Co to są elementy stałe w ubezpieczeniu?

Co oznaczają elementy stałe?

Elementy stałe znajdziesz w każdym domu i mieszkaniu. Dla ubezpieczycieli elementy stałe oznaczają wszystkie przedmioty, które są trwałe związane z sufitem, ścianą czy podłożem, a ich demontaż wymaga użycia narzędzi.

W zależności od wybranego zakresu ochrony możesz chronić elementy stałe w środku, jak i na zewnątrz nieruchomości. Czyli grzejniki, ale też antenę czy fotowoltaikę na dachu bądź w gruncie.

Elementy stałe a mury i ruchomości – jaka różnica?

W ubezpieczeniu nieruchomości rankomat.pl możesz wybrać ochronę finansową w różnym zakresie. Wersja podstawowa zawiera mury i stałe elementy, a wersja rozszerzona, mury, stałe elementy i wyposażenie. Oprócz tego jako najemca możesz zdecydować się na ubezpieczenie tylko wyposażenia (ruchomości).

W poniżej tabeli zebraliśmy warianty ubezpieczeń w wybieranych zestawieniach. Kalkulator wyświetla gotowe pakiety z zakresem, który określasz w formularzu. Dla porównania możesz uzupełnić ochronę o inne przydatne rozszerzenia, jak stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym, Home Assistance, RankoPomoc Prawna, NNW psa i kota czy Pakiet medyczny dla lokatora.

PORÓWNAJ CENY

Opracowanie własne.

Jakie są przykładowe elementy stałe w nieruchomości?

W dokumencie OWU towarzystwa z reguły wymieniają te elementy stałe, które są objęte ochroną. W każdej polisie lista ta może się różnić, ale są to na ogół:

• okładziny ścian, podłóg, schodów, sufitów i słupów,
• gładzie, szpachle ścian i sufitów, tynki wewnętrzne, powłoki malarskie i okleiny,
• meble w zabudowie, np. szafa wnękowa, aneks kuchenny, zabudowa łazienkowa,
• lampy, np. żyrandole, kinkiety,
• antresole i pawlacze,
• ścianki działowe,
• przyłącza mediów, np. grzejniki, piece, kominki, klimatyzatory,
• zabezpieczenia antywłamaniowe, np. czujniki, alarmy,
• drzwi i okna z oszkleniem, klamkami i zamkami,
• AGD w zabudowie, np. lodówka, pralka, piekarnik,
• lustra w zabudowie, np. w szafie, drzwiach, na ścianie,
• parapety zewnętrzne i wewnętrzne,
• izolacja, np. cieplna, przeciwwodna, dźwiękochłonna,
• schody, poręcze i podłogi,
• kolektory i baterie słoneczne,
• zabudowa balkonów, tarasów, logi i ogrodów zimowych,
• rynny i płotki śniegowe,
• systemy klimatyzacji oraz rekuperacji (wraz z centralą i orurowaniem),
• wewnętrzne i zewnętrzne jednostki pomp ciepła,
• naścienne ładowarki do pojazdów elektrycznych (Wallbox).

Przykładem elementu stałego w nieruchomością są wszelkiego rodzaju instalacje - elektryczna, gazowa, wodna, grzewcza, telefoniczna, internetowa, fotowoltaiczna. Ta ostatnia również wlicza się do inwentarzu, mimo że znajduje się częściowo na zewnątrz budynku (dach lub umiejscowienie w gruncie).

Kuchnia w zabudowie i AGD – najdroższe elementy stałe 

Mówiąc o elementach stałych, często myślimy o panelach czy oknach. Tymczasem najdroższymi elementami stałymi w całym domu są zazwyczaj kuchnia i łazienka.

Ubezpieczenie kuchni w zabudowie jest czymś, co zdecydowanie warto rozważyć, ponieważ jej wartość to często 30, 50, a nawet 100 tysięcy złotych. Pamiętaj, że wyceniając ją do polisy, musisz zsumować wartość:

• korpusów szafek i frontów,
• blatów (szczególnie drogich kamiennych lub kompozytowych),
• wszystkich sprzętów AGD w zabudowie (płyta indukcyjna, piekarnik, zmywarka, lodówka, okap),
• zlewu i baterii.

Dopiero taka łączna suma pokazuje realną wartość mienia, którą tracisz np. w wyniku pożaru czy zalania. To także w tej kategorii szkód mieści się popularne stłuczenie płyty indukcyjnej, które można ubezpieczyć w ramach dodatku "stłuczenie przedmiotów szklanych".

Nowoczesne instalacje: pompa ciepła, rekuperacja i Wallbox

Nowe budownictwo oraz modernizacje starszych domów wiążą się z montażem drogich, zaawansowanych technologicznie instalacji. One również są elementami stałymi i muszą zostać uwzględnione w sumie ubezpieczenia:

• ubezpieczenie pompy ciepła: obejmuje zarówno jednostkę wewnętrzną, jak i zewnętrzną (często myloną z ruchomością ogrodową). Obie części są trwale połączone instalacją i stanowią integralną część systemu grzewczego budynku.
• ubezpieczenie rekuperacji: cały system, czyli centrala wentylacyjna (rekuperator) oraz rozprowadzone po budynku kanały, to element stały.
• ubezpieczenie ładowarki Wallbox: naścienna stacja ładowania pojazdów elektrycznych, trwale przytwierdzona do ściany garażu lub domu i podłączona do instalacji, jest elementem stałym.

Pominięcie tych instalacji przy wycenie to prosty przepis na niedoubezpieczenie i wypłatę zbyt niskiego odszkodowania po szkodzie.

W jakich sytuacjach polisa chroni elementy stałe?

Ubezpieczenie stałych elementów może przydać się w wielu praktycznych sytuacjach. Często nie zdajesz sobie sprawy z zagrożenia, a przede wszystkim wydatków, które cię czekają, gdy dojdzie do szkody.

Przeanalizowaliśmy 8 takich sytuacji z elementami stałymi w jednej z głównych ról:

1. Samochód uderzy w dom – dzięki polisie możesz sfinansować naprawę ściany i wmurowanych w nią instalacji, odnowić uszkodzoną podłogę, okna czy drzwi, a także ogrodzenie, które najpewniej ucierpi przy tego typu zdarzeniu.

2. Niechcący stłuczesz płytę indukcyjną – jeśli uwzględnisz w polsie ryzyko stłuczenie przedmiotów szklanych, dostaniesz odszkodowanie również za uszkodzenie szyby w oknie, a nawet przeszklenia w drzwiach zewnętrznych pod warunkiem, że taką szkodę wyrządzisz przez przypadek lub spowoduje ją osoba trzecia.

3. Sąsiad z góry zaleje ci mieszkanie – za zalane mieszkanie i szkody na tapetach, tynku, parkiecie itp. odpowiada sąsiad, który nie dopilnował nalewającej się wody do wanny, jak i spółdzielnia, gdy doszło do pęknięcia rur należących do budynku.

4. Drzewo przewróci się na nieruchomość – sytuacja podobna, jak w przypadku samochodu, tu również straty będą dotyczyć murów, różnych przyłączy, jak i mebli czy sprzętu RTV, więc lepiej wybrać polisę zawierają wszystkie części budynku.

5. Zepsuty zamek w drzwiach – przyda się wtedy wizyta ślusarza, którego wizytę pokryje pakiet pomocowy Home Assistance, do określonej kwoty i liczby interwencji, w pakiecie dostępni są też elektrycy, stolarze czy dekarze.

6. Włamywacz uszkodzi futrynę – jeśli złodziej nie posiada dorobionego bądź skradzionego ci klucza albo wytrychu, najpewniej uszkodzi drzwi przy ich wyważaniu, a także spróbuje wybić szybę dostając się do środka z balkonu, wtedy warto mieć polisę uwzględniającą ryzyko kradzieży z włamaniem (są też z kradzieżą zwykłą, czyli bez śladów włamania) dla stałych elementów.

7. Zapomnisz wyłączyć żelazko – niektóre TU uznają szkodę w wyniku tzw. rażącego niedbalstwa, co oznacza, ze możesz liczyć na odszkodowanie za pożar, ten jednak obejmuje zarówno mury i stałe elementy, jak i wyposażenie, więc lepiej mieć polisę z rozszerzeniem o ruchomości.

8. Twoje dziecko wybije szybę w oknie sąsiada – gra w piłkę pod blokiem to dla dzieci niezła frajda, ale dla rodzica ryzyko szkody na cudzym mieniu, jednak wystarczy mieć polisę zawierającą OC w życiu prywatnym, aby nie przejmować się podobnymi wypadkami, TU wypłacają do 200 000 zł w zależności od rozmiaru szkody i wybranej sumy ubezpieczenia.

Kiedy polisa nie chroni elementów stałych?

Polisa mieszkaniowa posiada wymienione w OWU pewne ograniczenia, czyli wyłączenia i limity odpowiedzialności, a także karencje (okresowe wyłączenie odpowiedzialności). Chociaż każde towarzystwo stosuje nieco inne ograniczenia, to jednak można wskazać kilka uniwersalnych sytuacji, w których odszkodowanie nie przysługuje ubezpieczonemu. Są to m. in.:

• szkody wynikłe z braku wymaganych prawem przeglądów, np. przeglądu kominiarskiego;
• nieprzestrzeganie prawa budowlanego;
• celowe działanie ubezpieczonego i innych członków gospodarstwa domowego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• zniszczenia powstałe w skutek spożycia substancji psychoaktywnych;
• nielegalne posiadanie broni;
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• karencja dla powodzi – polisa chroni przed tym zdarzeniem dopiero po 14 lub 30 dniach od wejścia w życie umowy;
• limity dotyczące konkretnych zdarzeń, np. za upadek drzewa lub masztu można uzyskać maksymalnie 10 000 zł;
• szkody minimalne – ubezpieczyciel uznaje szkodę dopiero wtedy, kiedy dotyczy ona sumy wyższej, niż 100 czy 150 zł.

Na jaką kwotę ubezpieczyć elementy stałe?

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna wysokość rekompensaty, jaką uzyskamy przy szkodzie całkowitej, czyli w momencie, w którym zniszczone zostanie całe ubezpieczone mienie. SU ustala się oddzielnie dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Co ważne, najczęściej to osoba chcąca się ubezpieczyć wycenia swój majątek, a towarzystwo weryfikuje podane kwoty dopiero po szkodzie. Ważne jest więc, żeby zrobić to bardzo precyzyjnie. W innym wypadku można wpaść w jedną z dwóch pułapek: niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia.

Nadubezpieczenie jest konsekwencją zawyżenia wartości mienia.

Jak wycenić elementy stałe do ubezpieczenia? Warto pamiętać o wartości odtworzeniowej

Jak uniknąć błędu przy wycenie elementów stałych do ubezpieczenia? Wbrew pozorom jest to dość proste - elementy stałe zawsze należy bowiem ubezpieczać na wartość odtworzeniową. 

Oznacza to, że suma ubezpieczenia powinna odpowiadać kosztom dzisiejszego remontu lub odbudowy, przywracającej dom do stanu "pod klucz". Nie liczy się cena, za którą kupiłeś panele 10 lat temu, ani ich wartość rynkowa (z uwzględnieniem zużycia).

Najlepsza metoda jak wycenić elementy stałe to stworzenie kosztorysu:

1. Weź kartkę i przejdź przez każde pomieszczenie.
2. Spisz, ile dziś kosztowałoby położenie nowych podłóg, gładzi i malowanie.
3. Dodaj koszt zakupu i montażu wszystkich drzwi, okien, parapetów, grzejników.
4. Osobno policz kuchnię (meble na wymiar + AGD w zabudowie) i łazienki (armatura, szafki, wanna/prysznic).
5. Dolicz wartość drogich instalacji (pompa ciepła, rekuperacja, kominek).

Zsumowana kwota to Twoja realna suma ubezpieczenia dla elementów stałych.

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów stałych?

Przykładową składkę wyliczyliśmy dla domu wolnostojącego w Poznaniu, o powierzchni 120 mkw. i łącznej wartości nieruchomości w wysokości 950 000 zł (w tym mury zostały wycenione na 700 000 zł, elementy stałe – w tym m.in. fotowoltaika i pompy ciepła – na 250 000 zł). Dom został wybudowany w 2025 r. 

Sprawdziliśmy koszt polisy w wariancie podstawowym (zdarzenia losowe, jak pożar i zalanie) wraz z rozszerzeniem o kradzież i dewastację, a także koszt polisy All Risk. 

Opracowanie własne (dane z dnia 31.10.2025 r.).

Naszym okiem

Wzrost cen materiałów budowlanych i robocizny w ostatnich latach jest ogromny. Wartość elementów stałych, zwłaszcza kuchni czy nowoczesnych instalacji, poszybowała w górę. Kalkulacja na 2025 rok pokazuje, że składki są wyższe niż 2-3 lata temu, ale odzwierciedlają one realne koszty remontu po szkodzie. Najtańsza oferta za ponad 517 zł to dziś koszt jednego metra kwadratowego paneli z montażem. W skali roku jest to naprawdę niewielka cena za ochronę domu wraz z elementami stałymi o łącznej wartości 950 000 zł.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Gdzie kupić ubezpieczenie elementów stałych? 

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje swoim klientom ochronę stałych elementów w ramach polisy mieszkaniowej. Pytanie - jakiego zakresu szukasz i w jakiej cenie? Dlatego warto wcześniej porównać nawet ponad 50 ofert za 1 kliknięciem. Najprostszym i najwygodniejszym sposobem na szybkie porównanie ich ze sobą jest kalkulator ubezpieczeń.

PORÓWNAJ CENY

To intuicyjne narzędzie, dzięki któremu dosłownie w kilka minut można wprowadzić informacje o nieruchomości i zakresie ochrony, a później dokonać zakupu online. Równie szybko obliczymy instalację jednego ze stałych elementów, czyli paneli słonecznych. W tym celu wystarczy skorzystać z intuicyjnego kalkulatora fotowoltaiki. Wycena może różnić się w zależności od powierzchni domu czy lokalizacji nieruchomości.

Ubezpieczenie elementów stałych a kredyt hipoteczny (cesja na bank)

Jeśli kupujesz nieruchomość na kredyt, bank będzie wymagał od Ciebie zawarcia polisy mieszkaniowej i dokonania tzw. cesji na bank. Co ważne, bank niemal zawsze wymaga, aby ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny obejmowało nie tylko mury, ale właśnie elementy stałe.

Dlaczego? Dla banku zabezpieczeniem kredytu jest cała nieruchomość w stanie "pod klucz". Wartość wykończonej kuchni, łazienek, podłóg czy instalacji to ogromna część wartości lokalu, którą sfinansował. W razie szkody całkowitej (np. pożaru) bank chce mieć pewność, że odszkodowanie wystarczy na przywrócenie nieruchomości do pełnej wartości, a nie tylko na odbudowanie surowych ścian.