Co to jest subkonto w banku i jak pomaga zarządzać domowym budżetem?

Czym jest subkonto bankowe, jak działa i kiedy warto z niego skorzystać? To wygodne i proste rozwiązanie, które wspiera skuteczne zarządzanie domowym budżetem. Zgromadzisz na nim oszczędności, zaplanujesz płatności, a nawet odłożysz potrzebną kwotę w walucie obcej. Przekonaj się, jak przydatne jest subkonto w banku i kto może założyć taki rachunek.

Zgodnie z informacjami z raportu Tavex 2025, na który powołuje się Polska Agencja Prasowa, w 2024 roku 57 proc. Polaków zadeklarowało posiadanie oszczędności. Dodatkowo tylko 53 proc. respondentów badania „Noworoczne plany finansowe Polaków” zleconego przez Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor w pełni lub częściowo zrealizowało swoje cele finansowe w ubiegłym roku. Obu tym działaniom – zarówno gromadzeniu oszczędności, jak i realizacji założeń budżetowych – sprzyjać może świadome i aktywne korzystanie z subkont bankowych. Te natomiast znajdziesz w większości banków działających w Polsce.

Co to jest subkonto, czym się charakteryzuje i czym różni od zwykłego konta bankowego?

Subkonto jest w uproszczeniu „kontem wewnątrz konta” osobistego. To dodatkowy rachunek bankowy, działający w ramach rachunku ROR. Ma on swój indywidualny numer o takiej samej strukturze – składa 26 cyfr, a w formacie IBAN poprzedza go kod PL. Mimo tego subkonto nie zapewnia wszystkich funkcji, które dostępne są w ramach standardowego rachunku bankowego.

Subkonta oferowane są przez poszczególne banki jako „rozszerzenia” zwykłych kont rozliczeniowych. Służą zwykle do gromadzenia i przechowywania środków przeznaczonych na realizację konkretnych celów. Przybierają rozmaite formy, spełniając zróżnicowane zadania wyznaczane przez użytkowników. Zależnie od konkretnej instytucji mogą zostać otwarte w ramach rachunku osobistego lub firmowego. Często możliwe jest nadawanie im indywidualnych nazw, co ułatwia sprawne zarządzanie budżetem.

Od zwykłych rachunków osobistych subkonta różnią się przede wszystkim tym, że nie mogą istnieć samodzielnie. Założenie ich jest możliwe dopiero po otwarciu konta ROR. Mają ponadto ograniczone funkcjonalności – nie da się np. wyrobić podpiętej do nich karty płatniczej czy BLIK-a. Ich prowadzenie jest najczęściej darmowe, a działanie skupia się na realizacji bardzo konkretnych celów, jak choćby odkładanie środków na samochód, wakacje lub remont mieszkania.

Jakie są rodzaje subkont bankowych?

Subkonta przybierają rozmaite formy, w zależności od oferty konkretnego banku. Wśród najczęściej spotykanych wymienić można np.:

✅ subkonta oszczędnościowe – najpopularniejsze wśród subkont. Ich celem jest gromadzenie środków na konkretne cele, jak np. wakacje czy nowy samochód. Mają za zadanie oddzielać odkładane środki od „bieżącego salda”, co wspomaga oszczędzanie;

✅ subkonta walutowe – ich zadaniem jest przechowywanie pieniędzy w walutach obcych. Najczęściej polskie banki skupiają się na kilku najpopularniejszych walutach, takich jak: EUR, CHF, GBP czy USD;

✅ subkonta dla dzieci – działają w ramach konta rodzica, ale dostęp do nich mogą mieć dzieci. W ten sposób rodzice mogą wspierać młodsze pokolenie w nauce oszczędzania i zarządzania osobistym budżetem;

✅ subkonta firmowe – ułatwiają kontrolowanie finansów firmowych. Pozwalają segregować wydatki, wydzielając środki na składki i podatki, inwestycje czy np. pensje dla pracowników;

✅ subkonta inwestycyjne – pozwalają na inwestowanie zgromadzonych na nich środków w różne instrumenty finansowe. Ich paleta zależna jest od oferty danej instytucji finansowej. Mogą obejmować m.in. inwestycje na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych, jak i rynki zagraniczne.

Bardzo często korzystanie z subkont jest całkowicie darmowe, a warianty oszczędnościowe bywają oprocentowane. Zdarza się natomiast, że są nakładane na nie rozmaite limity i ograniczenia dotyczące np. liczby bezpłatnych przelewów wychodzących.

W przypadku subkont inwestycyjnych banki niejednokrotnie narzucają opłaty za ich prowadzenie oraz prowizje naliczane od wysokości wykonywanych zleceń. Warto zwrócić na te aspekty szczególną uwagę jeszcze przed uruchomieniem konta dodatkowego. Może mieć to realny wpływ nie tylko na sposób zarządzania środkami, ale też ogólny stan Twoich finansów.

Kto i kiedy powinien założyć subkonto?

