Ubezpieczenie Taxi, czyli OC i AC auta do przewozu osób

Osoby prowadzące działalność gospodarczą w zakresie przewozu osób mogą wykupić OC w dowolnej firmie ubezpieczeniowej. Zgodnie z przepisami, każde towarzystwo jest zobowiązane do objęcia ochroną pojazdu wykorzystywanego jako taxi. Tyle teorii. W praktyce, właściciele takich aut często spotykają się z tzw. stawką zaporową, czyli na tyle wysoką, aby zniechęcić ich do skorzystania z oferty konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Sprawdziliśmy, ile za OC i AC płacą posiadacze taksówek. Odpowiemy także, dlaczego ubezpieczenie ich samochodów jest droższe od ofert przedstawianych osobom fizycznym.

Dlaczego taksówkarze płacą więcej za OC?

Zanim towarzystwo przedstawi ofertę ubezpieczenia, kalkuluje ryzyko związane z ochroną danego pojazdu. Im większe będzie prawdopodobieństwo spowodowania kolizji czy wypadku przez jego kierowcę, tym wyższa może być składka OC.

W przypadku ubezpieczenia taksówki czynnikami, które zwiększają ryzyko powstania kolizji lub wypadku mogą być np.:

• codzienne pokonywanie wielu kilometrów (auto przebywa w trasie dłużej niż np. samochód osoby dojeżdżającej tylko do pracy),
• duże zużycie eksploatacyjne pojazdu i możliwość wystąpienia usterki (awaria może być powodem nie tylko przymusowego postoju, ale również kolizji),
• częsta jazda w korkach w godzinach szczytu, głównie w dużych miastach (w takich warunkach łatwiej o stłuczkę),
• niejednokrotnie pośpiech klienta taksówki (np. z powodu ważnego spotkania, dojazdu na lotnisko, dworzec), który może wywierać presję czy rozpraszać kierowcę podczas jazdy,
• możliwe kosztowne roszczenia o odszkodowanie dla pasażera/pasażerów po wypadku (wypłacane z OC taxi).

Sposób wykorzystywania taxi to oczywiście tylko jeden z wielu czynników decydujących o cenie polisy OC. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oblicza składkę także na podstawie danych kierowcy i samochodu.

Od czego zależy cena OC taxi?

Na wysokość składki OC każdego samochodu (także wykorzystywanego do celów zarobkowych) wpłynąć mogą informacje o pojeździe, takie jak: marka, model, rok produkcji, rodzaj stosowanego paliwa, pojemność silnika czy aktualny i planowany przebieg.

Nie bez znaczenia będą także dane właściciela/ kierowcy auta. Więcej za OC taxi zapłacą np. młodsi kierowcy lub mniej doświadczeni w prowadzeniu pojazdów. Podobnie, jak w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia prywatnego samochodu, towarzystwo zapyta o historię OC właściciela/ właścicieli auta. Największe szanse na zakup taniej polisy mają kierowcy taksówek, którzy mogą pochwalić się długoletnią bezszkodową jazdą.

Podczas wyceny składki ubezpieczyciele zwracają także uwagę na obszar, po którym najczęściej będzie poruszał się samochód. Z reguły, więcej za obowiązkowe ubezpieczenie płaci taksówkarz pracujący w dużej aglomeracji niż kierowca taksówki w niewielkim mieście, o małym natężeniu ruchu.

Towarzystwa ubezpieczeniowe podejmują się kalkulacji ryzyka ubezpieczenia i na tej podstawie obliczają wysokość składki ubezpieczeniowej. Statystyki pokazują, że w ruchliwych dużych miastach znacznie częściej dochodzi do wypadków, dlatego użytkowanie pojazdu w takich warunkach firmy ubezpieczeniowe oceniają jako czynnik podwyższający ryzyko ubezpieczenia, a co za tym idzie, rzutujący na ostateczną, wyższą cenę polisy

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Ile kosztuje OC taksówki? Przykłady

Aby przekonać się, z jakim wydatkiem na obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu może liczyć się właściciel taksówki, sprawdziliśmy ceny OC w dostępnych online kalkulatorach OC.

Nasz przykładowy kierowca prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, mieszka w Kalwarii Zebrzydowskiej, ma 40 lat, prawo jazdy otrzymał w 2000 roku i od kilkunastu lat ubezpiecza swoje samochody w ramach OC i AC. Z tego tytułu wypracował maksymalne zniżki.

Ceny OC dla tego samego właściciela TAXI różnią się w zależności od modelu pojazdu nawet o 47%

Warto podkreślić, że oferty OC przedstawione ww. kierowcy są znacznie wyższe od propozycji ubezpieczenia, jakie mógłby otrzymać, gdyby samochód wykorzystywał wyłącznie do celów prywatnych.

Przykładowo, OC Skody Superb używanej do celów zarobkowych (taxi) kosztuje 1307 zł, a tego samego auta używanego wyłącznie w gospodarstwie domowym już tylko 449 złotych.

Pod uwagę wzięliśmy również miejsce zamieszkania właściciela taksówki. Przykładowym kierowcą jest wskazany wcześniej 40-letni właściciel Skody Superb z 2019 r. (diesel, poj. silnika 2,0 l). Podczas przeprowadzania kolejnych kalkulacji zmieniliśmy wyłącznie jego miejsce zamieszkania.

Okazuje się, że miejsce świadczenia usługi może zmienić cenę ubezpieczenia OC taxi nawet o kilkaset złotych.

W którym towarzystwie taksówkarze mogą kupić tanie OC?

Na rynku OC działa wiele firm ubezpieczeniowych i nie można wskazać tylko jednej, najtańszej dla wszystkich właścicieli samochodów. Dotyczy to także taksówkarzy. Każdy ubezpieczyciel posiada bowiem własną taryfę i w nieco inny sposób może ocenić potencjalnego klienta. Aby przekonać się, która firma oferuje najtańsze OC na taxi, najlepiej przeprowadzić porównanie ofert. Niestety, jest to trudniejsze niż w przypadku zakupu standardowej polisy, ponieważ tylko nieliczne firmy udostępniają taksówkarzom kalkulator OC online.

Przykładowo, ofertę na ubezpieczenie taksówki w towarzystwie Uniqa, Allianz, Link4 czy Aviva można otrzymać tylko podczas rozmowy telefonicznej lub wizyty w biurze Agenta. Z kolei na stronie mtu24.pl wyliczymy składkę, jednak przed zakupem polisy może ona ulec zmianie (ubezpieczyciel sprawdza historię ubezpieczenia klienta dopiero po podaniu dokładnych danych do polisy).

Ile kosztuje AC taxi i co wpływa na cenę polisy?

W przeciwieństwie do OC, zakup polisy autocasco może okazać się niemożliwy w niektórych firmach ubezpieczeniowych. W przypadku AC towarzystwa mają dowolność, tzn. tylko od nich zależy czy i na jakich warunkach obejmą samochód ubezpieczeniem. Z odmową mogą spotkać się zarówno właściciele pojazdów starszych, z dużym aktualnym przebiegiem, jak i nowych, sporej wartości. Czasami zdarzają się też oferty z tzw. ceną zaporową, czyli celowo zawyżoną.

W firmach, które oferują ten produkt cena AC, jaką będzie musiał zapłacić kierowca taksówki, może być nawet dwu lub trzykrotnie wyższa niż ubezpieczenie prywatnego auta. Przyczyną tego jest - podobnie jak w OC - wysokie ryzyko wystąpienia kolizji i wypadku.

Kierowca taxi może zapłacić więcej za AC także wtedy, gdy zgłasza do ubezpieczenia samochód sporej wartości (im wyższa suma ubezpieczenia, tym droższe autocasco). A tak zdarza się dość często. Przedsiębiorcy oferujący usługi polegające na przewozie osób, chcąc sprostać wymaganiom swoich pasażerów, posiadają zwykle auta nowe lub kilkuletnie, zapewniające wysoki komfort jazdy. W dużych aglomeracjach powodzeniem wśród taksówkarzy (i ich klientów) cieszą się także pojazdy hybrydowe, przyjazne środowisku, które niestety nie należą do najtańszych. Ubezpieczyciele muszą się więc liczyć z wysokimi kosztami likwidacji szkody (robocizna, ceny części), na wypadek wystąpienia zdarzenia objętego ochroną.

Alternatywą dla taksówkarzy może być zakup tzw. AC mini. Jednak tego typu ochrona jest mocno okrojona i z reguły działa tylko po szkodzie całkowitej, kradzieży i/lub działaniu sił przyrody (np. huraganu, powodzi).

Poniżej przedstawiamy najtańsze oferty ubezpieczenia AC lub AC mini w pakiecie z OC, przedstawione ww. kierowcy z Kalwarii Zebrzydowskiej

Ubezpieczenie floty pojazdów – czy można tak ubezpieczyć taxi?

Powyższe informacje dotyczą ubezpieczenia taksówki będącej w posiadaniu osoby prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą. Inaczej będzie jednak wyglądać kwestia ochrony całej floty pojazdów.

Przedsiębiorcy, którzy zarządzają kilkoma lub więcej samochodami przeznaczonymi do celów zarobkowych, mogą skorzystać z ofert specjalnie im dedykowanych. Zazwyczaj towarzystwa oferują pełne pakiety ubezpieczeń taksówek (OC, AC, NNW, ASS), wyliczając cenę uśrednioną. O ubezpieczenie floty pojazdów można pytać np. w towarzystwie Allianz, PZU i Warta.

Z reguły, najlepsze warunki cenowe mogą wynegocjować właściciele licznej floty. Znaczenie dla towarzystwa będzie mieć także historia ubezpieczenia klienta (liczba szkód likwidowanych z jego polis OC czy AC) oraz wiek, wartość i rodzaj pojazdów zgłaszanych do ubezpieczenia.

Czy odpłatne przewożenie osób autem zawsze upoważnia do wypłaty odszkodowania?

Z powodu z reguły dość dużej dopłaty do ubezpieczenia OC i AC, niektórzy kierowcy mogą zastanawiać się nad zatajeniem przed ubezpieczycielem faktu, że ich samochód służy do odpłatnego przewozu osób. Czy takie postępowanie narazi ich na utratę odszkodowania, jeśli dojdzie do kolizji lub wypadku z ich winy? To zależy od rodzaju i zapisów umowy ubezpieczenia.

Odpłatne przewożenie osób a odszkodowanie z OC

Jeśli podczas zawierania umowy OC właściciel pojazdu nie zgłosił ubezpieczycielowi, że wykorzystuje samochód do odpłatnego przewozu osób, a wyjdzie to na jaw np. po kolizji lub wypadku z jego winy:

• Zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie osobom trzecim pokrzywdzonym w zdarzeniu – pasażerom pojazdu sprawcy (nawet jeśli byli to klienci, przewożeni za opłatą) oraz kierowcy/ właścicielowi i pasażerom innego pojazdu (który brał udział w zdarzeniu)
• Składka OC zostanie ponownie przeliczona (tzw. rekalkulacja) z uwzględnieniem nowych okoliczności, o których wcześniej nie został poinformowany ubezpieczyciel.

Odpłatne przewożenie osób a odszkodowanie z AC

Zupełnie inaczej wygląda kwestia wypłaty odszkodowania z polisy dobrowolnej AC (autocasco). W takim przypadku, większość towarzystw zawiera w swoim OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) zapis mówiący, że nie odpowiadają oni za szkody powstałe w pojeździe używanym do odpłatnego przewożenia osób, chyba że właściciel samochodu zgłosił to podczas zawierania umowy ubezpieczenia i zapłacił odpowiednio wyższą składkę.

Przykładowo, w OWU AC Link4 znajduje się zapis: „Link4 nie odpowiada za Szkody w Pojeździe używanym do któregokolwiek z wymienionych celów: (…) e. odpłatny przewóz osób. Na wniosek Ubezpieczającego Link4 może objąć ochroną ubezpieczeniową pojazdy wykorzystywane do odpłatnego przewozu osób (TAXI)”.

Odmowa wypłaty odszkodowania z AC, gdy właściciel auta zataił jego faktyczny sposób użytkowania, nie jest oczywiście regułą w każdej firmie. Odpowiednie zapisy dotyczącej kwestii odpłatnego przewożenia osób można znaleźć w warunkach ubezpieczenia wybranego ubezpieczyciela.

Uwaga! Problem z wypłatą odszkodowania z polisy dodatkowej (m.in. AC) mogą mieć nie tylko właściciele taksówek, ale również inni kierowcy, których pojazdy służą do przewozu pasażerów za opłatą.