Od momentu w którym zaczynasz ubezpieczać samochód, towarzystwa śledzą Twoje poczynania za kółkiem. Ocena, jak ostrożnym lub nieostrożnym jesteś kierowcą, przekłada się bezpośrednio na wysokość przyznanej z tego tytułu zniżki i proponowaną cenę OC.

Niektóre towarzystwa stosują podczas wyliczania składki OC lub AC tzw. bonus-malus, czyli system przyznawania zniżek i zwyżek, na podstawie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu. Są też takie firmy, które nie udzielają procentowych bonusów z tytułu bezszkodowej jazdy, a pomimo tego oferują najtańsze na rynku OC.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Podpowiadamy, jaki wpływ na cenę OC i AC ma bonus/malus i w jaki sposób wyliczana jest składka w towarzystwach, które zrezygnowały z tego systemu.

Na czym polega bonus/malus?

W systemie bonus-malus właściciel pojazdu przypisany jest do odpowiedniej klasy taryfowej. Na tej podstawie ubezpieczyciel przyznaje mu zniżki lub zwyżki w OC i AC. Towarzystwa ubezpieczeniowe posługują się dedykowaną do tego celu tabelą. Podzielona jest ona na klasy i może wyglądać np. tak:

Okres ubezpieczenia

Klasa taryfowa

Wysokość zwyżek lub zniżek 

3 lub więcej szkód w ostatnich 12 miesiącach5+ 180%
2 szkody w ostatnich 12 miesiącach4+ 80%
brak zniżek lub 1 szkoda w ostatnich 12 miesiącach30%
Bezszkodowy ostatni rok2- 15%
Bezszkodowe ostatnie 2 lata1- 35%
Bezszkodowe ostatnie 3 lata0- 60%

Po każdym bezszkodowym 12 miesięcznym okresie ubezpieczenia następuje przesunięcie o jedną klasę taryfową w dół, zgodnie z powyższą tabelą Bonus Malus. Natomiast każde zgłoszenie szkody powoduje przesunięcie o jedną klasę taryfową w górę.

W niektórych towarzystwach najmłodsi kierowcy nie otrzymują zniżek za pierwsze lata bezszkodowej jazdy. W tej kwestii polityka ubezpieczycieli wygląda różnie. Pierwsze zniżki mogą oni otrzymać np. dopiero po ukończeniu 21 lat lub jeszcze później – nawet 26.

Powyższa tabela bonus-malus należy do najbardziej „przychylnych” bezszkodowym kierowcom, ponieważ już po trzech latach mogą oni zgromadzić maksymalne 60% zniżki. Niestety, nie jest to reguła. W niektórych towarzystwach na takie same zniżki trzeba poczekać 6, czy nawet 8 lat. Wszystko zależy bowiem od tabeli, z której korzysta wybrana przez nas firma ubezpieczeniowa.

Przykład:

Załóżmy, że w bazie UFG odnotowano 3 lata bezszkodowej jazdy kierowcy. W jednej firmie otrzyma on z tego tytułu 60% zniżek, w innej natomiast tylko 30%, bo nalicza ona 10% zniżki za każdy rok.

Przyznawany poziom zniżek lub zwyżek zależy od uregulowań poszczególnych towarzystw. W zależności od ubezpieczyciela możesz stracić bądź zyskać co najmniej jedną tzw. klasę taryfową (np. 10% składki bazowej), czasami dwie (20%), a zdarzają się przypadki, że więcej.

- Zawirowanie związane z różnicami w zniżkach u różnych towarzystw powstało w 2003 r., kiedy to zmieniła się ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. To właśnie wtedy zlikwidowano jedną powszechnie obowiązującą dla wszystkich towarzystw klasyfikację BONUS/MALUS

- mówi Kamil Sztandera, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Czy szukając taniego ubezpieczenia warto sprawdzać bonus-malus?

Skrupulatne analizowanie przyznanych nam zniżek lub zwyżek może mijać się z celem, ponieważ i tak nie jesteśmy w stanie ustalić, od jakiej składki bazowej zostaną one odliczone. Musimy pamiętać, że nie tylko system bonus/malus, ale także cała taryfa, na podstawie której wyliczana jest składka ubezpieczeniowa, może być skonstruowana według indywidualnej decyzji każdego towarzystwa.

Wpływ na cenę OC czy AC ma wiele czynników, np. wiek kierowcy, jego miejsce zamieszkania, długość posiadania prawa jazdy czy dane ubezpieczanego pojazdu. Wypracowane zniżki to tylko jeden z nich.

Zdecydowanie lepszą metodą poszukiwania najtańszego OC czy AC będzie skorzystanie z gotowego narzędzia, które samo uwzględnia historię ubezpieczenia właściciela pojazdu - polecamy naszą porównywarkę OC AC, w której kalkulator zniżek i zwyżek jest wbudowany w mechanizm porównujący oferty. Zniżki lub zwyżki brane są więc pod uwagę automatycznie.

