Co wpływa na cenę polisy mieszkaniowej?

Nie ma jednej ceny polisy mieszkaniowej, tak samo jak nie ma dwóch identycznych nieruchomości. Każda z nich różni się detalami, liczbą lokatorów, wartością wyposażenia i standardem wykończenia, a to wszystko poniekąd wpływa za wysokość składki za ubezpieczenie.

Kalkulacja dla mieszkania 60 m2 wybudowanego w 2016 roku.

Od czego zależy cena polisy mieszkaniowej?

Cena polisy mieszkaniowej zależy od kilku czynników. Niektóre z nich są kluczowe dla końcowej ceny. To wartość domu i mieszkania z elementami stałymi i wyposażeniem bądź samego wyposażenia (w zależności od tego, co ubezpieczamy w porównywarce), zakres ochrony (liczba i rodzaj ryzyk).

Na ostateczny koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływają:

• wartość nieruchomości i mienia ruchomego (suma ubezpieczenia);
• zakres ochrony (podstawa, rozszerzenie, All Risk);
• lokalizacja (niektóre ryzyka, cena nieruchomości);
• powierzchnia użytkowa (cena nieruchomości);
• kondygnacja (niektóre ryzyka);
• liczba lokatorów (niektóre ryzyka);
• zabezpieczenia antywłamaniowe (możliwe zniżki);
• miejsce zakupu polisy (porównywarka pozwala znaleźć tańszą ofertę);

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia, czyli maksymalne odszkodowanie, jakie dostaniemy za pożar, zalanie, kradzież z włamaniem czy inne zdarzenie. SU wpisujemy do polisy mieszkaniowej i powinna to być kwota, która jest równa wartości ubezpieczanego mienia.

Suma ubezpieczenia może być różna w zależności od tego, gdzie znajduje się ubezpieczany domu czy mieszkanie. Nieruchomości w Warszawie są znacznie droższe od tych na prowincji, więc SU będzie w obu przypadkach inna.

Najważniejsze, aby suma ubezpieczenia odpowiadała faktycznej wartości mienia. Można to łatwo sprawdzić przeglądając ogłoszenia podobnych domów czy mieszkań w okolicy (np. na portalach z nieruchomościami) lub powołać rzeczoznawcę, co jednak wiąże się z dodatkową opłatę. A co, jeśli znacząco zawyżymy lub zaniżymy sumę ubezpieczenia? Wtedy grozi nam:

• nadubezpieczenie – kiedy dom warty 400 000 zł ubezpieczymy na SU 500 000 zł. W efekcie za szkodę całkowitą i tak dostaniemy ok. 400 000 zł, a poza tym będziemy niepotrzebnie płacić wyższą składkę za polisę;
• niedoubezpieczenie – kiedy dom warty 400 000 zł ubezpieczymy na SU 300 000 zł. W efekcie za szkodę całkowitą i dostaniemy 100 proc. SU, czyli 300 000 zł, co finansowo nie pozwoli na odbudowę nieruchomości do stanu sprzed szkody, a płacenie niższej składki okaże się nieopłacalne.

Zakres ochrony

Zakres ochrony to inaczej liczba ryzyk w polisie, przy czym dla ceny ubezpieczenia nieruchomości znaczenie mają ryzyka wykupywane dodatkowo.

W wersji podstawowej znajdziemy pakiet ok. 20 zdarzeń losowych. To zwykle te same ryzyka, jak: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, działanie dymu i sadzy, uderzenie pojazdu, upadek statku powietrznego, lawina, trzęsienie ziemi, osuwanie ziemi, zapadanie ziemi, pękanie mrozowe, huragan, upadek drzew i masztów.

Cena polisy mieszkaniowej rośnie, jeśli do pakietu podstawowego dokupimy rozszerzenia. Są to zazwyczaj: powódź, przepięcie, stłuczenie przedmiotów szklanych, Home Assistance, OC w życiu prywatnym, NNW psa i kota, NNW lokatora, kradzież z włamaniem, wyposażenie.

Na wysokość składki wypływa także ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, czyli All Risk. Tańsze jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, za to All Risk zwiększa nie tylko cenę polisy, ale także prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowania.

Lokalizacja domu i mieszkania

Lokalizacja domu i mieszkania wiąże się z sumą ubezpieczenia. Dla ubezpieczycieli dodatkowym wyznacznikiem przy ustalaniu wysokości składki jest położenie nieruchomości względem zbiorników wodnych, jak jeziora czy rzeki. Ma to znaczenie w przypadku zakupu ubezpieczenia od powodzi.

W przypadku mieszkań liczy się często także kondygnacja. Lokale położone na parterze są zagrożone powodzią, te z samej góry zalaniem przez nieszczelne poszycie dachowe, a na każdym piętrze istnieje ryzyko wycieku wody z sąsiedniego mieszkania.

Metraż

Metraż, czy raczej powierzchnia użytkowa, liczy się do sumy ubezpieczenia. W formularzu dołączonym do porównywarki ubezpieczeń nieruchomości należy wpisać niektóre dane dotyczące domu czy mieszkania, jak:

• powierzchnia użytkowa,
• adres (ulica, miasto i kod pocztowy),
• rok budowy,
• status lokatora (akt własności, najem itp.).

Informacje te pozwalają ubezpieczycielom obecnym w porównywarce lepiej dopasować ofertę ubezpieczenia i precyzyjnie ustalić cenę polisy mieszkaniowej.

Zabezpieczenia antywłamaniowe

Jeśli wybierzemy polisę uwzględniającą kradzież z włamaniem, jej cena będzie nieco wyższa od wersji podstawowej ubezpieczenia. Jednak za niektóre zabezpieczenia antywłamaniowe TU przyznają zniżki – nawet do 15 proc.

To możliwe w przypadku posiadania drzwi antywłamaniowych i odpowiednich zamków (z atestami), rolet antywłamaniowych, krat w oknach, monitoringu, alarmu, dozoru fizycznego itp. Oczywiście, nie trzeba posiadać tych wszystkich zabezpieczeń, aby liczyć na zniżkę. Każde z nich będzie uwzględnione przy ustalaniu składki przez te TU, które takie zniżki przyznają.

Wysokość zniżki łatwo sprawdzić w porównywarce wybierając w formularzu zaproponowane zabezpieczenia własne.

Wyposażenie

Wartość wyposażenia, czyli ruchomości, ma znaczenie dla ceny ubezpieczenia. Dzieje się tak szczególnie wtedy, gdy wyposażenie ma sporą wartość, np. kolekcjonerską. To z kolei powoduje, że rośnie suma ubezpieczenia.

Warto pamiętać, że ubezpieczenie ruchomości ma swoje ograniczenia. Za niektóre przedmioty zgromadzone w domu czy mieszkaniu nie dostaniemy odszkodowania, jeśli ulegną one zniszczeniu czy kradzieży. Dotyczy to broni palnej, trofeów myśliwskich, rękopisów, sztabek złota, egzotycznych zwierząt itp.

Natomiast ubezpieczenie przedmiotów o wyjątkowej wartości, jak dzieła sztuki (obrazy, rzeźby, kolekcje) może wymagać indywidualnej wyceny przez rzeczoznawcę powołanego przez TU.

Wszelkie ograniczenia dotyczące ochrony wyposażenie znajdziemy w dokumencie OWU.

Liczba lokatorów

Liczba lokatorów może mieć wpływ na cenę polisy mieszkaniowej, jeśli posiadamy dzieci czy zatrudniamy pomoc domową w miejscu zamieszkania i mamy wykupione OC w życiu prywatnym. To właśnie najmłodsi lokatorzy najczęściej wyrządzają szkodę.

Warto pamiętać, że odszkodowanie z OC w życiu prywatnym zostanie wypłacone, jeśli szkoda była wyrządzona nieumyślnie.

Miejsce zakupu polisy

Równie ważne dla ceny ubezpieczenia nieruchomości jest miejsce jego zakupu. W porównywarce online znajdziemy w kilka chwil nawet ponad 50 ofert dla naszej nieruchomości – z różnym zakresem ochrony do wyboru. 

Można też kupić polisę mieszkaniową w banku, jeśli bierzemy kredyt hipoteczny czy osobiście w placówce TU. Jednak te rozwiązania oznaczają ryzyko przepłacenia za składkę, ponieważ nie wiemy, ile oferuje konkurencyjne TU. 

Sposób płatności

Jeżeli kupujemy polisę w porównywarce, najtaniej będzie zapłacić całą składkę z góry. Dotyczy to przynajmniej rocznych polis. Płatność w ratach to od kilkudziesięciu złotych więcej za polisę mieszkaniową w skali 12 miesięcy.

W przypadku ubezpieczeń dłuższych (2 lub 3 lata) niektóre TU oferują zniżki, jeśli zdecydujemy się zapłacić z góry za cały okres ochrony.

Polityka firmy ubezpieczeniowej

Ostatnim czynnikiem, który wpływa na cenę polisy mieszkaniowej jest polityka ubezpieczyciela. Ten sam produkt dla tej samej nieruchomości może różnić się nawet o kilkaset złotych w dwóch różnych TU. Dlatego warto wcześniej porównać ubezpieczenia i wybrać to, które ma najlepszy stosunek ceny do zawartości.

A ci, którzy nie orientują się jeszcze w firmach ubezpieczeniowych, mogą szybko sprawdzić nasz ranking polis mieszkaniowych.

Od czego warto ubezpieczyć nieruchomość?

Nieruchomość warto ubezpieczyć na wypadek tych zdarzeń, które rzeczywiście zagrażają naszemu mieniu. Nie ma potrzeby wykupywać ryzyka powodzi, jeśli mieszkanie znajduje się w środkowej kondygnacji, a w pobliżu domu nie ma żadnych zbiorników wodnych.

Co do niektórych ryzyk i tak je musimy kupić, ponieważ znajdują się w pakiecie zdarzeń losowych (jako ryzyka nazwane). Z punktu widzenia ubezpieczyciela, ale i ubezpieczonego to spore ułatwienie, bo nie trzeba drobiazgowo wyliczać każdego ryzyka. W efekcie polisa jest ujednolicona, choć lokatorom mieszkającym na nizinach raczej nie grozi lawina, podobnie jak lokatorom domów ze spadzistym dachem zalegając śnieg.

Oprac. własne.

Kiedy przyda się ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania przyda się w momencie, gdy się tego nie spodziewamy – i wtedy też zadziała, o ile szkody nie wyrządzimy celowo. Innym wyjątkiem jest ryzyko powodzi, które działa dopiero po pewnym czasie od zakupu polisy (15-31 dni).

W pozostałych przypadkach ubezpieczenie przyda się w razie ryzyk nazwanych i ryzyk wszystkich, jeśli mamy wykupiony All Risk.

Przykładowe 10 sytuacji, w których przyda się ubezpieczenie mieszkania i domu:

• w wyniku burzy piorun uderzył w drzewo, które przewróciło się na ogrodzenie naszej posesji;
• rozpędzony pojazd uderzył w ścianę budynku;
• nasz pies w trakcie spaceru pogryzł przechodnia;
• zatrudniona w domu pomoc domowa niechcący uszkodziła płytę indukcyjną;
• woda deszczowa przedostała się do środka przez nieszczelny dach;
• w mieszkaniu doszło do włamania i kradzieży rzeczy osobistych;
• na skutek przepięcia telewizor przestał działać;
• podczas przejażdżki zepsuł nam się rower;
• zalaliśmy mieszkanie sąsiada z dołu;
• woda powodziowa zalała dom i piwnicę.

Jaka jest cena polisy mieszkaniowej?

Cena polisy mieszkaniowej zależy od kilku czynników, które wymieniliśmy wyżej. Sprawdzamy, jak sama tylko wartość nieruchomości przekłada się na wysokość składki za polisę. Dla przykładu wzięliśmy mieszkanie za 250 000 zł i dom za 1 000 000 zł.

Kalkulacja z 26.10.2022 r. na rankomat.pl dla mieszkania 50 m2 i domu 100 m2 w Szczecinie.

PORÓWNAJ CENY

Gdzie kupić polisę mieszkaniową?

Polisę mieszkaniową w łatwy sposób kupimy online. Wystarczy skorzystać z bezpłatnego kalkulatora, który bez żadnych zobowiązań pozwoli precyzyjnie wyliczyć cenę ubezpieczenia. Możemy zdecydować się na polisę roczną, 2-letnią i 3-letnią.

Do kalkulatora wystarczy wpisać kilka danych, m.in.:

• powierzchnię użytkową,
• kondygnację lub zabudowę,
• rok budowy,
• lokalizację (kod pocztowy, miasto, ulicę, numer budynku i mieszkania),
• wartość mienia (tylko mury luby także stałe elementy i wyposażenie).

Następnie dobrać potrzebne ryzyka (OC w życiu prywatnym, powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych), zadeklarować sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości domowych. Kwoty te odpowiadają wysokości odszkodowania.

I to wystarczy – porównywarka może wygenerować nawet ponad 50 wyników różnych firm ubezpieczeniowych. Za polisę można zapłacić od razu lub przemyśleć i wrócić do zapisanej kalkulacji później (potrzebne wpisanie maila, na który przyjdą wyniki).