Restrukturyzacja kredytu gotówkowego to proces, który może być ratunkiem dla osób borykających się z trudnościami finansowymi. Celem tego rozwiązania jest dostosowanie warunków spłaty zobowiązania do aktualnych możliwości kredytobiorcy. Dzięki odpowiedniej restrukturyzacji można uniknąć poważniejszych konsekwencji, takich jak postępowanie egzekucyjne czy wpis do rejestrów dłużników. Sprawdź, na czym polega restrukturyzacja kredytu, jakie są jej formy oraz jak skutecznie przeprowadzić ten proces.
- 1. Co to jest restrukturyzacja kredytu gotówkowego?
- 2. Możliwości restrukturyzacji kredytu gotówkowego
- 2.1. Wydłużenie okresu kredytowania
- 2.2. Zawieszenie spłaty rat (tzw. wakacje kredytowe)
- 2.3. Zmiana oprocentowania kredytu
- 2.4. Przewalutowanie kredytu
- 2.5. Konsolidacja zadłużenia
- 2.6. Umorzenie części długu
- 2.7. Zmiana rodzaju rat kredytu
- 2.8. Restrukturyzacja kredytu ze zmianą kredytobiorcy
- 3. Kiedy można ubiegać się o restrukturyzację kredytu?
- 4. Jakie zobowiązania finansowe można restrukturyzować?
- 5. Proces restrukturyzacji kredytu krok po kroku
- 6. Zalety restrukturyzacji kredytu
- 7. Wady restrukturyzacji kredytu gotówkowego
- 8. Czy jest jakaś alternatywa dla restrukturyzacji kredytu?
- 9. Warto wiedzieć
Z problemem niewypłacalności boryka się coraz więcej osób. Z raportu BIG InfoMonitor opublikowanego 16 listopada 2024 roku wynika, że blisko 2,6 mln Polaków miało problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych – to niemal tyle, ile jest łącznie mieszkańców Warszawy i Wrocławia!
Ta statystyka pokazuje, jak istotne jest podejście banków do klientów w trudnej sytuacji. Restrukturyzacja kredytu gotówkowego może pomóc w wyjściu z finansowych tarapatów i jest to rozwiązanie stosowane coraz częściej.
Co to jest restrukturyzacja kredytu gotówkowego?
Definicja restrukturyzacji kredytu jest prosta. Chodzi o zmianę warunków umowy kredytowej w taki sposób, aby były one bardziej dopasowane do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy.
Proces ten odbywa się na wniosek klienta, który wykaże, że nie jest w stanie spłacać zobowiązania na pierwotnych zasadach i zaproponuje własne warunki spłaty.
Podstawą prawną restrukturyzacji kredytów w Polsce jest ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939 z późn. zm.). Zgodnie z jej treścią (Art. 75c.):
Co mówi prawo?
Oznacza to, że bank ma obowiązek wziąć pod uwagę trudną sytuację klienta. Jednocześnie decyzja o restrukturyzacji jest indywidualna i zależna od wielu czynników, takich jak historia kredytowa, zdolność do regulowania nowych rat czy prognozy dotyczące poprawy sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Możliwości restrukturyzacji kredytu gotówkowego
Restrukturyzacja kredytu może przybierać różne formy, w zależności od potrzeb klienta i polityki banku. Najpopularniejszą jest wydłużenie okresu kredytowania, choć istnieją również inne możliwości. Jakie?
Wydłużenie okresu kredytowania
Wydłużenie okresu kredytowania jest najpopularniejszym sposobem na restrukturyzację kredytu każdego typu. Zasada jego działania jest prosta: poprzez wydłużenie okresu spłaty kredytu (rozłożenie spłaty na dłuższy okres) możliwe jest zmniejszenie wysokości miesięcznych rat.
Trzeba jednak pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania wiąże się ze wzrostem ogólnych kosztów zobowiązania.
Przykład
Zawieszenie spłaty rat (tzw. wakacje kredytowe)
Czasowe zawieszenie spłaty całości lub części rat (kapitału lub odsetek) również jest dość popularnym rozwiązaniem. Pozwala ono na poprawę aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy i zebranie środków na spłatę kredytu.
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych w 2024 r. jest gwarantowana przez rząd (można zawiesić spłatę dwóch rat w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia i dwóch następnych od 1 września do 31 grudnia 2024). W ten sposób możliwa jest jednak wyłącznie restrukturyzacja kredytu hipotecznego.
Banki często oferują także własne „wakacje kredytowe”, z których można skorzystać w ramach restrukturyzacji kredytu hipotecznego, a rzadziej również w przypadku innych kredytów.
Trzeba jednak pamiętać, że zawieszenie spłaty rat wiąże się z wydłużeniem terminu spłaty – w związku z tym swoje zobowiązanie spłacisz później, niż było to pierwotnie zakładane. Banki pozwalają odroczyć spłatę zadłużenia maksymalnie o kilka miesięcy, a odroczenie może dotyczyć zarówno całości, jak i tylko części raty.
Zmiana oprocentowania kredytu
W ramach restrukturyzacji bank może też obniżyć marżę, co wpływa na obniżenie oprocentowania kredytu, a wraz z tym także wysokości rat. Trzeba jednak mieć na uwadze, że bank rzadko zgadza się na zmianę oprocentowania.
Ponadto może się to wiązać z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków (wymagane może być np. skorzystanie z innych produktów banku, ustanowienie zabezpieczenia zobowiązania hipoteką lub zapewnienie innego zabezpieczenia zobowiązania).
Spróbuj tego
Przewalutowanie kredytu
Przewalutowanie również jest formą restrukturyzacji kredytu. Może ono zmniejszyć miesięczne obciążenie, jeśli kredyt w danej walucie charakteryzuje się niższym oprocentowaniem.
W praktyce banki zgadzają się tylko na przewalutowanie kredytu na walutę, w której zarabia kredytobiorca – nie ma możliwości wzięcia kredytu w obcej walucie, jeśli nie masz głównego źródła dochodu w tej walucie.
Konsolidacja zadłużenia
Konsolidacja kredytu, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno z niższą ratą, to również forma restrukturyzacji. To rozwiązanie jest przeznaczone dla osób, które mają kilka kredytów lub pożyczek.
Zmniejszenie nowej, łącznej raty kredytu konsolidacyjnego jest możliwe najczęściej dzięki wydłużeniu okresu spłaty. W związku z tym skorzystanie z tego rozwiązania zwykle wiąże się ze wzrostem zobowiązań kredytowych (zwiększeniem całkowitej kwoty do spłaty).
Konsolidować można kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, rozmaite kredyty celowe, a często także pożyczki z tzw. parabanków.
Przykład
Umorzenie części długu
W ramach restrukturyzacji kredytu możliwe jest też umorzenie części długu. Bank może zwolnić kredytobiorcę z konieczności zapłaty części lub nawet całości zobowiązania. W praktyce nie jest to jednak często spotykane rozwiązanie.
Zmiana rodzaju rat kredytu
Inną formą restrukturyzacji kredytu jest zmiana rodzaju rat kredytu (np. z malejących na równe). Jest to rozwiązanie stosowane przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych.
Jeśli np. w umowie masz zapisane raty malejące, ale zmiany w Twoim życiu lub na rynkach finansowych sprawiły, że wysokie raty w początkowym okresie spłaty zaczynają Cię przytłaczać, możesz zawnioskować o ich zmianę na raty równe.
Restrukturyzacja kredytu ze zmianą kredytobiorcy
Możliwa jest też restrukturyzacja kredytu ze zmianą kredytobiorcy, ale to rozwiązanie stosuje się tylko w szczególnych przypadkach, najczęściej w chwili śmierci kredytobiorcy. Wówczas jego zobowiązania przechodzą na spadkobierców.
Jeśli spadkobierca w ramach przyjętego spadku przejmuje też kredyt, często przeprowadza się restrukturyzację, tak aby dopasować sposób spłaty zobowiązania do możliwości nowego kredytobiorcy.
Do tego rodzaju restrukturyzacji dochodzi czasami także po rozwodzie (jeśli dalszą spłatą zobowiązania chce się zająć tylko jedno z byłych małżonków).
Kiedy można ubiegać się o restrukturyzację kredytu?
Decyzję o rozpoczęciu procesu restrukturyzacji kredytu warto podjąć, gdy:
- miesięczne raty zaczynają przekraczać Twoje możliwości finansowe;
- wystąpiła nieprzewidziana sytuacja, taka jak utrata pracy, choroba czy inne zdarzenia losowe;
- istnieje ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
Uwaga!
Banki doceniają proaktywną postawę klientów, dlatego nie warto zwlekać z podjęciem działań. Im wcześniej zdecydujesz się złożyć wniosek o restrukturyzację, tym większe będą szanse na jego pozytywne rozpatrzenie.
Jakie zobowiązania finansowe można restrukturyzować?
Prawo bankowe nie przewiduje ograniczeń w zakresie rodzajów kredytów, które mogą być restrukturyzowane. Jednak najczęściej restrukturyzacja zadłużenia dotyczy średnio- i długoterminowych zobowiązań kredytowych.
Możliwość złożenia wniosku o restrukturyzację istnieje m.in. w przypadku:
- kredytu gotówkowego,
- kredytu hipotecznego,
- kredytu samochodowego,
- długu na karcie kredytowej.
Dokładne zasady zależą jednak od indywidualnej polityki banku. Pamiętaj również, że ostatecznie to instytucja finansowa decyduje, czy zrestrukturyzuje Twój kredyt.
Proces restrukturyzacji kredytu krok po kroku
Złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu zwykle nie jest trudne, a cały proces można opisać w kilku krokach.
Jeśli zastanawiasz się nad restrukturyzacją kredytu, w pierwszej kolejności przeanalizuj swoją sytuację finansową, aby ocenić, czy ten krok faktycznie Ci pomoże. Następnie sprawdź informacje dostępne na stronie internetowej lub skontaktuj się z działem obsługi klienta banku w celu zweryfikowania, jakie sposoby na restrukturyzację kredytu są dostępne oraz jak dokładnie wygląda procedura.
Kolejno możesz już przejść do właściwego procesu. Jak on wygląda?
- Złożenie wniosku – kredytobiorca musi złożyć pisemny wniosek o restrukturyzację kredytu do banku. Musi on zawierać przede wszystkim dane osobowe, numer umowy kredytowej, opis aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz propozycję nowych warunków spłaty. Wnioski tego typu coraz częściej są przyjmowane online, ale niewykluczone, że jego złożenie będzie wymagało wizyty w oddziale Twojego banku.
- Analiza sytuacji klienta – po otrzymaniu wniosku bank przeprowadza analizę finansową, oceniając m.in. historię kredytową, dochody i wydatki kredytobiorcy. Może też poprosić o dostarczenie dodatkowych dokumentów.
- Negocjacje – w zależności od polityki banku, możliwe są różne formy restrukturyzacji kredytu. Nie zawsze bank musi zaakceptować warunki podane we wniosku o restrukturyzację kredytu, ale często możliwe są negocjacje i dojście do kompromisu.
- Podpisanie aneksu do umowy – po akceptacji nowych warunków przez obie strony zwykle należy podpisać aneks do umowy, który formalizuje zmiany w umowie kredytowej.
Pamiętaj, że właściwe uzasadnienie wniosku o restrukturyzację kredytu często w znacznym stopniu decyduje o jego akceptacji. Dlatego nie należy zaniedbywać tego elementu. Wyjaśnij, jak zmieniła się Twoja sytuacja finansowa, dlaczego prosisz o restrukturyzację kredytu i w jaki sposób jej wybrana metoda pomoże Ci terminowo płacić raty. Warto też poinformować o przewidywanym zakończeniu problemów finansowych, jeśli jest to możliwe.
Zalety restrukturyzacji kredytu
Restrukturyzacja kredytu może dawać wiele korzyści, szczególnie dla osób mających problemy z płynnością finansową.
Do najważniejszych zalet tego rozwiązania należą:
- obniżenie miesięcznych rat i zwiększenie płynności finansowej;
- uniknięcie postępowania windykacyjnego oraz postępowania komorniczego;
- możliwość kontynuowania spłaty kredytu na dostosowanych do swojej sytuacji finansowej warunkach.
Jeśli masz kłopoty finansowe, być może warto rozważyć restrukturyzację kredytu. Może Ci to pomóc uniknąć konsekwencji opóźnień w spłacie zobowiązania.
Wady restrukturyzacji kredytu gotówkowego
Restrukturyzacja kredytu nie jest jednak rozwiązaniem pozbawionym wad.
Decydując się na nie, należy brać pod uwagę, że:
- wydłużenie okresu kredytowania zwiększa całkowity koszt kredytu;
- proces restrukturyzacji może wpłynąć negatywnie na ocenę kredytową;
- niektóre banki mogą naliczać dodatkowe opłaty za zmianę warunków umowy (najczęściej jest to jednorazowa opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej).
Decydując się na restrukturyzację kredytu, miej na uwadze, że całościowe koszty Twojego zobowiązania zapewne wzrosną. Ponadto instytucje finansowe mogą w przyszłości traktować Cię jako klienta wyższego ryzyka.
Z drugiej jednak strony restrukturyzacja kredytu pozwala nieco „uwolnić” zdolność kredytową, ponieważ wysokość Twojego miesięcznego zobowiązania wobec banku się zmniejsza.
Czy jest jakaś alternatywa dla restrukturyzacji kredytu?
Kredytobiorcy mają do dyspozycji różne narzędzia pomagające im spłacać zobowiązania w terminie. Aby uzyskać zmianę warunków spłaty kredytu, musisz dokonać jego restrukturyzacji lub refinansowania, czyli przeniesienia zobowiązania do innego banku.
Możesz też połączyć kilka zobowiązań w jedno, decydując się na konsolidację kredytów.
Osoby spłacające kredyty hipoteczne mają – zagwarantowaną przez przepisy prawa – możliwość skorzystania z wakacji kredytowych (jak do tej pory zatwierdzono wakacje kredytowe na 2024 rok). Ponadto mogą skorzystać z możliwości uzyskania preferencyjnej pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Nie są to jednak rozwiązania dostępne dla osób spłacających kredyty gotówkowe (choć w zależności od banku i jego oferty może być możliwe czasowe zawieszenie spłaty na zasadach podobnych jak w przypadku rządowych wakacji kredytowych).
Warto wiedzieć
- Restrukturyzacja kredytu gotówkowego może być skutecznym rozwiązaniem dla osób, które mają problemy finansowe i chcą uniknąć zaległości w spłacie swojego zobowiązania.
- Jej celem jest zmniejszenie wysokości comiesięcznego zobowiązania tak, aby ułatwić kredytobiorcy spłatę rat kredytowych w terminie.
- Istnieje kilka form restrukturyzacji kredytu, jednak najczęściej wiąże się ona z wydłużeniem okresu kredytowania (rozłożeniem spłaty na większą liczbę rat).
- Wydłużenie okresu spłaty wiąże się ze wzrostem całkowitych kosztów kredytu. Ponadto w związku z restrukturyzacją bank może naliczać dodatkowe opłaty (np. na sporządzenie aneksu do umowy kredytowej).
- Aby skorzystać z tego rozwiązania, należy złożyć i odpowiednio uzasadnić wniosek z propozycją restrukturyzacji zadłużenia.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy każda osoba może skorzystać z restrukturyzacji kredytu?
Prawo daje każdemu kredytobiorcy możliwość wnioskowania o restrukturyzację, ale bank wcale nie musi zatwierdzić takiego wniosku. Każdy z nich jest rozpatrywany indywidualnie. Zmiana warunków spłaty zobowiązania wymaga wykazania, że znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i odpowiedniego uzasadnienia swojej prośby.
Czy możliwa jest odmowa restrukturyzacji kredytu?
Bank może odmówić restrukturyzacji zadłużenia, choć nie zdarza się często. Taka decyzja wymaga uzasadnienia – jeśli zatem uzyskasz odmowną decyzję, bank będzie musiał wyjaśnić, dlaczego ją podjął.
Czy restrukturyzacja kredytu się opłaca?
Opłacalność restrukturyzacji to kwestia indywidualna. Jeśli ten krok pomoże Ci spłacić swoje zobowiązanie w terminie i uniknąć problemów związanych z opóźnieniami, warto go rozważyć. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu spłaty, z czym zwykle wiąże się restrukturyzacja kredytu, wpływa na zwiększenie jego całkowitych kosztów. Tym samym z czysto finansowego punktu widzenia restrukturyzacja może być nieopłacalna.
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
Źródła
https://media.big.pl/informacje-prasowe/843675/raport-infodlug-mamy-w-polsce-tylu-niesolidnych-dluznikow-ilu-lacznie-mieszkancow-warszawy-i-wroclawia
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
Mam dług 43 tys złożyłem o restrukturyzacje bank się zgodził ale do spłaty mam 86 tys .O co chodzi ? Czy to możliwe ?
Spłaciłem kredyt który był restrukturyzowany, teraz ten sam bank mi odmawia nowej pożyczki powołując się na art 70a prawa bankowego. Czy to powszechna praktyką banków?