Zgoda na przetwarzanie danych w BIK – jak ją cofnąć?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to największy w Polsce zbiór danych finansowych. Z gromadzonych w nim danych korzystają banki i firmy pożyczkowe przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu. Zastanawiasz się, jak usunąć informacje o dawnych zobowiązaniach, by poprawić swoje szanse na kredyt? Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych w BIK jest możliwe, ale tylko w określonych sytuacjach. Sprawdź, jak skutecznie wycofać zgodę na przetwarzanie danych w BIK i jakie konsekwencje może to za sobą nieść.

Według danych BIK na koniec marca 2025 roku niemal co drugi dorosły Polak miał kredyt lub pożyczkę (47,5%). Oznacza to, że Biuro Informacji Kredytowej gromadzi i przetwarza dane o co najmniej kilkunastu milionach pożyczkobiorców.

Dane te są wykorzystywane przez banki i inne instytucje finansowe do oceny wiarygodności i zdolności kredytowej klientów, a tym samym ryzyka kredytowego. Czy jednak wiesz, że po spłacie zobowiązania możesz zdecydować, czy chcesz, aby informacje o Tobie nadal były przetwarzane? Na czym to dokładnie polega i czy warto zdecydować się na usunięcie danych z BIK?

Jakie informacje przetwarza BIK?

BIK zbiera dane dotyczące:

➡️zawartych umów kredytowych (kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, limity na kartach kredytowych itp.),

➡️harmonogramu spłat i historii płatności,

➡️opóźnień i zaległości w spłacie,

➡️statusu zobowiązania (aktywne, zamknięte, przeterminowane),

➡️danych osobowych kredytobiorcy (imię, nazwisko, PESEL, adres, dokument tożsamości),

➡️zapytań kredytowych.

Podstawę prawną funkcjonowania Biura Informacji Kredytowej S. A. określają: ustawa Prawo bankowe (art. 105 ust. 4 – 4i oraz art. 105a) oraz Ustawa o kredycie konsumenckim (art. 9a ust. 8).

Zgodnie z art. 105a Prawa bankowego dane te mogą być wykorzystywane jedynie w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego. Dostęp do nich mają tylko instytucje finansowe (banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe) oraz instytucje upoważnione (prokuratura, sądy).

Zgodnie z obowiązującym prawem, inne instytucje spoza sektora bankowego mogą uzyskać dostęp do danych na Twój temat tylko wtedy, gdy wyrazisz zgodę na sprawdzenie Twojej historii kredytowej.

Historia kredytowa w BIK

Historia kredytowa w BIK jest ważnym elementem oceny Twojej historii kredytowej. Dzięki niej banki i inne instytucje finansowe mogą sprawdzić, czy warto Ci zaufać. Pozytywna historia kredytowa działa na Twoją korzyść.

Dzięki niej:

• masz większe szanse na uzyskanie pożyczki bez zabezpieczeń lub z niższym zabezpieczeniem,
• możesz uzyskać lepsze warunki kredytowe w przyszłości (niższe oprocentowanie, wyższa kwota),
• jesteś traktowany jako wiarygodny klient.

Z drugiej jednak strony zła historia kredytowa może przekreślić szanse na kolejne zobowiązania. Banki i firmy pożyczkowe niechętnie udzielają finansowania osobom, które mają aktywne zaległości lub w przeszłości nie płaciły terminowo swoich rat.

W związku z tym istotna jest odpowiedź na pytanie, czy możliwe jest czyszczenie historii kredytowej w BIK.

Co to jest zgoda na przetwarzanie danych w BIK?

Zgoda na przetwarzanie danych w BIK może być:

➡️ogólna – dotyczy wszystkich zobowiązań kredytowych klienta;

➡️indywidualna – dotyczy konkretnego zobowiązania, np. jednej umowy kredytowej.

Zgodę indywidualną (czyli dla konkretnego zobowiązania) często wyraża się podczas podpisywania umowy o kredyt lub pożyczkę. Można ją też wyrazić już w trakcie spłaty zobowiązania.

Zgoda ogólna dotyczy wszystkich Twoich zobowiązań: tych aktualnie spłacanych oraz tych już spłaconych. Informacje o Twoich wszystkich kredytach i pożyczkach objętych tą zgodą są przetwarzane przez maksymalnie 5 lat, licząc od dnia ich spłaty, lub do czasu jej odwołania.

Czy BIK może przetwarzać dane bez zgody kredytobiorcy?

BIK może przetwarzać dane bez zgody kredytobiorcy, ale tylko w określonych przypadkach. Mówi o tym art. 105a ust. 3 Prawa bankowego, który wskazuje, że po wygaśnięciu zobowiązania, dane mogą być przetwarzane bez zgody klienta, jeżeli zobowiązanie było niespłacone w terminie powyżej 60 dni oraz upłynęło co najmniej 30 dni od momentu poinformowania klienta o zamiarze przetwarzania danych.

Ponadto BIK przetwarza informacje o zobowiązaniach w trakcie spłaty i nie potrzebuje na to Twojej zgody. Dane o zobowiązaniach po ich spłacie są też przetwarzane w celach statystycznych i reklamacyjnych, ale nie są one widoczne dla banków ani firm pożyczkowych.

Zarządzanie danymi w BIK

Masz także prawo do zarządzania swoimi danymi w BIK. Przede wszystkim w każdej chwili możesz sprawdzić, jakie dane na Twój temat są zgromadzone w bazie Biura Informacji Kredytowej. Możesz też (pod pewnymi warunkami) wycofać zgodę na ich przetwarzanie.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK?

Najprostszym sposobem na uzyskanie dostępu do danych jest założenie konta na stronie www.bik.pl. Po weryfikacji tożsamości możesz pobrać raport BIK, w którym znajdują się informacje o:

➡️aktualnych zobowiązaniach,

➡️spłaconych kredytach,

➡️ewentualnych opóźnieniach w spłacie,

➡️Twoim indywidualnym scoringu (ocenie punktowej BIK),

➡️wyrażonych zgodach.

Za pełny raport BIK musisz zapłacić (koszt zależy od tego, czy korzystasz z pojedynczej usługi, czy też z pakietu). Istnieje jednak również sposób na uzyskanie dostępu do zawartych w nim danych za darmo.

Jak pobrać raport BIK za darmo?

Zgodnie z rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia 2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych (czyli przepisami RODO) możesz też sprawdzić zgromadzone o sobie dane w BIK za darmo.

Jest to możliwe raz na 6 miesięcy. Za darmo nie dostaniesz takiego samego raportu, jak za opłatą, ale uzyskasz kopię danych z BIK, która pozwoli Ci się zorientować, jak „widzą Cię” banki i inne instytucje korzystające z tej bazy.

Aby uzyskać kopię danych z raportu BIK za darmo, możesz:

➡️złożyć wniosek o wydanie kopii danych osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK,

➡️przesłać wniosek o bezpłatny raport BIK pocztą (najlepiej listem poleconym),

➡️złożyć wniosek za pośrednictwem konta w serwisie BIK.pl.

Wniosek o kopię danych z BIK – wzór wiadomości

Jak dokładnie poprosić o kopię danych z BIK? Niezależnie od wybranej formy złożenia wniosku, jego treść skonstruuj według poniższego wzoru:

Prośba o przesłanie Kopii Danych oraz Doszczegółowienia do Kopii Danych

Na podstawie art. 15 RODO wnoszę o udostępnienie mi kopii moich danych przetwarzanych w systemach Biura Informacji Kredytowej. Proszę o uwzględnienie w tej kopii również szczegółowych danych o przebiegu spłat kredytów (Doszczegółowienie do Kopii Danych). Proszę o udostępnienie mi powyższych informacji pocztą tradycyjną/elektroniczną, wysyłając ją na podany we wniosku adres.

Na przesłanie kopii danych trzeba poczekać ok. 30 dni.

Jak sprawdzić, czy BIK ma zgodę na przetwarzanie danych o zobowiązaniach?

W każdej chwili możesz sprawdzić, czy BIK ma Twoją zgodę na przetwarzanie danych o zobowiązaniach. Informacje na ten temat są jasno wskazane w Raporcie BIK. Jeżeli pobierzesz raport na swój temat:

➡️w sekcji „Informacje szczegółowe” znajdziesz adnotacje na temat zgód na przetwarzanie danych po spłacie przy każdym zobowiązaniu;

➡️w sekcji „Zgoda na przetwarzanie i udostępnianie danych w BIK po wygaśnięciu zobowiązań” znajdziesz informacje o ewentualnej zgodzie ogólnej (jeśli w Twoim raporcie BIK nie ma tej sekcji, oznacza to, że zgoda ogólna nie została przez Ciebie wyrażona).

Możesz też sprawdzić swoją umowę kredytową – może ona zawierać zapisy o zgodzie na przetwarzanie danych o zobowiązaniu przez BIK. Innym sposobem jest bezpośredni kontakt z Biurem Informacji Kredytowej i prośba o udzielenie informacji na temat wyrażonych przez Ciebie zgód.

Czyszczenie historii BIK: jak wycofać zgodę na przetwarzanie danych w BIK?

Możesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o swoim zobowiązaniu w dowolnej chwili. Musisz jednak pamiętać, że zgoda nie ma wpływu na przetwarzanie danych o aktualnie spłacanych zobowiązaniach oraz takich, w których wystąpiły opóźnienia powyżej 60 dni.

Jeśli mimo to chcesz odwołać swoją zgodę na przetwarzanie danych, możesz to zrobić albo bezpośrednio w BIK, albo za pośrednictwem instytucji (banku, firmy pożyczkowej), która udzieliła Ci finansowania.

Wycofanie zgody na przetwarzanie danych o zobowiązaniu za pośrednictwem instytucji, która udzieliła Ci finansowania

Zgłoś się do banku lub firmy pożyczkowej i poproś o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych, wskazując dokładnie, o jakie zobowiązanie chodzi (podaj np. numer umowy lub datę jej zawarcia).

Uwaga: dokładny przebieg procedury może się różnić w zależności od instytucji finansowej. Warto wcześniej skorzystać z infolinii lub innej formy bezpośredniego kontaktu z instytucją, aby dowiedzieć się np. w jakiej formie należy złożyć wniosek lub jakie informacje są w nim niezbędne.

Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych w BIK

W podobny sposób możesz wycofać zgodę w BIK. Skorzystaj ze specjalnego formularza PDF dostępnego na stronie BIK lub napisz wiadomość przez formularz kontaktowy po zalogowaniu się do swojego konta. W temacie wiadomości w formularzu wybierz: „Prawa wynikające z RODO”. Możesz też wysłać wiadomość e-mail podpisaną podpisem kwalifikowanym.

Jeśli chcesz wycofać zgodę dotyczącą konkretnego zobowiązania w BIK pamiętaj, aby wskazać nazwę instytucji, która udzieliła Ci finansowania. Potwierdzenie odwołania zgody otrzymasz w ciągu 30 dni.

Uwaga: odwołanie zgody ogólnej nie wystarczy, jeśli dla danego kredytu lub pożyczki wyraziłeś zgodę indywidualną – wówczas dane o tym konkretnym zobowiązaniu będą nadal przetwarzane na podstawie zgody indywidualnej.

Czy warto wyrazić zgodę na przetwarzanie danych po spłacie kredytu?

Warto pamiętać, że usunięcie danych z BIK może działać na Twoją niekorzyść. Wyrażenie zgody na ich przetwarzanie po spłacie zobowiązania daje bankom i innym instytucjom finansowym pełen wgląd w Twoje podejście do spłaty zobowiązań.

Jeśli nie wyrazisz zgody na przetwarzanie danych po spłacie kredytu lub ją cofniesz, w raporcie BIK o Tobie pozostaną tylko dane dotyczące opóźnień. Brak pozytywnych danych o spłacie może dawać zakrzywiony obraz Twojej sytuacji.

Zła historia kredytowa bywa natomiast podstawą do nieudzielenia finansowania. Właśnie dlatego przed ubieganiem się o jakikolwiek kredyt warto sprawdzić, jakie dane o Tobie znajdują się w BIK. Ma to szczególne znaczenie przy zobowiązaniach długotrwałych lub opiewających na wysokie kwoty (takich jak kredyt hipoteczny).

Czy warto korzystać z usług „czyszczenia BIK”?

W internecie działa wiele firm oferujących „czyszczenie historii w BIK”. Warto jednak zachować ostrożność przy korzystaniu z tego typu usług. Po pierwsze, jak wspomnieliśmy, usunięcie danych z BIK może wcale nie być dla Ciebie korzystne.

Należy ponadto pamiętać, że:

➡️nie ma legalnej możliwości usunięcia danych przetwarzanych zgodnie z prawem – w przypadku opóźnień powyżej 60 dni dane na temat tego zobowiązania mogą być przetwarzane przez 5 lat po jego spłacie;

➡️firmy oferujące „czyszczenie BIK” pośredniczą często w procesach, które możesz przeprowadzić samodzielnie i za darmo – np. poprzez złożenie wniosku o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych o zobowiązaniu;

➡️usługi „czyszczenia BIK” mogą wiązać się z wysokimi opłatami – za działania, które nie gwarantują efektów.

Tego typu usługi opierają się na niewiedzy, więc nie są uczciwe.

Anna Baczewska

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: