Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.

Błędy skutkujące redukcją lub odmową wypłaty odszkodowania popełniamy już na etapie zakupu polisy AC. Najdotkliwsze dotyczą ubezpieczenia od kradzieży. Jak kupić autocasco kradzieżowe, aby ich uniknąć i otrzymać wysokie odszkodowanie?

zabezpieczenie przed kradzieżą

Kupiłeś ubezpieczenie AC i wydaje ci się, że posiadasz 100% gwarancję pełnego odszkodowania po kradzieży. Okazuje się jednak, że towarzystwo ma podstawy do zmniejszenia należnego świadczenia lub nawet odmowy wypłaty. W dodatku sam sobie jesteś winien, bo podczas zawierania umowy zaakceptowałeś wszystkie warunki ubezpieczenia.

W 2016 roku do Rzecznika Finansowego trafiło 800 wniosków o interwencję w sprawie ubezpieczeń autocasco. Skargi właścicieli pojazdów dotyczyły przede wszystkim wysokości oraz odmowy wypłaty odszkodowania. Taka ilość wniosków może być tylko niewielkim odsetkiem faktycznych przypadków, w których towarzystwo powołuje się na zapisy OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia) i kwestionuje zasadność świadczenia. Zazwyczaj ma rację. Jakie błędy popełniamy już na etapie zakupu polisy autocasco kradzieżowego?

Podajemy fałszywe dane we wniosku AC


Właściciel 13-letniego Opla zadeklarował podczas zawierania umowy autocasco, że w samochodzie są dwa sprawne urządzenia antykradzieżowe, pomimo że samochód posiadał wyłącznie autoalarm. Ubezpieczyciel po kradzieży auta odmówił wypłaty odszkodowania.

W OWU towarzystwa znalazł się zapis mówiący o unieważnieniu polisy w przypadku zatajenia informacji. W przypadku tej firmy, warunkiem zawarcia umowy AC było posiadanie dwóch sprawnych urządzeń przeciwkradzieżowych.



Podanie nieprawdziwych danych we wniosku AC pociąga za sobą różne konsekwencje, w zależności od warunków umowy. Jeżeli nie mają one bezpośredniego związku ze szkodą, dochodzi zwykle do ponownego przeliczenia składki i dopłaty do niej.

Nie sprawdzamy sumy ubezpieczenia


Pani Ewelina kupiła sprowadzonego z zagranicy 6-letniego Volkswagena Passata za 40 tys. zł i ubezpieczyła go w AC. Samochód został skradziony po pół roku. Jego właścicielka otrzymała odszkodowanie w wys. 32 tys. złotych. Za taką kwotę nie kupi pojazdu takiej samej klasy, co utracony.

Wartość pojazdu zgłoszonego do ubezpieczenia jest określana na podstawie katalogów eksperckich (głównie InfoExpert i Audatex). W ich bazie samochody uporządkowane są według podstawowych danych i oszacowane zgodnie z średnią wartością sprzedaży. Nie uwzględniają np. dodatkowego wyposażenia. Tak było w przypadku wspomnianego Volkswagena. Jego właścicielka powinna sprawdzić sumę ubezpieczenia w momencie zawierania umowy, zgłosić dodatkowe wyposażenie pojazdu i odpowiednio zwiększyć jego wartość (doubezpieczyć).

Mniejsze odszkodowanie po kradzieży auta może wynikać również z:

  • zmiennej sumy ubezpieczenia – kwota wypłaty odpowiada wtedy wartości pojazdu w dniu dokonania kradzieży, a nie zawierania umowy;

  • redukcyjnej sumy ubezpieczenia – odszkodowanie może być pomniejszone o każde wcześniej wypłacone świadczenie;

  • zamontowaniu dodatkowego wyposażenia po zakupie polisy AC i nie zgłoszeniu tego faktu do ubezpieczyciela.

Drogie samochody, które bardzo szybko tracą na wartości, najlepiej objąć ochroną AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Gdyby doszło do ich kradzieży, ubezpieczyciel będzie zobowiązany do wypłaty, zgodnie z wartością auta z dnia zawierania umowy.

Zapominamy o dodatkowej ochronie auta w kredycie


Wystarczy, że nowe auto wyjedzie z salonu samochodowego, aby jego wartość gwałtownie spadła. Utrata takiego samochodu może być bardzo kosztowna, szczególnie gdy zostało kupione w kredycie.

Przykładowo: Samochód został kupiony w kredycie za 70 tys. złotych. Po kradzieży ubezpieczyciel wypłacił 65 tys. złotych. Jego właściciel został bez auta i z długiem bankowym w wys. 5 tys. zł.

Uniknąłby takiej sytuacji, gdyby dokupił do AC tzw. ubezpieczenie GAP. Gwarantuje ono wypłatę różnicy pomiędzy wartością fakturową nowo zakupionego pojazdu, a wartością rynkową z dnia kradzieży.

Nie znamy warunków ubezpieczenia bagażu


  • Nie otrzymamy rekompensaty z AC po kradzieży przewożonego sprzętu (np. laptopa, telefonu czy sprzętu sportowego), jeżeli w umowie AC zabraknie zapisu o ochronie bagażu;

  • Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za cenne przedmioty (np. biżuterię i gotówkę), przewożone np. w walizce skradzionego samochodu. Zwróci nam za to koszty zakupu walizki (zgodnie z zapisami OWU);

  • Towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności za przewożone ładunki i przesyłki (np. materiały budowlane, dokumenty dla klienta). Z definicji - nie są one bagażem.

Podczas zakupu polisy AC od kradzieży powinniśmy zwrócić uwagę na definicję bagażu. Ubezpieczyciel może ściśle określać, jakie rzeczy do niego należą i na jakich warunkach podlegają ochronie.

Nie sprawdzamy zakresu terytorialnego


Wakacyjna podróż 4-osobowej rodziny zakończyła się kradzieżą samochodu podczas przejazdu przez Ukrainę. Pomimo posiadania polisy autocasco, ubezpieczyciel odmówił świadczenia.

Szkody kradzieżowe, do których dojdzie na terenie Rosji, Białorusi, Ukrainy czy Mołdawii są wyłączone z ochrony, praktycznie w każdym zakładzie ubezpieczeń. W niektórych firmach można jednak dokupić dodatkowy wariant ubezpieczenia.

W naszym kraju dochodzi rocznie do kradzieży ok. 13 tys. samochodów. Jakie jest prawdopodobieństwo, że spośród nich akurat twoje auto padnie łupem złodziei? Niektórzy skłaniają się ku statystykom i próbują wytypować np. marki najczęściej kradzionych aut czy miejsca, w których dochodzi do tego procederu. W rzeczywistości, twój samochód może zniknąć, bo znajdziesz się w niewłaściwym miejscu o niewłaściwej porze. Dlatego warto kupić autocasco. Przy okazji zrób to z głową, aby ewentualna strata materialna po kradzieży nie była odczuwalna.



* Sprawozdanie Rzecznika Finansowego za 2016 r.


Przeczytaj również:
Czy warto ubezpieczać samochód od kradzieży?
Kradzież auta i odmowa wypłaty odszkodowania

Jak warte uwagi,
to podziel się z innymi :)

Publikuj na Facebooku Publikuj na Twitterze Publikuj na Google+ Publikuj na LinkedIn Publikuj na Digg Publikuj na Reddit
logo innowacyjna gospodarka
RANKOMAT.PL SPÓŁKA AKCYJNA z siedzibą w Warszawie przy ul. Leszno 14 informuje o realizacji projektu "Wdrożenie platformy B2B optymalizującej procesy agencyjne" współfinansowanego z Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego okres realizacji: 2013 - 2015
logo europejskiego funduszu rozwoju regionalnego