Masz trochę wolnej gotówki lub trzymasz środki na zwykłym ROR, który nie jest oprocentowany? Zastanów się, czy otwarcie lokaty nie byłoby dla Ciebie korzystniejsze. Weź po uwagę lokaty dla nowych środków, czyli produkt oszczędnościowy z wyższym oprocentowaniem. Wyjaśniamy, czym taka lokata różni się od tradycyjnej oraz jakie warunki trzeba spełnić, aby z niej skorzystać.
- 1. Lokata na nowe środki – co to jest?
- 1.1. Nowe środki – co to oznacza?
- 2. Jakie są rodzaje lokat na nowe środki?
- 2.1. Lokaty odnawialne i nieodnawialne
- 3. Kto może skorzystać z lokaty na nowe środki?
- 4. W jakim banku założyć lokatę na nowe środki?
- 4.1. Lokata na nowe środki w Alior Bank S.A.
- 4.2. Lokata na nowe środki w BNP Paribas S.A.
- 4.3. Lokata na nowe środki w VeloBank S.A.
- 5. W jaki sposób założyć lokatę na nowe środki?
- 6. Czy warto korzystać z lokaty na nowe środki?
- 7. Warto wiedzieć
Standardowe lokaty bankowe są czasem symbolicznie oprocentowane. Biorąc pod uwagę, że bank odprowadza od nich jeszcze podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%, wypracowany zysk bywa niewielki. Rozwiązaniem dla zbyt małego oprocentowania są lokaty dla nowych środków. Ich oprocentowanie wynosi od 4 do 5% w skali roku.
Lokata na nowe środki – co to jest?
Lokata na nowe środki to rodzaj lokaty bankowej skierowanej do osób, które chcą oszczędzać w korzystnych warunkach, ale pod pewnym specyficznym warunkiem. Tym warunkiem jest to, że środki wpłacane na lokatę muszą być „nowe”.
Co to oznacza „nowe” dla banków” Nowe środki, to takie, które wcześniej (w dniu otwarcia lokaty) nie znajdowały się na rachunku klienta w danym banku. Mówiąc prościej – nowe środki to pieniądze, które wpłacasz specjalnie po to, aby założyć lokatę.
Banki wprowadzają tego typu oferty, aby poprzez wyższe oprocentowanie lokat przyciągnąć nowych klientów banku oraz zwiększyć napływ świeżego kapitału. Dla klientów jest to szansa na skorzystanie z korzystniejszego oprocentowania niż na standardowych lokatach bankowych.
Przykładowo, jeśli do tej pory nie korzystałeś z usług danego banku lub masz w nim konto, ale jednocześnie trzymasz trochę gotówki w domu, możesz wpłacić tę gotówkę (czyli dla banku będą to nowe środki) i skorzystać z atrakcyjnych warunków oszczędzania.
Uwaga!
Nowe środki – co to oznacza?
Pod pojęciem „nowe środki” nie kryją się nowe pieniądze rozumiane jako nowe banknoty. Chodzi tu o kapitał, który wcześniej nie był przechowywany na rachunku banku. Jak bank sprawdzi, czy pieniądze, które wpłacasz, były wcześniej zdeponowane w tej instytucji, czy nie?
Do tego służy tzw. dzień odniesienia lub dzień badania salda. Jest to konkretna, ustalona regulaminowo data, w której bank sprawdza saldo konta klienta. Środki, które bank może zakwalifikować jako „nowe”, to środki ponad to saldo.
Oczywiście w stosunku do nowych klientów (którzy nie mają konta osobistego w danym banku) saldo wynosi zero. To znaczy, że każda kwota, którą chce wpłacić nowy klient na lokatę dla nowych środków, się zakwalifikuje. O ile jednocześnie jest to suma równa co najmniej minimalnej wartości lokaty.
Spróbuj tego
Jakie są rodzaje lokat na nowe środki?
Instytucje finansowe ani przepisy bankowe nie rozróżniają lokat na nowe środki w szczególny sposób. Są to lokaty jak każde inne z tą różnicą, że zainwestowany kapitał to „nowe” pieniądze, które nigdy wcześniej nie pracowały na koncie lub lokacie w tym samym banku. Z tego powodu lokaty na nowe środki dzieli się tak samo jak inne lokaty.
Lokaty odnawialne i nieodnawialne
Lokata odnawialna automatycznie przedłuża się na kolejny okres po jej zakończeniu na warunkach przewidzianych dla lokat odnowionych. Przykładowo lokata założona na trzy miesiące po upływie kwartału odnawia się, czyli środki wraz z odsetkami zostaną ponownie zdeponowane na nowej lokacie. Jest to wygodne rozwiązanie, ponieważ nie trzeba pilnować końcowego terminu depozytu. W przypadku lokat na nowe środki wybór takiej opcji nie zawsze jest opłacalny. Odnowienie depozytu następuje często na innych, mniej korzystnych warunkach.
Natomiast lokata nieodnawialna kończy się po upływie ustalonego okresu. Po zakończeniu lokaty środki, wraz z naliczonymi odsetkami, są automatycznie przelewane na wskazane konto bankowe. Ten rodzaj lokaty jest dobrym wyborem, kiedy w momencie zakładania lokaty wiesz, że zgromadzone oszczędności będą Ci potrzebne akurat wtedy, gdy lokata się zakończy.
Lokata na nowe środki może występować w formie lokaty odnawialnej lub nie – to zależy od oferty banku.
Kto może skorzystać z lokaty na nowe środki?
Z lokaty na nowe środki mogą skorzystać zarówno osoby fizyczne, jak i firmy, o ile spełnią określone przez bank warunki. Główny warunek to zdeponowanie pieniędzy, które wcześniej nie znajdowały się w danym banku. Może to oznaczać przeniesienie oszczędności z innej instytucji finansowej lub wpłatę nowych środków, na przykład z tytułu wynagrodzenia czy oszczędności zgromadzonych w gotówce.
Firmy, które chcą skorzystać z takiej lokaty, muszą spełnić analogiczne warunki, czyli wpłacić środki pochodzące spoza ich aktualnych rachunków w danym banku. Przykładowo przedsiębiorstwo może zdeponować nadwyżki finansowe z innego banku, aby skorzystać z atrakcyjnego oprocentowania.
Każdy bank określa precyzyjnie, jakie środki uznaje za „nowe”. Najważniejszym elementem jest dzień odniesienia, czyli data, na którą sprawdzane jest saldo rachunków klienta. Środki przekraczające saldo z tego dnia są kwalifikowane jako nowe i mogą zostać ulokowane na lokacie.
Przykład
Dzień odniesienia jest po to, aby klienci (dowiadując się o lokacie na nowe środki na dobrych warunkach) celowo nie wypłacali środków z konta osobistego, tylko po to, aby ulokować je na lokacie. Bank dzięki lokatę chce pozyskać nowy kapitał (mieć więcej pieniędzy), a nie obracać tymi samymi środkami.
W jakim banku założyć lokatę na nowe środki?
Lokaty na nowe środki regularnie pojawiają się w ofertach wielu banków, stanowiąc atrakcyjną propozycję dla klientów chcących pomnażać swoje oszczędności. Poniżej przedstawiamy przykładowe warunki takich lokat oferowanych przez wybrane instytucje finansowe.
Lokata na nowe środki w Alior Bank S.A.
Lokata w Alior banku na nowe środki gwarantuje stałe oprocentowanie środków w trzech wariantach:
- 4,8% – lokata zawarta na 92 dni,
- 4,5% – na 182 dni,
- 4% – na 365 dni.
Minimalna kwota lokaty to 1 tys. zł a maksymalna – 200 tys. zł. Można otworzyć maksymalnie dwie lokaty dla każdego z terminów lokaty.
Nowe środki wg Alior Banku to nadwyżka pieniędzy na indywidualnych i wspólnych rachunkach depozytowych w PLN (z wyjątkiem rachunków maklerskich oraz kont prowadzonych w ramach Kantoru Walutowego Alior Banku) w porównaniu do ich salda na dzień odniesienia, który ustalono na 10 stycznia 2025 r.
Lokata na nowe środki w BNP Paribas S.A.
BNP Paribas S.A. ma w ofercie lokatę na nowe środki w trzech opcjach różniących się czasem trwania lokaty i wysokością oprocentowania:
- 4,5% – na 3 miesiące,
- 4% – na 6 miesięcy,
- 3,75% – na 12 lub 18 miesięcy.
Lokaty na nowe środki zawierane aktualnie to lokaty odnawialne (lokaty otwarte do 10 czerwca 2024 były wyłącznie nieodnawialne).
Minimalna kwota lokaty to 1 000 zł. Lokata jest dostępna dla osób, które mają konto w BNP Paribas S.A. lub założą je wraz z otworzeniem lokaty.
Uwaga!
Lokata na nowe środki w VeloBank S.A.
W VeloBanku można także założyć lokatę na nowe środki w kilku wariantach. Oprocentowanie lokaty jest stałe i zależy od okresu lokaty:
- 5% – na 3 miesiące,
- 5,2% – na 6 miesięcy,
- 4,6% – na 12 miesięcy.
Kwota maksymalna lokaty to 190 tys. zł. Minimalna różni się w zależności od kanału, poprzez który otwierany jest depozyt: 5 tys. zł dla lokat otwieranych w placówce VeloBank i 1 tys. zł dla uruchamianych w bankowości internetowej, aplikacji mobilnej lub telefonicznie.
Promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko w pierwszym okresie, czyli lokata odnawia się na innych warunkach. Można otworzyć najwyżej trzy lokaty dla każdego okresu lokowania.
Promocja VeloBank S.A. trwa do 6 lutego 2025 r., a dzień odniesienia przypada na 16 stycznia 2025 r. Skierowana jest zarówno dla osób posiadających konto w banku, jak i dla nowych klientów. Nie ma wymogu zakładania konta osobistego – można otworzyć lokatę bez uruchamiania rachunku.
W jaki sposób założyć lokatę na nowe środki?
Lokatę na nowe środki można założyć niemal wszystkimi kanałami:
- w oddziale banku,
- telefonicznie,
- w bankowości elektronicznej,
- poprzez aplikację mobilną.
Założenie lokaty może wiązać się z koniecznością otwarcia rachunku w danym banku, ale nie jest to reguła. Podobnie, lepsze warunki dla nowych lokat, banki mogą przyznawać klientom, którzy wyrażą zgodę na otrzymywanie ofert marketingowych.
Czy warto korzystać z lokaty na nowe środki?
Lokaty na nowe środki są popularne wśród osób poszukujących korzystnych sposobów na pomnażanie oszczędności. Tego rodzaju lokaty oferują wyższe oprocentowanie w porównaniu do standardowych lokat bankowych, co jest ich główna zaletą.
Ale oprócz wysokiego oprocentowania, mają co najmniej dwa inne atuty:
- elastyczność – lokaty na nowe środki są dostępne zarówno dla nowych klientów, jak i dla obecnych użytkowników. To sprawia, że jest to produkt dostępny szeroko, nie tylko dla osób szukających nowego banku, ale także dla tych, którzy chcą pomnażać swoje oszczędności w dotychczasowej instytucji.
- bezpieczeństwo – środki na lokacie gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Oznacza to, że w przypadku niewypłacalności banku, środki do kwoty 100 tys. euro są w pełni zabezpieczone. Dzięki temu depozyty te są dobrą alternatywą dla osób zainteresowanych lokowaniem środków, ale obawiających się niewypłacalności instytucji finansowych.
Do wad można zaliczyć:
- kwota maksymalna i minimalna lokaty – dolna i górna granica depozytu może być problemem dla osób, które nie mają wystarczającej kwoty do założenia lokaty lub wręcz przeciwnie – chcą zainwestować wyższą sumę, ale regulamin tego zabrania.
- konieczność pozyskania nowych środków – jak sama nazwa wskazuje, lokata na nowe środki, wymaga zainwestowania środków, które wcześniej nie były na rachunku banku. Oznacza to konieczność pozyskania dodatkowych funduszy lub przeniesienia środków z innego banku.
Lokata na nowe środki to produkt, który z pewnością warto rozważyć, szczególnie jeśli szukasz efektywnej metody na pomnażanie oszczędności. Wyższe oprocentowanie oraz elastyczność w zakresie dostępności sprawiają, że jest to opcja atrakcyjna zarówno dla nowych, jak i obecnych klientów banków.
Barierą wejścia może być kwota minimalna lokaty. Natomiast maksymalną kwotę można obejść poprzez założenie lokat terminowych dla nowych środków na podobnych warunkach w kilku bankach.
Warto wiedzieć
- Lokata na nowe środki to lokata oprocentowana korzystniej niż standardowa. Taka lokata skierowana jest do nowych i aktualnych klientów banku. W zależności od regulaminu – może być wymagane założenie konta osobistego w danym banku lub wyrażenie zgód marketingowych.
- Głównym warunkiem otwarcia lokaty jest wpłata nowych środków. Nowe środki to pieniądze, które nie były na koncie klienta w dniu odniesienia (zwanym też dniem badania salda).
- Lokaty dla nowych środków w ofercie mają niemal wszystkie banki. Co ważne – w przypadku lokat odnawialnych lokata odnawia się już nie na warunkach „dla nowych środków”, czyli nieco korzystniejszych, lecz na standardowych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co oznaczają nowe środki na lokacie?
Za nowe środki uznaje się środki ponad saldo konta osobistego w dniu badania salda (jest on wskazany w każdym regulaminie promocji lokaty na nowe środki). Wyjaśniając na przykładzie: dzień badania salda przypadł na 10 stycznia 2025 r. Klient banku miał w tym dniu na koncie 20 tys. zł. Środki wypłacił i wrócił z nimi do banku z chęcią otwarcia lokaty dla nowych środków. Bank nie założy tego typu lokaty, ponieważ na dzień badania salda klient miał na koncie właśnie 20 tys. zł, więc nie ma żadnej nadwyżki, którą można uznać za nowe środki.
Co oznacza odnowienie lokaty?
Odnowienie lokaty polega na przedłużeniu jej okresu trwania po zakończeniu dotychczasowej umowy. Oprocentowanie lokaty po odnowieniu może pozostać takie same lub ulec zmianie, zależnie od oferty banku. Klient może także wybrać zmianę warunków lokaty, np. na dłuższy okres lub inne oprocentowanie, jeśli bank pozwala na takie modyfikacje.
Co to znaczy tylko dla nowych środków?
To lokata przeznaczona do ulokowania wyłącznie tych pieniędzy, które wcześniej nie były zdeponowane w danym banku. Oznacza to, że nie można wypłacić określonej sumy pieniędzy z rachunku i następnie włożyć ją na lokatę dla nowych środków w tym samym banku. Można za to wypłacić środki z rachunku i ulokować je na lokacie dla nowych środków, ale w innej instytucji finansowej.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19910800350/U/D19910350Lj.pdf
Chciałabym nadmienić, że oferta BOŚ Banku – Lokata na Nowe Środki okazała się stworzona wprost dla mnie. Udało mi się założyć trzy, bo tyle można i na każdej z nich ulokowałam 100 000. Ponieważ akurat wpadły mi pieniądze ze sprzedaży mieszkania, to umieściłam je chyba w najlepszym miejscu.