Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).
Komentarze
Zadaj nam pytanie lub podziel się opinią na temat kredytów
Subscribe
0 komentarzy
najnowszy
najstarszyoceniany
Inline Feedbacks
View all comments
Publikowane treści: opinie, pytania czy komentarze pochodzą od użytkowników Serwisu. Rankomat.pl nie weryfikuje zamieszczanych treści zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy zamieszczone przez użytkowników informacje są prawdziwe, jak i czy użytkownicy faktycznie skorzystali z usług firm, których dotyczy komentarz. Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.
Zakup działki to często pierwszy krok do realizacji marzenia o budowie własnego domu. Jeśli nie dysponujesz pełną kwotą na start, kredyt na działkę może pomóc Ci sfinansować ten etap inwestycji – bez konieczności wieloletniego oszczędzania. Dowiedz się, jak pozyskać takie finansowanie i na co uważać, żeby nie przepłacić.
Nie każda działka jest tak samo atrakcyjna dla banku. I nie każda oferta kredytowa będzie opłacalna dla Ciebie. Kredyt na działkę – choć przypomina klasyczny kredyt hipoteczny – rządzi się swoimi prawami. W tym artykule krok po kroku przeprowadzimy Cię przez proces jego uzyskania: od wyboru działki, przez formalności, aż po wypłatę środków i finalizację zakupu. Podpowiemy też, jak uniknąć typowych pułapek i znaleźć ofertę najlepiej dopasowaną do Twoich możliwości.
Jak działa kredyt hipoteczny na działkę?
Kredyt hipoteczny na działkę znajdziesz w ofercie większości banków uniwersalnych działających w Polsce. Jest to forma finansowania pozwalająca pożyczyć środki na zakup m.in. działki budowlanej, rekreacyjnej lub leśnej. W większości przypadków są to jednak standardowe działki budowlane, na których postawiony zostanie dom.
Podstawowym zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na rzecz banku wpisana do księgi wieczystej nieruchomości. Wpis widnieje w księdze do chwili całkowitej spłaty zobowiązania. Dodatkowym zabezpieczeniem może być także hipoteka na innej nieruchomości należącej do kredytobiorcy. Oprócz tego kredytobiorca musi wywiązać się z szeregu warunków formalnych, które opiszemy w dalszej części tekstu.
Dlaczego warto skorzystać z kredytu hipotecznego na działkę?
Kredyt hipoteczny na zakup działki może być bardzo korzystnym rozwiązaniem, pod warunkiem, że wybierzesz najlepszą dla siebie ofertę. Spłata takiego zobowiązania rozłożona jest zazwyczaj na kilkanaście lat, a to sprawia, że nawet niewielkie różnice w parametrach kredytu mają duże znaczenie w ujęciu całościowym. Do zalet kredytu hipotecznego na zakup działki zaliczamy:
➡️ niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytu gotówkowego – kredyt hipoteczny na zakup działki jest zobowiązaniem zabezpieczonym dzięki czemu bank ponosi mniejsze ryzyko i może zaproponować niższe oprocentowanie;
➡️ wieloletni okres spłaty – w zależności od oferty banku może wynosić nawet 30 lat. Wydłużenie okresu spłaty skutkuje obniżeniem wysokości miesięcznej raty, dzięki czemu będzie ona w mniejszym stopniu obciążać domowy budżet. Z drugiej strony wydłużenie okresu spłaty powoduje wzrost całkowitego kosztu kredytu, ponieważ bank dłużej nalicza odsetki od pożyczonego kapitału;
➡️ możliwość zakupu gruntu bez dużych oszczędności – mając na uwadze aktualne ceny gruntów mało kogo stać na zakup działki za gotówkę. Możliwość skorzystania z finansowego wsparcia banku daje szansę upolowania rynkowej okazji. Pamiętaj tylko o konieczności zgromadzenia odpowiedniego wkładu własnego (o czym w dalszej części tekstu);
➡️ możliwość połączenia z kredytem na budowę domu – część banków oferuje kredyty łączone pozwalające w pierwszej kolejności sfinansować zakup działki a następnie budowę nieruchomości;
➡️ możliwość budowy pozytywnej historii kredytowej – sposób, w jaki spłacasz kredyt na budowę działki rejestrowany jest przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli regulujesz raty bez opóźnień, to budujesz pozytywną historię kredytową. Będzie ona bardzo pomocna, kiedy w przyszłości będziesz wnioskować o kredyt na budowę domu lub inny rodzaj zobowiązania;
➡️ forma inwestycji – w czasach wysokiej inflacji wzrost wartości działki może zabezpieczyć Cię przed utratą siły nabywczej oszczędności, które ulokowałeś w gruncie. Pamiętaj jednak, że nie ma inwestycji bez ryzyka i występujący w przeszłości wzorzec wcale nie musi powtórzyć się w perspektywie kolejnych lat.
Czy kredyt gotówkowy można przeznaczyć na zakup działki?
Kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć na dowolny cel niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Oznacza to, że pożyczone w ten sposób środki możesz z powodzeniem przeznaczyć na zakup działki. Kredyt gotówkowy to forma finansowania bez zabezpieczenia hipotecznego, dlatego procedury związane z oceną wniosku, analizą zdolności kredytowej i wypłatą środków są znacznie szybsze i prostsze niż w przypadku kredytu hipotecznego.
Nie musisz też wnosić wkładu własnego, co oznacza, że możesz kupić działkę bez konieczności naruszania swoich oszczędności. Kredyt gotówkowy cechuje też kilka istotnych wad:
➡️ wyższe oprocentowanie w porównaniu do kredytu hipotecznego – wynika to przede wszystkim z faktu, że kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem niezabezpieczonym. Większe ryzyko bank kompensuje za pomocą ostrzejszych warunków finansowania;
➡️ krótszy okres spłaty – kredyt gotówkowy możesz zaciągnąć maksymalnie na 10 lat, co nie daje tak dużych możliwości związanych z dopasowaniem wysokości miesięcznej raty, jak w przypadku kredytu hipotecznego, który możesz zaciągnąć nawet na 30 lat;
➡️ niższa kwota finansowania – tylko kilka banków oferuje kredyty gotówkowe z maksymalną kwotą oscylującą w okolicach 200.000 zł.
Jakie rodzaje działek można sfinansować kredytem hipotecznym?
Za pomocą kredytu hipotecznego możesz sfinansować różne rodzaje działek. Banki najbardziej preferują działki budowlane. Rzadziej działki rekreacyjne, rolne, leśne i siedliskowe. Wnioski o kredyty hipoteczne na działki z tej grupy najczęściej procesowane są przez niektóre banki na zasadzie odstępstwa a cała procedura wymaga spełnienia dodatkowych warunków. Mowa tu o m.in. przeznaczeniu takiej działki pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną, pozwoleniu na budowę lub zabezpieczeniu spłaty kredytu inną nieruchomością.
Oferta dla kwoty kredytu: 100000 zł, okres: 25 lat, oprocentowanie: zmienne
Tak, dla tej oferty wymagane jest konto wraz wpływem wynagordzenie, karta kredytowa z obrotem min. 500 zł miesięcznie oraz ubezpieczenie nieruchomości Lokum Comfort.
Minimalny wiek kredytobiorcy
18
Maksymalny wiek kredytobiorcy
70
Które banki oferują kredyt na zakup działki rekreacyjnej?
Część banków w Polsce oferuje kredyty hipoteczne na zakup działek rekreacyjnych. Uzyskanie takiego finansowania wiąże się jednak z konkretnymi wymaganiami. Wśród przykładowych warunków banków – poza zdolnością kredytową – wymienić można:
➡️ przeznaczenie działki pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną lub możliwość takiej zabudowy;
➡️ wyższy wkład własny sięgający nawet 50% wartości nieruchomości;
➡️ podłączenie działki pod instalację wodociągową, elektryczną i cieplną;
➡️ konieczność założenia księgi wieczystej (KW).
Wśród banków gotowych na udzielenie kredytu hipotecznego na działkę rekreacyjną wymienić można m.in. Alior Bank, ING Bank Śląski, BNP Paribas, PKO Bank Polski, Bank Pekao, Bank Millennium.
Kto może ubiegać się o kredyt na działkę?
Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny na działkę trzeba spełnić szereg warunków banku – zarówno tych formalnych, jak i związanych ściśle z oceną Twoich możliwości finansowych. Jeśli planujesz zaciągnięcie zobowiązania tego typu, to musisz:
➡️ być osobą pełnoletnią posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych;
➡️ posiadać odpowiednią zdolność kredytową, na którą wpływają przede wszystkim:
➡️ stałe i udokumentowane dochody;
➡️ koszty stałe na akceptowalnym poziomie tj. czynsz, rachunki za media, raty innych kredytów;
➡️ pozytywna historia kredytowa w BIK;
➡️ brak negatywnych wpisów w bazach dłużników;
➡️ zgromadzić odpowiedni wkład własny – zazwyczaj jest to 20-30% wartości nieruchomości, ale w przypadku działek innych niż budowlana wkład własny może wynosić nawet 50% wartości gruntu;
➡️ być gotowym na konieczność wyceny działki, wykupienie ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie.
Ciekawostka
O kredyt na działkę możesz ubiegać się ze współkredytobiorcą. Jest to sposób na zwiększenie zdolności kredytowej, ale pod warunkiem, że osoba wnioskująca z Tobą o kredyt znajduje się w dobrej kondycji finansowej. W przypadku działki rolnej wnioskodawcą może być rolnik indywidualny.
Czy działka może być wkładem własnym?
Najczęściej wkładem własnym może być działka budowlana, na której planujesz postawić dom. W takiej sytuacji będziesz wnioskować o udzielenie tzw. kredytu budowlano-hipotecznego. Banki mniej chętnie podchodzą do taktowania jako wkładu własnego działek leśnych i rekreacyjnych, ale po spełnieniu dodatkowych warunków bywa to możliwe np. jeśli grunt przeznaczony jest pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną.
Aby bank zaakceptował działkę jako wkład własny, powinny być spełnione poniższe przesłanki:
➡️ działka wyceniona jest przez rzeczoznawcę majątkowego – wycena powinna być aktualna, a operat szacunkowy powinien być przygotowany przez specjalistę zaakceptowanego przez bank. To od wartości działki zależy w jakim stopniu pokryje ona wymagany wkład własny;
➡️ na moment składania wniosku jesteś właścicielem działki – jeśli jest kilku współwłaścicieli, to każdy z nich musi wyrazić zgodę na taką czynność;
➡️ działka ma uregulowany stan prawny – ma założoną księgę wieczystą i jest wolna od wszelkich obciążeń finansowych i prawnych.
W przypadku działek o nieregularnym kształcie, nieuzbrojonych, a co za tym idzie trudniejszych w sprzedaży, bank może obniżyć jej wartość lub nie zgodzić się na potraktowanie jej jako wkładu własnego.
Przykład
Ewa kupiła działkę budowlaną 3 lata temu za 150 000 zł. Teraz planuje budowę domu o wartości 500 000 zł i potrzebuje kredytu na tę kwotę. Bank wymaga wniesienia 20% wkładu własnego, czyli 100 000 zł. Ewa przedstawiła operat szacunkowy, z którego wynika, że jej działka warta jest 160 000 zł. Działka zostaje w całości uznana jako wkład własny i Ewa nie musi wnosić żadnych dodatkowych środków.
Dokumenty do kredytu na działkę budowlaną
Wnioskując o kredyt hipoteczny na działkę budowlaną, oprócz wniosku kredytowego, będziesz musiał przygotować listę dokumentów pozwalających ocenić Twoją wydolność finansową i wartość zabezpieczeń. Możemy podzielić je na 3 podstawowe kategorie:
➡️ Dokumenty pozwalające potwierdzić tożsamość:
aktualny dowód osobisty lub dowody osobiste – jeśli o kredyt wnioskuje więcej osób;
paszport lub karta pobytu – dla obcokrajowców.
➡️ Dokumenty potwierdzające dochody:
zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia przygotowane przez pracodawcę;
wyciąg z rachunku, na który wpływa Twoje wynagrodzenie za wskazany okres – najczęściej to ostatnie 3-6 miesięcy;
deklaracje podatkowe za ostatni rok lub dwa lata z potwierdzeniem przyjęcia ich przez urząd skarbowy (US);
w przypadku przedsiębiorców może być to podsumowanie księgi przychodów i rozchodów za wskazany okres, zaświadczenie z US o braku zaległości podatkowych oraz zaświadczenie z ZUS o braku zaległości składkowych;
w przypadku emerytów i rencistów może być to decyzja o przyznaniu świadczenia, odcinki emerytury lub wyciąg z konta, na które wpływa świadczenie.
➡️ Dokumenty związane z procesem budowlanym:
aktualny operat szacunkowy działki przygotowany przez rzeczoznawcę majątkowego;
aktualny odpis z księgi wieczystej – działka musi mieć uregulowany stan prawny;
akt notarialny potwierdzający prawo własności działki;
umowa przedwstępna zakupu działki (jeśli jest podpisana);
wypis i wyrys z rejestru gruntów;
mapa ewidencyjna;
miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego (MPZP) lub decyzja o warunkach zabudowy.
Każdy bank kieruje się własnymi procedurami i polityką ryzyka, dlatego powyższa lista ma charakter poglądowy. W celu uzyskania szczegółowych wymogów w tym zakresie skontaktuj się z konkretną instytucją finansową.
Oferta dla kwoty kredytu: 200000 zł, okres: 25 lat, oprocentowanie: zmienne
Tak, dla tej oferty wymagane jest konto wraz wpływem wynagordzenie, karta kredytowa z obrotem min. 500 zł miesięcznie oraz ubezpieczenie nieruchomości Lokum Comfort.
Minimalny wiek kredytobiorcy
18
Maksymalny wiek kredytobiorcy
70
Jak wziąć kredyt na działkę? Instrukcja krok po kroku
Działania związane z ubieganiem się o kredyt na działkę to nie tylko formalności. Całe przedsięwzięcie wymaga odpowiedniego przygotowania i przemyślanej strategii. Bardzo ważna jest rzeczowa analiza własnych możliwości i dokładne oszacowanie potrzeb. Zobacz zatem, jak wziąć kredyt na działkę krok po kroku.
1️⃣ Oceń swoją sytuację finansową i zdolność kredytową
Zanim złożysz jakiekolwiek wniosek, sprawdź, czy Twoja wydolność finansowa pozwoli Ci na zaciągnięcie i terminową spłatę kredytu na zakup działki. Możesz w tym celu skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej online. Pamiętaj, że wynik kalkulacji ma charakter orientacyjny. Wiążące wyliczenia przedstawi Ci bank w toku oceny zdolności kredytowej.
2️⃣ Znajdź odpowiednią działkę i sprawdź jej status prawny
Sprawdź, czy działka ma założoną księgę wieczystą. Dzięki temu dowiesz się, czy nieruchomość wolna jest od obciążeń. Sprawdź również, czy działka ma przeznaczenie budowlane oraz czy ma dostęp do drogi publicznej i do mediów.
3️⃣ Porównaj oferty kredytów na działkę
Nigdy nie wybieraj od razu propozycji, która na pierwszy rzut oka wydaje Ci się atrakcyjna. Koniecznie wczytaj się w szczegóły. Spójrz również krytycznym okiem na ofertę przygotowaną przez Twój bank. Skorzystaj z porównywarki kredytów hipotecznych, aby zestawić ze sobą oferty różnych banków. Szukaj nie tylko niskiego oprocentowania, ale i elastycznych warunków spłaty.
4️⃣ Zgromadź wymagane dokumenty
Bank będzie oczekiwał od Ciebie zarówno dokumentów potwierdzających Twoją tożsamość i sytuację finansową, jak i dokumentów związanych z samą działką. Im szybciej je przygotujesz lub pozyskasz, tym sprawniej przejdziesz kolejne etapy ubiegania się o kredyt na działkę. Nie opieraj się wyłącznie na informacjach znalezionych na stronie internetowej, ale dopytaj też pracownika banku o szczegółowe wymagania w tym zakresie.
5️⃣ Złóż wniosek o kredyt na działkę
Wymagane dokumenty możesz złożyć osobiście podczas wizyty w oddziale banku. Coraz więcej instytucji umożliwia też załatwienie wstępnych formalności online. Przed wysłaniem wniosku upewnij się, że uzupełniłeś wszystkie załączniki. Wezwania do uzupełnienia braków mogą wydłużyć procedurę ubiegania się o kredyt na działkę.
6️⃣ Poczekaj na decyzję kredytową
Po złożeniu wniosku pozostaje Ci tylko zaczekać na decyzję kredytową. Zgodnie z przepisami bank ma na to 21 dni roboczych od momentu otrzymania pełnej dokumentacji. Pamiętaj jednak, że jakiekolwiek wezwanie do uzupełniania braków powoduje, że termin ten ulega odnowieniu.
7️⃣ Podpisz umowę i spełnij warunki banku
Po pozytywnej decyzji zapoznaj się z umową kredytową. Wszelkie wątpliwości wyjaśnij z pracownikiem banku lub niezależnym doradcą (zachowaj formę pisemną). Jeśli wszystko jest klarowne – podpisz umowę kredytową. Bank przygotuje dokumenty do wpisu hipoteki w księdze wieczystej działki (dział IV).
8️⃣ Wypłata środków z kredytu
Po spełnieniu wszystkich warunków bank wypłaci środki z kredytu. Nie dostaniesz ich na swoje konto. Trafią one bezpośrednio na rachunek sprzedającego lub na rachunek powierniczy u notariusza (jeśli zostało to ustalone w akcie notarialnym).
Przykład
Monika kupiła działkę budowlaną za 300 000 zł. Zgromadziła 60 000 zł wkładu własnego, więc wnioskuje o 240 000 zł kredytu. Po podpisaniu aktu notarialnego i złożeniu wniosku o wpis hipoteki, bank wypłaca 240 000 zł na konto sprzedającego, a Marta wnosi wkład własny przelewem. Całość finalizowana jest u notariusza – po transakcji działka należy do Marty.
Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt na działkę?
Wybór najkorzystniejszego kredytu hipotecznego na działkę to poważna decyzja finansowa, która może wpływać na Twoją sytuację finansową przez wiele lat. Wymaga zatem dokładnej analizy i przemyślenia wielu kwestii. Podczas wyboru oferty:
➡️ określ rodzaj działki, jaką chcesz sfinansować kredytem – banki najchętniej pożyczają pieniądze na uzbrojone działki budowlane z dostępem do drogi publicznej. Działki rekreacyjne czy leśne są możliwe do sfinansowania, ale wiąże się z mniej atrakcyjną ofertą np. wymagany jest wyższy wkład własny;
➡️ określ wstępnie swoje możliwości finansowe – użyj narzędzi, które pozwolą Ci oszacować orientacyjną zdolność kredytową. Sprawdź, czy dysponujesz odpowiednim wkładem własnym oraz odpowiedź sobie na pytanie, czy nie przewidujesz w najbliższym okresie większych wydatków lub turbulencji finansowych. Zastanów się, czy nie zaciągnąć kredytu z inną osobą. Pamiętaj jednak, że współkredytobiorca powinien znajdować się w przynajmniej dobrej sytuacji finansowej;
➡️ wnikliwie porównaj oferty przynajmniej kilku banków – zwróć uwagę na takie elementy jak m.in. oprocentowanie nominalne, prowizje i opłaty dodatkowe, warunki wcześniejszej spłaty, wymagania dotyczące wkładu własnego i okresu kredytowania. W razie jakichkolwiek wątpliwości skonsultuj się z pracownikiem banku lub niezależnym doradcą kredytowym;
➡️ zweryfikuj listę wymaganych dokumentów – oczekiwania mogą różnić się w tym zakresie. Elastyczne podejście banku może ograniczyć Twój stres i przyspieszyć proces oceny wniosku.
Kredyt hipoteczny na działkę to rozwiązanie, które umożliwia szybkie sfinalizowanie zakupu gruntu – bez konieczności długoletniego oszczędzania. Kluczowe znaczenie ma jednak dokładna analiza ofert banków oraz rzetelne przygotowanie się do całej procedury. Przekrojowa wiedza na temat procesu oceny wniosku pozwoli Ci lepiej przygotować się do całego przedsięwzięcia i zwiększy Twoje szanse na pozytywną decyzję banku.
Komentarze
Zadaj nam pytanie lub podziel się opinią na temat kredytów
Publikowane treści: opinie, pytania czy komentarze pochodzą od użytkowników Serwisu. Rankomat.pl nie weryfikuje zamieszczanych treści zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy zamieszczone przez użytkowników informacje są prawdziwe, jak i czy użytkownicy faktycznie skorzystali z usług firm, których dotyczy komentarz. Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.