Subkonta przeznaczone są dla osób, które chcą jak najlepiej zarządzać swoimi finansami. Sprawdzą się zarówno w sytuacji, gdy chcesz skupić się na oszczędzaniu, jak i wolisz w przemyślany sposób kategoryzować swoje wydatki czy inne ruchy finansowe, aby je skuteczniej kontrolować. W przypadku oszczędzania subkonto pozwala „oddzielić” odłożone pieniądze od głównego budżetu. Dzięki temu na swoim głównym rachunku cały czas widzisz kwotę pomniejszoną o oszczędności, czyli taką, z której możesz bez przeszkód korzystać. Łatwiej jest w ten sposób ograniczyć wydatki. Mechanizm ten buduje nawyk dysponowania wyłącznie taką kwotą, jaką rzeczywiście możesz wydać w danym miesiącu.

Subkonta wcale jednak nie muszą być skupione na odkładaniu środków. Wręcz przeciwnie – możesz korzystać z nich po to, by lepiej wydawać pieniądze. Nie ma tu jednak mowy o bezmyślnych zakupach. Zamiast tego w obrębie swojego rachunku stworzysz strukturę, dzięki której nie zabraknie Ci gotówki na podstawowe wydatki.

Każde subkonto możesz przypisać do określonego wydatku. Następnie – po otrzymaniu wypłaty – przelewasz na nie potrzebną kwotę. W ten sposób od razu zyskujesz pewność, że uregulujesz wszystkie zobowiązania, a jednocześnie od razu zobaczysz, jaka suma zostanie Ci do wykorzystania na własne przyjemności.

Warto podkreślić, że nie da się określić konkretnego momentu, w którym otwarcie subkonta byłoby szczególnie korzystne. Z reguły po prostu polecam przyjąć, że „im wcześniej, tym lepiej”. Zasada ta dotyczy szczególnie oprocentowanych subkont oszczędnościowych – lokowaniem na nich środków może Ci bowiem przynieść dodatkowe zyski. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej zyskasz.

Jak założyć subkonto w banku?

Proces zakładania subkonta zależy od konkretnej instytucji finansowej, regulaminu czy udostępnianych technologii. Zawsze też wymaga otwarcia wcześniej konta osobistego lub firmowego, w ramach którego ten dodatkowy produkt miałby funkcjonować. Najczęściej możesz założyć subkonto w banku:

➡️ online w serwisie bankowości internetowej – wymaga zalogowania się do swojego konta osobistego lub firmowego. Lokalizacja subkont zależy od oprogramowania konkretnej instytucji. Najczęściej znajdują się na liście dostępnych produktów;

➡️ online w aplikacji mobilnej – proces przebiega podobnie jak w serwisie bankowości internetowej. W tym przypadku również niezbędne jest zalogowanie się na swoje konto bankowe, a cały proces nie powinien trwać dłużej niż kilka minut;

➡️ na infolinii – niektóre banki zapewniają obsługę konta z poziomu połączenia telefonicznego z konsultantem. Konieczna jest przy tym weryfikacja tożsamości i jednoznaczne wskazanie, w ramach którego konta bankowego ma funkcjonować subkonto oraz jaki ma być jego rodzaj;

➡️ osobiście w oddziale banku – wymaga wizyty w dowolnej placówce banku. Po weryfikacji tożsamości konsultant samodzielnie stworzy subkonto w ramach wybranego rachunku.

Jak nietrudno się domyślić, dwa pierwsze rozwiązania są najłatwiejsze i najszybsze. Możesz skorzystać z nich w każdym momencie, bez wychodzenia z domu. Zwykle potwierdzenie tożsamości odbywa się przez internet i nie jest do tego potrzebne przedstawianie żadnych dodatkowych dokumentów.

W przypadku skorzystania z infolinii weryfikacja jest przeprowadzana za pośrednictwem aplikacji lub w formie odpowiedzi na pytania zadane przez konsultanta. Podczas osobistej wizyty w placówce stacjonarnej konieczne jest okazanie ważnego dowodu osobistego.

Czy warto korzystać z subkont bankowych?

Pozornie korzystanie z subkont może wydawać się nieco skomplikowane. Są dodawane do serwisu i aplikacji bankowej, przez co staje się ona bardziej „rozbudowana”. W dodatku wymagają dzielenia środków i analizowania, w którym miejscu ulokować konkretne kwoty, by przyniosło to najlepsze rezultaty. Czasem subkonta mają rozmaite ograniczenia czy limity, które utrudniają korzystanie.

Już po otwarciu pierwszego subkonta zauważysz jednak, że powyższe obawy nie były słuszne. W większości banków obsługa dodatkowych rachunków jest niezwykle łatwa. Mają one swoje numery, a wewnętrzne przelewy są realizowane błyskawicznie. Nie ma problemu ze sprawdzeniem poszczególnych sald, a nawyk „dzielenia” wypłaty między subkonta wypracujesz błyskawicznie. Szybko też zauważysz pierwsze efekty – stopniowe gromadzenie oszczędności, brak wydawania środków ponad miarę czy porządek w finansach.

Nie można zapominać również o innych rodzajach subkont, takich jak inwestycyjne czy walutowe. Wszystkie one mają swoje zadania, których użyteczność zależy od konkretnego przypadku. Warto zatem zapoznać się z ich charakterystyką, ocenić przydatność i zdecydować się na otwarcie, jeśli może to pozytywnie wpłynąć na finansową stronę Twojego życia.

Patryk Korzec

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Dziennikarz i copywriter zafascynowany światem inwestycji, bankowości i finansów. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonalił swoje umiejętności w kilku lokalnych i ogólnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie miłośnik podróży, książek oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: