Prezentowane wyżej oferty przedstawiają parametry cenowe dla kredytów na 80% LTV (20% wkładu własnego).
Komentarze
Zadaj nam pytanie lub podziel się opinią na temat kredytów
Subscribe
0 komentarzy
najnowszy
najstarszyoceniany
Inline Feedbacks
View all comments
Publikowane treści: opinie, pytania czy komentarze pochodzą od użytkowników Serwisu. Rankomat.pl nie weryfikuje zamieszczanych treści zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy zamieszczone przez użytkowników informacje są prawdziwe, jak i czy użytkownicy faktycznie skorzystali z usług firm, których dotyczy komentarz. Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.
Kredyt budowlano-hipoteczny to propozycja dla tych, którzy chcą zbudować dom od podstaw, ale nie dysponują pełną kwotą na realizację takiej inwestycji. Jest to rozwiązanie elastyczne, ale też wymagające. Sprawdź, na jakich zasadach działa kredyt na budowę domu, jak wygląda wypłata środków w transzach, co może być wkładem własnym oraz ile trzeba zapłacić za taki produkt finansowy.
Budowa domu to poważne przedsięwzięcie – nie tylko pod względem organizacyjnym, ale również finansowym. Dla wielu z nas jedynym sposobem na realizację takiej inwestycji jest zaciągnięcie kredytu budowlano hipotecznego. To specyficzna forma finansowania, w której środki wypłacane są etapami – zgodnie z przyjętym harmonogramem. Zanim jednak podpiszesz umowę z bankiem, sprawdź, jak działa ten rodzaj kredytu i czym różni się od klasycznego kredytu hipotecznego.
Na czym polega kredyt na budowę domu?
Kredyt na budowę domu to rodzaj kredytu hipotecznego przeznaczonego specjalnie na sfinansowanie budowy nieruchomości mieszkalnej. Różni się on od klasycznego kredytu hipotecznego (np. na zakup mieszkania) tym, że środki wypłacane są w transzach – zgodnie z postępem prac budowlanych. Dlatego rozwiązanie to często nazywane jest kredytem budowlano-hipotecznym. Rzadziej po prostu kredytem na dom.
Banki udzielające kredytów budowlano-hipotecznych zdają sobie sprawę, że proces budowy domu jest skomplikowany. Zatem w trakcie obowiązywania umowy może być konieczna modyfikacja przyjętych wcześniej założeń np. z przyczyn niezależnych od kredytobiorcy opóźnia się dostawa materiałów budowlanych. Z tego też powodu wypłata środków odbywa się w transzach – na podstawie zaakceptowanego harmonogramu. Przykładowo:
➡️ I transza – przygotowanie terenu pod budowę i wylanie fundamentów;
➡️ II transza – stan surowy otwarty;
➡️ III transza – stan zamknięty;
➡️ IV transza – wykończenie.
Podczas budowy domu spłacasz wyłącznie odsetki od kapitału wypłaconego w ramach kolejnych transz. Jest to tzw. etap budowlany lub inwestycyjny. Pamiętaj, że banki mogą stosować prowizje od niewykorzystanej kwoty kredytu. Zwróć na ten parametr w trakcie ubiegania się o kredyt tego typu.
Po zakończeniu budowy zaczyna się właściwa spłata kredytu opierająca się na pełnych ratach kapitałowo-odsetkowych zgodnie z przyjętym harmonogramem np. przez 360 miesięcy (30 lat). W zależności od ustaleń zobowiązanie możesz spłacać w ratach równych lub malejących.
Naszym okiem
Ubieganie się o kredyt na budowę domu jest bardziej skomplikowane w porównaniu kredytu hipotecznego na gotową nieruchomość. Przede wszystkim musisz zgromadzić większą liczbę dokumentów pozwalających określić ryzyko całego przedsięwzięcia oraz prawidłowo wycenić wartość zabezpieczeń. Do tego konieczne jest dokumentowanie wszystkich wydatków związanych z inwestycją oraz otwartość na kontrole ze strony banku.
