Regularna wypłata zarobionych odsetek kojarzy się przede wszystkim z kontem oszczędnościowym. Na podobny efekt możesz liczyć zakładając lokatę rentierską, która pozwala cieszyć się z cyklicznch zysków w całym okresie deponowania. Sprawdź zatem, czym jest lokata rentierska, jak ją założyć i które banki oferują takie rozwiązanie.
- 1. Co to jest lokata rentierska?
- 2. Czym różni się lokata rentierska od standardowej lokaty bankowej?
- 3. Jak założyć lokatę rentierską?
- 4. Jak obliczyć zysk z lokaty rentierskiej?
- 5. Które banki oferują lokatę rentierską?
- 5.1. Lokata rentierska w VeloBanku
- 5.2. Lokaty rentierskie w BNP Paribas Bank Polska
- 6. Czy lokaty rentierskie są bezpieczne?
- 7. Na co zwracać uwagę wybierając lokatę rentierską?
- 8. Jakie są zalety lokaty rentierskiej?
- 9. Jakie są wady lokaty rentierskiej?
- 10. Warto wiedzieć
Dynamiczny wzrost podstawowych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP) korzystnie przełożył się na warunki lokat terminowych i kont oszczędnościowych. Decydując się jednak na długoterminowy depozyt bankowy niemal zawsze musisz czekać na wypłatę odsetek aż do dnia zakończenia umowy. Jeśli zależy Ci na cyklicznych zyskach, możesz pomyśleć o założeniu lokaty rentierskiej, która aktualnie oferowana jest zarówno klientom detalicznym, jak i klientom z segmentu bankowości prywatnej.
Co to jest lokata rentierska?
Lokata rentierska to rodzaj długoterminowego depozytu bankowego, który zapewnia jej właścicielowi cykliczne wypłaty odsetek. Oznacza to, że w trakcie trwania umowy będą one regularnie zasilać Twój rachunek w określonych przedziałach czasu. Najczęściej stosowane są interwały:
- miesięczne
- kwartalne
- półroczne.
Uwaga!
W bardziej obrazowy sposób lokatę rentierską możesz porównać do pożyczki, której udzieliłeś bankowi, a ten w zamian wypłaca Ci cykliczne odsetki naliczane od pozyskanej kwoty kapitału. W przeszłości lokaty rentierskie oferowane były wyłącznie osobom dysponującym przynajmniej pięciocyfrowymi kwotami oszczędności. Dzisiaj minimalne kwoty wejścia są znacznie niższe.
Czym różni się lokata rentierska od standardowej lokaty bankowej?
Głównym elementem odróżniającym lokatę rentierską od standardowej lokaty bankowej jest sposób wypłaty odsetek. Depozyt tego typu zapewnia Ci regularne wpływy na rachunek w trakcie obowiązywania umowy. Przykładowo zakładając lokatę rentierską na okres 36 miesięcy – z kwartalną wypłatą odsetek – Twoje konto zostanie zasilone 12 razy zanim umowa dobiegnie końca.
W przypadku standardowych lokat bankowych niemal zawsze odsetki dopisywane są do wpłaconej na początku kwoty. Nie ma znaczenia czy lokata kapitalizowana jest miesięcznie, kwartalnie czy na koniec okresu deponowania – odsetki zasilą Twoje konto dopiero po zakończeniu umowy. Wcześniejsze zerwanie standardowej lokaty bankowej wiąże się najczęściej z utratą wszystkich wypracowanych odsetek. Czasami banki decydują się na wypłatę symbolicznych odsetek np. naliczonych według stawki 0,01% w skali roku.
Standardowe lokaty bankowe oferowane są na bardziej różnorodnych warunkach niż lokaty rentierskie. Pozwala to lepiej dopasować ofertę do bieżących potrzeb. Przykładowo Lokatę dla Ciebie w Raiffeisen Digital Banku możesz założyć już od 100 zł. Natomiast Lokatę Millenet w Banku Millenium możesz uruchomić nawet na 1 dzień – minimalna kwota wsadu wynosi 500 zł (stan na 27.11.2024 r.).
Lokaty rentierskie to najczęściej depozyty długoterminowe oferowane na okres od 12 do 36 miesięcy. Minimalna kwota wsadu, pozwalająca skorzystać z tego rozwiania, uległa w ostatnich latach wyraźnemu obniżeniu np. BNP Paribas Bank Polska wymaga od klientów bankowości premium wpłaty na poziomie min. 1.000 zł.
Podsumowując – standardowe lokaty terminowe mogą lepiej wpisać się w Twoje potrzeby związane z pomnażaniem oszczędności. Na taki stan rzeczy wpływają przede wszystkim szerokie zakresy okresów deponowania oraz zróżnicowane limity minimalnej kwoty depozytu. Lokaty rentierskie to z kolei wyższe kwoty minimalnego wsadu i dłuższy okres “mrożenia” kapitału. W zamian możesz liczyć na regularnie wypłacane odsetki w trakcie obowiązywania umowy.
Jak założyć lokatę rentierską?
Warunkiem skorzystania z lokaty rentierskiej jest podpisanie z bankiem umowy w tym zakresie. Dokument ten określa m.in.:
- wysokość oprocentowania w skali roku;
- okres deponowania;
- sposób naliczania i częstotliwość wypłaty odsetek;
- konsekwencje wynikając z wcześniejszej rezygnacji z lokaty.
Lokatę rentierską możesz założyć w usłudze bankowości elektronicznej, w aplikacji mobilnej lub bezpośrednio w oddziale banku. Zwróć uwagę czy skorzystanie z oferty wymaga założenia konta osobistego w danym banku. Dodatkowy rachunek może generować cykliczne koszty, które postawią pod znakiem zapytania opłacalność wybranej propozycji.
Jak obliczyć zysk z lokaty rentierskiej?
Zakładając lokatę rentierską najczęściej możesz liczyć na oprocentowanie stałe, które pozwala dokładnie oszacować wysokość odsetek wypłacanych w okresach zdefiniowanych w umowie. Załóżmy, że decydujesz się na roczną lokatę rentierską na kwotę 50.000 zł. Bank gwarantuje comiesięczną wypłatę odsetek. Oprocentowanie depozytu jest stałe i wynosi 3% w skali roku.
Przy wyliczaniu odsetek bank zakłada, że rok liczy 365 dni (niektóre umowy przewidują, że rok liczy 360 dni). Od wypracowanego zysku pobierany jest automatycznie 19% podatek Belki. Przy takich założeniach każdego miesiąca na Twoje konto wpłynie w zaokrągleniu 100zł. Kwota odsetek przed potrąceniem podatku wyniesie 123 zł. Możesz samodzielnie obliczyć kwotę odsetek za pomocą naszego kalkulatora lokat.
Które banki oferują lokatę rentierską?
Lokata rentierska jest najczęściej rozwiązaniem skierowanym do klientów bankowości prywatnej (zamożnych). Są jednak banki oferujące depozyty tego typu także klientom indywidualnym. Sprawdziliśmy propozycje dwóch banków uniwersalnych, przygotowane dla różnego typu klientów (stan na 27.11.2024 r.).
Lokata rentierska w VeloBanku
VeloBank przygotował ofertę lokaty rentierskiej z myślą o klientach indywidualnych, którzy dysponują kwotą min. 50.000 zł. Oprocentowanie tego depozytu jest stałe i wynosi 3,5% w skali roku – bez względu na okres oszczędzania. Pozostałe parametry lokaty rentierskiej w VeloBanku prezentują się następująco:
- okres deponowania: 18, 24 lub 36 miesięcy;
- częstotliwość wypłaty odsetek: co miesiąc;
- kwota maksymalna: bez ograniczeń.
VeloBank pozwala na wybór dnia, w którym każdego miesiąca wypłaci naliczone odsetki. Zerwanie lokaty rentierskiej przed terminem oznacza obniżenie oprocentowania do 0,1% w skali roku. Bank odejmie też od kwoty lokaty sumę wypłaconych wcześniej odsetek.
Lokaty rentierskie w BNP Paribas Bank Polska
BNP Paribas Bank Polska przygotował lokaty rentierskie dla klientów bankowości premium. Podstawowe parametry tych depozytów prezentują się następująco:
- Oprocentowanie stałe w skali roku:
- 0,75% w skali roku na 24 miesiące dla lokaty Inwestor Plus
- 0,65% w skali roku na 12 miesięcy dla lokaty Inwestor Extra
- Kwota minimalna: 1.000 zł
- Kwota maksymalna: brak kwoty maksymalnej
- Oprocentowanie stałe w skali roku:
Odsetki od depozytów rentierskich w BNP Paribas Bank Polska naliczane są od wpływu środków na rachunek lokaty do dnia poprzedzającego ostatni dzień każdego pełnego okresu odsetkowego utrzymywania lokaty (włącznie). Likwidacja lokaty przed terminem powoduje utratę odsetek za bieżący okres odsetkowy. Lokaty rentierskie w BNP Paribas Bank Polska są odnawialne.
Czy lokaty rentierskie są bezpieczne?
Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) gwarantuje bezpieczeństwo depozytów w bankach i SKOK-ach do kwoty 100 tys. euro wyrażonej w polskich złotych. Zgodnie z tabelą średnich kursów walut Narodowego Banku Polskiego (numer 230/A/NBP/2024) na dzień 27 listopada 2024 r. jest to równowartość 430.900 zł.
Do tej kwoty zarówno kapitał wpłacony na lokatę rentierską, jak i wypracowane odsetki objęte są bankowym gwarancjami w 100%. Przekroczenie wskazanego limitu obarczone jest już ryzykiem, dlatego weź pod uwagę ten element deponując swoje oszczędności w bankach. Pamiętaj również, że kwota gwarancji BFG zmienia się wraz ze zmianą kursu walut.
Na co zwracać uwagę wybierając lokatę rentierską?
Aby wybrać odpowiednią lokatę rentierską zwrócić szczególną uwagę na poniższe parametry:
- Oprocentowanie nominalne – stawka oprocentowania komunikowana jest w skali roku i najczęściej jest ona stała w okresie deponowania. Wysokość oprocentowania przekłada się na kwotę odsetek, które będą zasilać Twoje konto w kolejnych okresach umownych.
- Okres deponowania – lokaty rentierskie oferowane są najczęściej na okres nie krótszy niż 12 miesięcy. Jeśli zrezygnujesz z lokaty przed terminem to prawdopodobnie nie otrzymasz żadnych odsetek. Mało tego, bank może też pomniejszyć wypłatę o sumę odsetek wypłaconych wcześniej.
- Minimalna kwota lokaty – banki mają tu pełną dowolność, a parametr ten może być uzależniony od typu klienta. Zazwyczaj wymagana jest kwota nie niższa niż 50.000 zł.
- Częstotliwość wypłaty odsetek – zysk z lokaty rentierskiej przekazywany jest na Twój rachunek w określonych przedziałach czasu np. miesięcznie lub kwartalnie. Niektóre banki pozwalają także określić konkretny dzień wypłaty odsetek.
- Konieczność skorzystania z produktów dodatkowych – bank może oferować lokatę rentierską wyłącznie klientom, którzy zdecydują się założyć również konto osobiste. Sprawdź, jakie koszty generować będzie dodatkowy rachunek i czy możesz uniknąć potencjalnych opłat.
- Konsekwencje zerwania lokaty rentierskiej przed czasem – decyzja ta kończy się najczęściej utratą wszystkich wypracowanych odsetek.
Jakie są zalety lokaty rentierskiej?
Lokata rentierska jest ciekawym sposobem na pomnażanie pieniędzy połączonym z regularną wypłatą odsetek w okresie trwania umowy. W ten sposób możesz zapewnić sobie regularne dochody generowane przez kapitał ulokowany w banku. Zarządzanie budżetem ułatwia oprocentowanie stałe, które zapewnia takie same wpływy w całym okresie deponowania.
Warto wspomnieć też o bezpieczeństwie wsadu i gwarancjach BFG do kwoty 100.000 euro wyrażonej w złotych polskich – dotyczy to jednego klienta i środków zdeponowanych w tym samym banku.
Jakie są wady lokaty rentierskiej?
Pierwszą wadą lokaty rentierskiej jest konieczność zamrożenia oszczędności na okres od jednego roku do nawet 3 lat. Jeśli połączysz to z poziomem oprocentowania, które jest wyraźnie niższe od stawek oferowanych na lokatach promocyjnych, to zachęta w postaci cyklicznie wypłacanych odsetek prawdopodobnie nie skompensuje utraconych korzyści. Bieżące oferty możesz sprawdzić w rankingu lokat bankowych.
Kolejną wadą lokaty rentierskiej może być także konieczność założenia konta osobistego w konkretnym banku. Rachunek ten może być źródłem dodatkowych kosztów, dlatego sprawdź, czy możesz uniknąć takich opłat – w niektórych bankach jest to możliwe po spełnieniu dodatkowych warunków np. dokonaniu 5 transakcji bezgotówkowych kartą debetową wydaną do konta. Dużą niedogodnością jest także ograniczona dostępność lokat rentierskich – banki sukcesywnie wycofują ten produkt ze swoich ofert.
Warto wiedzieć
- Lokata rentierska jest rodzajem depozytu długoterminowego, który zapewnia jej właścicielowi cykliczne wypłaty odsetek na rachunek bankowy.
- Lokaty rentierskie są najczęściej oferowane na okres od 12 do 36 miesięcy.
- Likwidacja lokaty rentierskiej przed terminem powoduje najczęściej całkowitą utratę wypracowanych odsetek.
- W zależności od oferty lokaty rentierskie zapewniają wypłatę odsetek w cyklach miesięcznych, kwartalnych lub półrocznych – przez cały okres trwania umowy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym lokata rentierska różni się od innych lokat?
W przeciwieństwie do standardowych depozytów terminowych, odsetki w lokacie rentierskiej nie są doliczane do powierzonego kapitału, tylko są cyklicznie wypłacane na rachunek osobisty klienta. Dzięki temu możesz liczyć na regularne wpływy w trakcie obowiązywania umowy. Lokaty rentierskie oferowane są najczęściej na okres nie krótszy niż 12 miesięcy.
Ile lokat rentierskich można założyć?
Wszystko zależy od oferty konkretnego banku. Zazwyczaj nie ma limitu i możesz założyć dowolną liczbę lokat rentierskich. Ograniczenia mogą pojawić się w przypadku ofert promocyjnych. W takiej sytuacji zazwyczaj możesz założyć tylko jedną lokatę rentierską na preferencyjnych warunkach.
Kto może skorzystać z lokaty rentierskiej?
Lokata rentierska skierowana jest do osób, którym zależy na regularnej wypłacie odsetek od przekazanego do banku kapitału i nie widzą przeszkód w zamrożeniu oszczędności na okres od jednego roku do trzech lat.
Ile kosztuje założenie lokaty rentierskiej?
Założenie lokaty rentierskiej nie wiąże się z dodatkową opłatą. Sprawdź jednak, czy bank nie wymaga przy okazji założenia konta osobistego. Taki rachunek może generować dodatkowe koszty, które negatywnie wpłyną na atrakcyjność potencjalnej oferty.
Źródła
https://nbp.pl/statystyka-i-sprawozdawczosc/kursy/tabela-a/
