Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Jeśli zastanawiasz się, czy Twoje finanse pozwolą Ci na uzyskanie kredytu, sprawdź swoją zdolność kredytową. To jeden z najważniejszych elementów decydujących o tym, czy bank przyzna Ci środki na wymarzone mieszkanie, samochód lub inne potrzeby. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa, jakie czynniki na nią wpływają i – co najważniejsze – jak możesz ją poprawić? Sprawdź, zanim złożysz wniosek o kredyt.

Zdolność kredytowa Polaków systematycznie rośnie. Zgodnie z opracowaniem HREIT w listopadzie 2024 r. trzyosobowa rodzina z dochodem na poziomie dwóch średnich krajowych może pożyczyć od banku na zakup mieszkania prawie 760 tysięcy złotych. Jeszcze w połowie 2022 r. ta kwota była niemal dwukrotnie niższa. Dlatego, nawet jeśli w przeszłości bank uznał Twoją zdolność za zbyt niską, być może teraz masz większe szanse na kredyt.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to Twoja realna możliwość do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym czasie. W praktyce oznacza to, że bank lub inna instytucja finansowa ocenia, czy będziesz w stanie terminowo regulować raty kredytu, uwzględniając przy tym szereg czynników – m.in. dochody, wydatki oraz historię kredytową.

Zasady szacowania zdolności kredytowej określają m.in: ustawia z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe oraz ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Dlaczego zdolność kredytowa ma znaczenie?

Twoja zdolność kredytowa decyduje nie tylko o tym, czy otrzymasz kredyt, ale także o jego maksymalnej wysokości, okresie spłaty oraz wysokości rat. Bank chce mieć pewność, że udzielając Ci kredytu, nie naraża się na ryzyko niewypłacalności.

Obliczanie zdolności kredytowej przez bank pozwala też uniknąć tzw. przekredytowania i związanych z tym przykrych konsekwencji. Otrzymując finansowanie zgodne ze swoją zdolnością, masz większą szansę spłacić je bez problemów.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływa szereg czynników. Co istotne, każdy bank może stosować nieco inne kryteria i różnie oceniać ich wagę. Dokładne algorytmy stosowane przez banki nie są znane, ale wiadomo mniej więcej, od czego zależy zdolność kredytowa. Jakie to czynniki?

1. Twoje dochody

Im wyższe i bardziej stabilne zarobki, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Aby rzetelnie obliczyć zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę nie tylko wysokość, ale też źródło dochodów.

Preferowane są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony (szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego i innych długoterminowych zobowiązań), ale akceptowane są też inne źródła dochodu, takie jak umowy cywilnoprawne, dochody z działalności gospodarczej czy wynajmu nieruchomości, emerytury czy renty.

2. Twoje wydatki

Stałe koszty utrzymania, takie jak czynsz, rachunki czy wydatki na żywność, mają ogromny wpływ na zdolność kredytową. W uproszczeniu: im więcej pieniędzy zostaje w Twoim budżecie po odjęciu wydatków, tym wyżej zostanie oceniona Twoja zdolność kredytowa.

Dlatego bank sprawdza, ile osób pozostaje na Twoim utrzymaniu oraz ile regularnie wydajesz na podstawowe potrzeby.

3. Zobowiązania finansowe

Jeśli masz już inne kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych lub zakupy na raty, obniżą one Twoją zdolność kredytową. Każde z tych zobowiązań stanowi bowiem obciążenie dla budżetu, które sprawia, że na spłatę nowego zobowiązania pozostaje Ci mniej pieniędzy.

4. Historia kredytowa

Weryfikacja zdolności kredytowej obejmuje sprawdzenie, jak wnioskodawca do tej pory radził sobie ze spłatą zobowiązań. Banki wykorzystują przy tym dane z Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz innych wiarygodnych baz.

Pozwalają one zweryfikować, czy Twoje dotychczasowe zobowiązania były spłacane na czas i czy nie masz aktywnych zaległości, które mogą obniżyć Twoje szanse na kredyt.

5. Wiek i sytuacja życiowa

Decydując się na udzielenie kredytu, banki analizują też inne czynniki, m.in. na Twój wiek czy sytuację rodzinną. Młodsze osoby mają zazwyczaj większe szanse na kredyt długoterminowy (np. kredyt hipoteczny), ponieważ wraz z wiekiem rośnie ryzyko jego niespłacenia. Również stan cywilny i liczba dzieci mogą wpływać na decyzję banku.

Jak obliczana jest zdolność kredytowa?

Banki stosują własne algorytmy i modele analizy ryzyka, ale ogólny proces obliczania zdolności kredytowej wygląda podobnie. Uwzględniane są przy tym wskazane wyżej czynniki, choć ich waga może się różnić w zależności od banku.

Ponadto znaczenie mają:

• okres kredytowania – im jest dłuższy, tym niższa rata kredytu przy takiej samej kwocie; w związku z tym spłata jest łatwiejsza; krótszy okres kredytowania wymaga wyższej zdolności;
• oprocentowanie kredytu – to czynnik, który bezpośrednio wpływa na wysokość rat; kredyt z niższym oprocentowaniem będzie tańszy i łatwiejszy do spłaty, więc można go uzyskać nawet z niższą zdolnością kredytową; co do zasady, oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe niż np. kredytu gotówkowego, dlatego w ten sposób można uzyskać wyższe kwoty;
• rodzaj rat – w przypadku rat malejących (dostępnych przy kredytach hipotecznych) potrzebna jest wyższa zdolność kredytowa, ponieważ początkowe raty są wyższe.

Obecnie wyliczaniem zdolności kredytowej zajmują się komputery, a dokonują tego na podstawie zaawansowanych algorytmów ustalanych przez sam bank. Algorytmy te mogą być dostosowywane w zależności od aktualnej sytuacji rynkowej i innych czynników.

Zdolność kredytowa a wskaźnik DTI

Przy wydawaniu decyzji kredytowej banki muszą brać pod uwagę wskaźnik DTI (Debt-to-Income), który odzwierciedla, jak duża część Twojego dochodu netto jest przeznaczona na spłatę raty kredytu.

Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, poziom wszystkich rocznych kosztów związanych z obsługą zobowiązań nie powinien przekraczać 40% w przypadku osób zarabiających poniżej średniej w danym regionie i 50% w przypadku osób zarabiających powyżej tego pułapu.

Bank może ustalić wyższe limity w tym zakresie, jeśli zdecyduje się zaakceptować związane z tym ryzyko (zgodnie z punktem 9.3 Rekomendacji S).

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny lub jakiekolwiek inne zobowiązanie, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Możesz ją oszacować na podstawie ogólnodostępnych kalkulatorów, np. ze strony Rankomat.pl.

Kalkulator zdolności kredytowej – jak zweryfikować swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego?

W internecie znajdziesz kalkulatory zdolności kredytowej, które pomogą Ci oszacować swoją zdolność oraz szanse na kredyt. Wystarczy wpisać swoje dochody, wydatki oraz planowaną kwotę kredytu i okres spłaty, a kalkulator poda orientacyjny rezultat. Kalkulator Rankomat poprosi Cię też o podanie oprocentowania zobowiązania, źródła dochodów czy liczby osób w gospodarstwie domowym, aby zaprezentować dokładniejsze wyniki.

Pamiętaj jednak, że internetowy kalkulator zdolności kredytowej pomoże poznać jedynie orientacyjną wysokość finansowania, o jakie możesz się starać – w rzeczywistości Twoja zdolność może być wyższa lub niższa.

Analizator Kredytowy BIK – płatne wyliczenie zdolności kredytowej

Jeśli interesuje Cię dokładniejsze wyliczenie, możesz skorzystać z oferty Biura Informacji Kredytowej. Analizator Kredytowy BIK to zaawansowany kalkulator, który bierze pod uwagę także Twoją historię kredytową.

Oblicza on zdolność kredytową oraz określa szanse uzyskania finansowania. Analizator Kredytowy BIK działa przede wszystkim jako kalkulator kredytu hipotecznego, ale pomoże Ci również ocenić swoje szanse na uzyskanie innego rodzaju zobowiązań.

Zaawansowana analiza zapewnia większą wiarygodność, ale skorzystanie z narzędzia jest płatne.

Co jest potrzebne do sprawdzenia zdolności kredytowej?

Aby sprawdzić zdolność kredytową, musisz podać w kalkulatorze kilka podstawowych informacji, takich jak:

• informacje o dochodach – wysokość Twoich zarobków, źródło dochodu oraz forma zatrudnienia (np. umowa o pracę, działalność gospodarcza);
• informacje o wydatkach – regularne koszty życia, takie jak czynsz, rachunki, wyżywienie czy inne stałe zobowiązania;
• dane o aktywnych zobowiązaniach – wysokość rat innych kredytów, pożyczek, limitów na kartach kredytowych czy zakupów na raty;
• sytuacja rodzinna – liczba osób na utrzymaniu;
• okres kredytowania – okres, na jaki chcesz zaciągnąć swoje zobowiązanie;
• oprocentowanie – oprocentowanie nominalne kredytu, o jaki chcesz się ubiegać.

Dzięki tym informacjom kalkulator online będzie mógł dokładniej oszacować Twoją zdolność kredytową.

Dlaczego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku do banku?

Sprawdzenie zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt pozwala uniknąć wielu potencjalnych problemów oraz zaoszczędzić czas. Dzięki temu dowiesz się, czy Twoje finanse są wystarczająco stabilne, by sprostać oczekiwaniom banku, oraz o jaką maksymalną kwotę kredytu możesz się ubiegać.

Pozwala to także uniknąć nieprzyjemnej sytuacji, gdy Twój wniosek zostaje odrzucony. Ma to znaczenie szczególnie przy kredycie hipotecznym, ponieważ złożenie wniosku jest w tym przypadku dość skomplikowanym i czasochłonnym procesem.

Innymi słowy, to sposób na uniknięcie stresu i zwiększenie swoich szans na uzyskanie korzystnego kredytu.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Twoja zdolność kredytowa nie jest zadowalająca? Nie wszystko stracone. Istnieje wiele sposobów, by ją poprawić. Które z nich są najskuteczniejsze?

• Zredukuj zobowiązania finansowe

Spłać drobne pożyczki, zamknij nieużywane limity na kartach kredytowych i kontach. Dzięki temu w Twoim budżecie zostaną „uwolnione” dodatkowe środki, które będzie można przeznaczyć na spłatę nowego kredytu.

• Zwiększ dochody

Poszukaj dodatkowego źródła dochodu, np. pracy dorywczej, zleceń. Weź nadgodziny, postaraj się o awans lub poproś szefa o podwyżkę. Być może masz nieużywany garaż, mieszkanie lub inną nieruchomość, którą można wynająć? Wszystko to pomoże Ci zwiększyć zdolność kredytową.

• Ogranicz wydatki

Zmniejsz comiesięczne koszty utrzymania, aby zwiększyć nadwyżkę finansową. Zgromadź oszczędności, co pomoże Ci wnieść wyższy wkład własny przy kredycie hipotecznym oraz poprawić swoją wiarygodność jako kredytobiorcy.

• Zadbaj o dobrą historię kredytową

Reguluj wszystkie zobowiązania w terminie. Brak historii kredytowej nie jest przeszkodą do otrzymania kredytu, ale wszelkie wykazane w niej „potknięcia” mogą utrudnić otrzymanie finansowania.

• Wybierz dłuższy okres spłaty

Rozłożenie kredytu na więcej rat to prosty sposób na zmniejszenie wysokości miesięcznego zobowiązania. Dzięki temu możesz wziąć taką samą kwotę kredytu przy niższych dochodach.

• Złóż wniosek ze współkredytobiorcą

Zdolność kredytowa dwóch osób jest wyższa niż jednej. Podwójny dochód może wyraźnie zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie finansowania.

Ostateczna ocena zdolności kredytowej zależy od wielu czynników. Czasami nawet niewielkie zmiany wystarczą, aby znacząco ją zwiększyć w ciągu kilku miesięcy. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci natomiast kontrolować, jak poprawiają się Twoje szanse na uzyskanie kredytu.

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments