Czy wiesz, że dysponując odpowiednią kwotą, możesz negocjować warunki lokaty bankowej? Chodzi tu przede wszystkim o oprocentowanie i okres deponowania, ale nie tylko. Z rozwiązania tego mogą korzystać klienci indywidualni i przedsiębiorstwa. Sprawdź zatem, czym dokładnie jest lokata negocjowana, jak ją założyć i które banki mają takie depozyty w swojej ofercie?
- 1. Czym jest lokata negocjowana?
- 2. Jakie jest oprocentowanie lokaty negocjowanej?
- 3. Ile można zarobić na lokacie negocjowanej?
- 4. Jak założyć lokatę negocjowaną? Instrukcja krok po kroku
- 5. Które banki oferują lokaty negocjowane dla klientów indywidualnych?
- 5.1. Lokata negocjowana w Santander Bank Polska
- 5.2. Lokata negocjowana w Alior Banku
- 5.3. Lokata negocjowana w Banku Pocztowym
- 5.4. Lokata niestandardowa (negocjowana) w ING Banku Śląskim
- 6. Które banki oferują lokaty negocjowane dla klientów firmowych?
- 6.1. Lokata negocjowana dla firm w Banku Pekao
- 6.2. Lokata negocjowana dla firm w BOŚ Banku
- 6.3. Negocjowane lokaty terminowe dla firm w BNP Paribas
- 7. Czy lokaty negocjowane bankowe są bezpieczne?
- 8. Czy warto założyć lokatę negocjowaną?
- 9. Warto zapamiętać
Lokata negocjowana to depozyt bankowy o niestandardowych parametrach, których szczegóły ustalane są indywidualnie z klientem. To rozwiązanie skierowane do osób fizycznych i firm dysponujących większym kapitałem, które oczekują wyższego oprocentowania i większej elastyczności niż w przypadku tradycyjnych lokat. Pozostaje pytanie – czy rzeczywiście tak jest? Odpowiedź znajdziesz w poniższym tekście.
Czym jest lokata negocjowana?
Lokata negocjowana jest rodzajem depozytu terminowego, którego warunki ustalane są indywidualnie pomiędzy klientem a bankiem. Mowa tu o m.in.:
✅ wysokości oprocentowania w skali roku,
✅ minimalnej i maksymalnej kwocie,
✅ okresie deponowania,
✅ sposobie naliczania odsetek,
✅ konsekwencjach zerwania umowy przed czasem.
Możliwość negocjacji warunków deponowania mają zazwyczaj osoby dysponujące wysokim kapitałem, które zaliczane są do grona klientów bankowości prywatnej (ang. private banking). Lokaty negocjowane mogą zakładać też firmy, które często miewają przynajmniej pięciocyfrowe i wyższe osady na rachunkach. Lokata negocjowana może być jednocześnie lokatą walutową.
Wraz ze wzrostem kwoty, którą chcesz wpłacić na depozyt, Twoje szanse na bardziej korzystne warunki lokaty rosną. W zależności od banku negocjacje możesz prowadzić przez usługę bankowości elektronicznej, aplikację mobilną, telefonicznie lub podczas spotkania z doradcą. Z uwagi na specyficzny sposób ustalania warunków oferty, lokaty negocjowane nie są tak bardzo eksponowane w ofertach banków, jak standardowe depozyty terminowe.
Poza minimalną kwotą wsadu bank może oczekiwać również spełniania dodatkowych warunków pozwalających na założenie lokaty negocjowanej. Może być to np. status klienta premium lub konieczność skorzystania z innych produktów finansowych.
Jakie jest oprocentowanie lokaty negocjowanej?
Oprocentowanie jest podstawowym parametrem, który jest ustalany w trakcie zakładania lokaty negocjowanej. Aby taka oferta miała sens, to proponowana stawka powinna być wyższa od oprocentowania lokat zakładanych na warunkach standardowych. Dlatego, zanim przystąpisz do negocjowania parametrów takiej lokaty, sprawdź na co możesz liczyć wybierając depozyt na zasadach standardowych – także w innych bankach. Zrobisz to odwiedzając ranking lokat bankowych.
Nie możesz wykluczyć sytuacji, w której oferta promocyjna dostępna dla “zwykłych” klientów przyniesie Ci wyższe odsetki niż lokata “szyta na miarę”. Tłumaczy to, jak ważna jest znajomość rynku i wygodny dostęp do bieżących propozycji banków – szczególnie w sytuacji, kiedy chcesz zdeponować bardzo wysoką kwotę.
Na wysokość oprocentowania lokaty negocjowanej wpływają następujące elementy:
➡️ potencjalna kwota depozytu,
➡️ czas trwania umowy,
➡️ zakres współpracy z bankiem,
➡️ poziom stóp procentowych NBP,
➡️ aktualna sytuacja gospodarcza.
Naszym okiem
Izabela StachuraIle można zarobić na lokacie negocjowanej?
Wysokość odsetek z lokaty negocjowanej, a więc Twój przyszły zysk, zależy od kilku kluczowych czynników, takich jak: oprocentowanie, kwota depozytu oraz czas trwania lokaty. Zobrazujmy to na konkretnym przykładzie. Załóżmy, że zamierzasz założyć depozyt na 100.000 zł i wynegocjowałeś następujące warunki lokaty:
➡️ wysokość oprocentowania: 5% w skali roku;
➡️ okres deponowania: 1 rok;
➡️ kapitalizacja odsetek: jednorazowo na koniec okresu;
➡️ konsekwencje zerwania lokaty: całkowita utrata wypracowanych odsetek.
Zysk z lokaty możesz obliczyć według następującego wzoru:
Zysk z lokaty = kwota x oprocentowanie w skali roku x liczba dni / 365
W rezultacie:
Zysk z lokaty = 100.000 x 0,05 x 365 / 365 = 5.000 zł
Dzięki wynegocjowanym warunkom Twoja lokata przyniesie po roku 5.000 zł odsetek. Niestety nie jest ostateczna kwota, jaką bank przeleje na Twój rachunek. Jeśli jesteś klientem indywidualnym bank automatycznie pomniejszy naliczone odsetki o 19% podatek od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatek Belki. W rezultacie otrzymasz na rękę 4.050 zł, bo bank potrąci 950 zł podatku.
Ciekawostka
Jeśli chcesz szybko i wygodnie obliczyć potencjalny zysk z lokaty, to możesz skorzystać z kalkulatora lokat online. Narzędzie to wylicza – dla przyjętych parametrów – zysk brutto i zysk netto (na rękę) z lokaty oraz kwotę podatku Belki. Kalkulator uwzględnia również wariant, w którym rok liczy 360 dni (niektóre banki praktykują takie podejście).
Jak założyć lokatę negocjowaną? Instrukcja krok po kroku
Aby założyć lokatę negocjowaną w pierwszej kolejności musisz zgromadzić odpowiednie środki. Część banków deklaruje, że ustala ten parametr indywidualnie, ale przy oszczędnościach poniżej 100.000 zł może pojawić się problem z założeniem takiego depozytu. W kolejnych krokach:
1️⃣ Porównaj aktualne oferty i wybierz najkorzystniejszą opcję.
2️⃣ Skontaktuj się z bankiem – możesz zrobić to przez usługę bankowości elektronicznej, telefoniczne lub odwiedzić placówkę stacjonarną.
3️⃣ Negocjuj warunki lokaty.
4️⃣ Zaakceptuj ofertę – jeśli wynegocjowane warunki są dla Ciebie korzystne.
5️⃣ Podpisz umowę z bankiem.
6️⃣ Zasil rachunek lokaty.
Po założeniu lokaty negocjowanej przez inernet bank powinien wysłać umowę na Twój adres poczty elektronicznej. Może ją również udostępnić w systemie bankowości elektronicznej – często jest to osobna zakładka przeznaczona na dokumenty klienta.
Które banki oferują lokaty negocjowane dla klientów indywidualnych?
Lokaty negocjowane nie są tak popularne, jak standardowe depozyty bankowe. Wynika to głównie z wymogu dotyczącego minimalnej kwoty wsadu. W efekcie możliwość negocjacji warunków lokaty dostępna jest przede wszystkim dla klientów bankowości prywatnej i firm. Wzięliśmy pod lupę kilka ofert dla klientów indywidualnych (stan na 23.04.2025 r.).
Lokata negocjowana w Santander Bank Polska
Santander Bank Polska przygotował ofertę lokaty negocjowanej dla klientów indywidualnych. Możesz założyć dowolną liczbę takich depozytów i nie obowiązuje tu górny limit wpłaty. Pozostałe parametry lokaty negocjowanej w Santander Bank Polska prezentują się następująco:
✅ minimalna kwota lokaty: 100.000 PLN, 30.000 USD lub EUR, 15.000 GBP, 45.000 CHF,
✅ okres deponowania: do 24 miesięcy dla lokat złotowych i do 36 miesięcy dla lokat walutowych,
✅ oprocentowanie: stałe i ustalane indywidualnie (zależy od kwoty, jaką chcesz wpłacić na lokatę),
✅ odnawialność: nie,
✅ konto osobiste: tak,
✅ zerwanie lokaty przed terminem: utrata odsetek.
Lokata negocjowana dostępna jest również dla klientów bankowości prywatnej (Santander Select).
Lokata negocjowana w Alior Banku
Lokata negocjowana w Alior Banku dostępna jest dla klientów bankowości prywatnej. Depozyt ten założysz wyłącznie w oddziale (nie zrobisz tego w placówkach partnerskich). Podstawowe parametry tej oferty prezentują się następująco:
✅ minimalna kwota lokaty: 100.000 PLN, 5.000 USD, EUR lub GBP,
✅ okres deponowania: do 365 dni,
✅ oprocentowanie: ustalane indywidualnie (obowiązuje na moment negocjacji i do momentu otwarcia lokaty może się zmienić),
✅ odnawialność: nie,
✅ konto osobiste: tak,
✅ zerwanie lokaty przed terminem: utrata odsetek.
Lokata negocjowana w Banku Pocztowym
Z oferty lokaty negocjowanej możesz skorzystać w placówce Banku Pocztowego lub kontaktując się ze telefonicznie ze specjalistą (dealerem Departamentu Skarbu). Podstawowe parametry tego depozytu prezentują się następująco:
✅ minimalna kwota lokaty: 100.000 PLN
✅ okres deponowania: od 1 do 365 dni,
✅ oprocentowanie: ustalane indywidualnie (obowiązuje na moment negocjacji i do momentu otwarcia lokaty może się zmienić),
✅ odnawialność: nie,
✅ konto osobiste: tak,
✅ zerwanie lokaty przed terminem: naliczenie odsetek w wysokości 50% oprocentowania.
Lokaty negocjowane w Banku Pocztowym możesz zakładać w godzinach od 9:00 do 16:00.
Lokata niestandardowa (negocjowana) w ING Banku Śląskim
ING Bank Śląski oferuje możliwość negocjowania warunków lokaty niestandardowej, ale przyjemność ta zarezerwowana jest wyłącznie dla klientów premium posiadających w banku aktywa powyżej 1 mln zł lub inwestycje na min. 500 tys. zł (lub równowartość tych kwot w walucie wymienialnej). Kluczowe parametry tej oferty prezentują się następująco:
✅ minimalna kwota lokaty: 100.000 PLN lub 50.000 USD albo EUR,
✅ okres deponowania: od 1 do 365 dni,
✅ oprocentowanie: stałe i ustalane indywidualnie (zależy od kwoty, czasu trwania lokaty i posiadanych inwestycji),
✅ odnawialność: nie,
✅ konto osobiste: tak.
Które banki oferują lokaty negocjowane dla klientów firmowych?
Zarządzanie finansami firmy wymaga elastyczności – również w obszarze lokowania nadwyżek finansowych. Ważny jest nie tylko szeroki wybór okresów deponowania, ale także możliwość pomnażania środków w walutach obcych. Sprawdziliśmy, co w obszarze lokat negocjowanych dla przedsiębiorców przygotowały wybrane banki (stan na 23.04.2025 r.).
Lokata negocjowana dla firm w Banku Pekao
Bank Pekao w ramach oferty lokaty negocjowanej przygotowanej dla osób prowadzących jednoosobowe działalności gospodarcze (JDG) przygotował depozyt o następujących parametrach:
✅ minimalna kwota lokaty: 25.000 PLN, 5.000 EUR, 5.000 USD, 15.000 CHF, 7.000 GBP, 10.000 AUD, 10.000 CAD, 250.000 CZK, 50.000 DKK,
✅ okres deponowania: od 1 do 365 dni,
✅ oprocentowanie: stałe i ustalane indywidualnie,
✅ odnawialność: nie.
Lokata negocjowana dla firm w BOŚ Banku
Lokaty negocjowane dla małych i średnich firm w BOŚ Banku pozwalają elastycznie dopasować czas deponowania. Z oferty skorzystasz dni robocze w godzinach od 8.00 do 17.00, z wyjątkiem dni, w których bank ustalił skrócony czas obsługi dla klientów. Podstawowe parametry lokaty negocjowanej w BOŚ Banku prezentują się następująco:
✅ minimalna kwota lokaty: 500 000 PLN albo ekwiwalent 100 000 PLN dla pozostałych walut (EUR, USD, GBP, CHF),
✅ okres deponowania: od 1 dnia roboczego do 24 miesięcy,
✅ oprocentowanie: stałe i ustalane indywidualnie,
✅ odnawialność: nie.
Negocjowane lokaty terminowe dla firm w BNP Paribas
BNP Paribas przygotował ofertę lokat negocjowanych dla klientów korporacyjnych, którzy mogą ustalać indywidualnie nie tylko okres umowy i oprocentowanie, ale również warunki zerwania lokaty przed zadeklarowanym terminem. Negocjacje warunków prowadzone są telefonicznie. Podstawowe parametry tej oferty prezentują się następująco:
✅ minimalna kwota lokaty: 100.000 PLN, 50.000 EUR/USD, 70.000 AUD/CAD, 75.000 CHF, 350.000 DKK, 30.000 GBP, 6.000.000 JPY, 400.000 NOK/SEK,
✅ okres deponowania: ustalany indywidualnie,
✅ oprocentowanie: stałe i ustalane indywidualnie,
✅ odnawialność: nie.
Czy lokaty negocjowane bankowe są bezpieczne?
Lokaty bankowe – w tym także lokaty negocjowane – należą do najbezpieczniejszych form przechowywania i pomnażania oszczędności. Środki zdeponowane w bankach oraz spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Ochrona ta wynika z przepisów ustawy o BFG i obejmuje depozyty do wysokości odpowiadającej 100 000 euro w przeliczeniu na złotówki.
Limit w systemie gwarantowania depozytów obejmuje łączną kwotę zdeponowaną w danym banku lub SKOK-u, bez względu na liczbę posiadanych lokat i rachunków. Gwarancjami objęte są zarówno depozyty w złotych polskich, jak i w walutach obcych, ale wypłata tytułem gwarancji odbywa się zawsze w krajowej walucie (przyjmuje się średni kurs ogłaszany przez NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji).
Czy warto założyć lokatę negocjowaną?
Porównanie lokat negocjowanych ze standardowymi depozytami pod kątem wysokości generowanych odsetek jest trudne, ponieważ nie wiemy, jakie oprocentowanie zostanie ustalone w trakcie negocjacji. Decydując się na takie rozwiązanie warto jednak zrobić rozeznanie rynku, aby mieć punkt odniesienia podczas kontaktu z pracownikiem banku. Skorzystaj zatem z rankingu lokat online. Znajdziesz tam bieżące oferty, które możesz filtrować pod kątem m.in.:
➡️ kwoty lokaty
➡️ okresu deponowania
➡️ dostępności przez internet
➡️ konieczności założenia konta osobistego
➡️ konkretnego banku.
Lokata negocjowana może być przydatnym rozwiązaniem, kiedy chcesz zdeponować środki na nietypowy okres. Przykładowo wiesz, że za 18 dni będziesz potrzebować 200 tys. zł i chciałbyś, aby w tym czasie Twoje oszczędności wygenerowały przyzwoite odsetki. Plusem jest też brak limitów maksymalnej kwoty wsadu. Lokata negocjowana to dobre rozwiązanie dla osób i firm, które chcą połączyć bezpieczeństwo z indywidualnym podejściem banku. Warto jednak wcześniej powiedzieć – sprawdzam!
Warto zapamiętać
- Lokaty promocyjne mogą zagwarantować oprocentowanie wyższe od lokat negocjowanych.
- Od zysku z lokaty negocjowanej dla klientów indywidualnych bank automatycznie pobierze tzw. podatek Belki.
- Oferty innych banków mogą być kartą przetargową podczas ustalania warunków lokaty negocjowanej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Od jakiej kwoty można negocjować lokatę?
Minimalna kwota, od której można negocjować lokatę, zależy od polityki obowiązującej w konkretnym banku. Najczęściej przepustką do negocjacji jest posiadanie minimum 100.000 zł. Część banków oferuje również lokaty negocjowane w popularnych walutach obcych tj. dolar amerykański (USD), euro (EUR), frank szwajcarski (CHF) i funt brytyjski (GBP). Tutaj również obowiązuje minimalna kwota wsadu.
Jaka jest kara za zerwanie lokaty negocjowanej?
Konsekwencją zerwania lokaty negocjowanej przed czasem najczęściej jest całkowita utrata wypracowanych odsetek. Oznacza to, że bank zwróci Ci wyłącznie kapitał wpłacony na rachunek lokaty. Zdarzają się oferty, w których bank gwarantuje wypłatę np. połowy naliczonych odsetek. Wybierając lokatę negocjowaną warto zwrócić uwagę na ten parametr.
Czy możliwa jest lokata negocjowana dla firm?
Tak. Lokaty negocjowane mogą być atrakcyjną opcją zarządzania nadwyżkami finansowymi z uwagi na ich elastyczność i możliwość dostosowania do specyficznych potrzeb biznesowych. Wysokie nadwyżki finansowe mogą być również przepustką do wyższego oprocentowania.
Czy lokata negocjowana jest odnawiana automatycznie?
Najczęściej nie, ponieważ odnowienie lokaty może mieć miejsce w zupełnie innej sytuacji gospodarczej. Aby uchronić się przed takim ryzykiem, banki z reguły nie odnawiają lokat negocjowanych na pierwotnych warunkach.
Źródła
https://www.santander.pl/select/oszczednosci-i-inwestycje/lokata-negocjowana
https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/personal-banking/lokata-negocjowana-personal-banking
https://www.pocztowy.pl/indywidualni/inwestycje-i-oszczednosci/lokaty-negocjowane
https://www.ing.pl/private-banking/pomnazanie-majatku/lokata-niestandardowa-pvb
https://www.pekao.com.pl/przedsiebiorcy/codzienne-bankowanie/Depozyty.html
https://www.bosbank.pl/makro/zarzadzanie-plynnoscia/lokaty-nego
https://www.bnpparibas.pl/korporacje/obsluga-biezaca/lokowanie-nadwyzek/negocjowane-lokaty-terminowe
