Wysoka zdolność kredytowa to Twój największy atut podczas negocjacji warunków finansowania z bankiem. Dzięki niej możesz liczyć na wyższy kredyt, niższe koszty i oraz korzystniejsze warunki spłaty. To wystarczający powód, aby jeszcze przed złożeniem wniosku sprawdzić swoją orientacyjną zdolność kredytową. Możesz to zrobić na kilka sposobów. Przy okazji podpowiadamy, jak poprawić zdolność kredytową.
- 1. Czym jest zdolność kredytowa?
- 2. Dlaczego zdolność kredytowa ma znaczenie?
- 3. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
- 3.1. Analizator Kredytowy BIK – płatny kalkulator zdolności kredytowej
- 4. Co wpływa na zdolność kredytową?
- 4.1. Zdolność kredytowa a wskaźnik DStI
- 5. Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
- 6. Dlaczego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
- 7. Warto zapamiętać
Jeśli myślisz o kredycie, musisz pamiętać, że bank podczas oceny wniosku nie opiera się wyłącznie na Twoich deklaracjach. Zanim podejmie decyzję, dokładnie sprawdzi Twoją wydolność finansową. Dzięki temu zminimalizuje ryzyko zaprzestania spłaty zobowiązania, a Ty zyskasz pewność, że potencjalna rata kredytu nie będzie dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem. Dlatego przed złożeniem wniosku sprawdź swoją przybliżoną zdolność kredytową. Wyjaśniamy, jak to zrobić.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to Twoja realna możliwość do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w harmonogramie. W praktyce oznacza to, że bank lub inna instytucja finansowa oceni, czy będziesz w stanie terminowo regulować raty kredytu, uwzględniając przy tym szereg czynników, takich jak:
✅ miesięczne dochody,
✅ miesięczne wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego,
✅ dotychczasowe podejście do spłaty zobowiązań finansowych (widoczne w rejestrach prowadzonych przez bazy dłużników).
Zasady szacowania zdolności kredytowej określają m.in: ustawia z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe oraz ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Dlaczego zdolność kredytowa ma znaczenie?
Zdolność kredytowa decyduje nie tylko o tym, czy otrzymasz kredyt, ale także o jego maksymalnej wysokości, okresie spłaty oraz wysokości rat. Bank weryfikując Twoją wydolność finansową chce jak najdokładniej oszacować ryzyko związane z rażącymi opóźnieniami, a nawet z zaniechaniem spłaty zaciągniętego kredytu.
Wysoka zdolność kredytowa zapewnia Ci większą swobodę działania i jest argumentem pozwalającym wynegocjować w banku korzystniejsze warunki finansowania (dotyczy to przede wszystkim kredytów hipotecznych). Możesz liczyć na m.in.:
➡️ niższe oprocentowanie w skali roku,
➡️ niższą lub zerową prowizję za udzielenie finansowania,
➡️ lepsze warunki ubezpieczeń wymaganych do kredytu,
➡️ dłuższy okres kredytowania,
➡️ wyższą kwotę kredytu,
➡️ możliwość rezygnacji z produktów dodatkowych lub skorzystanie z nich na preferencyjnych warunkach (np. konto osobiste, karta kredytowa).
Dzięki wysokiej zdolności kredytowej możesz liczyć także na indywidualną procedurę oceny wniosku. Ma to przełożenie na m.in. liczbę i rodzaj wymaganych dokumentów lub szybsze podjęcie decyzji przez bank. Analogicznie niska zdolność kredytowa najczęściej prowadzi do odrzucenia wniosku kredytowego lub jest argumentem do przedstawienia mniej atrakcyjnej oferty. Bank może przykładowo:
❌ podwyższyć oprocentowanie w skali roku,
❌ obniżyć kwotę kredytowania,
❌ poprosić o przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia.
Wnikliwa weryfikacja zdolności kredytowej przez bank działa także na Twoją korzyć. Planowane zakupy, które mogą istotnie wpłynąć na jakość Twojego życia, budzą silne emocje, co sprawia, że możesz nie zauważyć ryzyka związanego np. z przekredytowaniem. Zaniechanie spłaty kredytu prowadzi prowadzi do przykrych konsekwencji – od działań przypominjących, a na egzekucji komorniczej kończąc.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Zanim zaczniesz szukać najlepszego kredytu, możesz wstępnie ocenić, jakie masz realne szanse na uzyskanie finansowania. W tym celu skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej online. Narzędzie to zwraca orientacyjny wynik, który może różnić się od wyliczeń banku, ale daje już pewne wyobrażenie na temat wydolności finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Aby sprawdzić swoją przybliżoną zdolność kredytową:
➡️ wskaż okres spłaty i oprocentowanie planowanego kredytu;
➡️ podaj sumę swoich miesięcznych wydatków (raty innych kredytów, zobowiązania limitowe, wydatki na utrzymanie gospodarstwa domowego);
➡️ podaj wysokość swojego dochodu netto (na rękę), liczbę osób na utrzymaniu i określ rodzaj zatrudnienia np. umowa o pracę na czas nieokreślony.
Kolejnym krokiem, pozwalającym oszacować szansę na pozytywną decyzję banku, jest sprawdzenie swojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To instytucja, która gromadzi i udostępnia bankom oraz innym instytucjom finansowym dane dotyczące spłacalności zaciągniętych kredytów, pożyczek, limitów na kartach czy leasingów.
Dane te zgromadzone są w tzw. raporcie BIK. Dokument ten prezentuje m.in. terminowość spłat kredytów i pożyczek oraz ogólną wiarygodność kredytową. Co istotne, możesz pobrać swój raport samodzielnie, jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. Dzięki temu zyskasz jasny obraz swojej sytuacji finansowej i dowiesz się, czy Twoja historia kredytowa może być atutem w trakcie ubiegania się o finansowanie w banku lub firmie pożyczkowej.
W określonych sytuacjach możesz pobrać ten dokument bezpłatnie. Szczegóły znajdziesz w poradniku: Co to jest BIK? Jak pobrać raport BIK za darmo?
Analizator Kredytowy BIK – płatny kalkulator zdolności kredytowej
Analizator Kredytowy BIK to kalkulator zdolności kredytowej, który w trakcie obliczeń wykorzystuje bieżące dane na temat Twojej historii kredytowej. Dostęp do takich informacji pozwala precyzyjniej oszacować szansę na pozytywne rozpatrzenia wniosku przez bank. Wyniki zwracane przez to narzędzie mają charakter poglądowy i i edukacyjny. Oznacza to, że nie muszą mieć odzwierciedlenia w ostatecznej decyzji banku.
Co ważne, symulacje przeprowadzone za pomocą Analizatora Kredytowego BIK nie wpływają na Twoją historię kredytową, ani na scoring (ocenę punktową). Dane udostępnianie w trakcie kalkulacji nie są również przekazywane żadnym podmiotom zewnętrznym.
Aby skorzystać z analizatora w pierwszej kolejności musisz założyć konto w portalu BIK. Drugim warunkiem jest posiadanie aktualnego raportu BIK, a to już generuje konkretne koszty. Zgodnie z cennikiem (dane zweryfikowane 12.08.2025 r.) opłaty za pobranie takiego dokumentu prezentują się następująco:
✅ 59 zł – pojedynczy raport BIK;
✅ 139 zł – Pakiet BIK obejmujący:
🟩 6 raportów BIK;
🟩 wskaźniki pokazujące Twoją sytuację w BIK;
🟩 Alerty BIK na rok (otrzymujesz wiadomości SMS za każdym razem, kiedy ktoś złoży wniosek kredytowy na Twoje dane);
✅ 239 zł – Pakiet BIK MAX obejmujący:
🟩 raporty BIK bez ograniczeń;
🟩 wskaźniki pokazujące Twoją sytuację w BIK;
🟩 Alerty BIK na rok.
W związku z powyższym Analizator Kredytowy BIK można uznać za narzędzie płatne. Aktywne zastrzeżenie kredytowe nie trakcie wykonywania kalkulacji nie wpływa na ostateczny wynik. Dopóki pobrany raport BIK nie jest starszy niż 7 dni, możesz wykonać dowolną liczbę symulacji. W przeciwnym wypadku narzędzie wyświetli poniższy komunikat:
Co wpływa na zdolność kredytową?
Oto lista kluczowych czynników wpływających na zdolność kredytową. Posortowaliśmy je od tych, które mają największe znaczenie dla banku, po te o mniejszym, ale nadal istotnym wpływie:
✅ Wysokość i stabilność dochodów – im wyższe i bardziej regularne dochody (np. umowa o pracę na czas nieokreślony), tym lepiej.
✅ Historia kredytowa w BIK – terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań, brak zaległości, pozytywne wpisy w rejestrach.
✅ Wysokość stałych wydatków i zobowiązań – koszty utrzymania gospodarstwa domowego, kredyty, pożyczki, karty kredytowe, alimenty, itp.
✅ Okres kredytowania i kwota zobowiązania – im wyższa kwota potencjalnego kredytu i krótszy okres spłaty, tym wyższa wymagana zdolność kredytowa.
✅ Forma zatrudnienia lub źródło dochodu – umowa o pracę, działalność gospodarcza, kontrakty, emerytura/renta.
✅ Wiek kredytobiorcy – banki biorą pod uwagę, czy wiek wnioskodawcy i okres spłaty nie przekroczy wewnętrznych limitów (np. 70–75 lat przy ostatniej racie).
✅ Liczba osób w gospodarstwie domowym – więcej osób na utrzymaniu zmniejsza zdolność kredytową.
✅ Wskaźnik LTV (ang. Loan to Value) – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Niższy LTV (wyższy wkład własny) zwiększa zdolność kredytową.
✅ Dodatkowe zabezpieczenia – np. poręczyciel, dodatkowa hipoteka, zastaw rejestrowy.
✅ Status cywilny – małżeństwo może zwiększyć zdolność (wspólne dochody), ale też obniżyć (więcej osób na utrzymaniu).
✅ Dodatkowe produkty bankowe – posiadanie konta, karty kredytowej czy historii współpracy z bankiem może mieć niewielki, ale pozytywny wpływ na zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa a wskaźnik DStI
Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) ujętymi w Rekomendacji S banki w swoich politykach ryzyka – dotyczących kredytów zabezpieczonych hipotecznie – powinny określać maksymalny poziom wskaźnika DStL (ang. Debt Service to Income), który jest akceptowalny dla danego klienta.
Zgodnie z definicją zawartą w Rekomendacji S wskaźnik DStL wyraża stosunek całkowitych rocznych kosztów związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i zobowiązań finansowych innych niż zobowiązania kredytowe do całkowitego rocznego dochodu klienta detalicznego. W skrócie wskaźnik ten pokazuje, jaka część Twoich dochodów netto (na rękę) zostanie przeznaczona na obsługę wszystkich zobowiązań finansowych po zaciągnięciu nowego kredytu.
Przykład
Pan Jan zarabia 6 000 zł netto. Z tytułu zaciągniętych kredytów każdego miesiąca spłaca 800 zł. Rata nowego kredytu wynosi 1 500 zł. Suma potencjalnych zobowiązań kredytowych wyniesie zatem 2 400 zł miesięcznie. W takieh styuacji Pan Jan przeznaczać będzie 40% swojego dochodu na obsługę zadłużenia.
DStL = (2 400 / 6 000) x 100% = 40%
Zgodnie z zaleceniami KNF banki podczas oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych powinny zwracać szczególną uwagę na sytuację, w których wskaźnik DStI jest wyższy niż 40% dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danym regionie zamieszkania oraz 50% dla pozostałych klientów. Limit ten może być przekroczony, ale bank powinien świadomie podjąć taką decyzję oraz poinformować klienta o podwyższonym ryzyku i potencjalnych konsekwencjach.
Wraz z nowelizacją Rekomendacją S wskaźnik DStL zastąpił stosowany wcześniej wskaźnik DTI (ang. Debt to Income). Różnice pomiędzy tymi miernikami prezentujemy w poniższej tabeli.
| Kryterium | DStL (Debt Service to Loan) | DTI (Debt to Income) |
| Co mierzy? | Udział wszystkich zobowiązań + nowej raty w dochodzie netto | Udział aktualnych zobowiązań w dochodzie netto |
| Cel stosowania | Ocena zdolności do obsługi długu po zaciągnięciu nowego kredytu | Ocena bieżącego poziomu zadłużenia klienta |
| Wzór | (rata nowego kredytu + obecne zobowiązania kredytowe) / miesięczny dochód netto x 100% | miesięczne zobowiązania kredytowe / miesięczny dochód netto x 100% |
| Interpretacja | ✅ <30–40% → niskie ryzyko ⚠️ >50% → wysokie ryzyko | ✅ <30% → niski poziom zadłużenia ⚠️ >40–50% → wysoki poziom zadłużenia |
| Znaczenie dla banku | Pokazuje, czy klient będzie w stanie regulować raty po uzyskaniu kredytu | Pokazuje, na ile dochód jest już obciążony istniejącymi zobowiązaniami |
| Przykład | 🟩 Miesięcznyt ochód netto: 6 000 zł 🟩 Nowa rata + obecne zobowiązania: 2 200 zł 🟩 DStL = 36,6% | 🟩 Miesięczny dochód netto: 6 000 zł 🟩 Aktualne zobowiązania: 1 200 zł 🟩 DTI = 20% |
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Twoja zdolność kredytowa jest niezadowalająca? Bank odmawia udzielenia kredytu lub oczekuje przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń? Nie wszystko stracone. Jest wiele sposobów, aby poprawić zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że na pozytywne efekty trzeba często zaczekać. Oto kilka najpopularniejszych i sprawdzonych rozwiązań:
➡️ Zwiększ dochody – np. poprzez dodatkowe zatrudnienie czy umowę o wyższej stabilności (etat zamiast zlecenia).
➡️ Ogranicz stałe zobowiązania – spłać lub zamknij karty kredytowe, limity w koncie czy drobne pożyczki (szczególnie w sytuacji, kiedy z nich nie korzystasz).
➡️ Wydłuż okres kredytowania – niższa rata oznacza niższe obciążenie miesięczne, a tym samym wyższą zdolność kredytową (pamiętaj jednak, że dłuższy okres spłaty przekłada się na wzrost całkowitego kosztu kredytu).
➡️ Zadbaj o dobrą historię kredytową – spłacaj raty w terminie, nie dopuszczaj do opóźnień, rozważ budowanie pozytywnej historii małymi kredytami ratalnymi.
➡️ Zwiększ wkład własny – mniejsza kwota kredytu to niższe ryzyko dla banku i większa szansa na pozytywną decyzję.
➡️ Rozważ wspólny kredyt – np. z małżonkiem lub partnerem, aby podnieść łączne dochody gospodarstwa domowego.
➡️ Korzystaj z kalkulatorów zdolności kredytowej – sprawdzisz, jak różne zmiany (dochody, okres spłaty, wkład własny) wpływają na Twoją orientacyjną zdolność kredytową.
Dlaczego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Sprawdzenie orientacyjnej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku pozwala uniknąć potencjalnych rozczarowań oraz zaoszczędzić czas. Dzięki takiej czynności dowiesz się, czy Twoja wydolność finansowa jest wystarczająca, aby sprostać oczekiwaniom banku. Sprawdzisz również, na jaką kwotę finansowania możesz liczyć, dla przyjętych parametrów tj. okres spłaty, oprocentowanie kredytu, koszty stałe.
Wcześniejsza weryfikacja zdolności kredytowej ma szczególne znaczenie, kiedy planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. W takich okolicznościach złożenie kompletnego wniosku jest dosyć skomplikowanym i czasochłonnym procesem, a do tego może generować dodatkowe koszty np. związane z przygotowaniem operatu szacunkowego nieruchomości.
Ponadto, znając swoją przybliżoną zdolność kredytową, możesz lepiej przygotować się do rozmowy z bankiem i negocjacji warunków potencjalnej umowy. To także sposób na identyfikację czynników obniżających Twoje szanse na pozytywną decyzję banku i przygotowanie planu na ich poprawę.
Warto zapamiętać
- Wysoka zdolność kredytowa zwiększa szansę na kredyt i pozwala negocjować lepsze warunki finansowania, np. niższe oprocentowanie, zerową prowizję lub brak konieczności skorzystania z dodatkowych produktów banku.
- Wskaźnik DStI pokazuje, jaka część dochodu netto przeznaczana jest na obsługę zadłużenia. KNF rekomenduje limity na poziomie 40–50%.
- Poprawa zdolności możliwa jest m.in. poprzez zwiększenie dochodów, spłatę drobnych zobowiązań, wydłużenie okresu kredytowania, wyższy wkład własny lub złożenie wniosku z drugą osobą.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co najbardziej obniża zdolność kredytową?
Zdolność kredytową najbardziej obniżają niskie dochody, negatywna historia w BIK oraz wysokie bieżące zobowiązania. Dodatkowo ryzyko zwiększa duża liczba osób na utrzymaniu i niestabilne zatrudnienie, co często skutkuje niższą kwotą kredytu lub odmową ze strony banku.
Który bank udziela kredytów bez zdolności kredytowej?
Żaden bank w Polsce nie udziela kredytów bez oceny zdolności kredytowej – wymaga tego prawo bankowe i rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Bank zawsze musi sprawdzić, czy klient jest w stanie spłacić zobowiązanie. Jeśli Twoja zdolność jest niska, możesz poprawić ją np. spłacając drobne zobowiązania lub zwiększając wkład własny.
Czego potrzeba, aby obliczyć swoją zdolność kredytową?
Aby obliczyć swoją zdolność kredytową, potrzebujesz podstawowych danych o swojej sytuacji finansowej: wysokości miesięcznych dochodów netto, stałych wydatków gospodarstwa domowego oraz obecnych zobowiązań kredytowych. Ważne są także informacje o formie zatrudnienia, liczbie osób na utrzymaniu oraz planowanych parametrach kredytu.
Źródła
https://www.bik.pl/dla-ciebie/historia-kredytowa/analizator-kredytowy
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf
