Jaki wpływ na Twoje ubezpieczenie ma BONUS/MALUS

Niektóre towarzystwa stosują podczas wyliczania składki OC lub AC tzw. bonus-malus, czyli system przyznawania zniżek i zwyżek na podstawie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu. Są też takie firmy, które nie udzielają procentowych bonusów z tytułu bezszkodowej jazdy, a pomimo tego oferują najtańsze na rynku OC.

Podpowiadamy, jaki wpływ na cenę OC i AC ma bonus/malus i w jaki sposób wyliczana jest składka w towarzystwach, które zrezygnowały z tego systemu.

Na czym polega system bonus malus?

W systemie bonus-malus właściciel pojazdu przypisany jest do odpowiedniej klasy taryfowej. Na tej podstawie ubezpieczyciel przyznaje mu zniżki lub zwyżki w OC i AC. Towarzystwa ubezpieczeniowe posługują się dedykowaną do tego celu tabelą. Podzielona jest ona na klasy i może wyglądać np. tak:

Po każdym bezszkodowym 12-miesięcznym okresie ubezpieczenia następuje przesunięcie o jedną klasę taryfową w dół, zgodnie z powyższą tabelą Bonus Malus. Natomiast każde zgłoszenie szkody powoduje przesunięcie o jedną klasę taryfową w górę.

Powyższa tabela bonus-malus należy do najbardziej „przychylnych” bezszkodowym kierowcom, ponieważ już po trzech latach mogą oni zgromadzić maksymalne zniżki. Niestety, nie jest to reguła. W niektórych towarzystwach na taką samą zniżkę trzeba poczekać 6, czy nawet 8 lat. Wszystko zależy bowiem od tabeli, z której korzysta wybrana przez nas firma ubezpieczeniowa.

Przykład: Załóżmy, że w bazie UFG odnotowano 3 lata bezkolizyjne właściciela pojazdu. W jednej firmie klient otrzyma z tego tytułu 60% zniżek, w innej natomiast tylko 30%, bo nalicza ona 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy.

Zawirowanie związane z różnicami w zniżkach u różnych towarzystw powstało w 2003 r., kiedy to zmieniła się ustawa o obowiązkowych ubezpieczeniach komunikacyjnych. To właśnie wtedy zlikwidowano jedną powszechnie obowiązującą dla wszystkich towarzystw klasyfikację BONUS/MALUS.

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Czy szukając taniego ubezpieczenia warto sprawdzać bonus-malus?

Skrupulatne analizowanie przyznanych nam zniżek lub zwyżek może mijać się z celem, ponieważ i tak nie jesteśmy w stanie ustalić, od jakiej ceny bazowej zostaną one odliczone. Musimy pamiętać, że nie tylko system bonus/malus, ale także cała taryfa, na podstawie której wyliczana jest składka ubezpieczeniowa, może być skonstruowana według indywidualnej decyzji każdego towarzystwa.

Zdecydowanie lepszą metodą poszukiwania najtańszego OC czy AC będzie skorzystanie z gotowego narzędzia, które samo uwzględnia historię ubezpieczenia właściciela pojazdu - polecamy naszą porównywarkę OC AC, w której kalkulator zniżek i zwyżek jest wbudowany w mechanizm porównujący oferty. Zniżki lub zwyżki brane są więc pod uwagę automatycznie.

Aby przekonać się, jak ważne jest porównanie ofert, wystarczy spojrzeć na przykład 23-letniego kierowcy z Wrocławia, który chce ubezpieczyć Audi A4 z 2008 r. (poj. silnika 1,8). Ubezpiecza on samochód od trzech lat i przez ten czas nie spowodował żadnej kolizji drogowej. Jakie oferty najtańszego ubezpieczenia otrzyma?

Kalkulacja na samochód Audi A4 z 2008 r. (poj. silnika 1,8). Właściciel: 23-latek z Wrocławia (prawo jazdy od 3 lat, 3 lata bezszkodowej jazdy)

Łatwo zauważyć, że zniżki uzyskane przez kierowcę z tytułu bezszkodowej jazdy nie były jedynym wyznacznikiem ceny.

• Najtańsza propozycja OC pochodzi od Uniqa. Ta firma przyznaje maksymalne zniżki dopiero po 8 latach bezszkodowej jazdy (po 3 latach kierowca zgromadził 20%);
• Kolejną firmą, która proponuje tanie OC młodemu kierowcy, jest Beesafe - ubezpieczyciel nie posługuje się klasą bonus/malus - na wysokość składki wpływa wiele zmiennych;
• Oferta OC w You Can Drive nie jest już tak atrakcyjna cenowo jak w Uniqa czy Beesafe. Tymczasem teoretycznie, propozycja tego ubezpieczyciela powinna być korzystniejsza. Po trzech latach ubezpieczenia bez szkody komunikacyjnej przysługują już kierowcy maksymalne zniżki.

Oczywiście, porównanie ofert różnych ubezpieczycieli jest uzasadnione również w przypadku doświadczonych kierowców. Choć wypracowali oni już maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy w każdej firmie, to oferta i tak będzie się różnić w zależności od wybranego towarzystwa. 

Przykład:  40-latek z woj. podkarpackiego otrzymał najtańszą ofertę OC za niecałe 400 zł. Gdyby nie porównał ofert, mógłby przepłacić za obowiązkową polisę nawet 200 zł.

Wyniki kalkulacji dla 40-letniego mieszkańca woj. podkarpackiego (Rakszawa), samochód Opel Astra z 2014 r., poj. silnika 1,6 l, brak szkód w historii OC. Kalkulacja z dn. 15.11.2024

Jak wyliczana jest składka OC i AC w towarzystwach, które nie stosują bonus-malus?

Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych wycofuje się ze stosowania systemu bonus-malus. Składka ubezpieczeniowa wyliczana jest wówczas wyłącznie na podstawie historii ubezpieczenia właściciela/właścicieli pojazdu.

W praktyce nie jest nam już potrzebna znajomość przysługujących zniżek, ponieważ każda firma ubezpieczeniowa ma bezpośredni dostęp do bazy UFG, w której gromadzone są wszystkie dane odnośnie wybranego kierowcy, dotyczące:

• zawartych umów ubezpieczenia komunikacyjnego OC i AC,
• zdarzeń drogowych skutkujących odpowiedzialnością zakładu ubezpieczeń,
• odszkodowań, wypłaconych z zawartych umów ubezpieczenia.

Na tych informacjach bazują towarzystwa podczas oceny ryzyka związanego z ubezpieczeniem pojazdu i w niektórych przypadkach, bez podania numeru PESEL, właściciel samochodu nie pozna nawet proponowanej składki.

Nieliczne firmy, które wyliczają cenę OC i/lub AC na podstawie danych uzyskanych od klienta (podaje on wówczas informacje związane z dotychczasowym przebiegiem szkodowości klienta), sprawdzają historię ubezpieczenia jego samochodu w bazie UFG (na podstawie PESEL) w chwili zawierania umowy. Jeśli deklaracja właściciela auta rozmija się z prawdą, ubezpieczyciel ponownie przelicza składkę.

Czy warto zgłaszać niewielką szkodę z AC, kosztem utraty zniżek?

Bez względu na sposób wyliczania ceny polisy przez wybrane towarzystwo, historia szkodowości zawsze będzie miała na nią istotny wpływ. Jeśli po wypadku zgłosisz nawet niewielką szkodę z AC, to oczywiście możesz liczyć na jej naprawienie, ale Twoja składka w kolejnym roku wzrośnie. Poza tym, szkoda zostanie zgłoszona do UFG i może wpływać na wysokość proponowanej składki nie tylko w pierwszym roku po naprawie, ale też w kilku kolejnych.

To, co możemy zrobić, to poprosić danego ubezpieczyciela o wycenę odszkodowania. Na tej podstawie oszacujemy, czy lepiej naprawić szkodę z ubezpieczenia AC, czy też naprawić ją samemu i zachować nienaganną historię ubezpieczenia. Należy mieć świadomość, że wycena odszkodowania nie oznacza od razu jego wypłaty i w konsekwencji utraty zniżki. Czasami jednak warto tej kalkulacji dokonać samemu, bo ubezpieczyciel może być na tyle pamiętliwy, że nawet jeśli zgłosiłeś szkodę, ale zrezygnowałeś z odszkodowania, znajdzie to odzwierciedlenie w Twojej składce na kolejny rok.

Czy ochrona zniżek uchroni Cię od podwyżki składki?

Jeśli jeździsz bezpiecznie i masz sporą zniżkę, nieocenione może być dla Ciebie ubezpieczenie od jej utraty. Dzięki niemu Twój ubezpieczyciel nie weźmie pod uwagę pierwszej szkody podczas kalkulacji składki. Ochrona zniżek zadziała także po kolizji czy wypadku spowodowanym przez współwłaściciela samochodu lub np. syna bądź córkę, którzy dopiero od niedawna posiadają prawo jazdy.

Należy jednak pamiętać, że gwarancja zniżek obowiązuje tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona, a szkoda i tak zostanie odnotowana w bazie UFG. Dodatkowo, skorzystanie z takiego ubezpieczenia wcale nie musi równać się zachowaniu dotychczasowej ceny polisy. Ubezpieczyciel ma prawo podnieść składkę z innych powodów, np. zmiany taryfy.

Jak znaleźć najtańsze OC lub AC bez znajomości bonus-malus?

Pamiętaj, że znajomość przyznawanych w danej firmie zniżek nie wystarczy do określenia, czy jest to najtańszy dla Ciebie ubezpieczyciel. Lepiej sprawdzić i porównać oferty możliwie jak największej grupy towarzystw. W ten sposób nie przegapisz żadnej okazji na zakup taniej polisy, np. w związku z prowadzoną właśnie akcją promocyjną skierowaną do określonej grupy kierowców (osób młodych, mieszkańców danego miasta czy posiadaczy wybranych marek samochodów) lub oferty towarzystwa, które najkorzystniej ocenia ryzyko związane z ubezpieczeniem Twojego pojazdu.

Podczas korzystania z naszej porównywarki nie musisz odpowiadać na pytanie dotyczące posiadanych zniżek. Wystarczy, że wypełnisz w formularzu pola dotyczące Twojego dotychczasowego ubezpieczenia lub podasz nam swój numer PESEL – na jego podstawie współpracujące z nami towarzystwa sprawdzą w UFG Twoją historię OC i AC i od razu wygenerują oferty uwzględniające przysługujące Ci zniżki.