Kara za brak OC. Co grozi za brak ubezpieczenia OC w 2025 r.?

W praktyce większość kar nakładanych przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) wynika z nieświadomych przerw w OC, np. po zakupie auta lub nieopłaceniu kolejnej raty składki. Warto także pamiętać, że po kolizji lub wypadku drogowym konsekwencją braku OC jest regres ubezpieczeniowy.

Ile wynosi kara za brak OC w 2025 roku?

Kary za brak polisy OC w 2025 r. wynoszą od 310 zł do 14 000 zł. To jednak, ile ostatecznie będzie musiał zapłacić kierowca, nie jest uznaniową decyzją pracownika Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, ale wynika z dwóch czynników – rodzaju pojazdu i długości przerwy w obowiązkowym ubezpieczeniu.

Kara za brak ubezpieczenia samochodu osobowego

• 1870 zł – za przerwę do 3 dni
• 4670 zł – za przerwę od 4 do 14 dni
• 9330 zł – za przerwę powyżej 14 dni

Kara za brak ważnego OC motocykla

• 310 zł – za przerwę do 3 dni
• 780 zł – za przerwę od 4 do 14 dni
• 1560 zł – za przerwę powyżej 14 dni

Kara za brak OC w przypadku samochodów ciężarowych i autobusów

• 2800 zł – za przerwę do 3 dni
• 7000 zł – za przerwę od 4 do 14 dni
• 14 000 zł – za przerwę powyżej 14 dni

Jak obliczana jest kara za brak ubezpieczenia OC?

Wysokość kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC nie jest ustalana dowolnie przez UFG. Opiera się na jasno określonych zasadach zapisanych w ustawie, a kluczową rolę odgrywa zarówno płaca minimalna w danym roku, jak i czas przerwy w ubezpieczeniu.

Wysokość kar za brak OC a płaca minimalna

Każda podwyżka najniższego wynagrodzenia w Polsce automatycznie przekłada się na wyższe opłaty karne dla właścicieli pojazdów, którzy nie wykupili polisy OC. Maksymalna kara za brak OC to:

• samochody osobowe – równowartość dwukrotności płacy minimalnej,
• samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusy – trzykrotności płacy minimalnej,
• motocykle, motorowery i pozostałe pojazdy – jednej trzeciej płacy minimalnej.

Opłaty karne w zależności od długości przerwy w OC

Drugim czynnikiem wpływającym na ostateczną wysokość opłaty karnej jest liczba dni bez ważnego ubezpieczenia. W zależności od długości przerwy bez OC, UFG stosuje trzy progi:

• do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej,
• 4 - 14 dni – 50% pełnej kary,
• powyżej 14 dni – 100% kary.

Jak widać, nawet jednodniowa przerwa w OC jest podstawą do naliczenia kary. Co istotne, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie musi wykazywać, czy w tym czasie pojazd faktycznie poruszał się po drodze. Liczy się udokumentowany brak ciągłości OC pojazdu.

Kiedy UFG nakłada karę za brak OC?

Nie da się przewidzieć, kiedy UFG wykryje brak OC i wyśle do Ciebie wezwanie do zapłaty kary. Fundusz nie ogłasza terminów swoich kontroli. Jego system informatyczny sprawdza ciągłość ubezpieczenia na bieżąco i może zarejestrować lukę w OC w dowolnej chwili.

Bardzo często problem braku OC dotyczy osób korzystających z ubezpieczenia OC zbywcy pojazdu. Wielu kierowców zapomina wówczas, że taka polisa nie odnawia się automatycznie na kolejny rok. Do najczęstszych powodów braku OC należą również: trudności finansowe, przekonanie, że nieużywane lub niesprawne auto „nie potrzebuje” polisy oraz niezapłacone OC (brak zapłaty kolejnej raty składki).

Jak uniknąć kary za brak OC w 2025 roku?

Jedynym skutecznym sposobem na uniknięcie kary za brak ubezpieczenia OC w 2025 r. – podobnie jak w latach poprzednich – jest dbanie o ciągłość polisy. W czasach, gdy ubezpieczenie OC można kupić na odległość, w tym za pośrednictwem porównywarki rankomat.pl, nie jest to ani szczególnie kłopotliwe, ani czasochłonne. 3 zasady, które pozwalają uchronić się przed karą za brak OC, to:

• Nabycie całorocznego ubezpieczenia OC po zakupie używanego samochodu
• Opłacenie wszystkich rat składki ubezpieczeniowej OC
• Zawarcie umowy OC dla pojazdu, nawet gdy nie jest on użytkowany

W praktyce pojawia się jednak kilka sytuacji, w których kara za brak ubezpieczenia OC zostaje nałożona na właściciela pojazdu niesłusznie. Jak się przed nią bronić i wnioskować o jej anulowanie?

Kiedy kara za brak OC może zostać anulowana?

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny może odstąpić od nałożenia opłaty karnej za brak lub przerwę w ciągłości obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu jeśli udowodnisz, że:

• umowa OC została zawarta, ale doszło do błędu w dokumentacji (np. polisa OC nie została poprawnie zgłoszona do bazy UFG),
• pojazd został sprzedany lub wyrejestrowany i obowiązek ubezpieczenia Cię nie dotyczył,
• wezwanie dotyczy pojazdu historycznego lub do jazd testowych i we wskazanym okresie nie wyjeżdżałeś nim na drogę,
• brak ubezpieczenia OC wynika z niezależnych od Ciebie okoliczności, np. błędu systemowego.

Jak udowodnić ciągłość ubezpieczenia lub brak obowiązku ubezpieczenia auta?

Jeśli w okresie wskazanym w wezwaniu od UFG miałeś ważne OC, przygotuj potwierdzenie zawarcia polisy i wyślij je do UFG (w formie skanu lub wyraźnego zdjęcia). Najwygodniej zrobisz to online, logując się do portalu ufg.pl. Gdy nie masz już przy sobie polisy, podaj nazwę ubezpieczyciela, który w tym czasie obejmował pojazd ochroną.

Jeżeli w danym okresie nie ciążył na Tobie obowiązek ubezpieczenia pojazdu, również możesz się od kary uwolnić – pod warunkiem, że prześlesz do UFG odpowiednie dokumenty potwierdzające tę sytuację.

• Nie byłeś właścicielem pojazdu - dołącz skan lub zdjęcie umowy sprzedaży, nabycia, darowizny albo innego dokumentu potwierdzającego zmianę właściciela;
• Pojazd został skradziony lub zezłomowany - prześlij dokument potwierdzający ten fakt, np. zaświadczenie z policji, dokument ze stacji demontażu czy potwierdzenie wyrejestrowania pojazdu;
• Posiadasz pojazd historyczny lub do jazd testowych - prześlij skan dowodu rejestracyjnego albo innego dokumentu potwierdzającego jego status (np. uznanie za pojazd historyczny).

Co zrobić po otrzymaniu pisma z UFG?

Wysokie kary za brak OC w 2025 r. są głównym powodem, dla którego część właścicieli samochodów nie jest w stanie ich pokryć. Co robić, gdy znajdziesz się w takiej sytuacji? Warto rozważyć dwie opcje – wystąpienie o: 

1. Rozłożenie opłaty karnej za brak ubezpieczenia OC na raty
2. Umorzenie opłaty karnej za brak OC

Fundusz może rozłożyć na raty opłatę za brak OC. Skorzystanie z tej opcji nie wiąże się dla właściciela samochodu osobowego (lub innego pojazdu) z dodatkowymi kosztami – raty są nieoprocentowane. Maksymalnie opłata może zostać rozłożona na 24 raty. Wniosek o rozłożenie kary na raty można złożyć online po założeniu konta na portalu UFG.

Istnieje też możliwość zwrócenia się o umorzenie kary za brak OC. Szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji mają jednak wyłącznie osoby, które są w trudnej sytuacji materialnej, majątkowej lub życiowej. Analogicznie, jak w poprzednim przypadku, konieczne jest złożenie wniosku. Również można to zrobić online.

Co zrobić po wezwaniu z UFG – krok po kroku?

1. Sprawdź wezwanie i terminy - zanotuj numer sprawy, kwotę i datę płatności. Jeśli uważasz, że opłata jest nienależna (np. nie było przerwy i możesz udowodnić posiadanie ważnej polisy OC), możesz wnieść zarzuty do Zarządu UFG za pośrednictwem naczelnika urzędu skarbowego prowadzącego egzekucję.
2. Zaloguj się / załóż konto w Portalu UFG - w sprawach "opłatowych” obsłużysz sprawę online: zobaczysz szczegóły, złożysz wniosek o raty, pobierzesz harmonogram itp. - dostęp do szczegółów sprawy załatwisz za pośrednictwem strony https://info.ufg.pl/infoportal/sprawy-oplatowe
3. Złóż wniosek o rozłożenie na raty (jeśli potrzebujesz) - Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny umożliwia nieoprocentowane raty – maksymalnie 24. We wniosku wpisz proponowaną liczbę rat i uzasadnij sytuację. Najszybciej zrobisz to przez portal. info.ufg.pl (więcej informacji znajdziesz na stronie https://info.ufg.pl/infoportal/szczegoly/tresci/23)

albo złóż wniosek o ulgę/umorzenie (w wyjątkowych sytuacjach) - gdy wykażesz szczególnie trudną sytuację materialną/życiową, UFG może umorzyć opłatę w całości lub części albo udzielić ulgi w spłacie (podstawa: art. 94 ustawy o UFG oraz komunikaty UFG). Dołącz dokumenty potwierdzające dochody, koszty, sytuację rodzinną. Szczegóły znajdziesz na stronie https://info.ufg.pl/infoportal/szczegoly/tresci/21

      4. Czekaj na decyzję i dotrzymuj terminów. Po akceptacji rat otrzymasz harmonogram — niedotrzymanie terminów może skutkować działaniami egzekucyjnymi. W międzyczasie wykup OC, żeby przerwać ryzyko kolejnej opłaty.

Kiedy kara za brak OC przedawnia się?

Zdarza się, że kierowca, który otrzymał wezwanie do zapłaty kary za brak OC pojazdu, unika kontaktu z pracownikami Ubezpieczeniowego Fundusz Gwarancyjnego – licząc, że sprawa się przedawni. Tymczasem – jak wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych – roszczenia z tytułu opłaty ulegają przedawnieniu z upływem 3 lat od dnia dokonania kontroli, nie później jednak niż z upływem 3 lat od ostatniego dnia roku kalendarzowego, w którym nie spełniono obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia obowiązkowego.

Liczysz, że po 3 latach UFG nie będzie już mogło żądać zapłaty kary? To tak nie działa, a to z uwagi na mechanizm przerwania biegu przedawnienia. Bieg przedawnienia przerywają choćby te 3 działania:

1. Każda czynność organu egzekucyjnego, która została podjęta w celu wyegzekwowania opłaty.
2. Wszczęcie postępowania przed sądem powszechnym w związku z ustaleniem spełnienia lub nieistnienia obowiązku ubezpieczenia.
3. Zawieszenie postępowania egzekucyjnego.

Jakie inne konsekwencje grożą za brak OC?

Prawdą jest, że opłaty za brak OC są surowe. Dopóki nie zmieni się sposób wyliczenia kary, to z każdym rokiem będą jedynie rosnąć. Ale nie jest to przypadek – dotkliwość kary ma uświadomić kierowcom, jak ważna jest polisa OC.

Gdy dochodzi do wypadku, a sprawca porusza się ubezpieczonym pojazdem, to odszkodowanie dla osób poszkodowanych w zdarzeniu jest wypłacane właśnie z tej polisy. Od tej ogólnej zasady jest zaledwie kilka wyjątków, np. spowodowanie przez sprawcę szkody po użyciu alkoholu.

Regres UFG przy braku OC

Inaczej sprawa wygląda, gdy sprawca nie ma OC – wówczas:

• Poszkodowany nie zostaje bez wsparcia – może zgłosić szkodę do dowolnego ubezpieczyciela. Towarzystwo ubezpieczeniowe po przeprowadzeniu postępowania przekazuje akta do UFG, a Fundusz wypłaca odszkodowanie.
• Sprawca szkody i właściciel nieubezpieczonego pojazdu otrzymują wezwanie do zapłaty wypłaconej tytułem odszkodowania kwoty – to regres ubezpieczeniowy. Wypłacane tytułem odszkodowań za wypadki kwoty z reguły są wysokie – poszkodowany może wymagać np. długotrwałej rehabilitacji. 

Co zmieni się w 2026 roku? Prognozy kar za brak OC 2026

Powiązanie wysokości kar za brak OC z minimalnym wynagrodzeniem za pracę powoduje, że rosną one co roku, a niekiedy nawet dwa razy w roku. Jak łatwo zauważyć, opłaty karne są dużo wyższe niż średnia cena OC, niekiedy też przewyższają wartość pojazdu. Czy jest zatem szansa na zmianę sposobu ustalania wysokości kar za brak OC? Z odpowiedzi Ministerstwa Finansów na wystąpienie Rzecznika Praw Obywatelskich wynika, że nie ma takich planów.

Od 1 stycznia 2026 r. kary za brak OC wzrosną, ponieważ minimalne wynagrodzenie zostanie podniesione do 4806 zł brutto - Rozporządzenie Rady Ministrów z 11 września 2025 r. dotyczące wysokości minimalnego wynagrodzenia i stawki godzinowej na 2026 r. opublikowano 15 września 2025 r. w Dzienniku Ustaw (Dz. U. 2025, poz. 1242).

Naszym okiem

Wysokie kary za brak OC to skuteczny motywator do zainteresowania się kwestią ubezpieczenia pojazdu. W przypadku samochodu osobowego całoroczne ubezpieczenie OC można kupić online. To rozwiązanie wygodne i pozwalające wybrać najtańszą polisę z aktualnie dostępnych.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Nie chcesz narazić się na karę za brak OC? Kup całoroczne ubezpieczenie OC za pośrednictwem rankomat.pl. Przed końcem okresu ochrony przypomnimy Ci o polisie na kolejny okres i pomożemy w wyborze korzystnego pakietu ubezpieczeń.