Cesja ubezpieczenia samochodu 2024 – na czym polega?

Głównym celem zawarcia cesji ubezpieczenia samochodu jest zabezpieczenie interesu banku, który udziela kredytu na zakup pojazdu. Po podpisaniu umowy cesji polisy OC instytucja finansowa zyskuje pewność, że w razie wystąpienia szkody w okresie spłaty rat, zostanie ona zlikwidowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe w ramach wykupionej przez posiadacza pojazdu polisy AC. To właśnie ubezpieczenia autocasco najczęściej dotyczy cesja.

Podpowiadamy, na czym polega cesja ubezpieczenia OC i AC samochodu i co to w praktyce oznacza dla nabywcy pojazdu.

Co to jest cesja ubezpieczenia samochodu?

Cesja ubezpieczenia samochodu to przeniesienie praw właściciela wynikających z umowy zawartej z towarzystwem ubezpieczeniowym na inną osobę lub instytucję. Jeśli wzięliśmy kredyt samochodowy, stroną tą będzie bank, który go udzielił. Dla kredytodawcy cesja ubezpieczenia stanowi zabezpieczenie finansowe auta w razie kradzieży lub uszkodzenia. Zwykle dotyczy dobrowolnego autocasco, a rzadziej obowiązkowego OC.

Wbrew pozorom cesja ubezpieczenia auta nie jest skomplikowanym procesem, ale o kolejnych krokach i formalnościach powiemy za chwilę.

Na czym polega współwłasność po zawarciu cesji ubezpieczenia samochodu?

Jeśli kupujemy auto na kredyt, część jego zakupu finansuje ze swoich środków bank. W praktyce oznacza to, że instytucja finansowa w pewnym sensie staje się współwłaścicielem pojazdu, jako który zostaje formalnie wpisana do dowodu rejestracyjnego na czas obowiązywania umowy. Zobaczmy to na przykładzie - mBank wymaga, aby kredytobiorca przekazał mu 49% udziałów własności samochodu.

Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy zdobyć środki na zakup wymarzonego auta. Oczywiście po zakończeniu spłaty wszystkich rat przez kredytobiorcę, będzie mógł on wykreślić bank z dowodu rejestracyjnegojako współwłaściciela w wydziale komunikacji właściwym dla zarejestrowania samochodu.

expert_box type="try" opinion_text="Pamiętajmy, że owa współwłasność pojazdu nie wynika bezpośrednio z faktu zawarcia umowy cesji ubezpieczenia, ale z dodatkowych warunków, których spełnienia może domagać się od kredytobiorcy bank."]

Czy bank może narzucić kredytobiorcy wybór ubezpieczyciela?

Bank, jako formalny współwłaściciel pojazdu ma również prawo do ingerencji w kwestii zakupu ubezpieczenia komunikacyjnego, które ma chronić samochód. Oznacza to, że może przedstawić kredytobiorcy listę akceptowalnych przez siebie towarzystw i ofert ubezpieczeniowych.

Przy udzielaniu kredytu samochodowego zwykle banki wymagają, aby klient wykupił nie tylko obowiązkowe OC, lecz także dobrowolne autocasco. Pamiętajmy, że najczęściej finansowany jest zakup nowych aut lub używanych do siedmiu lat. Dodatkowa polisa AC ma chronić pojazd w czasie obowiązywania umowy przed kradzieżą, zniszczeniami czy żywiołami. W ten sposób zabezpieczane są interesy zarówno kredytodawcy, jak i kredytobiorcy.

Pozostańmy w przykładzie mBanku, który wymaga spełnienia następujących warunków przy cesji autocasco:

• polisa AC powinna być zawarta co najmniej na rok,
• polisę AC należy odnawiać do zakończenia okresu spłaty kredytu,
• brak udziału własnego w likwidacji szkody,
• suma ubezpieczenia AC musi być równa co najmniej wartości rynkowej pojazdu z dnia zawarcia umowy.

Kto otrzyma odszkodowanie z AC na naprawę auta przy cesji ubezpieczenia na bank?

Jeśli w trakcie obowiązywania umowy kredytu samochodowego dojdzie do szkody, należy poinformować o niej bank. Gdy auto jest uszkodzone i wymaga naprawy, kredytobiorca musi uzyskać zgodę kredytodawcy na przekazanie środków z odszkodowania do wybranego warsztatu bądź samodzielne przeprowadzenie remontu pojazdu.

Może również dojść do sytuacji, że towarzystwo ubezpieczeniowe odszkodowanie z polisy AC wyśle bezpośrednio do banku. Następnie dopiero instytucja, która udzieliła kredytu na zakup samochodu, podejmie decyzję o przekazaniu środków potrzebnych do naprawy uszkodzonego auta kredytobiorcy.

Kto otrzyma odszkodowanie z AC po kradzieży auta w przypadku cesji polisy na bank?

Zawarcie cesji ubezpieczenia AC samochodu ma również chronić pojazd przed kradzieżą. Jeśli auto zostanie skradzione w czasie obowiązywania umowy, odszkodowanie wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe z autocasco ma pokryć straty instytucji finansowej, która udzieliła kredytu. Kto je więc otrzyma?

W pierwszej kolejności firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie z polisy AC bankowi. Następnie, jeśli po opłaceniu zobowiązań kredytobiorcy pozostaną jeszcze wolne środki z autocasco, otrzyma je osoba, która zaciągnęła kredyt na zakup samochodu.

Jak przeprowadzić cesję ubezpieczenia samochodu?

Z cesją ubezpieczenia auta wiąże się kilka formalności:

1. Podpisanie umowy cesji polisy ubezpieczenia samochodu z instytucją, która udziela kredytu na jego zakup. Wzór umowy udostępniany jest zwykle przez konkretny bank, więc sprawne wypełnienie formularza nie powinno stanowić problemu.
2. Przekazanie umowy cesji ubezpieczenia z bankiem do ubezpieczyciela (należy okazać mu polisę - jeśli dojdzie do szkody, towarzystwo odnotuje na niej, że odszkodowanie należy przekazać podmiotowi uposażonemu - w tym wypadku bankowi).
3. Polisę ze stosowną notatką ubezpieczyciela należy dostarczyć do banku.

Jeśli starasz się o kredyt na samochód lub planujesz podpisać umowę leasingową, w momencie zawierania umowy ubezpieczenia powinieneś o tym powiadomić towarzystwo. Nie ma znaczenia, czy szukasz ochrony auta bezpośrednio u agenta, czy za pośrednictwem kalkulatora OC i AC.

W tym ostatnim przypadku po zakupie polisy OC umowę cesji należy przesłać skan umowy cesji wystawionej przez bank na adres: obsluga@rankomat.pl.

To kolejny krok, który możesz załatwić w pełni zdalnie dzięki zakupowi ubezpieczenia online w porównywarce. To sposób na załatwienie niezbędnych formalności sprawnie i bez wychodzenia z domu - nawet jeśli w Twoim przypadku zachodzą szczególne okoliczności zawarcia umowy ubezpieczenia!