Jak bank sprawdza zatrudnienie kredytobiorcy?

Zatrudnienie i dochody kredytobiorcy są filarami oceny zdolności kredytowej. Często wysokość i stabilność zarobków decydują nie tylko o warunkach finansowania, ale również o samej możliwości zaciągnięcia kredytu. Dowiedz się, jak bank sprawdza zatrudnienie potencjalnego kredytobiorcy i czy dzwoni w tym celu do pracodawcy.

Analiza zdolności kredytowej jest procesem wielowątkowym, który ma na celu szczegółowo ocenić sytuację finansową osoby ubiegającej się o kredyt lub pożyczkę. Pozwala nie tylko określić ryzyko związane z udzieleniem finansowania, ale również dopasować parametry kredytu do możliwości i sytuacji wnioskodawcy. Jednym z głównych elementów wpływających na decyzję banku jest zatrudnienie i wysokość osiąganych każdego miesiąca dochodów.

Dlaczego bank sprawdza zatrudnienie kredytobiorcy?

Jednym z podstawowych zadań banków komercyjnych jest gromadzenie depozytów i udzielanie kredytów. Działalność ta ma przynosić zysk, co zgodne jest m.in. z oczekiwaniami ich akcjonariuszy. Udzielanie kredytów musi być zgodne z obowiązującymi przepisami oraz wpisywać się w politykę ryzyka przyjętą przez poszczególne banki. Zbyt liberalne podejście do oceny zdolności kredytowej wnioskodawców zwiększyłoby udział kredytobiorców mających problem terminową spłatą zaciągniętych zobowiązań.

Sytuacja ta nie tylko wpłynęłaby negatywnie na wyniki finansowe banków, ale również mogłaby doprowadzić je na skraj upadku. W ostatnich latach na polskim ryku doszło już do przymusowej restrukturyzacji Idea Banku i Getin Banku. Pierwszy został przejęty przez Bank Pekao, a działalność drugiego została przeniesiona do wspólnego banku stworzonego przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) i System Ochrony Banków Komercyjnych (SOBK), który składał się z ośmiu największych banków komercyjnych działających w Polsce. Aktualnie instytucja ta działa na rynku pod marką VeloBank.

Aby ograniczyć ryzyko poważnych zawirowań, banki wnikliwie oceniają zdolność kredytową osób ubiegających się o kredyty i pożyczki. Nie gwarantuje to co prawda 100% spłacalności kredytów, ale wyklucza osoby, których ewidentnie nie stać na zaciąganie zobowiązań. Uzasadnia to konieczność wnikliwej weryfikacji zatrudnienia i dochodów deklarowanych we wnioskach kredytowych. Nie chodzi tu tylko o wysokość wynagrodzenia, ale również stabilność wpływów, która zależy od m.in. formy zatrudnienia i renomy pracodawcy na rynku.

W jaki sposób potwierdzić zatrudnienie i wysokość zarobków?

Banki dysponują szeregiem rozwiązań pozwalających potwierdzić zatrudnienie i wysokość zarobków osób wnioskujących o udzielenie kredytów i pożyczek. Klienci, którzy chcą zaciągnąć zobowiązanie w banku, z którym od dłuższego czasu mają konto z wpływem wynagrodzenia, mogą często liczyć na uproszczoną ocenę zdolności kredytowej.

W celu weryfikacji zatrudnienia i wysokości osiąganych dochodów, banki wymagają dołączenia do wniosku kredytowego m.in.:

• • zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach wystawionego przez pracodawcę (czasami na druku bankowym),
  • oświadczenia o zatrudnieniu i wysokości dochodów (dla osób z odpowiednią historię współpracy z bankiem),
  • wyciągu z konta osobistego, na które wpływa wynagrodzenie za wskazany okres (najczęściej za ostatnie 3-6 miesięcy),
  • deklaracji PIT za ostatni rok podatkowy z potwierdzeniem przyjęcia jej przez urząd skarbowy (ubiegając się o kredyt hipoteczny bank może oczekiwać załączenia zeznań podatkowych za ostatnie dwa lata),
  • kserokopii umowy zawartej z pracodawcą,
  • zaświadczenia o dochodach wystawione przez urząd skarbowy lub Zakład Ubezpieczeń Społecznych (wymagane, kiedy wynagrodzenie nie wpływa na konto bankowe klienta).

Inny zestaw dokumentów wymagany jest od osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę, inny dla osób zarabiających w oparciu o umowy cywilnoprawe (umowa zlecenie, umowa o dzieło), a jeszcze inne, jeśli o kredyt wnioskuje przedsiębiorca (samozatrudnienie).

W przypadku uzasadnionych wątpliwości banku może pojawić się konieczność przedstawienia kilku dokumentów potwierdzających zatrudnienie i dochody np. zaświadczenia od pracodawcy oraz deklaracji podatkowej za rok poprzedni. Takie wymagania mogą się pojawić podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy na wysoką kwotę.

Czy banki mogą dzwonić do pracodawcy, żeby sprawdzić zatrudnienie?

Jeśli na etapie analizy wniosku i weryfikacji dokumentów pojawią się wątpliwości związane z przedstawionym zaświadczeniem o zatrudnieniu i zarobkach, bank może zdecydować się na telefoniczny kontakt z pracodawcą. Musisz jednak wyrazić wcześniej na to zgodę. W formularzach zwykle znajduje się klauzula, w której potwierdzasz, że bank może zweryfikować Twoje zatrudnienie we wskazanym miejscu.

Rozmowa z pracodawcą ma na celu ocenę autentyczności zaświadczenia oraz zawartych w nim informacji. Potwierdzenie ze strony pracodawcy daje niemal pewność, że dokumenty przedstawione przez wnioskodawcę odzwierciedlają stan faktyczny.

Tyle w praktyce. W rzeczywistości na przeszkodzie stoi ochrona danych wrażliwych pracowników, więc nie zawsze po stronie pracodawcy będzie wola do przekazywania przedstawicielowi banku jakichkolwiek informacji. Szczególnie że nie ma żadnych gwarancji, że dzwoniąca osoba jest faktycznie pracownikiem banku. Za wyciek danych wrażliwych pracodawcę mogą spotkać dotkliwe konsekwencje, dlatego bezpieczniej jest nie podejmować tego typu dyskusji.

W związku z tym banki rezygnują z tej formy weryfikacji, a w razie wątpliwości proszą o załączenie alternatywnych dokumentów potwierdzających zatrudnienie i osiągane dochody. Jeśli nie chcesz, aby bank kontaktował się z Twoim pracodawcom:

• • nie wyrażaj takiej zgody we wniosku kredytowym (o ile bank daje taką możliwość);
  • wybierz inną formę weryfikacji – najczęściej wystarczy wyciąg z rachunku, na który wpływa wynagrodzenie.

Nie warto ukrywać i fałszować informacji we wniosku kredytowym

Ukrywanie lub fałszowanie informacji we wniosku kredytowym nigdy się nie opłaca. Banki mają bardzo skuteczne narzędzia weryfikacji. Analizują m.in. historię konta, dane z BIK, ZUS, deklaracje podatkowe oraz dotychczasowe umowy kredytowe i pozabankowe. Nawet drobne nieścisłości są szybko wykrywane, a ich konsekwencje mogą być poważne. Poniżej kilka powodów, wyjaśniających, dlaczego fałszowanie lub ukrywanie informacji we wniosku kredytowym nie jest najlepszym pomysłem:

• • to przestępstwo (art. 297 Kodeksu karnego), za które grozi do 5 lat więzienia, wysoka grzywna oraz odpowiedzialność cywilna;
  • ryzykujesz odmową kredytu i wpisaniem na listę klientów wysokiego ryzyka;
  • bank może wypowiedzieć umowę, jeśli nieprawdziwe dane wyjdą na jaw po udzieleniu finansowania (oznacza to konieczność zwrotu całej pożyczonej kwoty w krótkim terminie).

Aby nie narazić się na dotkliwe konsekwencje, podczas składania wniosku kredytowego:

• • nie zatajaj zaległości i innych zobowiązań – leasing, raty 0% czy abonamenty też wpływają na zdolność kredytową;
  • nie manipuluj wpływami na konto – jednorazowe przelewy lub przekazywanie środków pomiędzy własnym rachunkami są łatwe do wykrycia;
  • zadbaj o spójność informacji – różna kwota wynagrodzenia na zaświadczeniu od pracodawcy i na wyciągu z konta natychmiast budzą podejrzenia;
  • unikaj osób proponujących fikcyjne zaświadczenia o zatrudnieniu – to udział w przestępstwie.

Jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną weryfikację zatrudnienia przez bank?

Jeśli składasz wniosek kredytowy, bank musi potwierdzić, że faktycznie pracujesz i osiągasz stabilne dochody. To, jak wygląda Twoje zatrudnienie „na papierze” i w historii konta, ma duży wpływ na decyzję. Oto najważniejsze elementy, na które warto zwrócić uwagę, żeby przejść weryfikację bez problemów:

• • utrzymuj stabilność zatrudnienia – banki zwracają uwagę na ciągłość pracy, dlatego przed złożeniem wniosku unikaj zmian, nie przechodź na mniej stabilną formę zatrudnienia, zadbaj o min. 3–6 miesięcy pracy u obecnego pracodawcy. Im dłuższy staż w jednej firmie, tym lepiej;
  • przygotuj kompletne i spójne dokumenty – zadbaj, aby zaświadczenie o zatrudnieniu zawierało aktualne dane, kwota dochodów zgadzała się z dokumentami, a historia rachunku jasno pokazywała wypłaty od pracodawcy. Każda niespójność oznacza dodatkowe pytania ze strony banku;
  • uprzedź pracodawcę o możliwym telefonie z banku – dobrze, aby osoba kontaktowa wiedziała, że może pojawić się konieczność potwierdzenia zatrudnienia i zarobków;
  • zadbaj o pozytywną historię zatrudnienia w dokumentach formalnych – niektóre sytuacje obniżają wiarygodność np. przerwy w składkach ZUS, częste zmiany pracodawców, umowy krótkoterminowe. Przed wnioskiem warto ustabilizować sytuację, jeśli to możliwe;
  • wybierz bank, który nie korzysta z telefonicznej weryfikacji zatrudnienia – coraz częściej wystarcza wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres i/lub deklaracja podatkowa.

Teraz już wiesz, jak bank sprawdza zatrudnienie kredytobiorcy oraz czego unikać podczas składania wniosku kredytowego. Jeśli zależy Ci na czasie, wybierz bank, który nie wymaga przedstawienia zaświadczenia od pracodawcy oraz nie wykonuje telefonu do firmy w celu potwierdzenia danych. Działanie to nie tylko wydłuża całą procedurę, ale może powodować też pewien dyskomfort, bo niby z jakiego powodu Twój pracodawca ma wiedzieć, że ubiegasz się o kredyt.

Powiązane tematy

Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą

Kredyt gotówkowy może uzyskać zarówno osoba fizyczna, jak też przedsiębiorstwo. Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą (JDG) mogą wybrać pomiędzy zaciągnięciem...

Kredyt konsolidacyjny dla firm – co trzeba o nim wiedzieć?

Przedsiębiorstwa i organizacje mogą wystąpić o kredyt konsolidacyjny na spłatę wcześniejszych zobowiązań tak samo jak osoby fizyczne. Banki udzielają tego...

Kredyt komercyjny – czym jest i gdzie szukać najlepszych ofert?

Kredyt komercyjny, inaczej kredyt dla przedsiębiorstw jest jedną z najbardziej popularnych form finansowania działalności gospodarczej. Warto jednak pamiętać, że nie...

Jakie finansowanie samochodu wybrać? Które rozwiązanie jest najlepsze?

Marzysz o zakupie auta, ale nie masz na ten cel wystarczających oszczędności? To żaden problem, ponieważ istnieje wiele sposobów na...

Kredyt na samochód elektryczny

Marzysz o samochodzie elektrycznym, ale to zbyt duży wydatek dla Ciebie? Pomyśl o wzięciu kredytu na taki pojazd. Dodatkowo możesz...

Komentarze: