Jak powinien wyglądać właściwy tytuł przelewu, aby nie naraził Cię na problemy? Wbrew pozorom przed przesłaniem środków warto zwrócić uwagę nie tylko na kwotę. Jest wiele zwrotów, które nie powinny znaleźć się w tytule płatności. Szczególną uwagę zachowaj w przypadku przelewów do instytucji państwowych.
- 1. Co powinien zawierać tytuł przelewu bankowego?
- 2. Jak zatytułować przelew środków do urzędu skarbowego?
- 3. Jaki tytuł przelewu, żeby nie płacić podatku od darowizny?
- 3.1. Tytuł przelewu a ulga podatkowa
- 4. Jakich słów w tytule przelewu najlepiej nie używać?
- 5. Do jakich konsekwencji może prowadzić podejrzanie zatytułowany przelew?
- 6. Jakie są popularne błędy w tytułach przelewów bankowych?
- 7. Dlaczego warto dbać o poprawne tytuły przelewów bankowych?
- 8. Co warto wiedzieć?
Polacy uwielbiają korzystać z bankowości elektronicznej. Jak wynika z raportu agencji Inquiry, np. rachunki najczęściej opłacamy właśnie za pomocą internetowych przelewów bankowych [1]. Chętnie ponadto korzystamy z przelewów na telefon BLIK, których w 2023 roku wysłaliśmy ponad 8,2 mln [2]. Czasami możesz stanąć przed dylematem związanym z tytułem płatności. Nie wszystkie pomysły są dobre, a niektóre mogą nawet sprowadzić na Ciebie kłopoty. To, że odbiorca płatności nie zrozumie Twojego żartu, może okazać się najmniejszym problemem.
Co powinien zawierać tytuł przelewu bankowego?
Właściwy tytuł przelewu przede wszystkim powinien zawierać konkretne i czytelne informacje wyjaśniające, czego dotyczy dana płatność. Jednoznacznie (i zwięźle) to opisz, unikając ogólników. Pozostawienie domyślnego w niektórych instytucjach podpisu „przelew środków” nie będzie zatem najlepszym pomysłem. Wszystko natomiast zależy oczywiście od konkretnej sytuacji.
W przypadku rozliczeń z konkretną firmą bardzo często możesz otrzymać szczegółowe instrukcje dotyczące tego, co wpisać w tytule przelewu. Sklepy oraz usługodawcy zazwyczaj proszą o m.in.:
- numer zamówienia,
- imię i nazwisko,
- datę złożenia zamówienia,
- nazwę produktu.
Podobne zasady obowiązują w przypadku rozliczeń z bankami i rozmaitymi instytucjami państwowymi czy finansowymi. Przy umowie pożyczki czy spłacie kredytu wszystko, co należy wpisać w tytule przelewu, znajdziesz szczegółowo opisane w umowie. Dzięki temu odbiorca płatności ma ułatwione zadanie i szybko jest w stanie zweryfikować każdą wpłatę.
Wykonując przelew, trzymaj się opisu stanu faktycznego. Zamiast ogólnego „zwrot pieniędzy” zamieść w aplikacji mobilnej czy w bankowości internetowej dokładny opis, np. „zwrot środków za kupno biletu” itd. Pamiętaj, że jest to też ułatwienie dla odbiorcy, bo będzie w stanie od razu rozpoznać, od kogo i za co otrzymał dany przelew.
Jak zatytułować przelew środków do urzędu skarbowego?
Przygotowujesz się do zapłaty podatku, wyrównania zaległości czy wykonania innego przelewu do urzędu skarbowego, czy pozostałych instytucji państwowych? W tym przypadku to, co umieścisz w tytule przelewu, jest szczególnie ważne.
Chcąc wykonać przelew do urzędu skarbowego przede wszystkim umieść w tytule płatności:
- nazwę konkretnego podatku,
- zakres czasowy, którego dotyczy płatność.
Przy rozliczeniach ze skarbówką obowiązują mikrorachunki przypisane do konkretnego użytkowników. Niestety nawet one nie są jednak w stanie wyeliminować wszystkich błędów. Trudność przy tego typu transakcjach wzmaga dodatkowo fakt ogromnej liczby identyfikatorów i podatków. Wskazana jest zatem szczególna ostrożność, by dany przelew został dobrze rozliczony.
Zasady podobne do tych z urzędu skarbowego zachowuj także w przypadku przelewów do innych instytucji państwowych. Mowa tu np. o bankach, sądach, komornikach, ZUS itd. W odróżnieniu od płatności wysyłanych do znajomych czy członków rodziny, zgodność ich nazwy z wytycznymi jest niemalże tak ważna, jak poprawny numer konta.
Jaki tytuł przelewu, żeby nie płacić podatku od darowizny?
Najczęściej hasło wpisane w tytule przelewu nie ma zbyt wielkiego wpływu na kwestie podatkowe. Wszelkie zwolnienia i inne kwestie regulacyjne zależą od specyfiki konkretnej transakcji i są dokładnie opisane w przepisach. W przypadku darowizn jednak to, co umieścisz w tytule przelewu, może okazać się pomocne. Wynika to z faktu, że niektóre grupy są zwolnione z podatku od darowizny, a tytuł transakcji ułatwia uargumentowanie zwolnienia w danej sytuacji.
Zgodnie z przepisami kwoty wolne od podatku prezentują się w 2024 roku następująco:
- dla grupy 1 – 36.120 zł. Do grupy tej należą:
- małżonek,
- zstępni (np. syn, córka, wnuki, prawnuki),
- wstępni (np. matka, ojciec, dziadkowie),
- rodzeństwo,
- ojczym,
- macocha,
- pasierb,
- zięć,
- synowa,
- teściowie;
- dla grupy 2 – 27.090 zł. Do grupy tej należą:
- zstępni rodzeństwa,
- rodzeństwo rodziców,
- zstępni i małżonkowie pasierbów,
- małżonkowie rodzeństwa i rodzeństwo małżonków,
- małżonkowie rodzeństwa małżonków,
- małżonkowie innych zstępnych;
- dla grupy 3 – 5733 zł. Do grupy tej należą pozostałe osoby, niezaliczone do pozostałych grup.
- dla grupy 1 – 36.120 zł. Do grupy tej należą:
Szczególną sytuacją jest tzw. grupa 0, wyróżniana w ramach grupy 1. Należą do niej:
- małżonek,
- zstępni (np. syn, córka, wnuki, prawnuki),
- wstępni (np. matka, ojciec, dziadkowie),
- pasierb,
- rodzeństwo,
- ojczym,
- macocha.
Warunkiem zwolnienia z zapłaty podatku w przypadku grupy 0 jest złożenie odpowiedniego wniosku do urzędu skarbowego. Konieczne jest ponadto przedstawienie wyciągu bankowego potwierdzającego wpływ środków, których dotyczy wniosek, na numer konta wnioskodawcy. Jeśli więc w tytule przelewu znajdzie się jednoznaczna fraza, taka jak np. „Darowizna dla mojego syna Piotra Kowalskiego”, urzędnik nie będzie miał problemu z jego weryfikacją.
Tytuł przelewu a ulga podatkowa
To, co umieścisz w tytule przelewu, może mieć znaczenie z perspektywy ewentualnych ulg podatkowych. Do takich zakwalifikować się może np. przelew środków na cele kultu religijnego. Odpowiednie instytucje weryfikują bowiem tego typu zgłoszenia. Podobnie jak w przypadku darowizny, czytelne i jednoznaczne oznaczenie może zmniejszyć ryzyko ewentualnego zakwestionowania pożądanej przez Ciebie ulgi.
Jakich słów w tytule przelewu najlepiej nie używać?
Nie brak osób, które w tytule przelewu wpisują przeróżne – zabawne, kreatywne, a czasem nawet zadziwiające – wyrażenia i zwroty. To bardzo częsta praktyka szczególnie między dobrymi znajomymi i przyjaciółmi. Problem jednak w tym, że takie zachowania mogą sprowadzić problemy zarówno na nadawcę, jak i odbiorcę przelewu.
Bankowe systemy oraz analitycy kontrolują transakcje zachodzące w ich systemie. Jeśli więc natrafią na podejrzany zwrot w tytule przelewu, który wysłałeś, to mogą wydać dyspozycję o zablokowaniu środków. Następnie zwrócą się do Ciebie z prośbą o wyjaśnienie zaistniałej sytuacji. W skrajnych przypadkach informacja o takim zdarzeniu może trafić nawet do Generalnego Inspektora Informacji Finansowej oraz innych instytucji państwowych.
Banki zlecają najczęściej kontrole w przypadku przelewów regularnych i opiewających na duże kwoty. Podejrzenia mogą natomiast wzbudzić wszelkie sygnały sugerujące łamanie obowiązujących przepisów, takich jak np. ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Właśnie dlatego w tytule przelewu zalecane jest wystrzeganie się zwrotów sugerujących nielegalne działania, w tym odniesień do:
- narkotyków,
- broni,
- nielegalnych towarów i usług,
- działań niezgodnych z przepisami.
Uwaga!
Do jakich konsekwencji może prowadzić podejrzanie zatytułowany przelew?
Podejrzane lub nieodpowiednie słowa w tytule przelewu same w sobie nie stanowią przestępstwa. Nie czeka Cię więc za nie grzywna czy inny rodzaj konsekwencji finansowych lub karnych. Nie ma natomiast pewności, że taki przelew przejdzie bez echa.
Największym zagrożeniem jest to, że bank wykryje podejrzaną transakcję i uzna ją za potencjalnie ryzykowną. Jeśli zaistnieje uzasadniona wątpliwość, że środki pochodzą z nielegalnego źródła (np. przestępstwa), instytucja może podjąć kroki przewidziane prawnie. Zależnie od konkretnej sytuacji i indywidualnej oceny specjalisty, może to być:
- zatrzymanie przelewu (blokada środków),
- poinformowanie Generalnego Inspektora Informacji Finansowej,
- zwrócenie się do Ciebie i odbiorcy z prośbą o wyjaśnienie sytuacji,
- powiadomienie prokuratury.
Oczywiście ostatni z tych kroków zdarza się stosunkowo rzadko i dotyczy sytuacji skrajnych. Musisz natomiast mieć świadomość, że nigdy nie można go wykluczyć.
Jakie są popularne błędy w tytułach przelewów bankowych?
Przede wszystkim warto podkreślić, że nie ma odgórnie ustalonych reguł, wyjaśniających, co musi znaleźć się w tytule przelewu. Wyjątkiem od tej reguły są wyłącznie transakcje, w przypadku których to odbiorca z góry narzuca nazwę (np. sklepy czy urzędy).
W każdym innym przypadku samodzielnie decydujesz, jaki tytuł wprowadzisz. Mimo to natomiast można wymienić kilka rodzajów najczęściej popełnianych błędów, których lepiej się wystrzegać. Mowa tu o m.in.:
- zbyt długich tytułach, które stają się nieczytelne (banki często je skracają),
- literówkach,
- próbie używania niedozwolonych znaków specjalnych,
- wpisywaniu imion i nazwisk z małych liter,
- niecenzuralnych słowach,
- nawiązaniach do nielegalnych działań.
Niestety po popełnieniu błędu w tytule przelewu, nie ma możliwości jego poprawy. Banki nie pozwalają edytować nazw transakcji, gdy te zostały już zrealizowane. W takim przypadku pozostaje Ci jedynie skontaktowanie się z odbiorcą i poinformowanie o pomyłce.
Dlaczego warto dbać o poprawne tytuły przelewów bankowych?
W gruncie rzeczy odpowiednie informacje w tytule przelewu gwarantują przede wszystkim, że odbiorca od razu będzie wiedział, za co otrzymał pieniądze. To ułatwia – z jego perspektywy – rozeznanie, jakiej usługi, produktu czy zamówienia dotyczy konkretny przelew.
Niewpisywanie w tytule przelewu zwrotów sugerujących nielegalne transakcje chroni Cię ponadto przed ryzykiem kontroli bankowej. Mogłoby to zostać wykorzystane przeciwko Tobie, prowadząc do zamrożenia środków czy skierowania sprawy do innych organów kontrolnych.
Inne argumenty przemawiające za tym, by w tytule przelewu wprowadzać przemyślane informacje, to np.:
- czytelna historia rachunku,
- porządek na liście transakcji,
- prawidłowe przypisanie przelewów do kategorii wydatków,
- profesjonalny wygląd wyciągów bankowych.
Odpowiednie dane w tytule przelewu ułatwiają ponadto rozliczenia. Gdy stosujesz zapisy sugerowane np. w umowie pożyczki lub kredytu, masz pewność, że wpłata zostanie zarejestrowana w sposób zgodny z Twoimi intencjami. Podobnie wygląda to w przypadku przelewów do sądów, skarbówki czy rozliczeń z datków na cele kultu religijnego oraz innych.
Co warto wiedzieć?
- W tytule przelewu warto zawrzeć konkretny i jednoznaczny opis zakupu, którego dotyczy transakcja. Wskazane jest, by uwzględniał on stan faktyczny, bez niepotrzebnych ogólników.
- Nie jest wskazane umieszczanie w tytule przelewu słów nawiązujących do działań nielegalnych oraz zabronionych. Lepiej unikać również przekleństw, słów uważanych powszechnie za wulgarne, obraźliwe oraz niekulturalne.
- Jeśli bank uzna przelew za potencjalnie podejrzany, środki mogą zostać zamrożone. Nadawca zostanie w takiej sytuacji poproszony o wyjaśnienie sytuacji, a w poważniejszych przypadkach skończyć się to może nawet zawiadomieniem odpowiednich służb i prokuratury.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy przelew na konto dziecka to darowizna?
Wszystko zależy od rodzaju, wysokości i charakteru przelewu. Jednorazowa transakcja na bardzo dużą kwotę może być postrzegana jako darowizna, przez co wymaga zgłoszenia w urzędzie skarbowym. Przelewy na edukację i utrzymanie dziecka z reguły nie są traktowane jako darowizna.
Czy niewłaściwy tytuł przelewu może spowodować blokadę środków?
Banki analizują transakcje pod wieloma względami, biorąc pod uwagę również to, co znajduje się w tytule przelewu. Niewłaściwe sformułowania zwiększają zatem ryzyko nałożenia blokady środków i podjęcia kroków wyjaśniających zdarzenie.
o zrobić, kiedy zauważysz błąd w tytule wysłanego przelewu?
Banki niestety nie oferują możliwości zmiany tytułu zrealizowanego przelewu. Gdy więc zauważysz w nim błąd po wysłaniu, możesz jedynie skontaktować się we własnym zakresie z odbiorcą i poinformować go o zaistniałej sytuacji.
Źródła
[1] - https://omnichannelnews.pl/2024/11/26/polacy-w-czolowce-nowoczesnych-platnosci-raport/
[2] - https://www.blik.com/blik-podsumowuje-2023-r-blisko-1-8-mld-transakcji-i-3-mln-nowych-uzytkownikow
