientom OC na nieoprocentowane raty (np. PKO Ubezpieczenia w 2022 r.). 

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jak sprawdzić, ile będzie kosztowało ubezpieczenie OC lub pakiet ubezpieczeń w ratach? Skorzystaj z naszego kalkulatora OC AC. W ten sposób szybko wyliczysz składkę ubezpieczeniową, a także sprawdzisz opłacalność poszczególnych ofert pod względem płatności ratalnej.

Mimo, że zakup na raty wiąże się z wyższą ceną polisy, dla kierowcy z powyższego przykładu jest to możliwość, aby samodzielnie sfinansować zakup ubezpieczenia. Niekiedy łatwiej jest udźwignąć 550 zł co kwartał niż 1700 na raz. 

Skusiłeś się na płatność w ratach? Pamiętaj, że nieopłacenie jednej z rat spowoduje, iż ubezpieczenie nie przedłuży się automatycznie – pod koniec okresu jego obowiązywania będziesz musiał poszukać nowej oferty. A jeśli zapomnisz i przegapisz terminy, powstanie przerwa w ciągłości OC i dostaniesz karę z UFG. 

Czy trzeba co roku pamiętać o wykupieniu polisy?

Zgodnie z wyżej wspomnianą ustawą, OC przedłuża się automatycznie na kolejny okres ubezpieczenia, czyli rok. Warto jednak pamiętać o terminie kończącej się polisy, tak aby sprawdzić najlepsze oferty dla siebie. W prosty sposób można to zrobić w kalkulatorze rankomat.pl. Jeżeli chodzi o OC, jest to ubezpieczenie obowiązkowe, a więc zakres jest taki sam we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych, jakie są na rynku. Aktualnie sumy gwrancyjne wynoszą:

• w przypadku szkód na osobie – 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych,
• w przypadku szkód w mieniu – 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych.

Warto więc poszukać najtańszego ubezpieczenia OC, tak aby nie przepłacać. Warto także pilnować wznowienia polisy, ponieważ jest kilka przypadków, w których polisa nie wznowi się automatycznie, a lepiej nie dopuścić do przerwy w ubezpieczeniu - informacje o tych wyjątkach znajdziesz poniżej.

Jakie są konsekwencje przerwy w ubezpieczeniu?

Jeżeli nastąpi przerwa w ubezpieczeniu OC, nie da się zawrzeć polisy z datą wsteczną. Po zorientowaniu się o braku ubezpieczenia trzeba jak najszybciej zawrzeć umowę OC, aby przerwa była możliwie najkrótsza i aby jeździć już bezpiecznie.

Kary za brak polisy nakłada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Opłata jest zależna od aktualnej wysokości minimalnego wynagrodzenia. W 2021 roku jest to 2800 zł. Kary naliczane są według liczby dni bez polisy, w zależności od rodzaju pojazdu. 

Samochody osobowe:

kara to dwukrotność płacy minimalnej

• brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej,
• brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej, 
• brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej.

Samochody ciężarowe:

kara to trzykrotność opłaty karnej

• brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej, 
• brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej,
• brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej.

Pozostałe pojazdy, np. przyczepki, motocykle:

kara to 1/3 opłaty karnej

• brak polisy do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej, 
• brak polisy do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej,
• brak polisy ponad 14 dni – 100% pełnej opłaty karnej.

Niestety kara za brak polisy nie jest najgorszą konsekwencją braku ubezpieczenia. Jeżeli dojdzie do kolizji, a co gorsza wypadku, sprawca będzie musiał pokryć odszkodowanie i zadośćuczynienie z własnej kieszeni.

Jak można przeczytać na stronie internetowej Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, regresy dochodzone przez Fundusz często przekraczają milion złotych! Pewien motocyklista, który w momencie spowodowania wypadku nie posiadał ubezpieczenia OC, ma do zwrotu aż 1,4 mln zł.

W jakich sytuacjach polisa OC nie wznowi się automatycznie?

Jeżeli korzystasz z ubezpieczenia OC, możesz błędnie zakładać, że zawsze się ono automatycznie odnowi. Nie jest to prawda – są sytuacje, gdy przez brak wiedzy możesz doprowadzić do przerwy w ubezpieczeniu.

Polisa zbywcy pojazdu

Polisy OC, które są kontynuowane po zbywcy, nie przedłużają się automatycznie. Jeżeli kupiłeś samochód z ważnym ubezpieczeniem i chcesz z niego korzystać, musisz pamiętać o dacie jego zakończenia. Towarzystwo może poinformować Cię o końcu ochrony, jednak nie ma takiego obowiązku. To właściciel pojazdu musi pamiętać, aby zawrzeć nową polisę OC.

Polisa nie została opłacona w całości

Polisa OC nie wznowi się także, jeżeli nie została opłacona w całości. Jeżeli ubezpieczający zapomniał opłacić choćby jedną z rat, towarzystwo nie otrzyma w pełni wymaganej składki, dlatego nie ma obowiązku wznowienia OC. W tej sytuacji polisa po prostu wygaśnie z dniem wskazanym na umowie ubezpieczeniowej.

Firma ubezpieczeniowa ogłasza upadłość

Polisa może się także nie wznowić w wyniku cofnięcia zakładowi ubezpieczeń zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Jeżeli ubezpieczyciel, w którym została wykupiona polisa ogłasza upadłość lub jest zarządzenie likwidacji tego zakładu, polisa także nie zostanie zawarta na nowy okres ochrony.

Czy można wypowiedzieć polisę OC?

Polisę OC można wypowiedzieć na podstawie trzech artykułów ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Są to:

• Wypowiedzenie z artykułu 28 dotyczy polisy całorocznej, której nie chcesz przedłużać. Jeżeli znajdziesz tańszą ofertę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, możesz wypowiedzieć aktualną, tak aby nie wznowiła się na kolejny okres. Musisz to zrobić na co najmniej jeden dzień przed końcem aktualnej polisy. Jeżeli np. polisa kończy się 13 marca, ostatnim dniem na wypowiedzenie jest 12 marca.

• Wypowiedzenie z artykułu 28a dotyczy polis wznowionych automatycznie. Jeżeli znajdziesz i kupisz tańszą polisę w innym towarzystwie niż dotychczasowe i zapomnisz wypowiedzieć poprzedniego OC, staniesz się posiadaczem dwóch polis. Umowę wznowioną możesz wypowiedzieć. Za czas sprawowania ochrony będziesz musiał jednak zapłacić składkę.

• Wypowiedzenie z artykułu 31 dotyczy polis po zbywcy. Jeżeli kupiłeś auto i towarzystwo zrobiło rekalkulację lub musisz płacić raty i jest to dla ciebie niekorzystne, możesz wypowiedzieć polisę w dowolnym momencie od zakupu pojazdu i tego samego dnia zawrzeć nową umowę.

Jak wypowiedzieć polisę OC?

Wypowiedzenie należy złożyć mailem, pocztą tradycyjną lub w siedzibie towarzystwa. Dokument zostanie przyjęty z datą wysłania maila, nadania na poczcie lub złożenia w biurze. Warto zachować potwierdzenie nadania, jest ono bardzo ważne z związku z terminami podanymi wyżej. Na wypowiedzeniu powinny się znaleźć Twoje dane osobowe, dane pojazdu, numer polisy i jeden z 3 wyżej wymienionych artykułów, na podstawie którego wypowiadasz polisę.

Więcej informacji na temat wypowiedzenia polisy OC, generator i druki wypowiedzenia w formacie pdf oraz adresy towarzystw, na które należy wysłac dokument, znajdziesz w artykule: Jak zmienić ubezpieczyciela i wypowiedzieć OC