Co miesiąc wynagrodzenie wpływa na Twoje konto osobiste, ale nie potrafisz z niego nic odłożyć? Może to czas, aby założyć subkonto oszczędnościowe? Taki „rachunek w rachunku” to skuteczne narzędzie do zarządzania finansami. Subkonto możesz otworzyć także dla dziecka, aby nauczyło się racjonalnie wydawać pieniądze. Przeczytaj artykuł, a dowiesz się z niego, jakie są rodzaje subkont oraz ile kosztuje ich prowadzenie.
- 1. Co to jest subkonto w banku?
- 2. Jak działa subkonto w banku?
- 3. Jakie są rodzaje subkonta?
- 3.1. Subkonto dla dziecka
- 3.2. Subkonto oszczędnościowe
- 3.3. Subkonto walutowe
- 3.4. Subkonto inwestycyjne
- 3.5. Subkonto dla firm
- 4. Kto może założyć subkonto w banku?
- 5. Jak założyć subkonto w banku?
- 5.1. Jak założyć subkonto krok po kroku?
- 6. Jakie korzyści daje otwarcie subkonta bankowego?
- 7. Ile kosztuje otwarcie i prowadzenie subkonta?
- 8. Czy warto otworzyć subkonto w banku?
- 8.1. Kiedy subkonto się nie opłaca?
- 9. W jakim banku można otworzyć subkonto?
- 10. Co warto wiedzieć?
Jak wynika z badania Santander Bank Polska S.A. „Polaków portfel własny. Czas oszczędzania” w 2023 r. 20% z nas odkładało więcej pieniędzy niż rok wcześniej. 28% osób, które miało jakiekolwiek oszczędności, odłożyło większą kwotę niż swoich pięć wynagrodzeń. Co ciekawe – tylko 12% oszczędzających trzymało „zaskórniaki” na subkoncie oszczędnościowym. Ta forma rachunku pomocniczego to tylko jedna z kilku dostępnych w bankach. Osoby zainteresowane gromadzeniem pieniędzy na cel inny niż bieżące wydatki, mogą założyć też subkonto dla dziecka lub inwestycyjne.
Co to jest subkonto w banku?
Subkonto w banku (zwane też rachunkiem pomocniczym) to konto otwarte w ramach głównego konta klienta. Oznacza to, że założenie subkonta jest możliwe pod warunkiem, że w tym samym banku masz otwarte główne konto bankowe (ROR).
Subkonto w banku służy do gromadzenia środków na wyodrębnione cele lub na odwrót – ułatwia identyfikację transakcji. Numer subkonta ma taki sam format, jak numer rachunku podstawowego, czyli składa się z przedrostka PL i 26 cyfr. Na subkonta możesz robić przelewy, wpłacać gotówkę w oddziale, na poczcie, jak i wypłacać z nich środki.
Z punktu widzenia osoby, która zasila subkonto, transakcje przebiegają tak, jakby korzystała z konta bankowego podstawowego. Sprzedałeś coś w serwisie aukcyjnym i nie chcesz podawać kupcowi swojego głównego numeru konta? Możesz podać mu numer subkonta oszczędnościowego. Kupujący nawet się nie zorientuje, że jest to konto pomocnicze, a środki bezproblemowo wpłyną.
Spróbuj tego
Konto pomocnicze możesz otworzyć także dla konta firmowego. Taka opcja dostępna jest np. w mBank S.A. – instytucja pozwala na założenie aż 50 subkont do jednego rachunku podstawowego. Po co aż tyle? Przykładowo, aby zachować porządek w rozliczeniach i z każdym kontrahentem rozliczać się na oddzielnym subkoncie.
Jak działa subkonto w banku?
Subkonto to oddzielne konto „podłączone” pod konto główne. Wpłacając pieniądze na numer subkonta, z prawnego punktu widzenia przelewasz je tej samej osobie (instytucji), która jest właścicielem rachunku głównego.
W zależności od rodzaju, dostęp do subkonta może wymagać dodatkowych uprawnień. Przedsiębiorcy czasem zakładają kilka subkont i nadają dostęp do nich w zależności od potrzeb. Np. księgowość firmy może podglądać i wykonywać operacje z poziomu każdego subkonta. Z kolei osobom zajmującym się wysyłką towaru wystarczy sam podgląd do subkonta, na które klienci wpłacają pieniądze itd.
Najważniejszymi cechami subkont są:
- podpięcie do konta głównego klienta,
- przypisanie unikalnego numeru rachunku,
- możliwość swobodnego otwierania i zamykania,
- możliwość monitorowania środków, które wchodzą i schodzą z subkonta.
Spróbuj tego
Jakie są rodzaje subkonta?
Większość banków umożliwia założenie kilku rodzajów subkont, aby sprostać oczekiwaniom swoich klientów. Najczęściej spotykane opisujemy poniżej.
Subkonto dla dziecka
Niektóre instytucje finansowe chwalą się, że możesz u nich założyć rachunek oszczędnościowy dla dziecka. To nie do końca prawa, ponieważ niemożliwe jest otwarcie konto dla osoby poniżej 13 roku życia. Byłoby to niezgodne z przepisami.
Wszystkie konta dla dzieci są subkontami w ramach rachunku rodzica (lub innego przedstawiciela ustawowego). Właścicielem głównego konta bankowego i subkonta jest rodzic, który daje dziecku dostęp do subkonta. Młody człowiek może korzystać ze środków zgromadzonych na subkoncie w ramach wyznaczonych przez rodzica granic. Możesz ustalać dzienny limity wypłat z rachunku, realizowanych przelewów czy płatności za codzienne zakupy. Co więcej dziecko może zlecić przelew na inne konto, ale Ty musisz taką operację zaakceptować.
Przykład
Subkonto oszczędnościowe
Drugi popularny rodzaj rachunku pomocniczego, umożliwiający klientom odkładanie pieniędzy, to subkonto oszczędnościowe. Taki rachunek pomocniczy oszczędnościowy ułatwia gromadzenie środków na konkretne cele (wkład własny na mieszkanie, samochód, wakacje) lub tzw. czarną godzinę.
Rachunek oszczędnościowy to konto oprocentowane, które motywuje do oszczędzania środków. Z drugiej strony zniechęca do wypłacania pieniędzy poprzez wprowadzenie opłat za taką operacją (zwykle za drugi i każdy kolejny przelew w miesiącu bank naliczy opłatę).
Subkonto oszczędnościowe możesz założyć w niemal każdym banku. Część instytucji dopuszcza nieograniczoną liczbę kont oszczędnościowych powiązanych z kontem głównym, a część zgadza się tylko na jeden rachunek. To pierwsze rozwiązanie jest bardziej praktyczne, ponieważ pozwala Ci założyć oddzielny rachunek dla każdego celu.
Przykładowe warunki kont oszczędnościowych w wybranych instytucjach (oferty zweryfikowane i aktualne na dzień 04.07.2024 r.)
- Konto oszczędnościowe Select w Santander Bank Polska S.A. – dostępne dla osób, które na rachunku podstawowym mają wpływy co najmniej 10 000 zł (w tym jeden w wysokości minimalnej 7 500 zł); oprocentowanie środków do 100 000 zł – 2%; powyżej tej kwoty – 1% (od nadwyżki), pierwsza transakcja w miesiącu i każdy przelew na rachunek osobisty właściciela – bezpłatnie, każda kolejna transakcja (np. wypłata gotówki w oddziale) – 10 zł, prowadzenie subkonta – 0 zł.
- Konto Mega Oszczędnościowe w Alior Bank S.A. – aktualnie trwa nowa (atrakcyjna) odsłona promocji; osoba, która do 31 lipca 2024 r. założy Konto Jakże Osobiste (tj. zwykły ROR) i złoży wniosek o subkonto Mega Oszczędnościowe, zyska 7% w skali roku przez 4 miesiące pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą przypisaną do konta w każdym miesiącu; brak spełnienia tego warunku oznacza, że oprocentowanie spadnie do 4,5%.