Aby przekonać się, jak ważne jest porównanie ofert, wystarczy spojrzeć na przykład 23-letniego kierowcy z Wrocławia, który chce ubezpieczyć Audi A4 z 2008 r. (poj. silnika 1,8). Ubezpiecza on samochód od trzech lat i przez ten czas nie spowodował żadnej kolizji drogowej. Jakie oferty najtańszego ubezpieczenia otrzyma?

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Generali
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
Uniqa
1491,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
1838,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
You Can Drive
2035,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
mtu24.pl
2056,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Trasti
2249,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Proama
2334,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Generali
2378,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Benefia
2701,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Link4
3482,48 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc

Oferty na podstawie kalkulacji w porównywarce rankomat.pl z 05.07.2021 r.

Łatwo zauważyć, że zniżki uzyskane przez kierowcę z tytułu bezszkodowej jazdy nie były jedynym wyznacznikiem ceny.

  • Najtańsza propozycja OC pochodzi od towarzystwa Uniqa. Tymczasem w tej firmie na maksymalne zniżki trzeba czekać aż 8 lat. Po trzech latach bezszkodowej jazdy nasz przykładowy kierowca uzyskał od Uniqa zaledwie 20%.
  • Kolejną firmą, która proponuje tanie OC młodemu kierowcy jest TUZ Ubezpieczenia. Teoretycznie, oferta tego ubezpieczyciela powinna być korzystniejsza niż w Uniqa, bo po czterech latach ubezpieczenia bez szkody komunikacyjnej przysługują kierowcy maksymalne zniżki.
  • Oferta OC w towarzystwie Benefia jest korzystniejsza cenowo niż np. w Link4, choć Benefia nie stosuje skali bonus-malus.
  • Pomimo, że Link4 i Generali przyznały bezszkodowemu kierowcy tyle samo zniżek (30%),  ich najtańsze propozycje OC różnią się o ok. 1100 zł.

Jak wyliczana jest składka OC i AC w towarzystwach, które nie stosują bonus-malus?

Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych wycofuje się ze stosowania systemu bonus-malus. Składka ubezpieczeniowa wyliczana jest wówczas wyłącznie na podstawie historii ubezpieczenia właściciela/właścicieli pojazdu.

Być może, już wkrótce nie będzie nam zupełnie potrzebna znajomość przysługujących zniżek. Obecnie każda firma ubezpieczeniowa ma bezpośredni dostęp do bazy UFG, w której gromadzone są wszystkie dane dotyczące:

  • zawartych umów ubezpieczenia komunikacyjnego OC i AC,
  • zdarzeń drogowych skutkujących odpowiedzialnością zakładu ubezpieczeń,
  • odszkodowań, wypłaconych z zawartych umów ubezpieczenia.

Na tych informacjach mogą bazować ubezpieczyciele (i tak też się dzieje w niektórych firmach) podczas oceny ryzyka związanego z ubezpieczeniem pojazdu konkretnej osoby.

Ośrodek Informacji UFG gromadzi dane dotyczące ubezpieczeń OC od 2004 roku, natomiast AC – od 2006 r. Każdego dnia UFG aktualizuje swoją bazę. Rocznie rejestruje on ok. 26 mln odnowionych i nowo sprzedanych polis oraz ponad 1,5 miliona zdarzeń drogowych.

Czy warto zgłaszać niewielką szkodę z AC, kosztem utraty zniżek?

Bez względu na sposób wyliczania ceny polisy przez wybrane towarzystwo, historia szkodowości zawsze będzie miała na nią istotny wpływ. Jeśli po wypadku zgłosisz nawet niewielką szkodę z AC, to oczywiście możesz liczyć na jej naprawienie, ale Twoja składka w kolejnym roku wzrośnie. Poza tym, szkoda zostanie zgłoszona do UFG i może wpływać na wysokość proponowanej składki nie tylko w pierwszym roku po naprawie, ale też w kilku kolejnych.

Oszczędność z naprawy samochodu z polisy AC, za którą zapłacił ubezpieczyciel, może okazać się mniejsza niż wzrost składki z powodu utraconej zniżki lub przyznanej zwyżki.

To, co możemy zrobić, to poprosić ubezpieczyciela o wycenę odszkodowania. Na tej podstawie oszacujemy, czy lepiej naprawić szkodę z ubezpieczenia AC, czy też naprawić ją samemu i zachować nienaganną historię ubezpieczenia. Należy mieć świadomość, że wycena odszkodowania nie oznacza od razu jego wypłaty i w konsekwencji utraty zniżki. Czasami jednak warto tej kalkulacji dokonać samemu, bo ubezpieczyciel może być na tyle pamiętliwy, że nawet jeśli zgłosiłeś szkodę, ale zrezygnowałeś z odszkodowania, znajdzie to odzwierciedlenie w Twojej składce na kolejny rok.

Czy ochrona zniżek uchroni Cię od podwyżki składki?

Jeśli jeździsz bezpiecznie i masz spore zniżki, nieocenione może być dla Ciebie ubezpieczenie od ich utraty. Dzięki niemu, Twój ubezpieczyciel nie weźmie pod uwagę pierwszej szkody podczas kalkulacji składki. Ochrona zniżek zadziała także po kolizji czy wypadku spowodowanym przez współwłaściciela samochodu lub np. syna bądź córkę, którzy dopiero od niedawna posiadają prawo jazdy.

Należy jednak pamiętać, że gwarancja zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona, a szkoda i tak zostanie odnotowana w bazie UFG. Dodatkowo, skorzystanie z takiego ubezpieczenia wcale nie musi równać się zachowaniu dotychczasowej ceny polisy. Ubezpieczyciel ma prawo podnieść składkę z innych powodów, np. zmiany taryfy.

Jak znaleźć najtańsze OC lub AC bez znajomości bonus-malus?

Pamiętaj, że znajomość przyznawanych w danej firmie zniżek nie wystarczy do określenia, czy jest to najtańszy dla Ciebie ubezpieczyciel. Lepiej sprawdzić i porównać oferty możliwie jak największej grupy towarzystw. W ten sposób nie przegapisz żadnej okazji na zakup taniej polisy, np. w związku z prowadzoną właśnie akcją promocyjną skierowaną do określonej grupy kierowców (osób młodych, mieszkańców danego miasta czy posiadaczy wybranych marek samochodów) lub oferty towarzystwa, które najkorzystniej ocenia ryzyko związane z ubezpieczeniem Twojego pojazdu.

Podczas korzystania z naszej porównywarki nie musisz odpowiadać na pytanie dotyczące posiadanych zniżek. Wystarczy, że wypełnisz w formularzu pola dotyczące Twojego dotychczasowego ubezpieczenia lub podasz nam swój numer PESEL – na jego podstawie współpracujące z nami towarzystwa sprawdzą w UFG Twoją historię OC i AC i od razu wygenerują oferty uwzględniające przysługujące Ci zniżki.

Co warto wiedzieć

  • System polegający na naliczania składki OC i AC na podstawie tabeli bonus/malus jest wykorzystywany tylko przez część ubezpieczycieli. 
  • Każda firma może przyznawać maksymalne zniżki (z reguły 60%) po innym czasie. 
  • 60% zniżki właściciel pojazdu może uzyskać po 3 do nawet 8 latach bezszkodowej jazdy.
  • Skrupulatne analizowanie przyznanych nam zniżek lub zwyżek może mijać się z celem, ponieważ i tak nie jesteśmy w stanie ustalić, od jakiej składki bazowej będą one naliczone.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy zmiana ubezpieczyciela oznacza ponowne naliczenie zniżek?

    Tak. Każdy zakład ubezpieczeń posiada własny system przyznawania zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy. Jeśli zwrócimy się do nowego ubezpieczyciela o przedstawienie oferty, sprawdzi on naszą historię w OC (nawet do 10 lat wstecz) i na tej podstawie obliczy przysługujące nam zniżki.
  2. Dlaczego posiadając maksymalne zniżki otrzymuję zróżnicowane cenowo oferty OC?

    Uzyskane zniżki za bezszkodową jazdę nie są jedynym wyznacznikiem ceny OC. Decyduje o niej wiele czynników, związanych zarówno z kierowcą, jak i ubezpieczanym pojazdem. Jedno towarzystwo może np. podnieść składkę z powodu dużej pojemności silnika, inne natomiast – miejsca zamieszkania kierowcy czy też jego częstych wyjazdów za granicę.
  3. W jakim momencie towarzystwo weryfikuje historię ubezpieczenia pojazdu?

    Zazwyczaj ubezpieczyciele sprawdzają okres bezszkodowej jazdy właściciela samochodu/głównego kierowcy w bazie UFG natychmiast po wypełnieniu przez niego formularza (wniosku o OC), przed wygenerowaniem oferty. Wystarczy im do tego numer PESEL. Jeśli na tym etapie PESEL nie był wymagany, historia OC klienta zostanie zweryfikowana podczas zakupu polisy.
  4. Czy bez podania numeru PESEL w kalkulatorze Rankomat mogę otrzymać tańszą ofertę OC?

    Teoretycznie tak, jednak nie będzie to jednoznaczne z zakupem polisy w tej samej cenie. Podczas wstępnej wyceny składki właściciel pojazdu nie musi podawać numeru PESEL. Wówczas pytamy go o okres, w którym ubezpieczał swoje samochody (do 10 lat wstecz oraz liczbę odszkodowań wypłaconych z jego polisy OC). Jeśli poda on inne niż faktycznie informacje (np. zatai szkody spowodowane przed niego w przeszłości), otrzyma propozycję ubezpieczenia nieadekwatną do tej, którą otrzymałby podając właściwe dane. Ostatecznie jednak, zakup polisy w takiej cenie nie powiedzie się. Ubezpieczyciel poprosi kierowcę o podanie numeru PESEL podczas spisywania umowy OC i jeśli wykryje rozbieżności z informacjami w bazie UFG, zaproponuje składkę w nowej wysokości.