Awaria na drodze - sprawdź jak skorzystać z pomocy assistance

Przyglądamy się czym różnią się poszczególne warianty assistance i porównujemy, jak wygląda rozszerzone assistance u poszczególnych towarzystw. Podpowiadamy też czym najlepiej kierować się przy zakupie tego ubezpieczenia.

Jaki jest największy błąd przy kupowaniu ubezpieczeń

Zdecydowanie największym błędem wielu osób jest nieposiadanie ubezpieczenia. Powiedzenie: “Mądry Polak po szkodzie” nie wzięło się znikąd. Bardzo często jest to bowiem szkoda ubezpieczeniowa. Pół biedy, jeśli w grę wchodzą groszowe sprawy, ale jeśli ucierpi dom, firma lub, co gorsza, człowiek, konsekwencje mogą być tragiczne. 

Luka ubezpieczeniowa w Polsce jest co najmniej duża i na pewno niepokojąca. Polacy statystycznie wydają na ubezpieczenia życia, majątku i zdrowia ok. 1,4% dochodu rozporządzalnego, który w 2020 roku wg GUS wyniósł 1919 zł. Daje to kwotę 26 zł 87 gr. Priorytety ubezpieczeniowe w Polsce wyglądają tak:

1. Samochód - ubezpieczenie OC. 
2. Samochód - ubezpieczenia dobrowolne. 
3. Dom lub mieszkanie/firma.
4. Życie i zdrowie. 

Jeżeli zaś weźmiemy pod uwagę wartość tych elementów, kolejność powinna być zgoła odwrotna. Najwięcej warte jest dla nas życie i zdrowie, potem dom i firma, a na końcu samochód. 

W krajach rozwiniętych luka ubezpieczeniowa jest mniejsza niż w krajach rozwijających się. Po części wynika to z rozwoju rynku ubezpieczeniowego, większej wartości majątku oraz lepszych zasobów finansowych. W Polsce nadal tylko 60% posiadaczy ubezpiecza nieruchomości od zdarzeń losowych, z czego ponad 25% robi to w związku z cesją na bank. Z kolei 28% nie ubezpiecza niczego oprócz murów (dane rankomat.pl). Według statystyk Geneva Association globalna luka ubezpieczeniowa w ubezpieczeniach katastroficznych to 65%, a jeśli chodzi o cyberzagrożenia - aż 90%! 

Dlaczego Polacy nie kupują ubezpieczeń? Według badania UCE RESEARCH i SYNO Poland dla kancelarii Helper CPP 34,4% ankietowanych nie ufa firmom ubezpieczeniowym. Ponad połowa respondentów nie ufa w szczególności produktom ubezpieczeń na życie i zdrowie. Trzeba jednak zauważyć, że głównie w związku z pandemią Covid-19 popularność prywatnych pakietów medycznych wzrosła o 17% (wg bankier.pl). 

Poza tym ubezpieczenia życia, zdrowia, podróżne czy assistance to ubezpieczenia dobrowolne, a więc nieobowiązkowe. Nieobowiązkowe, czyli nie trzeba ich kupować. Widać to dobitnie w przypadku ubezpieczeń związanych z emeryturą. Według raportu przygotowanego na zlecenie Santander Consumer Banku, 76%. Polaków nie gromadzi samodzielnie oszczędności na emeryturę. Możemy założyć, że gdyby składki na ZUS nie były obowiązkowe, tylko co czwarty Polak miałby środki do życia na starość. Ta tendencja przekłada się inne ubezpieczenia dobrowolne, w tym assistance drogowe. 

W ubezpieczeniach komunikacyjnych 25% posiadaczy polisy kupuje tylko gołe ubezpieczenie OC, a z pozostałych najczęściej wybieranym rozszerzeniem zakresu ubezpieczenia jest Autocasco. UFG szacuje, że 200-250 tysięcy pojazdów nie ma nawet OC! Ubezpieczenie assistance posiada tylko 43% badanych. Większość polis to assistance dodawany gratis do OC lub AC. 

Czy warto oszczędzać kilkadziesiąt złotych rocznie na Assistance? Przy dalszym wyjeździe np. samochodem na wakacje niewykupienie dodatkowego assistance na podróż to proszenie się kłopot. 

Według danych Europ Assistance średni koszt holowania do najbliższego warsztatu w państwach Europejskich wynosi:

Koszt wynajmu auta zastępczego w wybranych miastach Europy

Nawet jeśli wybierasz się do Madrytu i zapłacisz 51 zł za wynajem samochodu na dwa dni, to nadal więcej niż ubezpieczenie assistance na podróż. Trzeba również mieć na uwadze, że najtańsze w ofercie samochody należą do segmentu aut najmniejszych, jak Volkswagen up! czy Fiat 500. Podczas wyjazdu z rodziną będzie Wam niewygodnie. 

Dobry assistance, czyli jaki?

Ubezpieczenie assistance ma gwarantować kierowcy i jego pasażerom szybką i kompleksową pomoc w każdej trudnej sytuacji na drodze. Nie tylko po wypadku, lecz także awarii i kradzieży auta. Jeśli planujesz daleką podróż, koniecznie zadbaj o to, aby zakres usług nie ograniczał się wyłącznie do naprawy na miejscu lub holowania samochodu. Równie ważna może okazać się możliwość kontynuacji podróży na koszt ubezpieczyciela, bezpłatny wynajem auta zastępczego, pomoc tłumacza czy nawet pożyczka na nieprzewidziane wydatki.

Na co musisz zwrócić uwagę podczas zakupu polisy assistance?

• Sprawdź, w jakich sytuacjach będzie przysługiwać Ci pomoc drogowa (tylko wypadek czy także awaria i kradzież).
• Zapoznaj się z najważniejszymi zapisami OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) wybranej firmy, a przede wszystkim:

- zakresem terytorialnym (Polska lub Polska i Europa),

- definicjami zdarzeń (głównie: czym w rozumieniu ubezpieczyciela są awaria, wypadek i kradzież pojazdu),

- limitami na poszczególne świadczenia (np. na ile dni przysługuje Ci samochód zastępczy, na jaką maksymalną odległość zostanie odholowany Twój samochód),

- wyłączeniami od odpowiedzialności (sytuacjami, w których towarzystwo może odmówić Ci pomocy).

Czy podstawowy assistance wystarczy podczas podróży?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje kilka wariantów ubezpieczenia assistance. Podstawowy można otrzymać bezpłatnie podczas zakupu polisy OC lub AC. W kalkulatorze rankomat.pl w pakiecie z OC, 41-letni pan Artur z Warszawy znalazł polise w BeeSafe w cenie 478,18 gr. Assistance zadziała po wypadku w Polsce i w Europie, zapewniając holowanie do najbliższego warsztatu, samochód zastępczy oraz próbę naprawy na miejscu.

Kalkulacja cen OC wraz z assistance z dn. 08.04.2022r. dla 41-latka z Warszawy. Kierowca posiada prawo jazdy od 20 lat, jest właścicielem Audi A4 z 2014 roku o pojemności 1,8l. Posiada OC od ponad 10 lat, jeździ bezszkodowo

Assistance podstawowy lub tzw. ASS mini gwarantuje pomoc dla kierowcy i jego pasażerów tylko po wypadku (rzadko również po kolizji). Najczęściej, zakres ochrony assistance ograniczony jest do:

• usług informacyjnych (m.in. o stanie dróg, postępowaniu po wypadku, numerach telefonów pomocy drogowej, wynajmie samochodu zastępczego),
• usprawnienia auta na miejscu wypadku lub holowanie do najbliższego warsztatu naprawczego.

Każda z usług może być ograniczona limitami (np. do 500 zł na naprawę pojazdu lub holowanie tylko do 150 km).

Z raportu Mondial Assistance wynika, że w 2019 r. w Centrum Alarmowym tej firmy w ramach assistance komunikacyjnego kierowcy najczęściej zgłaszali awarię samochodu. W dalszej kolejności wypadek drogowy oraz kradzież auta. Jak wynika z danych ubezpieczyciela:

• na terenie Polski zgłoszenia awarii samochodu dotyczyły 67% przypadków, a wypadki 29%,
• za granicą awarie auta stanowiły 78% zgłoszeń, a wypadki 15%.

Jeśli planujesz daleką podróż, zainteresuj się zakupem rozszerzonego wariantu ochrony. Tylko takie ubezpieczenie gwarantuje Ci wsparcie ubezpieczyciela po awarii.

Co oferują wybrane towarzystwa w rozszerzonych wariantach assistance?

Usługi assistance obejmują obecnie wiele świadczeń pomocowych. Ich liczba i zakres zależy od wybranego towarzystwa i wariantu ochrony. Zazwyczaj cena polisy idzie w parze z rozpiętością świadczonych usług, ale nie musi to być reguła. Dlatego przed zakupem polisy warto porównać propozycje wielu ubezpieczycieli.

Sprawdziliśmy również, jaki zakres ochrony assistance (warianty rozszerzone, dostępne za najniższą dopłatą) proponują cztery współpracujące z rankomat.pl towarzystwa dla 45-letniego pana Romana z Kielc.

Okazuje się, że już przy dopłacie do polisy OC w wysokości ok. 80-150 zł można otrzymać kompleksowe wsparcie podczas podróży.

Każde w wymienionych towarzystw proponuje również szerszy zakres ochrony, ze znacznie większą liczbą świadczonych usług. W najszerszym zakresie assistance większość ubezpieczycieli nie wyznacza już limitów na poszczególne świadczenia.

A może assistance krótkoterminowe?

Zostajemy w kalkulatorze rankomat.pl, lecz tym razem będzie to kalkulator assistance krótkoterminowego. Jego największe zalety to:

• kompletna niezależność od polisy OC, 
• możliwość zakupu ubezpieczenia na cały rok, 
• jedyne assistance krótkoterminowe z limitem holowania do 1000 km,
• możliwość ubezpieczenia nawet 17-letniego samochodu. 

Poniższe tabele przedstawiają szczegółowe warunki ubezpieczenia. 

Jak przygotować się do zgłoszenia szkody w Centrum Alarmowym?

Załóżmy, że posiadasz już odpowiednie ubezpieczenie assistance. Jak z niego skorzystać?

Wystarczy skontaktować się z Centrum Alarmowym. Konsultant telefoniczny (dostępny przez całą dobę) zweryfikuje czy i w jakim zakresie Twoja polisa obejmuje zaistniałe zdarzenie, udzieli Ci praktycznych wskazówek i zorganizuje niezbędną pomoc.

Numer telefonu do Centrum Alarmowego Assistance znajdziesz na swojej polisie lub na stronie internetowej ubezpieczyciela.

Numery telefonów Centrów Alarmowych różnych ubezpieczycieli

Większość towarzystw umieszcza informację w OWU o obowiązku niezwłocznego poinformowania towarzystwa o zdarzeniu. Wyjątkiem jest kradzież samochodu, o której zwykle musimy poinformować ubezpieczyciela w ciągu kilku dni – wyjaśnia Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Zanim wybierzesz numer alarmowy assistance do towarzystwa:

1. Użyj dostępnych środków, aby zapobiec dalszej szkodzie lub zmniejszyć jej rozmiary – postaw przed samochodem znak ostrzegający o awarii lub zaparkuj auto w bezpiecznym miejscu.

2. Określ swoje położenie

Im dokładniej podasz konsultantowi miejsce, w którym się znajdujesz, tym szybciej uzyskasz niezbędną pomoc.

• Jeżeli do awarii doszło na terenie miasta, postaraj się ustalić nazwę ulicy oraz numer najbliższego budynku.
• Jeśli znajdujesz się poza terenem zabudowanym, sprawdź numer drogi oraz numer kilometra (znajdziesz go na słupku kilometrowym przy drodze).

Nie jesteś w stanie określić swojej dokładnej lokalizacji? Konsultant postara się ustalić ją w inny sposób (np. z pomocą firmy zarządzającej drogą czy zapisów kamer), jednak musisz liczyć się z tym, że cała procedura znacznie się wydłuży.

3. Postaraj się zdiagnozować usterkę

Konsultant na pewno zapyta o rodzaj usterki w samochodzie. Oczywiście nie musisz posługiwać się specjalistycznymi pojęciami. Wystarczy, że poinformujesz go, co przestało działać lub jakie lampki kontrolne świecą się aktualnie na tablicy. Informacje podane przez Ciebie zostaną przekazane do pracowników pomocy drogowej i pomogą im lepiej przygotować się do interwencji.

4. Przygotuj polisę i dowód rejestracyjny

Na początku rozmowy konsultant będzie chciał zweryfikować, jakie świadczenia assistance Ci przysługują. Zada Ci pytania o:

• numer rejestracyjny pojazdu,
• numer VIN;
• numer polisy assistance (lub OC/ AC, jeśli umowa assistance została zawarta w pakiecie z tym ubezpieczeniem),
• markę i model samochodu;
• Twoje nazwisko i adres (w zależności od sytuacji - również pasażerów),
• numer telefonu kontaktowego.

Przedstawiciel towarzystwa może również potrzebować informacji o liczbie podróżujących z Tobą osób, obecności dzieci, zwierząt czy też wielkości bagażu, jeżeli w ramach assistance przysługuje Ci transport przewożonych osób lub opieka nad dziećmi czy zwierzętami.

Po zgłoszeniu awarii pamiętaj, aby:

• nie blokować telefonu, np. dzwoniąc do znajomych (konsultant może w tym czasie potrzebować dodatkowych informacji),
• poczekać na pomoc drogową na miejscu zdarzenia - dojazd może zająć od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu minut, w zależności od warunków drogowych oraz odległości w jakiej znajduje się najbliższa pomoc drogowa.

Jeżeli naprawa Twojego samochodu na miejscu nie będzie możliwa, kierowca holownika poprosi Cię o przekazanie kluczyków oraz dowodu rejestracyjnego pojazdu.

Wyłączenia od odpowiedzialności, czyli kiedy ubezpieczyciel może odmówić pomocy

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe przewiduje w swoim OWU sytuacje, w których może odmówić interwencji, pomimo zawartej umowy assistance.

Wyłączenia od odpowiedzialności dotyczą najczęściej:

• działania siły wyższej, np. powódź, huragan lub innego zjawiska uniemożliwiającego realizację usługi,
• kosztów usług poniesionych przez Ubezpieczonego, jeżeli działał bez porozumienia z Centrum Alarmowym (wyjątek – kontakt był niemożliwy z przyczyn niezależnych od kierowcy).

Jeżeli z ważnej, uzasadnionej przyczyny nie mogłeś skontaktować się z ubezpieczycielem, przysługuje Ci zwrot celowych i uzasadnionych kosztów zamówionych samodzielnie usług assistance. Pamiętaj, aby zachować wszystkie faktury i rachunki – na ich podstawie towarzystwo dokona zwrotu (do wysokości wyznaczonej limitami świadczeń).

• samobójstwa lub próby samobójstwa kierowcy,
• awarii powtarzających się po pierwszej interwencji pomocy drogowej, które nie zostały właściwie usunięte (np. nawracające awarie instalacji elektrycznej lub alarmowej, rozładowanie akumulatora),
• przewożonych ładunków, kosztów paliwa, części zamiennych, dorobienia kluczyków.

Uwaga! Wiele towarzystw ubezpieczeniowych odmawia wystawienia polisy assistance dla samochodów dostawczych i ciężarowych, ponieważ w przeszłości firmy ubezpieczeniowe notowały wysoki odsetek przedsiębiorców, którym taniej wychodziło wykupić assistance i korzystać z holowania po awarii, niż płacić za paliwo lub kierowcy za przejazd.

W dokumentach OWU większości firm ubezpieczeniowych pojawia się informacja, że ze świadczeń assistance nie mogą skorzystać osoby przewożone w pojeździe w liczbie większej od liczby miejsc określonej w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.

Ubezpieczyciel może również odmówić pomocy, jeżeli zdarzenie assistance miało miejsce na drogach nieutwardzonych oraz tam, gdzie wstęp jest niemożliwy lub niedozwolony przez obowiązujące przepisy prawa.

Musisz także zadbać o właściwy stan techniczny pojazdu przed wyjazdem. Niektóre ubezpieczenia assistance nie będą oferować świadczeń na wypadek awarii, jeśli była ona konsekwencją złego stanu technicznego pojazdu. 

Czytaj więcej: Jak przygotować samochód do wakacyjnej podróży?