Subkonto walutowe
Często podróżujesz po świecie? Subkonto walutowe może być najkorzystniejszym rozwiązaniem dla Ciebie. Ten rachunek zasilisz różnymi walutami – od EUR i USD po różne egzotyczne. Dzięki temu zaoszczędzisz na wyjeździe, ponieważ nie poniesiesz kosztów przewalutowania przy dokonywaniu operacji.
Subkonto inwestycyjne
Pod hasłem rachunek pomocniczy inwestycyjny, kryje się subkonto, które daje Ci dostęp do możliwości inwestowania w różne instrumenty finansowe. W zależności od oferty mogą to być zarówno inwestycje na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie, jak i na rynkach zagranicznych. Ten rodzaj subkonta może wiązać się z opłatami za jego prowadzenie i prowizją, którą bank pobierze przy okazji zlecania określonej transakcji.
Subkonto dla firm
Subkonta dla przedsiębiorców to rachunki przypisane do głównego rachunku firmowego. Tego rodzaju rachunki pomocnicze pomagają w zarządzaniu finansami działalności.
Co mówi prawo?
Kto może założyć subkonto w banku?
Subkonto bankowe może założyć każda osoba posiadająca rachunek osobisty w danym banku. Mogą obowiązywać dodatkowe warunki, jak we wspomnianym wcześniej Santander Bank Polska S.A. Aby otworzyć tam subkonto oszczędnościowe Select, należy mieć nie tylko konto osobiste, ale muszą przychodzić na nie odpowiednio wysokie wpływy.
Czy do założenia subkonta potrzebujesz potwierdzenia posiadania konta głównego w konkretnej instytucji? Nie. W oddziale bank zweryfikuje wszystko na podstawie Twojego dowodu tożsamości. Natomiast logując się w bankowości internetowej lub aplikacji potwierdzasz tożsamość samą czynnością zalogowania.
Jak założyć subkonto w banku?
Założenie subkonta jest bardzo proste. Możesz to zrobić z poziomu aplikacji mobilnej, za pośrednictwem bankowości elektronicznej, na infolinii lub osobiście w oddziale. Otwarcie subkonta wymaga podpisania umowy lub aneksu do umowy o prowadzenie ROR.
Oczywiście możesz połączyć jedno z drugim – jeżeli znajdziesz w którymś z banków atrakcyjne dla Ciebie subkonto, otwórz jednocześnie i konto osobiste (ROR), i subkonto.
Przed założeniem subkonta przejrzyj oferty banków. W przypadku subkont oszczędnościowych może bardziej Ci się opłacać otworzenie nowego rachunku i subkonta do niego w innej instytucji finansowej niż założenie subkonta w „swoim banku”.
Jak założyć subkonto krok po kroku?
Jeżeli jesteś posiadaczem konta głównego w danym banku, otwarcie subkonta to zwykła formalność. Nie potrzebujesz dostarczać żadnych dokumentów, a samo założenie rachunku sprowadza się do kilku kliknięć w aplikacji lub bankowości internetowej.
Poniżej instrukcja, jak przebiega założenie subkonta oszczędnościowego Profit w aplikacji mobilnej Millenium Bank Polska S.A.
- Zaloguj się do aplikacji i z menu wybierz Oszczędności i inwestycje, a następnie Konta oszczędnościowe.
- Wyświetlą Ci się warunki prowadzenia konta (oprocentowanie, opłaty za prowadzenie itd.). Zapoznaj się z nimi i kliknij Dalej.
- Otwórz i zapoznaj się z Umową konta oszczędnościowego, Cennikiem Usług i Regulaminem promocji i naciśnij Akceptuj.
- W tej chwili Twoje konto oszczędnościowe zostało otwarte. Możesz od razu wpłacić na nie pieniądze.
Jakie korzyści daje otwarcie subkonta bankowego?
Subkonto bankowe z reguły kosztuje niewiele (lub jest darmowe), a przynosi wiele korzyści.
- Subkonto dla dziecka uczy je zarządzania finansami. Ponadto ma wpływ na bezpieczeństwo małoletniego i środków, który są w jego dyspozycji. Dziecko, które nosi przy sobie gotówkę stanowi łatwy cel dla złodzieja. W przypadku posługiwania się kartą płatniczą, ryzyko jest znacznie mniejsze.
- Subkonta tworzone dla celów oszczędnościowych pozwalają trzymać w ryzach wydatki i szybciej zebrać środki na wybrane cele.
- Kategoryzacja wydatków na subkontach (np. z jednego konta opłacamy raty kredytu hipotecznego, z innego wydajemy „na życie”) zaoszczędza czas na ręcznym podziale budżetu.
- Subkonta firmowe ułatwiają przedsiębiorcom prowadzenie działalności. Pomagają im identyfikować operacje i zarządzać dostępem do pieniędzy przez pracowników.
- Swoboda przenoszenia środków pomiędzy subkontem a rachunkiem głównym umożliwia szybkie i elastyczne operowanie pieniędzmi. Nie trzeba znać na pamięć swojego numeru konta bankowego i subkonta, aby za pomocą kilku kliknięć przenieść pieniądze z jednego rachunku na drugi.
Ile kosztuje otwarcie i prowadzenie subkonta?
Założenie i prowadzenie subkont z reguły jest darmowe. Zapłacić trzeba za to za niektóre typy operacji. Chodzi przede wszystkim o wypłaty z subkonta oszczędnościowego. Te konta mają wyższe oprocentowanie niż zwykłe ROR-y (które najczęściej nie są oprocentowane w ogóle). Jednocześnie banki starają się zniechęcić klientów do wypłat z nich poprzez wprowadzanie opłat.
Poniżej przeanalizowaliśmy warunki użytkowania kilku rodzajów subkont w różnych bankach.
- Konto Mobi dla dziecka (13-17 lat) w ING Banku Śląskim – otwarcie subkonta i prowadzenie: za darmo, wypłata gotówki w placówce banku: 10 zł, wypłata/wpłata w bankomacie/wpłatomacie: bezpłatnie.
- Konto 360 Junior w Millenium Bank Polska S.A. – dostępne jest dla dzieci od 0 do 17 lat, wraz z wiekiem dziecka rośnie dostęp do wachlarza usług; założenie i prowadzenie konta są bezpłatne, przelewy w aplikacji: darmowe; przelewy wewnętrzne (na innych rachunek w Millenium) w oddziale: 5 zł, natomiast na konto w innym banku: 7,99 zł.
- Konto oszczędnościowe Plus w PKO BP – otwarcie konta: za darmo, pierwsza wpłata w miesiącu w oddziale i pierwsza wypłata: 0 zł (każda kolejna – 10 zł), pierwszy w miesiącu przelew z rachunku oszczędnościowego – bezpłatny (kolejny: 9,99 zł).
- Subkonto walutowe w Citi Handlowym S.A. – otwarcie jest darmowe, opłata miesięczna za prowadzenie konta w USD, GBP, CHF – 3 zł, dla pozostałych walut bezpłatnie.
- Rachunek inwestycyjny w Pekao S.A. – bank „z żubrem” proponuje darmowe prowadzenie konta, ale pobiera opłaty za wykonywanie różnych dyspozycji. Pakiet narzędzi inwestycyjnych dostępnych w rachunku jest bardzo bogaty, stąd i cennik jest dość obszerny, wiele opłat zaznaczonych też jest jako negocjowalne.
Czy warto otworzyć subkonto w banku?
Zdecydowanie warto jest posiadać subkonto oszczędnościowe. O ile nie każdy ma dzieci i większe środki na inwestycje, więc subkonta młodzieżowe i inwestycyjne mu się nie przydadzą, tak subkonto oszczędnościowe posłuży prawie każdemu.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraKiedy subkonto się nie opłaca?
Subkonto bankowe nie opłaci Ci się, jeżeli jego prowadzenie kosztuje, a Ty nie masz z niego żadnych profitów. Jeżeli nie korzystasz z rachunku bankowego lub masz ich kilka, a używasz tylko jednego, zakładanie subkonta będzie bezcelowe. Bank naliczy Ci opłaty za coś, co nie jest Ci potrzebne.
Banki mają prawo zmieniać cenniki w trakcie trwania umowy. Podpisując umowę o darmowe prowadzenie konta czy subkonta musisz się liczyć z tym, że bank może w pewnym momencie zacząć naliczać opłaty. Instytucja powinna Cię o tym poinformować np. mailem, dlatego dbaj, żeby adres kontaktowy podany w banku był aktualny i sprawdzaj regularnie pocztę.
W jakim banku można otworzyć subkonto?
Niemal każdy z banków umożliwia założenie subkonta, jednak wiele zależy od jego rodzaju. Subkonta oszczędnościowe, dla dzieci i dla przedsiębiorców są najpopularniejsze i dostępne we wszystkich instytucjach finansowych. Natomiast konta walutowe i inwestycyjne cieszą się mniejszym zainteresowaniem, ale także nie powinno być kłopotu ze znalezieniem banku, który prowadzi ten typ subkont.
Co warto wiedzieć?
- Subkonto bankowe to rodzaj rachunku przypisany do konta głównego klienta. Subkonto ma format jak każdy rachunek bankowy i pozwala na wpłacanie oraz wypłacanie na nie pieniędzy.
- Jest kilka rodzajów subkont. Najczęściej spotykany rodzaj subkonta to rachunek oszczędnościowy oraz konto dla dziecka.
- Subkonta wspierają zarządzanie finansami i gromadzenie oszczędności.
- Rachunek pomocniczy (subkonto) dla dziecka i oszczędnościowe znajdują się w ofercie niemal każdego banku.
- Osoby, które mają otwarty rachunek główny w danej instytucji, wniosek o założenia subkonta mogą złożyć w aplikacji mobilnej lub po zalogowaniu na stronie banku.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można mieć dwa subkonta w jednym banku?
Jeżeli chodzi o subkonta dla dzieci to można otworzyć ich dowolną liczbę (każde subkonto jest przeznaczone dla innego dziecka). W przypadku rachunków oszczędnościowych nie ma reguły – niektóre banki umożliwiają założenie ich kilku (z przeznaczeniem na inne cele), a w innych może być tylko jedno. Przedsiębiorcy posiadający konta firmowe mają dostęp do większej liczby subkont niż osoby, które mają w danym banku rachunek osobisty.
Na czym polega subkonto walutowe?
Subkonto walutowe (nazywane też rachunkiem walutowym) jest podpięte pod główne konto osobiste klienta i umożliwia przeprowadzanie transakcji w obcych walutach. Na konto walutowe wpłaca się EUR, USD, GBP (w zależności od waluty, w której jest prowadzone). Dzięki temu można kupić więcej waluty, kiedy jest ona tania i zdeponować ją na koncie walutowym do czasu, aż będzie potrzebna lub jej kurs wzrośnie i klient zdecyduje się sprzedać z zyskiem.
Na czym polega subkonto dla dziecka?
Subkonto dla dziecka to rachunek pomocniczy w ramach konta osobistego rodzica. W Polsce dzieci do lat 13 nie mają zdolności do czynności prawnych, a po ukończeniu 13 lat ich zdolność jest ograniczona. Przekłada się to na to, że osoba do 13 lat nie może mieć konta, a później – za zgodą opiekuna prawnego. Dlatego konto dla dziecka poniżej 13 lat, to subkonto wydzielone w ramach rachunku rodzica.
Czy można wyrobić kartę płatniczą do subkonta bankowego?
Do subkont dla dzieci, oszczędnościowych, walutowych i firmowych można wyrobić kartę płatniczą. Wyjątkiem są rachunki dla młodszych dzieci (do 13 lat) – w niektórych bankach nie ma możliwości wyrobienia karty dla tak młodych osób. Ograniczenia występują też przy kontach inwestycyjnych. Środkami zgromadzonymi na takim rachunku nie można płacić kartą. Aby z nich skorzystać, należy najpierw przelać je na konto innego typu (np. ROR).
Do jakiego rachunku można otworzyć subkonto?
Subkonto bankowe można otworzyć do rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego (ROR), czyli do standardowego konta osobistego, które ma w swojej ofercie właściwie każdy bank komercyjny.