Izabela Stachura
W związku z powyższym wybór najlepszego kredytu na budowę domu powinien być poprzedzony gruntowną analizą ofert. Mając na uwadze, że jest to najczęściej zobowiązanie na wysoką kwotę z wieloletnim okresem spłaty, to nawet znikome – na pierwszy rzut oka – różnice w oprocentowaniu mogą przekładać się na odczuwalne oszczędności w całościowym ujęciu.
Na co można przeznaczyć środki z kredytu na budowę domu?
Nazwa tego produktu bywa myląca. Kredyt na budowę domu możesz bowiem przeznaczyć nie tylko na same prace budowlane, ale także na szereg innych elementów związanych z inwestycją w nieruchomość. W efekcie środki pozyskane z kredytu na budowę domu możesz spożytkować na m.in.:
➡️budowę domu systemem zleconym lub gospodarczym – mowa tu przykładowo o przygotowaniu terenu pod budowę, wylaniu fundamentów, postawieniu murów i otynkowaniu elewacji;
➡️wykończenie wnętrz – można wymienić tu przykładowo układanie podłóg, montaż sanitariatów, wykonanie stolarki wewnętrznej;
➡️zakup działki budowlanej – dotyczy nie tylko zakupu samego gruntu, ale także refinansowania kredytu zaciągniętego wcześniej na zakup ziemi.
W zależności od polityki banku środki z kredytu na budowę domu mogą być również przeznaczone na pokrycie kosztów formalnych tj. opłaty administracyjne i notarialne, wynagrodzenie kierownika budowy lub/i architekta. Nie możesz jednak liczyć na sfinansowanie zakupów konsumpcyjnych tj. meble, sprzęt RTV i AGD oraz prac niezwiązanych z budową. Środki na taki cel możesz pozyskać zaciągając np. kredyt gotówkowy.
Oferta dla kwoty kredytu: 300000 zł, okres: 25 lat, oprocentowanie: zmienne
Tak, dla tej oferty wymagane jest konto wraz wpływem wynagordzenie, karta kredytowa z obrotem min. 500 zł miesięcznie oraz ubezpieczenie nieruchomości Lokum Comfort.
Minimalny wiek kredytobiorcy
18
Maksymalny wiek kredytobiorcy
70
Ile kosztuje kredyt na dom?
Na ostateczny koszt kredytu na budowę domu wpływ ma wiele elementów. Wśród nich wymienić można m.in. ofertę konkretnego banku, zdolność kredytową, rodzaj rat (równe lub malejące) i wartość zabezpieczeń – w tym wysokość wkładu własnego. Analizując koszty potencjalnego kredytu na budowę domu zwróć uwagę na:
➡️ oprocentowanie nominalne – to podstawowy element kosztotwórczy, ponieważ oprocentowanie wpływa na wysokość odsetek naliczanych od pożyczonego kapitału;
➡️ prowizję za udzielenie kredytu – może wynosić nawet kilka procent od kwoty finansowania. Prowizja może być płatna z góry (jednorazowo) lub doliczona do kwoty zobowiązania i spłacana w miesięcznych ratach. Pamiętaj, aby negocjować ten parametr. Wiele banków zrezygnowało już z pobierania opłaty tego typu;
➡️ ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie na życie – ostateczny koszt polis uzależniony będzie od m.in. Twojego wieku, stanu zdrowia i sumy ubezpieczenia;
➡️ koszt wyceny nieruchomości – może wiązać się z wydatkiem od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Często operat szacunkowy musi być przygotowany przez rzeczoznawcę majątkowego, który znajduje się na liście specjalistów zaakceptowanych przez bank;
➡️ koszty związane z wypłatą transz – wypłata kolejnych części kredytu na dom może być poprzedzona weryfikacją postępu prac budowlanych. Każda wizja lokalna rzeczoznawcy lub pracownika banku może kosztować nawet kilkaset złotych.
Na ostateczny kształt oferty może wpływać także gotowość do skorzystania z dodatkowych produktów banku. Wymienić tu można przede wszystkim konta osobiste i karty kredytowe. Sprawdź zatem, jakie koszty generują takie produkty. Z pozoru niska opłata miesięczna może solidnie obciążyć Twój budżet na przestrzeni wieloletniego okresu spłaty kredytu budowlano-hipotecznego.
Ile trzeba czekać na wypłatę środków z kredytu na budowę domu?
Kredyt na budowę domu wypłacany jest w transzach. Wypłata kolejnej części finansowania ma miejsce, kiedy poprzedni etap inwestycji został zakończony i zaakceptowany przez bank. Czas oczekiwania na środki zależy od m.in. procedur danego banku, poprawności dostarczonych dokumentów i etapu inwestycji.
Na wypłatę każdej transzy możesz czekać od kilku do kilkunastu dni. Weź pod uwagę, że w określonych przypadkach konieczna jest inspekcja nieruchomości przeprowadzona przez pracownika banku, co również przedłuża całą procedurę. Jeśli zależy Ci na czasie, to przed zaciągnięciem zobowiązania sprawdź, czy bank dopuszcza zdalne wizje lokale. Staraj się też dopasować prace budowlane do harmonogramu wypłaty transz. Rażące opóźnienia względem planu mogą skutkować nałożeniem kar.
Jakie formalności związane są z kredytem na dom?
Formalności związane z wnioskowaniem o kredyt na budowę domu są bardziej skomplikowane w porównaniu do ubiegania się o kredyt hipoteczny na gotową nieruchomość. Banki najczęściej wymagają:
➡️ odpowiedniej zdolności kredytowej – bank dokładnie przeanalizuje Twoje dochody, zobowiązania i historię kredytową, aby ocenić, czy będziesz w stanie terminowo spłacać zobowiązanie. Zweryfikowana zostanie również wartość potencjalnych zabezpieczeń;
➡️ wkładu własnego – podobnie jak przy standardowym kredycie hipotecznym, bank nie pokrywa całkowitych kosztów inwestycji. Minimalny wymagany wkład własny to zwykle 10% wartości inwestycji. Co ważne, nie musi on przyjmować wyłącznie formy gotówkowej – bank może zaakceptować np. działkę budowlaną o odpowiedniej wartości i bez obciążenia hipotecznego;
➡️ posiadania działki budowlanej, na której planowana jest inwestycja – to kluczowe, jeśli kredyt ma objąć wyłącznie budowę. W niektórych przypadkach możliwe jest również sfinansowanie zakupu działki w ramach kredytu, jednak konieczne będzie wtedy wniesienie odpowiednio wysokiego wkładu własnego.
Jakie dokumenty wymagane są przy kredycie na budowę domu?
Oprócz wniosku kredytowego będziesz musiał przygotować listę dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu na budowę domu. Możemy podzielić je na trzy podstawowe kategorie:
➡️ Dokumenty osobiste i dochodowe:
aktualny dokument tożsamości – najczęściej będzie to dowód osobisty, a w przypadku obcokrajowców paszport lub karta pobytu;
zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia przygotowane przez pracodawcę;
wyciąg z rachunku, na który wpływa Twoje wynagrodzenie za wskazany okres – najczęściej to ostatnie 3-6 miesięcy;
deklaracje podatkowe za ostatni rok lub dwa lata z potwierdzeniem przyjęcia ich przez urząd skarbowy (US);
w przypadku przedsiębiorców może być to podsumowanie księgi przychodów i rozchodów za wskazany okres, zaświadczenie z US o braku zaległości podatkowych oraz zaświadczenie z ZUS o braku zaległości składkowych.
➡️ Dokumenty związane z procesem budowlanym:
dokument potwierdzający podstawę nabycia działki;
odpis z księgi wieczystej działki;
pozwolenie na budowę;
projekt budowlany;
harmonogram prac budowlanych;
kosztorys prac budowlanych;
dziennik budowy (o ile jest prowadzony);
umowy z wykonawcami (jeśli korzystasz z ich usług);
➡️ Dokumenty związane z nieruchomością, która stanie się głównym zabezpieczeniem kredytu:
operat szacunkowy nieruchomości przygotowany przez rzeczoznawcę majątkowego;
protokół odbioru technicznego domu (po zakończeniu budowy).
Uwaga!
W zależności od banku lista wymaganych dokumentów może się nieznacznie różnić. Dodatkowe oczekiwania mogą pojawić się w przypadku mniej popularnych scenariuszy np. kiedy reprezentuje Cię pełnomocnik lub kiedy wnosisz wkład własny w innej formie niż gotówka.
Jaki wkład własny wymagany jest przy kredycie na budowę domu?
Decydując się na kredyt na budowę domu musisz dysponować odpowiednim wkładem własnym. Twój udział w inwestycji jest formą zabezpieczenia, a przy okazji zmniejsza kwotę potencjalnego kredytu. W rezultacie pożyczasz mniej, co ma istotny wpływ na całkowity koszt takiego zobowiązania. Najczęściej banki wymagają wniesienia wkładu własnego na poziomie minimum 20% całkowitej wartości inwestycji.
Część banków gotowa jest obniżyć minimalny wkład własny do 10% wartości inwestycji, ale wymaga dodatkowych zabezpieczeń np. skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Na preferencyjne warunki mogą liczyć również osoby znajdujące się w doskonałej sytuacji finansowej i majątkowej, co ma odzwierciedlenie w wysokiej zdolności kredytowej. Z drugiej strony możesz spotkać się też z bardziej restrykcyjnym podejściem i bank przy kredycie na dom może wymagać wkładu własnego na poziomie min. 30% wartości inwestycji.
Wkład własny przy kredycie na budowę domu nie zawsze musi mieć formę gotówkową. Część banków jest w stanie alternatywnie zaakceptować m.in.:
➡️ działkę budowlaną, na której realizowana jest inwestycja;
Tak, dla tej oferty wymagane jest konto wraz wpływem wynagordzenie, karta kredytowa z obrotem min. 500 zł miesięcznie oraz ubezpieczenie nieruchomości Lokum Comfort.
Minimalny wiek kredytobiorcy
18
Maksymalny wiek kredytobiorcy
70
Jak wziąć kredyt na budowę domu? Instrukcja krok po kroku
Proces ubiegania się o kredyt na budowę domu to nie tylko formalności – wymaga też odpowiedniego przygotowania, planowania i przemyślanej strategii. Istotna jest rzeczowa analiza własnych możliwości i dokładne oszacowanie potrzeb. Zobacz zatem, jak wziąć kredyt na dom krok po kroku.
1️⃣ Oceń swoją sytuację finansową i zdolność kredytową
Zanim złożysz jakiekolwiek wniosek, sprawdź, czy Twoje dochody i wydolność finansowa pozwoli Ci na zaciągnięcie kredytu. Możesz w tym celu wykorzystać nasz kalkulator zdolności kredytowej online. Pamiętaj jednak, że wynik ma charakter orientacyjny. Wiążące wyliczenia przedstawi Ci bank w toku oceny wniosku.
Chcesz zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową? W pierwszej kolejności spłać inne zobowiązania, zrezygnuj z kart kredytowych (również tych nieużywanych) i zadbaj o pozytywną historię w BIK. Więcej sprawdzonych wskazówek znajdziesz w naszym poradniku: Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
2️⃣ Zbierz informacje o kosztach inwestycji
Przygotuj szczegółowy kosztorys budowy. Oszacuj, ile realnie kosztować będzie cała inwestycja – pamiętając o tym, że ceny materiałów i usług budowlanych mogą wzrosnąć w trakcie obowiązywania umowy. Warto dodać zapas do planowanego budżetu. Zastanów się również nad harmonogramem prac. Opóźnienia w realizacji poszczególnych etapów inwestycji mogą zaburzyć wypłatę transz kredytu budowlano-hipotecznego.
Nigdy nie wybieraj pierwszego lepszego kredytu. Nie decyduj się też od razu na ofertę przygotowaną przez Twój bank. Skorzystaj z porównywarki kredytów hipotecznych, aby zestawić oferty różnych banków. Szukaj nie tylko niskiego oprocentowania, ale i elastycznych warunków – takich, które będą dopasowane do Twojej sytuacji, zarówno pod względem wkładu własnego, jak i harmonogramu wypłat transz kredytu budowlano-hipotecznego.
4️⃣ Zgromadź wymagane dokumenty
Bank będzie oczekiwał zarówno dokumentów potwierdzających Twoją sytuację finansową, jak i dokumentów związanych z inwestycją (m.in. akt własności działki, pozwolenie na budowę, kosztorys, projekt budowlany). Im szybciej je przygotujesz lub pozyskasz, tym sprawniej przejdziesz kolejne etapy ubiegania się o kredyt na budowę domu.
5️⃣ Złóż wniosek o kredyt na budowę domu
Przygotowane dokumenty możesz złożyć osobiście w banku, ale coraz więcej instytucji umożliwia też załatwienie takich formalności online. Przed wysłaniem wniosku upewnij się, że uzupełniłeś wszystkie załączniki, co pozwoli uniknąć przedłużania procedury.
6️⃣ Poczekaj na decyzję i podpisz umowę
Po złożeniu wniosku pozostaje C tylko zaczekać na decyzję kredytową. Zgodnie z przepisami bank ma na to 21 dni roboczych od momentu otrzymania pełnej dokumentacji. Pamiętaj jednak, że jakiekolwiek wezwanie do uzupełniania braków powoduje, że termin ten ulega odnowieniu. Po pozytywnej decyzji pozostaje już tylko podpisanie umowy kredytowej.
Czym różni się kredyt na budowę domu od kredytu na mieszkanie?
Pomiędzy kredytem hipotecznym na mieszkanie a kredytem na budowę domu stawiany jest często znak równości, chociaż rozwiązania w pewnych obszarach istotnie się różnią – zarówno z punktu widzenia kredytobiorcy, jak i samego banku. Od razu w oczy rzuca się inny sposób wypłaty środków, ale różnic jest więcej. Sprawdzisz je w poniższej tabeli.
Różnice pomiędzy kredytem na budowę domu a kredytem na mieszkanie
Parametr
Kredyt na budowę domu
Kredyt na mieszkanie
Cel
Budowa domu
Zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym
Wypłata środków
W transzach (zgodnie z postępem prac)
Jednorazowo
Karencja w spłacie kapitału
Tak (w okresie budowy spłacasz tylko odsetki)
Zazwyczaj nie
Dokumentacja techniczna
Wymagana
Najczęściej nie wymagana
Harmonogram prac
Obowiązkowy
Nie wymagany
Kontrole ze stony banku
Tak (weryfikacja postępu prac)
Nie
Czas rozpatrzenia wniosku
Dłuższy (bardziej skomplikowany proces)
Krótszy
Ryzyko dla banku
Wyższe (nieruchomość w budowie)
Niższe (gotowa nieruchomość)
Jak wybrać kredyt na dom?
Wybór kredytu na budowę domu jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Wymaga zatem dokładnej analizy i przemyślenia wielu kwestii. Zaciągnięcie kredytu budowlano-hipotecznego wiąże się z większą liczbą formalności w porównaniu do standardowego kredytu hipotecznego. W zamian daje dużą elastyczność w finansowaniu inwestycji. Aby dobrze wybrać kredyt na budowę domu:
➡️ dopasuj kredyt do swoich możliwości finansowych;
➡️ przyjmij realne założenia inwestycji;
➡️ wnikliwie porównaj oferty banków;
➡️ sprawdź opinie na temat kredytodawcy;
➡️ zweryfikuj listę wymaganych dokumentów;
➡️ sprawdź, co może być wkładem własnym;
➡️ wszelkie wątpliwości wyjaśnij z pracownikiem banku lub niezależnym doradcą finansowym – pamiętaj o zachowaniu formy pisemnej.
Kredyt budowlano-hipoteczny to rozwiązanie, które może otworzyć Ci drzwi do realizacji marzenia o własnym domu. Wymaga jednak solidnego przygotowania, cierpliwości i dobrego rozeznania w ofertach banków. Pamiętaj – im lepiej przygotujesz się na starcie, tym mniej stresu czeka Cię podczas realizacji inwestycji. Wybierz zatem najlepszy kredyt na dom korzystając z naszego serwisu.
Komentarze
Zadaj nam pytanie lub podziel się opinią na temat kredytów
Publikowane treści: opinie, pytania czy komentarze pochodzą od użytkowników Serwisu. Rankomat.pl nie weryfikuje zamieszczanych treści zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy zamieszczone przez użytkowników informacje są prawdziwe, jak i czy użytkownicy faktycznie skorzystali z usług firm, których dotyczy komentarz. Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.