Kupujesz samochód na kredyt? Musisz liczyć się z tym, że bank będzie chciał zabezpieczyć swoje interesy. Służy do tego cesja ubezpieczenia samochodu. Dowiedz się, jak ona działa i sprawdź, co musisz o niej wiedzieć.
Po podpisaniu umowy cesji ubezpieczenia samochodu bank zyskuje pewność, że w razie wystąpienia szkody w okresie spłaty rat zostanie ona zlikwidowana przez firmę ubezpieczeniową w ramach wykupionej przez posiadacza pojazdu polisy AC. To właśnie ubezpieczenia autocasco najczęściej dotyczy cesja.
Getty Images
Najważniejsze informacje
- Umowa cesji ubezpieczenia samochodu jest zawierana z bankiem, który udziela kredytu na zakup auta.
- Zwykle banki wymagają zawarcia umowy cesji dobrowolnego ubezpieczenia autocasco, a znacznie rzadziej obowiązkowego OC.
- W okresie spłaty kredytu samochodowego bank może wymagać przekazania przez kredytobiorcę części udziałów we własności pojazdu.
- Po zakończeniu spłaty wszystkich rat kredytu kredytobiorca może wykreślić bank z dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela pojazdu.
- Co to jest cesja ubezpieczenia samochodu?
- Na czym polega współwłasność po zawarciu cesji ubezpieczenia samochodu?
- Czy bank może narzucić kredytobiorcy wybór ubezpieczyciela?
- Kto otrzyma odszkodowanie z AC na naprawę auta przy cesji ubezpieczenia na bank?
- Kto otrzyma odszkodowanie z AC po kradzieży auta w przypadku cesji polisy na bank?
- Jak przeprowadzić cesję ubezpieczenia samochodu?
Co to jest cesja ubezpieczenia samochodu?
Cesja ubezpieczenia samochodu polega na przeniesieniu praw właściciela wynikających z umowy zawartej z firmą ubezpieczeniową na inną osobę lub instytucję. W przypadku kredytu samochodowego stroną tą będzie bank, który go udzielił. Dla kredytodawcy cesja ubezpieczenia stanowi zabezpieczenie finansowe auta w razie kradzieży lub uszkodzenia. Zwykle dotyczy dobrowolnego autocasco, a rzadziej obowiązkowego OC.
Uwaga!
Na czym polega współwłasność po zawarciu cesji ubezpieczenia samochodu?
Gdy kupujesz auto na kredyt, to środki na jego zakup pochodzą z banku. W praktyce oznacza to, że instytucja finansowa w pewnym sensie staje się współwłaścicielem pojazdu – zostaje formalnie wpisana do dowodu rejestracyjnego na czas obowiązywania umowy. Takie rozwiązanie jest dla niej zabezpieczeniem. Oczywiście po zakończeniu spłaty wszystkich rat możesz wykreślić bank z dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela w wydziale komunikacji właściwym dla zarejestrowania samochodu.
Warto wiedzieć
Czy bank może narzucić kredytobiorcy wybór ubezpieczyciela?
Bank, jako formalny współwłaściciel pojazdu ma również prawo do ingerencji w kwestii zakupu ubezpieczenia komunikacyjnego, które ma chronić samochód. Oznacza to, że może przedstawić kredytobiorcy listę akceptowalnych przez siebie towarzystw i ofert ubezpieczeniowych.
Przy udzielaniu kredytu samochodowego banki zwykle wymagają, aby klient wykupił nie tylko obowiązkowe OC, lecz także dobrowolne autocasco. Stąd właśnie najczęściej finansowany jest zakup nowych aut lub używanych do siedmiu lat. Dodatkowa polisa AC ma chronić pojazd w czasie obowiązywania umowy przed kradzieżą, zniszczeniem czy żywiołami. W ten sposób zabezpieczane są interesy zarówno kredytodawcy, jak i kredytobiorcy.
Przykład
Kto otrzyma odszkodowanie z AC na naprawę auta przy cesji ubezpieczenia na bank?
Gdy w trakcie obowiązywania umowy kredytu samochodowego dojdzie do szkody, należy poinformować o niej bank. Gdy auto jest uszkodzone i wymaga naprawy, kredytobiorca musi uzyskać zgodę kredytodawcy na przekazanie środków z odszkodowania do wybranego warsztatu bądź samodzielne przeprowadzenie remontu pojazdu.
Może również dojść do sytuacji, że towarzystwo ubezpieczeniowe odszkodowanie z polisy AC wyśle bezpośrednio do banku. Następnie dopiero instytucja, która udzieliła kredytu na zakup samochodu, podejmie decyzję o przekazaniu środków potrzebnych do naprawy uszkodzonego auta kredytobiorcy.
Kto otrzyma odszkodowanie z AC po kradzieży auta w przypadku cesji polisy na bank?
Zawarcie cesji ubezpieczenia AC samochodu ma również chronić pojazd przed kradzieżą. Jeżeli auto zostanie skradzione w czasie obowiązywania umowy, odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela z autocasco ma pokryć straty instytucji finansowej, która udzieliła kredytu. Kto je więc otrzyma?
W pierwszej kolejności firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie z polisy AC bankowi. Gdy po opłaceniu zobowiązań kredytobiorcy pozostaną jeszcze wolne środki z autocasco, otrzyma je osoba, która zaciągnęła kredyt na zakup samochodu. Jak to przebiega w praktyce?
Przykład
Jak przeprowadzić cesję ubezpieczenia samochodu?
Z cesją ubezpieczenia auta wiąże się kilka formalności:
- Podpisanie umowy cesji polisy ubezpieczenia samochodu z instytucją, która udziela kredytu na jego zakup. Wzór umowy udostępniany jest zwykle przez konkretny bank, więc sprawne wypełnienie formularza nie powinno stanowić problemu.
- Przekazanie umowy cesji ubezpieczenia z bankiem do ubezpieczyciela (należy okazać mu polisę – gdy dojdzie do szkody, ubezpieczyciel odnotuje na niej, że odszkodowanie należy przekazać podmiotowi uposażonemu, czyli w tym wypadku bankowi).
- Polisę ze stosowną adnotacją ubezpieczyciela należy dostarczyć do banku.
Starasz się o kredyt na samochód lub planujesz podpisać umowę leasingową? Jeszcze przed podpisaniem umowy ubezpieczenia powiadom o tym firmę ubezpieczeniową. Nie ma przy tym znaczenia, czy szukasz ochrony auta bezpośrednio u agenta, czy za pośrednictwem kalkulatora OC i AC.
W tym ostatnim przypadku po zakupie polisy OC umowę cesji należy przesłać skan umowy cesji wystawionej przez bank na adres: obsluga@rankomat.pl. Pamiętaj, że umowa cesji musi być podpisana przez pracownika banku oraz właściciela pojazdu.
Naszym okiem
To kolejny krok, który możesz załatwić w pełni zdalnie dzięki zakupowi ubezpieczenia online w porównywarce. To sposób na załatwienie niezbędnych formalności sprawnie i bez wychodzenia z domu – nawet gdy w Twoim przypadku zachodzą szczególne okoliczności zawarcia umowy ubezpieczenia!
FAQ – najczęściej zadawane pytania o umowę cesji ubezpieczenia samochodu
Czy warto podpisać umowę cesji ubezpieczenia samochodu?
Brak zgody na podpisanie cesji może oznaczać, że bank odmówi udzielenia kredytu na zakup samochodu. Dzięki zawarciu umowy cesji ubezpieczenia auta kredytobiorca zyskuje pewność, że w razie powstania szkody w okresie spłaty rat zostanie ona zlikwidowana z polisy.
Czy mogę wybrać towarzystwo, w którym samodzielnie wykupię autocasco?
To zależy. Zwykle banki, które zajmują się udzielaniem kredytów samochodowych, proponują klientom zakup autocasco we własnym oddziale ubezpieczeniowym lub u współpracujących z nimi ubezpieczycieli. Jednak niektóre banki umożliwiają kredytobiorcy samodzielny zakup polisy AC u dowolnego ubezpieczyciela. Warto o to zapytać przed zawarciem umowy kredytu.
Jakie inne zabezpieczenia kredytu stosują banki oprócz cesji ubezpieczenia samochodu?
Poza cesją ubezpieczenia samochodu, do najpopularniejszych zabezpieczeń kredytu samochodowego stosowanego przez banki należą:
- Zastaw rejestrowy – jest to sądowe zabezpieczenie wierzytelności, czyli w tym przypadku samochodu. W praktyce, gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty, bank jako wierzyciel w pierwszej kolejności może zaspokoić swoje roszczenia poprzez przejęcie i sprzedaż auta.
- Przewłaszczenie – polega na przeniesieniu na kredytodawcę udziału we własności auta. W praktyce bank na czas obowiązywania umowy kredytowej staje się współwłaścicielem pojazdu, a informacja o tym widnieje w dowodzie rejestracyjnym.
