Skradzione kluczyki a wypłata odszkodowania z autocasco

Pozostawienie kluczyków np. w stacyjce może zostać potraktowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe jako rażące niedbalstwo. To jeden z częstych powodów odmowy wypłaty odszkodowania z AC po kradzieży samochodu. Jednak nie zawsze stanowisko towarzystw ubezpieczeniowych w tej kwestii jest słuszne.

Zgubiłem kluczyki do samochodu – co robić?

Wychodzisz z domu, odruchowo kładziesz rękę w miejsce, gdzie zawsze trzymasz klucze od samochodu a tam… pusto. Przeszukujesz kieszenie kurtek, zaglądasz do toreb i przeglądasz każdy zakamarek mieszkania. Kluczyków, jak nie było, tak nie ma. Najwyraźniej je zgubiłeś. Sytuacja jest kłopotliwa, ale trudno, zdarza się. Jeżeli to był jedyny komplet, to czeka Cię spotkanie ze ślusarzem lub wizyta w Autoryzowanej Stacji Obsługi (ASO), gdzie dorobią zgubione klucze.

Ale nie jest to niestety Twój jedyny problem. Jeśli posiadasz polisę AC, to we wniosku przed podpisaniem umowy najpewniej zadeklarowałeś, ile kompletów kluczy do auta posiadasz. To pytanie nie pojawiło się tam bez powodu – jeśli ukradną Ci samochód, będziesz musiał przedstawić ubezpieczycielowi kluczyki, które zadeklarowałeś w piśmie. Jeśli nie zgodzi się ich liczba lub nie będą to te same klucze – towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania.

Czy to znaczy, że – zakładając, iż zguba się nie odnajdzie – nie masz szans na otrzymanie odszkodowania i posiadanie Autocasco od kradzieży przestało mieć sens? Niekoniecznie. W pierwszej kolejności zajmij się następującymi formalnościami:

1. Poinformuj towarzystwo, że utraciłeś klucze.
2. Postępuj zgodnie z wytycznymi ubezpieczyciela.
3. Jeśli podejrzewasz, że klucze zostały skradzione – zgłoś ten fakt na policję.

Zgubiłem dokumenty pojazdu – co robić?

W przypadku utracenia dokumentów pojazdu procedura jest nieco inna. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają, aby poinformować ich o zgubie, a inni nie. Jak jest w Twoim przypadku? Najlepiej doczytaj w OWU lub skontaktuj się ze swoim towarzystwem.

Instytucją, którą powinieneś poinformować o zgubieniu dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu jest wydział komunikacji. Jeśli wśród utraconych dokumentów jest też prawo jazdy, musisz je zastrzec, żeby nikt nie wykorzystał go do wzięcia kredytu. Możesz to zrobić np. w banku.

Kiedy należy zgłosić utratę kluczyków do samochodu lub dokumentów pojazdu?

Zgubienie kluczyków trzeba zawsze zgłosić ubezpieczycielowi, a jeśli chodzi o dokumenty –  zapoznaj się z OWU, ponieważ w jednych firmach należy informować o utracie, a w innych nie. Również w OWU możesz znaleźć zapis, który mówi, ile czasu masz na zgłoszenie zguby. Jeśli takiego zapisu nie ma, zawiadom towarzystwo jak najszybciej, gdyż dopóki tego nie zrobisz, Twój samochód nie będzie chroniony w razie kradzieży.

Kiedy warto walczyć o odszkodowanie z AC po zgubieniu kluczyków?

W przypadku, kiedy utraciłeś klucze, więc siłą rzeczy nie pokażesz ich ubezpieczycielowi, będziesz miał problem z otrzymaniem odszkodowania z AC po kradzieży auta. Nie można jednak z góry wyrokować, że każda strata kluczy kończy się odrzuceniem wniosku o wypłatę świadczenia, ale nie będzie łatwo załatwić tę sprawę z pozytywnym dla Ciebie efektem.

Najważniejszą kwestią jest sprawdzenie, w jaki sposób doszło do utraty kluczy: miałeś je na stoliku w restauracji i nagle „zniknęły”, zostawiłeś je w kieszeni płaszcza w szatni? Jeśli tak, to ubezpieczyciel może uznać, że dopuściłeś się rażącego niedbalstwa, a więc doprowadziłeś do sytuacji, w której niepowołana osoba miała dostęp do kluczy, wykorzystała to i ukradła samochód. Rażące niedbalstwo wyłącza odpowiedzialność ubezpieczyciela i prawdopodobnie odrzuci on wniosek o wypłatę odszkodowania.

Pojęcie rażącego niedbalstwa jest płynne i trudne do jednoznacznego zdefiniowania. To, co dla jednej osoby jest rażącym niedbalstwem, dla drugiej już być nie musi. Czy zgubienie kluczyków podczas spaceru po lesie można do niego zaliczyć? Ktoś powie, że tak, bo po co brać kluczyki od samochodu na spacer, skoro nie będziemy w tym czasie używać auta. A ktoś inny się z tym nie zgodzi, ponieważ może kierowca ma taki zwyczaj, że zawsze nosi w kurtce klucze od samochodu, to jego rutyna i jak miał przewidzieć, że akurat tym razem je zgubi. Takie nieoczywiste sytuacje często kończą się w sądzie, który rozstrzyga, czy doszło do rażącego niedbalstwa i czy firma jest zobowiązana do wypłacenia odszkodowania z polisy AC, czy nie.

Trochę inaczej wygląda sytuacja, jeśli utracisz klucze w wyniku napadu lub rozboju: złodziej wyrwie Ci je z ręki, lub groźbą zmusi do oddania. Towarzystwa rozpatrują takie sprawy indywidualnie i w uzasadnionych przypadkach znajdują podstawy do wypłaty odszkodowania z AC. Jeśli padłeś ofiarą takiego przykrego zdarzenia, koniecznie dołącz do wniosku o wypłatę dokumentację z policji (i ewentualnie ze szpitala), która potwierdzi, w jakich okolicznościach straciłeś klucze.

Kiedy istnieje szansa na wypłatę odszkodowania z AC po utracie kluczyków?
Ogólną zasadą praktykowaną przez ubezpieczycieli jest odmowa wypłaty odszkodowania z AC od kradzieży, jeśli właściciel samochodu nie przedstawi wszystkich zadeklarowanych kluczy (lub pokaże dorobione), a wcześniej nie poinformował towarzystwa, że utracił oryginalny komplet. Niektóre firmy mają taką klauzulę wpisaną wprost w OWU, w innych wynika to z interpretacji zapisów – skoro warunki umowy mówią, że kierowca musi przedstawić wszystkie klucze, a tego nie robi, to oznacza, że nie wywiązał się z umowy, więc nie ma przesłanek, aby wypłacić odszkodowanie.

Z tym stanowiskiem nie zgadza się Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W swoich decyzjach uznali, że do wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela może dojść tylko wtedy, gdy kierowca stracił kluczyki na skutek rażącego niedbalstwa.

Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Firmy ubezpieczeniowe nie mogą stosować reguły mówiącej, że brak kluczyków zawsze oznacza odrzucenie wniosku o wypłatę odszkodowania z AC.

Jak chronić pojazd, żeby otrzymać odszkodowanie z AC?

Kierowca, któremu skradziono samochód, z jednej strony ma problemy związane z utratą pojazdu, z drugiej – często czuje się, jakby firma ubezpieczeniowa szukała przysłowiowej dziury w całym, aby tylko nie wypłacić odszkodowania z AC. To prawda, towarzystwa są dociekliwe, ale nie wynika to z chęci oszukania ubezpieczonego, a raczej z potrzeby rzetelnego zbadania sprawy.

Aby nie dać firmie powodu do odrzucenia roszczenia, zawsze stosuj się do następujących zasad:

• Wychodząc z auta, zabieraj kluczyki i dokumenty – nawet gdy wychodzisz, tylko aby wyciągnąć cos z bagażnika.
• Nie zostawiaj kluczy i dokumentów w ogólnodostępnym miejscu, zawsze miej je przy sobie.
• Gdy, zamykasz samochód, uruchamiaj urządzenia alarmowe, których posiadanie zadeklarowałeś we wniosku ubezpieczeniowym.
• Nie zostawiaj otwartego samochodu i pamiętaj o podniesieniu szyb przed opuszczeniem auta.
• Jak najszybciej zawiadom ubezpieczyciela o utracie kluczyków (i dokumentów, jeśli dana firma tego wymaga).

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy i zakupem AC?

Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia Autocasco, zapoznaj się OWU i zwróć uwagę:

• czy jest w nich mowa wyłącznie o kluczach, czy także o innych urządzeniach służących do otwarcia pojazdu: kartach, pilotach itp.; jeśli tak – doczytaj, jakie masz obowiązki związane z utratą tych urządzeń,
• ile masz czasu na poinformowanie ubezpieczyciela o utracie kluczy,
• ile masz czasu na poinformowanie policji o kradzieży kluczy (w przypadku kradzieży samochodu, będziesz musiał udowodnić towarzystwu, że zawiadomiłeś policję w wymaganym terminie),
• w jakim terminie od powiadomienia towarzystwa o kradzieży powinieneś przedstawić posiadane klucze,
• czy jest zapis mówiący, że na równi z rażącym niedbalstwem traktowane jest dobrowolne przekazanie kluczyków złodziejowi (chodzi tu o sytuację, kiedy np. zgodzisz się pożyczyć samochód sąsiadowi, dasz mu klucze, a sąsiad nie zwróci auta).

Jak i gdzie kupić ubezpieczenie AC od kradzieży?

Znalezienie niedrogiego AC od kradzieży nie jest trudne, ponieważ wszystkie towarzystwa mają w ofercie ten rodzaj polisy i konkurują ceną. Jeśli chcesz, żeby składka była niższa, warto kupić AC w pakiecie z OC. Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe, więc i tak musisz je mieć, a jeśli dla własnego poczucia spokoju chcesz dokupić Autocasco, zawrzyj umowę w pakiecie, aby zaoszczędzić.

Zobacz, jak wyglądają propozycje cen w przypadku pojedynczej polisy, a jak w pakiecie – różnice w wysokości składek są niewielkie, a zakres ochrony bardzo się poszerza. Dla potwierdzenia przygotowaliśmy kalkulację w kalkulatorze rankomat.pl dla Rafała z Opola, który jest nauczycielem, ojcem 10-latka i doświadczonym kierowcą. Jeździ 5-letnim Nissanem Micra, kończy mu się umowa na OC i postanowił, że teraz kupi pakiet OC+AC od kradzieży.

Kalkulacja z 22.02.2022 r., Nissan Micra z 2017 r.

Samo OC Rafał może mieć już za 325 zł, co i tak jest niezwykle atrakcyjną propozycją, biorąc pod uwagę, że obecnie płaci niemal 200 zł więcej. Jednak zależy mu na ochronie od kradzieży i jest zdecydowany, aby dokupić autocasco. AC Mini za 504 zł (w mtu24) i 554 zł (w Link4) nie obejmują ryzyka kradzieży, więc Rafał je odrzuca. Najtańszy pakiet OC i AC chroniące od kradzieży oferuje Uniqa – za 738 zł. Oprócz wspomnianych dwóch polis, w pakiecie jest też Assistance.

Jednak kolejna oferta jest jeszcze lepsza – kompleksowy pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych za 739 zł (a więc tylko o złotówkę drożej!) to to, czego szukał Rafał. Dzięki porównywarce rankomat.pl Rafał za cztery ubezpieczenia pojazdu zapłaci więc tylko 220 zł więcej niż jego obecna składka, która obejmuje tylko jedną polisę OC.